Nikada nisam bio posebno pametan kada je u pitanju upravljanje svojim novac. Zarađujem pristojno za život, ali se i dalje nalazim u tome дуг. Sada kada sam u srednjim godinama i imam decu srednjoškolskog uzrasta, želim da se uverim da ne padnu u istu nevolju. Pitam se šta neki od uobičajene finansijske greške su za ljude od 40 godina poput mene. Kako možemo biti bolji roditelji u tom pogledu? – Ben, Šaumburg, IL
Borba sa novcem u dvadesetim je normalna stvar. Donesete nekoliko čvrstih odluka u svojim 30-im? To je iskustvo učenja.
Ali zaostajanje u vašim godinama, iako nije neuobičajeno, trebalo bi da bude poziv za buđenje. Što smo stariji, imamo manje vremena da se iskupimo za greške iz prošlosti. To je kao da plovite u pogrešnom pravcu; ako pre ili kasnije ne ispravite plovilo, nećete se naći daleko od svoje luke.
Posegnuo sam do tri iskusna finansijska profesionalca da saznam gde se najčešće izmiču 40-godišnjaci. Evo šta su imali da kažu.
“Banka tate” je nedeljna kolumna koja nastoji da odgovori na pitanja o tome kako da upravljate novcem kada imate porodicu. Želite da pitate o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@
očinski.com. Želite savet o tome koje su akcije sigurne opklade? Препоручујемо pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor sa brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, govorite. Voleli bismo da znamo.
1. Ne razgovarajte o novcu sa svojom decom
Postoji razlog zašto mnogi odrasli poput vas nikada nisu razvili veliku finansijsku oštroumnost - to nije baš centralna tačka u američkom obrazovnom sistemu.
„Naše škole rade sjajan posao u podučavanju STEM-a i engleskog jezika, ali mi ne učimo svoju decu o novcu“, kaže Kristijan Vagner, predsednik Penn Investment Advisors-a u Jardliju u Pensilvaniji. „To dovodi do mnogo problema.“ A to su problemi koji bi vas mogli koštati u budućnosti, jer mladi odrasli koji nisu finansijski pismeni mogu previše trošiti i premalo ulagati.
Manje od polovine država zahteva od srednjoškolaca da pohađaju čak i jedan ekonomski kurs, i samo 17 mandata da pohađaju časove ličnih finansija. Dakle, na roditeljima je da pokupe zastoj.
Počinje učenjem dece o vrednosti dolara. Kada napune 5 godina, možete početi da ih terate da zarađuju novac po kući i plaćaju slatkiše ili LEGO seta u prodavnici, kaže Shannon McLay, izvršni direktor Financial Gym-a, centra za novac iz Njujorka posao.
„Kada budu tinejdžeri, možete početi da razgovarate o kućnim budžetima i budžetima za odmor i kako ih kreirate“, kaže ona. „Ako zaista želite da budete otvoreni sa njima, oni mogu da vam pomognu da kreirate kućni budžet ili da vam pomognu u budžetu za sledeći porodični odmor.
2. Neuspeh da kritički razmišljate o fakultetu
Od malih nogu nas uče da je koledž ulaznica za uspeh i visoko plaćenu karijeru. Deo koji je izostavljen: koliki studentski dug može da ih opterećuje godinama nakon što steknu diplomu.
Prošle godine je prosečan student diplomirao sa skoro 30.000 dolara u kreditima. Sa vrtoglavim tempom povećanja školarine, nije teško zamisliti da se ta cifra još više prikrade dok vaša deca dođu na fakultet.
Ne moraju svi odmah da idu na skupi univerzitet, posebno ako ne znaju kojom karijerom žele da se bave. „Postoji mnogo načina da se plati visoko obrazovanje“, kaže Vagner. „Onaj za koji mislim da je najbolji je da idem na državni koledž dve godine“, kaže Vagner. „Ionako će dobiti osnovne kurseve koji su im potrebni, a onda mogu da pređu u drugu školu.
Odlučivanje za pristupačniju stazu takođe može da rastereti mame i tate, koji često uzimaju teške kredite kako bi pomogli svojoj deci da steknu elitno obrazovanje. „Ovi krediti za roditelje bili su izvor problema mnogih ljudi“, kaže Vagner.
3. Stavljanje ušteđevine na fakultetu pre penzionisanja
Da, troškovi koledža u SAD su visoki - kao, ludo visoki. Ali ako je vaše rešenje da preusmerite sredstva na 529 na račun sopstvenog penzionog računa, mogli biste da doživite mnogo srčanih bolova na putu. „To je užasna greška“, kaže Vagner. „Nikad nisam čuo za penzioni zajam, ali sam sigurno čuo za studentski zajam.
Bolji pristup je da se prvo koncentrišete na svoje penzione račune, koristeći prednosti njihovog dugoročnog potencijala rasta. Kada tamo postignete svoje ciljeve, možete početi da jačate njihov račun na fakultetu.
Za neke roditelje bi možda bilo logičnije da odlože vašu finansijsku pomoć. „Možete im pomoći da otplate dug nakon fakulteta ako želite da doprinesete, ali samo ako se osećate spremnim za penziju“, kaže Meklej.
4. U korak sa Džonsima
Kao roditelji, volimo da svojoj deci pružimo najbolje, bilo da se radi o najnovijoj konzoli za video igre ili vrtoglavom putovanju u Diznilend. Ali postoji opasnost u mešanju potrošnje sa srećom, a stručnjaci kažu da previše odraslih tone u to.
Za Vagnera, društveni pritisci igraju veliku ulogu. „Ljudi se plaše da će propustiti nešto“, kaže on. Da bismo održali korak sa komšijama, postoji tendencija da izvučemo novčanik za stvari sa velikim ulaznicama, bez obzira da li ih možete priuštiti ili ne.
Ironija je da trošenje novca kao rep zvezda obično ne čini mnogo za vašu vezu. Ono do čega to dovodi je finansijski haos. „Ljudi nose previše dugova potrošača“, kaže Vagner.
Ali nisu samo raskošni odmori ili skupi uređaji ono što rasteže naše budžete, kaže Meklej. Često se preteruje sa bejzbol ligama i kampovima koji na kraju koštaju gomilu novca. „Trebalo bi da razgovarate sa njima i da im odredite prioritet svojih omiljenih aktivnosti“, kaže Meklej.
I u redu je da se vaša deca uključe, posebno kada postanu malo starija. „Vaš tinejdžer može doprineti tome, bilo da radi više kućnih poslova ili finansijski“, kaže Meklej.
5. Zaduživanje za svoje automobile
U našem društvu automobili su koliko i statusni simbol koliko i prevozno sredstvo. Ali postoji cena koju treba platiti za pozajmljivanje ogromnih suma za vožnju u najnovijem Benz-u. Ako se odlučite za nešto skromnije, možda vam neće dati prednost - ali će vam sigurno dati mir.
Idealno je da napravite strategiju tako da uopšte ne morate da pozajmljujete za svoja vozila, kaže Mišel Klark, savetnik Acropolis Investment Management-a sa sedištem u Sent Luisu. Bračni par može početi sa dva kredita za automobil, kaže ona. Ali kada otplatite taj dug, trebalo bi da nastavite da uplaćujete te iste veličine na štedni račun.
Zatim možete iskoristiti ta sredstva da platite bilo koju popravku automobila koja vam je potrebna, a na kraju iskoristite ostatak za učešće i porez na promet sledećeg automobila. „Zaradite uštedu kamate za automobil, umesto da plaćate kamatu na pozajmljivanje za automobil“, kaže Klark.
6. Prenošenje hipoteka u penziju
Nije neuobičajeno da kupite veću kuću kako vaša porodica raste ili se seli. Ali uvek treba da postavite cilj da izbegavate hipoteka dug do trenutka kada odete u penziju, kaže Klark. Као ти kupiti nove nekretnine, uverite se da vaš stambeni kredit dospeva pre vašeg cilja odlazak u penziju datum.
Dok gradite kapital u svojoj kući, uključite ga u sledeću kupovinu, kaže Klark. Ako ustanovite da ne možete da priuštite plaćanja osim ako ne produžite trajanje kredita, to je siguran znak da ste kupili kuću izvan svog budžeta.
7. Ne prati manje troškove
Sa mobilnim aplikacijama poput Potreban vam je budžet i kovnica, nema izgovora da roditelji ne dokumentuju koliko troše svaki dan – posebno kada ne plivaju u novcu kao Scrooge McDuck. Pa ipak, mnogi roditelji to ne čine. Klark kaže da svest o tome gde ide vaš novac vodi vas da se fokusirate na vrednije izdatke, kao što su štednja za penziju i porodični izleti, a ne na impulsivne kupovine koje vam zaista nisu potrebne.
Odgovornost je posebno korisna kada je u pitanju ishrana van kuće, jedno od najčešćih kršenja budžeta. Klark ima savet kako da izbegnete obilaženje restorana: Koristite telefon da zabeležite obroke koje pripremate kod kuće. Svaki put kada jedete i to je pobednik sa porodicom, kaže ona, zgrabite svoj uređaj i dodajte ga na svoju listu favorita.
„Možete da nahranite četvoročlanu porodicu za 20 dolara ili manje“, kaže Klark. „Izlazak na jelo košta dvostruko više, lako i sabira se.
