Malo stvari je tako sastavni deo vašeg finansijskog života kao dobar kreditni rezultat. Taj trocifreni izraz obaveštava zajmodavce da ste u dobrom finansijskom stanju i da je od suštinskog značaja za sve, od iznajmljivanja stana do iznajmljivanja automobila do obezbeđivanja dobrog hipoteka ili kamatna stopa. Ukratko, prilično je važno. I dok još uvek možete da upravljate sa nižim kreditom, dobar kredit vam omogućava da izbegnete nepotrebne troškove i dajete vam više uticaja pri pregovorima o velikim kupovinama. Ako imate neku kreditnu istoriju (koja uključuje vrlo malo kašnjenja ili propuštenih plaćanja), dobro ste. Ali možete bolje. Ево како.
Potrošite manje od 30 procenata raspoloživog kredita
Poverioci vole kada trošite njihov novac jer ćete za to platiti premiju. Ali samo zato što su vam ga dali ne znači da biste ga trebali potrošiti. U stvari, trošenje više od trećine svog kredita čini da izgledate nespretno i znači da neće biti tu ako vam zaista zatreba. „Ne trošite kredit koji vam nije potreban“, savetuje Džef Ričardson, kreditni stručnjak YourVantageScore.com.
Čuvajte kreditne upite u roku od dve nedelje
Svaki put kada se vi ili neko drugi raspitate o vašem kreditu, to malo utiče na vaš rezultat. „Statistički je dokazano da su ljudi koji uzimaju nove kredite rizični“, kaže Ričardson. Ovo može doći u obzir ako kupujete novi automobil i istražujete nekoliko opcija plaćanja, kao što bi trebalo. Evo rupe: upiti napravljeni tokom dvonedeljnog perioda se računaju kao jedan slučaj. Za najmanji uticaj, započnite i završite proces kupovine i kupovine za manje od dve nedelje.
Znajte kada da zatvorite stare naloge
Često je najbolje držati stare kreditne linije otvorene, čak i ako ih niste koristili otkako je Monika Levinski bila u vestima, a ne nameravate da to učinite uskoro. Međutim, možda biste želeli da prekršite to pravilo za račune koji imaju dosadno visoku godišnju naknadu, sugeriše Richardson. „Zatvaranje će uticati na vaš rezultat. Međutim, vremenom se to može nadoknaditi“, kaže on. „Ako nema mnogo uticaja na vašu ličnu finansijsku situaciju, držite ga otvorenim i koristite ga štedljivo.
Težite više od 700
„Ljudi misle da imaju dobar kredit i to je 700, što je u osnovi prosek“ među američkim potrošačima, kaže Howard Cutler, kreditni konsultant. Možda će biti dovoljno da se snađete, ali ako vam to već ide dobro, ne bi trebalo mnogo više da se trudite da biste ga naleteli na teritoriju igrača.
Radite kao što rade 'visoki uspehi'
Perfekcionisti čiji je kreditni rezultat između 780 i 850 (najviši mogući rezultat) poznati su kao „uspešnici“ od strane FICO-a, pravog brokera kreditne moći. Osim ako nemate hobije, nikada nećete dostići plafon od 850, ali to je u redu, kaže Cutler. Sve dok razbijete 780, bićete u najvišem rangu i ispunjavaćete uslove za najbolje cene. „Želite da uđete u isto osnovno ponašanje kao i FICO uspešni ljudi“, kaže on.
Evo šta ih razdvaja:
1. Nikada ne propustite uplatu (...ponovo)
„Uspešnici“ nikada nisu propustili uplatu. Ne jedan ili dva. Ниједан. Zato nikada više ne propustite nijednu. „Samo 1 procenat ovih potrošača je ikada imao naplatu ili javnu evidenciju o bankrotu, poreskom zalogu ili presudi.
2. Imajte tri kreditna računa. Ни мање ни више.
„Prema FICO-u, optimalan broj kreditnih kartica za visoke uspehe je tri“, kaže Cutler. Još preciznije, prosečna starost tih naloga je 11 godina. Zato zatvaranje naloga ograničava vašu kreditnu istoriju, jedan faktor u vašem rezultatu. Ovo je pristrasno prema starijim ljudima, ali pokušaj da se postigne ovaj ciljni prosek je snažan vodeći princip. To znači da svaki put kada otvorite novi kreditni račun, vaša prosečna kreditna starost opada. „Neko ko ima 28 neće imati ovo, ali treba da težite tome.
3. Pet procenata je magični broj
Nikada ne koristite više od 5 procenata svog dostupnog kredita, kaže Cutler. „Nije važno da li ga otplaćujete svakog meseca, računari koji ovo prate i dalje prate procenat vašeg kredita koji koristite. Pet posto ne zvuči mnogo. To je zato što nije. „Nema ništa loše u korišćenju debitne kartice“, koju kreditni izveštaji ne prate, kaže on.
4. Nemojte se čak ni prijavljivati za kredit osim ako vam zaista nije potreban
Podnošenje zahteva za kredit opada vaš kreditni rejting jer izgleda kao da biste mogli da preterate. Među „visokim uspesima“, njihova poslednja otvorena kreditna linija stvorena je pre oko dve i po godine. Ukratko, sledite svoje uzore sa visokim uspehom. „Ne otvarajte nove linije“, kaže Cutler.
Imajte na umu ove savete i vaš finansijski život će se činiti mnogo svetlijim.
