Teško je sedeti dok berza raste kao što je bila tokom prošlog meseca. Sada je vreme da se pređete na konzervativnije ulaganja? — Džejms L., Portland, Or
Momci obično rešavaju probleme. Kada naše dete играчка prelomi na dva dela, mi smo tamo sa super lepkom u ruci da poništimo štetu. U drugim slučajevima, međutim, ulazak u akciju može imati suprotne rezultate. Privremeni pad na tržištu je primer za to.
Niko ne voli da vidi kako njihovo teško zarađeno gnezdo jaje pogađa. Ali tendencija je da odbacite svoje akcije kada su na niskom nivou, što je suprotno od onoga što želite da radite. Ovo je jedan put kada treba da držite svoj mentalitet popravljanja pod kontrolom.
Za početak, držite se rebalansa zasnovanog na pravilima, kaže Rik Vaca, finansijski savetnik kompanije Driven Wealth Management u San Dijegu. Za većinu ljudi, to znači da samo prilagođavate svoju raspodelu klasa imovine na striktnoj kalendarskoj osnovi — recimo, jednom godišnje — ili kada vaša raspodela akcija bude manja za određeni iznos. „Želite da donosite odluke prema svojim uslovima, a ne uslovima tržišta“, kaže Vazza.
„Banka tate“ je nedeljna kolumna koja nastoji da odgovori na pitanja o tome kako da upravljate novcem kada imate porodicu. Želim da pitam o fakultetske štedne račune, pristupačne ideje za izlaske ili gde kupiti igračke jeftino? Pošaljite pitanje na [email protected]. Želite savet o tome koje su akcije sigurne opklade? Pitajte svog brokera. A onda nam reci. Voleli bismo da znamo.
Recimo, na osnovu vaših godina i ciljeva za penzionisanje, postavili ste portfelj koji se sastoji od 75 procenata akcija i 25 procenata obveznica. Ako tržište padne, taj odnos bi odjednom mogao da bude 70 odsto akcija i 30 odsto obveznica. Dakle, kada rebalansirate, zapravo biste kupili више akcije da bi stvari bile u ravnoteži. I, naravno, suprotno bi važilo na bikovom tržištu. Rezultat: kupujete po niskoj ceni, a prodajete visoko – to je Investicija 101.
Takođe je važno držati stvari u perspektivi. Tokom oktobra, S&P 500 je u padu za oko sedam odsto. Ali u godini, to je prilično ravno. Dakle, ako balansirate jednom godišnje, možda nećete morati mnogo da petljate sa svojim ulaganja.
Znam da imam fond za kišni dan i pristojan štedni račun. Ali koji su neki drugi, manje diskutovani, znaci dobrog finansijskog zdravlja koje treba da uzmem u obzir? — Brajan S., Njujork
Provera vaših finansija je kao da idete na pregled kod doktora. Udaranje manžetne za krvni pritisak ne govori celu priču. Potrebna vam je kompletna obrada.
Solidan fond za hitne slučajeve je dobar početak, ali ću izbaciti i još nekoliko testova. Tvoje odnos duga i prihoda (DTR) je jedan od njih. Logika je ovde prilično jednostavna. Što više novca unesete, više ćete moći da upravljate svojim kreditom – a to uključuje sve, od studentskih kredita do vaše Visa kartice. Nije ni čudo što je DTI jedan od glavnih faktora koje zajmodavci traže kada preuzimaju veće kredite. Generalno ste u dobroj formi ako imate ispod 35 procenata, ali niži odnos je još bolji.
S tim u vezi je i novčani tok. Zvuči kao nešto o čemu samo korporativni računovođe moraju da brinu, ali to je važno i za vaše domaćinstvo. Ako ne donosite više prihoda nego što trošite, niste u mogućnosti da uštedite dugoročno, što je očigledno cilj. U stvari, potrošićete svu ušteđevinu koju već imate - ili ćete nastaviti da kopate sebi veću rupu ako se oslanjate na svoju kreditnu karticu. Dakle, ako imate negativan novčani tok, uradite sve što morate da ga preokrenete, i to brzo.
Onda je tu vaš kreditni rezultat, što određuje koliko će biti skupo iznošenje a hipoteka ili dobiti zajam za automobil u budućnosti. To je takođe grub pokazatelj kako koristite kredit. Ako prekomerno produžavate svoje revolving račune ili redovno propuštate datume dospeća, to će se pojaviti u vašem FICO broju.
Takođe pogledajte svoje stopa penzione štednje. Ako ste uspeli da preusmerite najmanje 15 procenata svog prihoda na 401(k) ili IRA, počevši od svojih 20-ih, verovatno ste prilično dobro. Imajte na umu, međutim, da je to prilično labava meta. Ako niste baš izašli iz kapije trčeći kada ste ušli u radnu snagu, možda biste želeli da uložite još malo da nadoknadite izgubljeno vreme.
Na kraju, ali ne i najmanje važno, saznajte kako ste u odeljenju za upravljanje rizicima. Ako podižete mladu porodicu, da li imate životno osiguranje koje će ih zaštititi od malo verovatne, ali ipak stvarne mogućnosti da vam se nešto dogodi? Da li imate invalidninu koja će vam garantovati dovoljan prihod ako se hranilac vaše porodice povredi? Ako ne, verovatno je vreme za kupovinu.
