Tack och lov har min familj - jag själv, min fru och våra två barn i åldrarna fem och två år - hälsoförsäkring. Vi har tur som har det. Jag känner många som inte gör det. Men det kostar mig fortfarande en förmögenhet varje månad. Och ärligt talat, det är en kamp. Co-pays och självrisker torkar ut oss. Finns det något sätt att leta efter bättre sjukvård? När en öppen inskrivning snart närmade sig ville jag få en åsikt om vad jag skulle göra för att sänka mina kostnader om möjligt. Vad är några tips för att hålla mina räkningar i schack? Vad sägs om skattebesparingar? Idéer på billigare recept? Allt och allt skulle vara bra att höra. Tack så mycket - Jonah, via e-post.
Det här är en fråga som nästan alla föräldrar borde ställa sig den här tiden på året. För stater som använder den federala sjukförsäkringsmarknadsplatsen pågår öppen registrering från 1 november till 15 december (stater som driver sin egen marknadsplats kan ha olika registreringsperioder).
Det betyder att det finns dyrbar lite tid att börja räkna ut vad du ska göra för försäkring nästa år. Och eftersom hälsotäckning sannolikt är en av de största artiklarna i din familjs budget, är det ett beslut du inte vill ta utan en allvarlig eftertanke.
Det finns ingen väg runt det – såvida du inte har ganska fantastiska förmåner genom arbetet, är det galet dyrt att försäkra en familj på fyra. Enligt Modern Healthcare, den genomsnittliga månatliga premien för marknadsplaner som täcker ett hushåll i den storleken kommer att vara 1 520 $ 2020 (tro det eller ej, det är en fyraprocentig dopp från i år)
Men du kanske kan få ner dessa kostnader till jorden lite. Här är några sätt att sänka dina kostnader för sjukvård och sjukförsäkring.
1. Handla på Your State's Exchange
Ja, du kan köpa individuella planer utanför Marketplace. Men det kan vara ett kostsamt misstag, eftersom du inte kommer att vara berättigad till statliga subventioner som de allra flesta konsumenter som använder utbyten får.
Till exempel, om du tjänar mindre än 400 procent av den federala fattigdomsnivån, kvalificerar du dig för premieskatteavdrag som kommer att sänka din månatliga försäkringsräkning, säger Jordan McIntosh från Stride hälsa, en webbplats som hjälper människor att köpa individuella planer. Du behöver verkligen inte leva i elände för att kvalificera dig; 2019, det innebar att få in mindre än $103 000 för en familj på fyra.
Om din hushållsinkomst är mindre än 250 procent av fattigdomsnivån för en familj i din storlek, kan du också kvalificera dig för kostnadsdelningssubventioner som sänker dina självrisker, co-pays och samförsäkring. Till skillnad från premieskatteavdrag måste du ha en "silver" - eller mellannivå - plan att få subventioner för kostnadsdelning.
2. Förutse dina hälsovårdskostnader
Med tanke på hur smärtsamt dyra hälsoplaner kan vara, är det frestande att helt enkelt välja den med de lägsta premierna. Det är en bra lösning om du och dina mår bra. Men dessa "lågkostnads"-försäkringar kommer ofta med skyhöga självrisker och högre egenavgifter som kan kosta dig i slutändan. "De här planerna kan få människor i problem", säger McIntosh.
Såvida du inte har mycket förtroende för din astrolog, vet ingen vad nästa års medicinska kostnader kommer att bli. Men du kanske kan få en grov uppfattning utan att ringa ett "900"-nummer. Behöver någon i din familj dyra receptbelagda mediciner? Planerar du att operera dig eller väntar ett nytt barn? Du kanske vill glida upp till en plan på högre nivå som betalar en högre andel av dina utgifter.
3. Lämna inte skattebesparingar på bordet.
Vissa planer på lägre nivå har självrisker på $5 000 eller mer, vilket kan vara ett skrämmande förslag när du har fyra personer i din familj som får sjukvård under hela året. Men i Uncle Sams ögon anses alla försäkringar med en självrisk på minst $1 400 för individer eller $2 800 för familjeplaner vara en "hög avdragsgill hälsoplan" eller HDHP.
Om din passar den fakturan kan du koppla ihop den med ett hälsosparkonto för eventuella utgifter du ådrar dig under året (även om du vanligtvis inte kan använda dem för premier). Det är ett smart sätt att raka av din skattesedel, eftersom bidrag till kontot är avdragsgilla upp till 3 550 USD för privatpersoner och 7 100 USD för familjeplaner 2020.
Även om du inte har en HDHP kan du skriva av ej ersatta sjukvårdskostnader som överstiger 10 procent av din justerade bruttoinkomst. Du måste dock specificera dina avdrag för att få det särskilt skattelättnad.
"Bank of Dad" är en kolumn varje vecka som försöker svara på frågor om hur man hanterar pengar när man har en familj. Vill du fråga om collegesparkonton, omvända bolån eller studielåneskulder? Ställ en fråga till Bankofdad@faderlig.com. Vill du ha råd om vilka aktier som är säkra spel? Vi rekommenderar prenumererar på The Motley Fool eller prata med en mäklare. Om du får några bra idéer, säg till. Vi vill gärna veta.
4. Se till att din läkare fortfarande är täckt.
Läkargrupper har avtal med privata försäkringsbolag som med jämna mellanrum omförhandlas. Så du vill göra lite due diligence nu när den öppna registreringen är runt hörnet. "Innan du väljer en plan för året, bekräfta att dina läkare är i nätverket", säger McIntosh. På så sätt behöver du inte ta reda på efter det faktum att din försäkring erbjuder reducerat täckning för din primärvårdsgivare eller barnens barnläkare.
Om en läkare du föredrar är utanför ditt nätverk eller om tjänsten inte täcks, säger McIntosh att du kan be om "kontantprissättning" innan du får tjänster. Så länge du är villig att betala hela beloppet i förväg, är vissa leverantörer villiga att ge dig en paus på priset. Eftersom du betalar för sjukvården i förväg, faktureras inte försäkringen och beloppet räknas inte in i din självrisk.
5. Begär generiska läkemedel
Vid något tillfälle har de flesta av oss upplevt ett fall av klistermärken chock när vi går till det lokala apoteket. Ofta beror det på att din läkare ordinerar en namnversion av läkemedlet när ett billigare generiskt läkemedel är tillgängligt.
Faktum är att en rapport från AARP: s Public Policy Institute tidigare i år fann att den genomsnittliga kostnaden för recept för namnmärken är svindlande 18 gånger högre än icke-patenterade motsvarigheter. Om du blir hamrad med läkemedelskostnader är det värt att fråga din läkare om ett billigare generika är lika effektivt.
Finns det något piller du måste ta varje dag? McIntosh säger att du kanske vill överväga postorderalternativet som många försäkringsplaner erbjuder. Ofta kan du få en 90-dagars leverans av medicin för kostnaden av bara två co-pays.
Tyvärr, inget av detta kommer att göra sjukförsäkringen billig under det kommande året. Men när du känner dig pressad av premier och out-of-pocket
