jag började nyligen leta efter ett nytt hem och bolåneföretaget kollade upp min skuldkvot och hade några frågor. Varför är detta så viktigt och vad räknas som ett bra förhållande? – Craig L, Philadelphia
Långivare har alla möjliga sätt att mäta din förmåga att betala tillbaka bostadslån, och det med goda skäl. De ger dig en stor del av pengarna, och investerarna som så småningom köper de flesta av dessa inteckningar vill veta att de fattar ett smart beslut.
Skuld-till-inkomst, eller DTI, förhållandet tittar på dina totala lånebetalningar i förhållande till hur mycket inkomst du tjänar. Ju mer pengar du tar in, tror långivare, desto större är din förmåga att göra det ta på sig skulder och fortfarande göra dina månatliga förfallodatum.
För att beräkna ditt antal, vill du först lägga ihop alla dina lånebetalningar för en viss månad. Det inkluderar ditt bolån, såväl som kreditkort, studielånoch billån. Du skulle sedan dividera det siffran med din bruttoinkomst - med andra ord, hur mycket du tjänar innan de drar sig ur
"Bank of Dad" är en kolumn varje vecka som försöker svara på frågor om hur man hanterar pengar när man har en familj. Vill du fråga om collegesparkonton, omvända bolån eller studielåneskulder? Ställ en fråga till Bankofdad@faderlig.com. Vill du ha råd om vilka aktier som är säkra spel? Vi rekommenderar prenumererar på The Motley Fool eller prata med en mäklare. Om du får några bra idéer, säg till. Vi vill gärna veta.
Företag som Fannie Mae, som köper bostadslån från långivare på andrahandsmarknaden, sätter i huvudsak reglerna när det gäller DTI-kvoter. Under 2017 lättade bolånejätten upp sina standarder lite och sänkte sin tröskel från 45 till 50 procent (även om det finns några undantag som jag inte kommer in på här).
Men dessa saker kan ändras när som helst. Till exempel, efter att ha sett en ökning av höga DTI-lån, meddelade Fannie Mae tidigare i år att det satte fler restriktioner för låntagare som har mer än 45 procents skuld.
Summan av kardemumman är att ju lägre du kan få ditt nummer, desto bättre. Om du ansöker om ett lån med en DTI-kvot under 35 procent, försätter du dig själv i bästa möjliga form för att bli godkänd för ett lån med en konkurrenskraftig ränta.
jag är 32. Jag har ett barn och ett till på väg. Jag har några besparingar och en anständig 401(k) genom jobbet. Hur riskabel ska jag vara med det 401(k)? – Carlos P., New Haven, CT
Det är svårt att tänka på många beslut som påverkar dig långsiktig ekonomisk hälsa mer än tillgångsallokering. Du vill ha en portfölj som kommer att maximera din potentiella avkastning utan att utsätta dig för onödiga risker.
Eftersom du inte tog upp några kriser som skulle tvinga dig att dra pengar ur din 401(k) när som helst snart, låt oss anta att tillgångarna där finns kvar tills du når en ganska typisk pension ålder. Vid 32 är det drygt tre decennier bort.
Under den tiden har du råd att luta dig tyngre på aktier än en äldre arbetare som är på väg att lämna arbetsstyrkan och bege dig till Boca Raton om ett par år. Marknaden kan ha fall mellan då och nu, men du kommer förmodligen att ha gott om tid att ta dig ut.
Martin Lundgren, vd för Norrsken, en avgiftsbaserad rådgivning baserad i Seattle, säger att han skulle rekommendera en portfölj med 80 procent aktier (med en uppdelning på 60/40 av amerikanska och internationella innehav) för en typisk investerare i din ålder. Resten skulle gå till en diversifierad korg av obligationer, som ger en motvikt mot upp- och nedgångar på aktiemarknaden.
Det rådet är i princip i linje med axiomet "110 minus din ålder" som många finansguruer lutar sig mot för att bestämma den totala andelen aktier du äger. När du når 60 års ålder, till exempel, skulle din aktiefördelning krympa till 50 procent. Det finns undantag när den här tumregeln kanske inte fungerar - en förtidspension, till exempel - men det är ett praktiskt sätt att tänka på din gradvisa övergång mot "säkrare" värdepapper när du blir äldre.
Det lönar sig att vara lite mer aggressiv vid denna tidpunkt i ditt liv, när du kan dra fördel av marknadstillväxt under flera decennier. – Över längre tidsperioder är den största risken inflationen, säger Lundgren. "Du vill ha tillgångar som håller eller överstiger prisökningarna."
För att hålla en åldersanpassad blandning av aktier och obligationer kan du behöva periodiskt balansera om dina tillgångar över tid. Om aktiekurserna går upp kanske du upptäcker att de nu utgör 90 procent av ditt boägg istället för 80. För att hålla saker i schack, skulle du vilja sälja några av dina aktier och använda intäkterna för att köpa fler obligationer.
För fler hands-off investerare gillar Lundgren tanken på måldatumsfonder, som automatiskt blanda om dina tillgångar i enlighet med din investeringshorisont – det kan vara din pensionering eller i händelse av 529 planer, ditt barns inträde på college.
Den goda nyheten är att många 401(k)-planer nu erbjuder dessa krångliga medel. Se bara till att du tittar på den årliga kostnadskvoten innan du går den vägen. Om du hittar någon som tar mer än en procent per år kanske du vill undvika.
