Få saker är så integrerade i ditt ekonomiska liv som en bra kreditvärdering. Det tresiffriga uttrycket informerar långivare om att du har god ekonomisk ställning och är avgörande för allt från att hyra en lägenhet till att leasa en bil till att säkra en bra inteckning eller ränta. Kort sagt, det är ganska viktigt. Och även om du fortfarande kan klara dig med underordnad kredit, ger bra kredit dig möjlighet att kringgå onödiga kostnader och ge dig mer inflytande när du förhandlar om stora köp. Om du har lite kredithistorik (som inkluderar att göra väldigt få sena eller missade betalningar) klarar du dig bra. Men du kan göra bättre. Här är hur.
Spendera mindre än 30 procent av din tillgängliga kredit
Borgenärer gillar när du spenderar sina pengar eftersom du kommer att betala en premie för det. Men bara för att de gav det till dig betyder det inte att du ska spendera det. Faktum är att om du spenderar mer än en tredjedel av din kredit får du dig att se knäpp ut och betyder att den inte kommer att finnas där om du verkligen behöver det. "Spendera inte kredit du inte behöver", råder Jeff Richardson, en kreditexpert med
Håll kreditförfrågningar inom en tvåveckorsperiod
Varje gång du eller någon annan gör en förfrågan om din kredit, tar det en liten vägtull på din poäng. "Det är statistiskt bevisat att människor som tar nya krediter är riskabla," säger Richardson. Detta kan spela in om du köper en ny bil och utforskar några betalningsalternativ, som du borde. Här är kryphålet: Förfrågningar som görs under en tvåveckorsperiod räknas som en enda instans. För minsta möjliga effekt, påbörja och avsluta shopping- och köpprocessen på mindre än två veckor.
Vet när du ska stänga gamla konton
Det är ofta bäst att hålla gamla kreditgränser öppna, även om du inte har använt dem sedan Monica Lewinsky var i nyheterna, och du inte tänker göra det snart. Men du kanske vill bryta mot den regeln för konton som har en irriterande hög årsavgift, föreslår Richardson. "Att stänga det kommer att påverka din poäng. Med tiden kan det dock kompenseras, säger han. "Om det inte har stor inverkan på din personliga ekonomiska situation, håll det öppet och använd det sparsamt."
Sträva efter högre än 700
"Folk tror att de har bra krediter och det är 700, vilket i princip är genomsnittligt" bland amerikanska konsumenter, säger Howard Cutler, en kreditkonsult. Det kan räcka för att klara dig, men om du redan gör det bra, borde det inte ta mycket mer arbete för att stöta upp det i ballerns territorium.
Gör som "High Achievers" gör
Perfektionisterna vars kreditpoäng faller mellan 780 och 850 (den högsta möjliga poängen) är kända som "high achievers" av FICO, den sanna kreditmaktsmäklaren. Om du inte har några hobbyer kommer du aldrig att nå 850-taket, men det är okej, säger Cutler. Så länge du knäcker 780 kommer du att vara i toppskiktet och berättiga till de allra bästa priserna. "Du vill komma in i samma grundläggande beteenden som FICOs högpresterande," säger han.
Det här är vad som skiljer dem åt:
1. Missa aldrig en betalning (...igen)
"Högpresterande" har aldrig missat en betalning. Inte en eller två. Ingen. Så missa aldrig en igen. "Endast 1 procent av dessa konsumenter har någonsin haft en insamling eller offentlig registrering av en konkurs, skattepanträtt eller dom."
2. Har tre kreditkonton. Inte mer inte mindre.
"Enligt FICO är det optimala antalet kreditkort för högpresterande tre", säger Cutler. Ännu mer specifikt är medelåldern för dessa konton 11. Det är därför att stänga konton begränsar din kredithistorik, en faktor i din poäng. Detta är partiskt mot äldre människor, men att försöka nå detta genomsnittliga mål är en stark vägledande princip. Det betyder att varje gång du öppnar ett nytt kreditkonto sjunker din genomsnittliga kreditålder. "Någon som är 28 kommer inte att ha det här, men du bör sträva efter det."
3. Fem procent är det magiska talet
Använd aldrig mer än 5 procent av din tillgängliga kredit, säger Cutler. "Det spelar ingen roll om du betalar av det varje månad, datorerna som spårar detta spårar fortfarande procentandelen av din kredit du använder." Fem procent låter inte så mycket. Det är för att det inte är det. "Det är inget fel med att använda ett betalkort", som inte spåras av kreditupplysningar, säger han.
4. Ansök inte ens om kredit om du inte verkligen behöver det
Att ansöka om kredit gör att din kreditvärdighet sjunker eftersom det verkar som om du kan anstränga dig för mycket. Bland "högpresterande" skapades deras senast öppnade kreditgräns för cirka två och ett halvt år sedan. Sammanfattningsvis, följ dina högpresterande förebilder. "Öppna inte nya linjer," säger Cutler.
Ha dessa tips i åtanke och ditt ekonomiska liv kommer att verka mycket ljusare.
