Förra veckan släppte det amerikanska utbildningsdepartementet efterlängtade riktlinjer angående sin belägrade inkomstdrivna återbetalning (IDR) program, ett initiativ utformat för att hjälpa låginkomsttagare betala av studielån snabbare och med mindre inverkan på deras månatliga budget.
"Studentlån var aldrig menade att vara ett livstidsstraff, men det känns verkligen så för låntagare som är uteslutna från skuldlättnader de är berättigade till," sa USA: s utbildningsminister Miguel Cardona. "Idag kommer utbildningsdepartementet att börja åtgärda år av administrativa misslyckanden som effektivt förnekade löftet om lånförlåtelse till vissa låntagare som är inskrivna i IDR-planer. Dessa åtgärder visar återigen Biden-Harris-administrationens engagemang för att leverera meningsfull skuldlättnad och säkerställande av federala studielånsprogram administreras rättvist och effektivt."
Problemen med det inkomstdrivna återbetalningsprogrammet förklaras
I sin kärna baserar IDR betalningar av studielån på inkomst och familjestorlek och ger en väg till lånförlåtelse efter 20-25 år av kvalificerade betalningar. Sedan dess linda har programmet dock misshandlats. Lån som borde ha kvalificerat sig för efterlåtelse räknades inte på grund av skriv- och redovisningsfel, och konsumenter inte informerades av deras låneservice om att perioder av tålamod eller uppskov inte räknades till förlåtelsen period. På liknande sätt kommunicerades inte kryphål i konsolideringen av lån som ledde till att IDR-kvalifikationsperioderna i huvudsak nollställdes tydligt med låntagarna.
Konsumenten förespråkar anklagade låneserviceföretag för att avsiktligt vilseleda låntagare till att konsolidera lån eller på annat sätt vidta åtgärder som skulle räknas mot deras efterlåtelse av lån. Och det finns bevis för att varken regeringen eller låneserviceentreprenörer som anlitats av regeringen korrekt registrerade betalningar som borde ha gått till att uppfylla denna förlåtelsekvot.
Förra året tillkännagav president Biden och utbildningsdepartementet en översyn av IDR-programmet, inklusive en engångskredit för lån som misshandlades. Detaljerad information har äntligen meddelats om denna kredit, vem som kan förvänta sig den och hur mycket den kommer att vara.
För kvalificerade lån kommer utbildningsavdelningen att ge en anpassningskredit till alla IDR-kvalificerade federala direktlån eller federala familjeutbildningslån (FFEL), som anges nedan.
Enligt StudentAid.gov, "tkontojusteringen kommer att räkna med tid mot IDR-förlåtelse, inklusive”:
- "alla månader i återbetalningsstatus, oavsett gjorda betalningar, lånetyp eller återbetalningsplan;
- ”12 eller fler månader av på varandra följande anstånd eller 36 eller fler månader av kumulativt anstånd;
- "alla månader tillbringade i ekonomiska svårigheter eller militära uppskjutningar under 2013 eller senare;
- "alla månader som spenderats i uppskov (med undantag för uppskov i skolan) före 2013." och
- "när som helst i återbetalning (eller anstånd eller anstånd, om tillämpligt) på tidigare lån före konsolideringen av dessa lån till ett konsolideringslån."
Kanske viktigast av allt, utbildningsdepartementet noterade också att de flesta kvalificerade låntagare kommer att få cirka tre års kredit mot förlåtelse — medan flera tusen låntagare med äldre lån, de som har betalat i 20-25 år, sannolikt kommer att se fullständig förlåtelse för sina återstående saldon.
Låntagare som är inskrivna i programmet Public Service Loan Forgiveness (PSLF), en annan orolig och misshandlad lånetjänst som lovade Förlåtelse till låntagare som arbetat i offentlig tjänst eller ideell sektor under en viss tid kommer också att dra nytta av den nya regeln. Enligt Federal Student Aid Agency kommer alla betalningar som krediteras till IDR-lån också att krediteras till kvalificerade PSLF-lån så länge anställningsvillkoren är uppfyllda. Utbildningsdepartementet uppskattar att dessa kontojusteringar kommer att resultera i fullständig förlåtelse för cirka 40 000 PSLF-låntagare.
För många låntagare kommer justeringarna att tillämpas automatiskt. Men för andra kan vissa steg vara nödvändiga för att kvalificera sig eller för att maximera nyttan:
- Låntagare med federala direktlån och statligt stödda FFEL-lån bör se en automatisk justering. Inga steg behövs.
- Låntagare med kommersiellt ägda FFEL-lån, Perkins-lån som betjänas av deras utbildningsinstitution, eller Health Education Assistance Loans (HEAL) bör konsolidera dessa lån till ett federalt direktlån till kvalificera.
- FFEL-låntagare som vill kvalificera sig för PSLF bör konsolideras till ett Federal Direct-lån eftersom FFEL-lån inte kvalificerar sig för PSLF-programmet.
- Låntagare med flera lån och olika återbetalningshistorik bör överväga att konsolidera som justering skulle också konsolideras och ge en mer betydande kredit än om den delades mellan flera lån.
Utbildningsdepartementet uppskattar att justeringar kommer att rulla ut till och med 2024, men låntagare som behöver konsolidering måste slutföra processen i slutet av 2023. För mer information om lånekonsolidering, besök StudentAid.gov.
