Husägare som kämpar för att hinna med månatliga bolånebetalningar pga ekonomisk och hälsonedfall som orsakas av covid-19-pandemin kan andas en kort suck av lättnad – bara fram till slutet av månaden.
Den amerikanska regeringen förlängde ett moratorium för utestängning till den 31 juli och Consumer Financial Protection Bureau (CFBP) fortsätter inte moratoriet efter den tidpunkten. CFPB har istället utfärdat en slutlig regel för att genomföra skyddsåtgärder för husägare som möts av utmaningar att fortsätta sina betalningar.
Här är vad du ska veta om de nya avskärmningsreglerna
CFPB-skyddsåtgärder träder i kraft den 31 augusti 2021 och påverkar uppåt 2 miljoner husägare som är i inteckning överseende. För låntagare som är mer än 120 dagar efter med betalningar, kommer följande riktlinjer att träda i kraft och måste följas för att undvika utestängning.
-
Starta ett ansökan om förlustreducering. Denna applikation beskriver husägarens inkomster, utgifter, antal personer i hushållet och låter husägare förklara sina ekonomiska svårigheter. När ansökan är klar ska den lämnas in av låntagaren och granskas av långivaren.
- Långivare måste nå och kommunicera med husägare innan de går vidare med en utmätning. Om en långivare inte har hört från en låntagare under de 90 dagarna före anståndet, kan processen fortsätt så länge de har skickat ett skriftligt meddelande minst 10 men inte mer än 45 dagar före utmätning remiss.
- Om tillämpligt måste långivare bekräfta att fastigheter är övergivna och följa lokala och statliga lagar innan ett utmätningsförfarande påbörjas.
Det finns några undantag från dessa regler och deras detaljer kan göra processen lättare eller ouppnåelig för husägare beroende på deras omständigheter.
Dessa regler är:
- En låntagare var försenad i mer än 120 dagar före den 1 mars 2020
- Och alla dessa nyligen implementerade skyddsåtgärder gäller inte om en utmätningshänvisning sker den 1 januari 2022 eller senare eller om preskriptionstiden går ut före jan. 1.
CFPB-beslutet hjälper — men hotet om utestängning hägrar fortfarande
Medan regeländringen ger en viss lättnad för kämpande husägare, har CFPB satt den sista spiken i moratoriets kista. CFPB tillförordnad direktör Dave Uejio sa till CNBC tidigare i veckan "Låt mig vara tydlig: vår slutliga regel inför inte ett moratorium för utestängning."
För husägare som inte oroar sig för ekonomi, barnomsorg eller anställningstrygghet, gav pandemin en tid av feta fickor och ökat välstånd med uppemot 14 biljoner dollar. Husägare som kämpat för att göra betalningar har upplevt komplikationer som t.ex refinansiering, energieffektiva hemförbättringsbedrägerier, och överväldigande ånger för deras köp av staket.
Husägande har också sett en skarp uppdelning mellan raslinjer, ungefär som många system i landet, på grund av pandemins skillnader. A rapport från Urban Institute fann att 28 procent av svarta husägare inte betalade, eller sköt upp betalningen, av sina bolån i maj 2020, jämfört med endast nio procent av vita husägare. Husägargapet mellan svarta och vita familjer nådde rekordhöjder under den tidiga uppkomsten av covid-19-pandemin. Hela tiden kämpar potentiella husägare emot mängder av privata värdepappersföretag och a ständigt exploderande bostadsmarknad.
Metroområdet Philadelphia erbjuder ett mikrokosmos för husägare. Det digitala uthyrningsföretaget Roofstock analyserade data från National Mortgage Database, Zillow Home Value Index och U.S. Census Bureaus American Community Survey 2019 och fann att Philadelphia var Nej. 1 tunnelbana med den högsta andelen bostadslånebrottslighet.
Philadelphia juridisk hjälp tillhandahåller gratis civilrättslig hjälp i frågor som arbetslöshet, familjesäkerhet och boende till låginkomsttagare. De PLA Co-Supervising Attorney för Consumer Housing Unit Joanne Werdel sa att nya CFPB-förändringar ger människor den tid de behöver för att återfå finansiell stabilitet tillsammans med andra familjeenhetskostnader.
"Förlängningen av tiden för att begära ett initialt tålamod tror jag hjälper till att verkligen överbrygga det gapet," sa Werdel. Werdel sa att även om reglerförlängningen är en lättnad, kan effekterna av ett moratorium för avskärmning ses just nu.
"Ungefär 70% av bolånen i genomsnitt skyddas för närvarande av ett (federalt) moratorium för avskärmning men cirka 30% är det inte, så utmätningar lämnas in," sa Werdel. Werdel uppmanade husägare som kämpar för att nå ut till sin långivare för att ta reda på deras alternativ och vid behov söka efter juridisk hjälp inom sitt område.
"För människor som kämpar för att betala sina bolån finns det hjälp att få", sa Werdel. "De borde absolut begära överseende eller begära annan hjälp."
