แม่ฉันใหญ่ การลงทุน แทนการให้ของขวัญ ไม่นานหลังจากที่หลานๆ ของเธอเกิดมา เธอได้เปิดบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์และลงทุนในกองทุนรวมสำหรับพวกเขา ทุกปีในวันคริสต์มาสและในวันเกิดของพวกเขา แทนที่จะซื้อของเล่น เธอเก็บเงินเข้าบัญชี เธอทำเช่นเดียวกันสำหรับผู้ใหญ่ในครอบครัวเช่นกัน แต่เราได้รับหุ้น เธอทำสิ่งนี้มา 20 ปีแล้วและเรารักมัน เราโชคดีที่มีคนลงทุนให้เรา
อย่างไรก็ตาม จะเกิดอะไรขึ้นหากผู้ปกครองต้องการเริ่มการออมและ/หรือลงทุนเพื่อลูกใหม่ของตนเอง วิธีที่ดีที่สุดที่จะทำเกี่ยวกับเรื่องนี้คืออะไร? กับวิทยาลัย รถยนต์ และใครจะรู้ว่ามีค่าใช้จ่ายอื่นๆ ตามมาอีกหรือไม่ การเริ่มระดมเงินเพื่อลูกของคุณตอนนี้คงไม่เป็นไรใช่ไหม สมมติว่าคุณมีรายได้เสริม แต่กองทุนรวมหรือหุ้นทุนมีทางไปหรือไม่? แล้วแผน 529, ทองคำ, พันธบัตรออมทรัพย์หรือบัญชีออมทรัพย์ธรรมดาล่ะ? แผนการโจมตีที่ฉลาดที่สุดคืออะไร?
เป็นคำถามที่ซับซ้อน และไม่มีใครตอบ ดังนั้น เพื่อค้นหาวิธีการเริ่มต้นการออมหรือการลงทุนอย่างมีประสิทธิภาพในนามของทารกใหม่ เราได้ถามนักวางแผนทางการเงินสองคนที่เชี่ยวชาญด้านการเงินของครอบครัว ⏤ Robin Taub, CPA, CA และผู้แต่ง คู่มือผู้ปกครองในการหาเงิน-เด็กฉลาด
ก่อนอื่น ถาม: เงินมีไว้เพื่ออะไร?
คำถามแรกที่ถามคือ ทำไม คุณกำลังประหยัดเงิน เป็นค่าเล่าเรียนของวิทยาลัยหรือไม่? รถใหม่เมื่ออายุ 16? บางทีคุณอาจต้องการส่งลูกของคุณไปสู่ชีวิตด้วยไข่รังเล็ก ๆ เพื่อที่พวกเขาจะไม่ต้องย้ายกลับบ้าน ใครจะรู้. แต่การหาว่าตอนนี้เงินจะไปที่ใดเป็นขั้นตอนแรก เบกเกอร์กล่าว และคำตอบนั้นควรกำหนดประเภทบัญชีที่คุณตั้งค่า
“ทั้งหมดขึ้นอยู่กับเป้าหมาย ระยะเวลา และความอดทนต่อความเสี่ยง” ทอบกล่าวเสริม “แน่นอนว่าคุณสามารถทำบัญชีออมทรัพย์แบบง่ายๆ ได้ แต่คุณรู้ว่าตอนนี้บัญชีออมทรัพย์จ่ายน้อยแค่ไหน น้อยกว่าหนึ่งเปอร์เซ็นต์ สิ่งที่จะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปไม่มาก”
ถ้าคุณคือ: ออมทรัพย์สำหรับวิทยาลัย
ลงทุนใน: แผน 529
ทำไม: ถ้าเงินเป็นค่าเล่าเรียนวิทยาลัยแน่นอน ⏤ ไม่สำคัญหรอก หรือไม่ก็เกี่ยวกับมัน ⏤ แล้ว 529 แผน น่าจะเป็นเส้นทางที่ดีที่สุด "มีการลดหย่อนภาษีจำนวนมากที่สุดและมีข้อ จำกัด ในการบริจาคน้อยที่สุด" เบกเกอร์กล่าว “นอกจากนี้ เงินยังเติบโตได้รอการตัดบัญชีและสามารถถอนออกได้โดยปลอดภาษี สมมติว่าใช้สำหรับการศึกษาระดับอุดมศึกษา” ไม่เพียงเท่านั้นแต่ยังมี ไม่จำกัดรายได้ (เพื่อให้คุณสามารถบริจาคได้โดยไม่คำนึงถึงระดับเงินเดือนของคุณ) และในทางเทคนิคแล้วจะไม่มีขีดจำกัดการบริจาครายปี ⏤ แม้ว่า คุณจะโดนภาษีของขวัญหากคุณบริจาคเกิน 14,000 ดอลลาร์ต่อเด็กหนึ่งคน (28K ดอลลาร์สำหรับคู่สมรส) ในปีนี้หรือ 15,000 ดอลลาร์ในปี 2561
ข้อเสียเปรียบที่ใหญ่ที่สุดของแผน 529 เบกเกอร์กล่าวว่า "ถ้าคุณไม่ต้องการเงินสำหรับวิทยาลัย หรือคุณต้องการที่จะเข้าถึงเงินได้เร็วกว่านี้ คุณจะต้องเสียภาษีใน รายได้ของบัญชีและโดนปรับ 10 เปอร์เซ็นต์หากใช้สำหรับสิ่งอื่นนอกเหนือจากค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่สูงขึ้น” และในขณะที่มีวิธีแก้ปัญหา ⏤ ตัวอย่างเช่น คุณสามารถ เปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์จากเด็ก A ที่ไม่ผูกพันกับวิทยาลัยเป็น Kid B ที่เป็นหรือแม้กระทั่งตั้งชื่อหลานในอนาคตว่าเป็นผู้รับผลประโยชน์ ⏤ โดยรวมก็เข้มงวดกว่าการลงทุนอื่น ๆ ยานพาหนะ “มันจะเป็นปัญหามากกว่าถ้าคุณตัดสินใจว่าคุณต้องการเงินเพื่อทำอย่างอื่น” เบกเกอร์กล่าว “จากนั้นมีการลงโทษ 10 เปอร์เซ็นต์สำหรับรายได้ นั่นเป็นข้อเสียเปรียบที่ใหญ่ที่สุด”
ถ้าคุณคือ: การออมเพื่อใช้จ่ายในการศึกษาอื่นๆ
ลงทุนใน: A Coverdell ESA
ทำไม: หากคุณชอบแนวคิดเรื่องการออมเพื่อไปโรงเรียนแต่ไม่ต้องการเชื่อมโยงกับวิทยาลัย ก็ยังมีบัญชีออมทรัพย์เพื่อการศึกษาที่กว้างขึ้นซึ่งเรียกว่า Coverdell ESA “คล้ายกับแผน 529 ที่คุณบริจาคเงินหลังหักภาษี ไม่มีการหักภาษีสำหรับการบริจาค และเงินก็ปลอดภาษี” เบกเกอร์กล่าว “ข้อแตกต่างที่สำคัญคือสามารถใช้ปลอดภาษีสำหรับค่าใช้จ่าย K-12 รวมถึงโรงเรียนเอกชน กวดวิชา หนังสือ ตลอดจนเครื่องมือและอุปกรณ์ที่จำเป็นอื่นๆ”
แม้ว่าจะมีความยืดหยุ่นมากขึ้นในแง่ของการใช้เงิน แต่ Coverdell ESA ก็มาพร้อมกับรายได้และข้อจำกัดการบริจาคที่เข้มงวดยิ่งขึ้น คุณไม่เพียงโชคไม่ดีหากคุณเป็นคู่สมรสที่ทำเงินได้มากกว่า 220K ดอลลาร์เท่านั้น แต่ยังรวมถึงเงินสมทบทั้งหมดต่อเด็กหนึ่งคนอยู่ที่ 2,000 ดอลลาร์ต่อปีสำหรับผู้มีส่วนร่วมทั้งหมด “ดังนั้น ถ้าคุณยายและคุณปู่บริจาคเงิน 1,000 ดอลลาร์ให้กับ Coverdell ESA ของลูกคุณในระหว่างปี” เบกเกอร์กล่าว “คุณสามารถบริจาคเพิ่มได้อีกเพียง 1,000 ดอลลาร์เท่านั้น เพราะเงินสมทบทั้งหมดต้องไม่เกิน 2,000 ดอลลาร์”
ถ้าคุณคือ: ออมทรัพย์ไข่รังทั่วไป
ลงทุนใน: “ผลงานโซฟา-มันฝรั่ง”
ทำไม? สมมติว่าคุณแค่ต้องการเก็บเงินไว้ใช้ทั่วไประหว่างทาง มันกลับกลายเป็นว่าวิถีของแม่ก็เหมือนกับหลายๆ อย่างในชีวิต ดีที่สุด "ตัวเลือกที่ง่ายที่สุดคือการตั้งค่าที่เรียบง่ายจริงๆ สิ่งที่ฉันชอบเรียกว่าพอร์ตโฟลิโอมันฝรั่งจากธนาคารใหญ่ ๆ และลงทุนในกองทุนรวมดัชนีเช่นดัชนี S&P" Taub กล่าว กองทุนดัชนีมีความหลากหลายในวงกว้าง และเพิ่มโอกาสในการไม่เลือกผู้แพ้ ในแบบที่คุณอาจทำได้หากคุณซื้อหุ้นเดี่ยวของหุ้นของบริษัท เพียงแค่ต้องแน่ใจว่าเธอเพิ่มเพื่อตั้งค่าบัญชีสำหรับเด็กในชื่อของคุณ
Becker เห็นด้วยกับ Taub โดยแนะนำให้ผู้ปกครองเปิดบัญชีนายหน้าต้นทุนต่ำจากบริษัทอย่าง Vanguard แต่เก็บบัญชีไว้ในชื่อของคุณ "มีวิธีการทำบัญชีที่เชื่อถือได้และสิ่งต่างๆ เช่นนั้น แต่ไม่จำเป็นต้องทำ" เขากล่าว “เพียงแค่เก็บเงินในบัญชีแยกต่างหากในชื่อของคุณเองและบริจาคให้มากเท่าที่คุณต้องการ” เขาเสริมว่า “ไม่มีการลดหย่อนภาษีพิเศษแต่ยังไม่มีการจำกัดการบริจาคหรือข้อจำกัดเมื่อคุณสามารถเข้าถึง เงิน."
ในแง่ของการจัดสรรเงินนั้น ขึ้นอยู่กับกรอบเวลาและการหลีกเลี่ยงความเสี่ยงของคุณ "การเก็บเงินไว้ในกองทุนดัชนีต้นทุนต่ำเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการเพิ่มโอกาสในการเติบโตสูงสุด" เบกเกอร์ตั้งข้อสังเกตถึงแม้ว่าจะมีข้อแม้อยู่ก็ตาม “หากเป็นเพียงเงินสำหรับใช้ในอนาคตทั่วไป และไม่มีไทม์ไลน์เฉพาะหรือสิ่งที่คุณประหยัดได้ คุณทำได้ ที่จะก้าวร้าวกับมันเล็กน้อย” แม้ว่าการก้าวร้าวไม่ได้หมายความว่าจะต้องคลั่งไคล้การซื้อทองคำหรือ bitcoin ฟิวเจอร์ส “ผมไม่ใช่แฟนทอง” เขากล่าว “ฉันไม่ใช่แฟนของกรมธรรม์ประกันชีวิตที่เกอร์เบอร์พยายามขายพ่อแม่ใหม่สำหรับทารกของพวกเขา โดยพื้นฐานแล้วเป็นกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดที่มีค่าธรรมเนียมจำนวนมากที่พวกเขาเรียกร้องจะมีมูลค่าเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าภายใน NS จำนวนปี” หลีกเลี่ยงเขาพูดว่า "ไม่มีทองไม่มีประกันชีวิต"
สิ่งที่คุณทำ บันทึกเพื่อตัวเองก่อน
ทั้ง Taub และ Becker ได้เตือนผู้ปกครองที่อาจหลงทางในการช่วยชีวิต สำหรับลูกวัย 6 เดือน: อย่าให้ความสำคัญกับการออมเงินเพื่อลูกของคุณ แม้แต่ในวัยเรียน มากกว่าการออม สำหรับ ของคุณ อนาคต. พวกเขารับทราบว่าหากคุณมีรายได้เสริมหลังการออมเพื่อการเกษียณ ไม่ว่าอย่างไรก็ตาม จะช่วยให้ลูกของคุณมีอนาคตที่ประสบความสำเร็จ แต่จำไว้ว่า: ของขวัญทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดที่คุณสามารถให้พวกเขาได้คือ ไม่ ย้ายเข้าไปอยู่ในห้องใต้ดินของพวกเขาเมื่อคุณอายุ 80 ปี ง่ายๆ อย่างนั้น “มุ่งเน้นไปที่การเงินของคุณเอง ชำระหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงและหนี้จำนอง และการออมเพื่อการเกษียณ” Taub กล่าว
เบกเกอร์ให้คำแนะนำแบบเดียวกันแก่ลูกค้าของเขา โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึงเรื่องการออมเพื่อการเรียนในวิทยาลัย "ฉันแนะนำให้ออมเงินในวิทยาลัยให้เป็นหนึ่งในลำดับความสำคัญทางการเงินที่ต่ำกว่า" เขากล่าว “มีหลายวิธีในการให้ทุนแก่การศึกษาระดับวิทยาลัย นอกจากประกันสังคมแล้ว ไม่มีทางอื่นที่จะให้ทุนของคุณ เกษียณอายุ กว่าเก็บไว้กินตอนนี้ และยิ่งคุณเริ่มเร็วเท่าไหร่และยิ่งคุณประหยัดได้มากเท่าไหร่ในตอนนี้ คุณก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น”
“มันคือออกซิเจนทั้งหมดบนเครื่องบิน” เขากล่าวเสริม “คุณกำลังทำให้ลูกของคุณง่ายขึ้นถ้ารากฐานทางการเงินส่วนตัวของคุณปลอดภัยเพราะพวกเขาไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับคุณ ไม่ใช่แค่ความเห็นแก่ตัว แต่เป็นของขวัญที่ยอดเยี่ยมสำหรับบุตรหลานของคุณในการช่วยตัวเองและรักษาความปลอดภัยให้กับตัวเองก่อน "
