ฉันและภรรยามีเงิน 17,893 ดอลลาร์ใน หนี้บัตรเครดิต แผ่กระจายไปทั่วสาม บัตรเครดิต. เป็นการย้ายที่ถูกต้องหรือไม่ที่จะรวม หนี้ เป็นหนึ่งเดียว บัญชีผู้ใช้ เพื่อหลีกเลี่ยงดอกเบี้ยหรือฉันควรเก็บไว้ทั้งหมดและจ่ายให้หมด? หรือมีตัวเลือกอื่นที่ฉันไม่ได้พิจารณา? นี่จะเย็ดเรามั้ย คะแนนเครดิต? — ฌอน, 37, ลุยวิลล์
การโอนยอดคงเหลือของคุณไปยังบัตรใหม่อาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสียหาย - อย่างน้อยก็ในระยะสั้น - แม้ว่าอาจเป็นราคาที่คุ้มค่าที่จะจ่ายหากคุณสามารถบันทึกดอกเบี้ยได้ เช่นเดียวกับการตัดสินใจทางการเงินครั้งใหญ่ๆ ส่วนใหญ่ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ
เมื่อพิจารณาจากอัตราบัตรเครดิตส่วนใหญ่ที่ร้ายแรง รวมถึงขนาดของหนี้ทั้งหมดของคุณแล้ว ฉันจะเสนอข้อเสนอโปรโมชันให้คิดอย่างจริงจัง ฉันไม่ทราบดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในบัญชีปัจจุบันของคุณ แต่ให้ใช้ APR 20 เปอร์เซ็นต์เป็นค่าเฉลี่ยอย่างระมัดระวัง หากคุณเพียงแค่อยู่นิ่งๆ ในเรื่องเงินต้นของคุณ พวกคุณจะเก็บเงินเกือบ 3,600 ดอลลาร์ตลอดทั้งปีในค่าใช้จ่ายทางการเงินเพียงอย่างเดียว ไม่น่าแปลกใจที่ผู้ออกบัตรชื่นชอบพอๆ กับแผลเปื่อย
การ์ดจำนวนมากเสนอ APR ร้อยละศูนย์ในช่วงเก้าถึง 15 เดือนแรก (หากคุณมีคุณสมบัติ นั่นคือ) ซึ่งจะช่วยให้คุณบรรเทาลงอย่างมากจากอัตราที่บ้าเหล่านั้น และบางประเภท เช่น บัตร Chase Slate จะไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ ตราบใดที่คุณหมุนเวียนยอดคงเหลือที่มีอยู่ภายใน 60 วัน (ค่าธรรมเนียมสามถึงห้าเปอร์เซ็นต์ไม่ใช่เรื่องแปลก)
ที่กล่าวว่ามีบางสิ่งที่คุณต้องการคิดก่อนที่จะเหนี่ยวไก ผู้ให้กู้เครียดเล็กน้อยเมื่อเห็นว่าคุณสมัครบัญชีใหม่ภายในปี เนื่องจากพวกเขายังไม่รู้ว่าคุณจะจัดการกับการชำระเงินอย่างไร ดังนั้นมันสามารถ ding คะแนนเครดิตของคุณ
แต่นี่คือสิ่งที่: "เครดิตใหม่" ประกอบด้วยคะแนน FICO ของคุณเพียง 10 เปอร์เซ็นต์ซึ่งเป็นระบบการให้คะแนนเครดิตที่ใช้กันอย่างแพร่หลายมากที่สุด ตราบใดที่คุณลงชื่อสมัครใช้บัตรใหม่เพียงใบเดียว ก็ควรจะได้รับความนิยมน้อยที่สุด และจากการประหยัดที่อาจเกิดขึ้น การลดลงของ FICO ในระยะสั้นไม่ควรทำให้คุณรู้สึกเหนื่อย – โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณจะไม่ซื้อบ้านในเร็วๆ นี้
พึงระลึกไว้เช่นกันว่า 100 เปอร์เซ็นต์ของการชำระเงินแต่ละครั้งในช่วงระยะเวลาโปรโมชั่นจะหักล้างยอดคงเหลือในบัตร เนื่องจากไม่มีดอกเบี้ยจ่าย ดังนั้นคุณจึงสามารถแฮ็กเงินต้นของคุณได้เร็วกว่ามากด้วยวิธีนี้ และความจริงก็คือ ยอดคงเหลือในบัญชีเป็นปัจจัยสำคัญในคะแนน FICO ของคุณมากกว่าการออกเครดิตใหม่ ดังนั้นในระยะยาว บัตรใหม่ก็สามารถทำได้จริง ยก คะแนนของคุณ.
อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่าคุณกำลังทำอะไรกับการโอน ในระหว่างที่คุณจ่าย zilch ในค่าใช้จ่ายทางการเงิน ดูเหมือนว่าคุณอยู่บนถนนที่ง่าย หลังจากนั้นคาดว่าจะมีแส้ ในการเขียนนี้ Chase Slate เพิ่มขึ้นถึงที่ใดก็ได้ระหว่าง 17.24 เปอร์เซ็นต์ถึง 25.99 เปอร์เซ็นต์ของตัวแปร APR เมื่อช่วงแนะนำหยุดลง และอัตราเบื้องต้นมักจะใช้กับยอดคงเหลือที่คุณโอนเท่านั้น คุณจะพบว่าพวกเขาไม่ได้ใจกว้างเมื่อต้องซื้อสินค้าใหม่
ความเสี่ยงอีกประการหนึ่งคือคุณเริ่มใช้เครดิตเพิ่มเติมที่คุณมีอยู่จริง ความจริงที่ว่าพวกคุณมียอดเงินคงเหลือสูงหมายความว่าคุณอยู่ในโหมดการใช้จ่ายขาดดุล ที่ต้องเปลี่ยน หากคุณนำบัตรใหม่ออกมา ใช้ให้เพียงพอเพื่อหลีกเลี่ยงไม่ให้ธนาคารปิดบัญชีของคุณเนื่องจากไม่มีการใช้งาน ใช้จ่ายค่าโทรศัพท์หรืออะไรซักอย่าง แต่อย่าทิ้งมันไว้ในกระเป๋าสตางค์หรือเชื่อมโยงกับบัญชี Amazon ของคุณ ที่มีสิ่งล่อใจมากมาย
สิ่งสำคัญที่สุดคือ: หากคุณสามารถใช้อัตราโปรโมชันเพื่อชำระยอดคงเหลือของคุณอย่างจริงจังและ คุณจะไม่ต้องขอสินเชื่อก้อนโตในระยะใกล้ การเปลี่ยนไปใช้ผู้ออกใหม่สามารถทำเงินได้มากมาย ความรู้สึก. แต่ควรพกแว่นอ่านหนังสือไว้ใกล้ตัว คุณต้องเข้าใจการพิมพ์อย่างละเอียดก่อน
ตอนนี้ มีทางเลือกบางอย่างในการลดระดับของคุณ อัตราดอกเบี้ย. ตัวอย่างเช่น หากคุณมี Equity ในบ้านของคุณเป็นจำนวนพอสมควร คุณสามารถยื่นขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยได้เท่ากับ เครดิตหรือ HELOC ซึ่งโดยทั่วไปจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ย การ์ด. แต่ก็มีอันตรายกับเรื่องนี้เช่นกัน คุณจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดเพื่อเปิดวงเงิน และคุณอาจสูญเสียบ้านหากคุณไม่ชำระเงินตรงเวลา
การออกสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นอีกวิธีหนึ่งในการชำระยอดคงเหลือในบัตรของคุณ อัตราไม่ต่ำเท่ากับ HELOCs แต่โดยทั่วไปแล้วจะดีกว่า Visas หรือ Mastercards ส่วนใหญ่ อย่างไรก็ตาม เมื่อพิจารณาจากหนี้ของคุณแล้ว ไม่แน่ใจว่าคุณจะได้รับอัตราที่ดีที่สุดจากผู้ให้กู้หรือไม่ ดังนั้น ให้ชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียของแต่ละรายการก่อนดำเนินการต่อ
แน่นอนว่ากลไกที่คุณใช้ชำระยอดคงเหลือนั้นเป็นเพียงส่วนหนึ่งของสมการเท่านั้น องค์ประกอบที่สำคัญกว่าคือการมีแผนที่จะชำระหนี้ของคุณ สิ่งแรกที่พวกคุณต้องทำคือตัดเรื่องไร้สาระให้หมดไปจากงบประมาณของคุณ และหากคุณนำบัตรใหม่ออก เราขอแนะนำให้คุณตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติทุกเดือนให้มากที่สุดเท่าที่คุณจะทำได้ จุดรวมของอัตราเริ่มต้นที่ต่ำนั้นคือการจ่ายเงินต้นอย่างจริงจังและในที่สุดก็เอาอัลบาทรอสออกจากคอของคุณ
