เฮ้ ธนาคารพ่อ. ฉันอยู่ในขั้นตอนของ ซื้อบ้าน และได้ข่าวมาว่าในสถานการณ์นี้ ไม่เป็นไรที่จะถอนตัวจาก 401kซึ่งตอนนี้มีประมาณ 100K ในนั้น ฉันต้องใช้เงินกู้ 40,000 เหรียญเพื่อสร้าง เงินดาวน์. มีบทความมากมายเกี่ยวกับอันตรายของการยืมเงินจาก 401k แต่ยังรวมถึงบทความที่กล่าวถึงเวลาที่สามารถทำได้ คุณคิดอย่างไร? ฉันเป็นใบ้ที่จะออกเงินกู้นี้หรือไม่? ฉันรู้ว่ามันลงมาเพื่อดู น่าสนใจ ฉันจะได้รับเงินกู้ยืมหากฉันเก็บมันไว้โดยไม่มีใครแตะต้องในบัญชีรวมถึงมูลค่าที่เกิดขึ้นในบ้านของฉัน แต่มีบทลงโทษสำหรับการถอนเงินหรือไม่? นอกจากนี้: ฉันจะเอาเงินออกได้อย่างไร และเมื่อใดที่การยืมจากบัญชีนั้นเป็นการเคลื่อนไหวที่ถูกต้อง? ฉันตั้งใจจะโอนเงินกลับเข้าบัญชี — จอร์จ ทาง emaiล.
ได้อย่างรวดเร็วก่อน ยืมจากของคุณเอง บัญชีเกษียณ ฟังดูค่อนข้างดี ไม่มีการตรวจสอบเครดิต? ค่าธรรมเนียมการกำเนิดต่ำ? ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้ตัวเองแทนธนาคาร? ไม่ชอบอะไร?
แต่เช่นเดียวกับอัญมณีแวววาวที่ขายจากหีบของลินคอล์น '92 เงินกู้ 401 (k) ดูเหมือนจะดึงดูดน้อยกว่าเมื่อคุณมองเข้าไปใกล้ เมื่อพูดถึงเรื่องนี้ พวกเขาเหมาะสมที่สุดในฐานะแหล่งเงินทุนทางเลือกสุดท้าย ไม่ใช่สิ่งที่คุณต้องการพึ่งพาเมื่อทำการซื้อครั้งใหญ่ ทำไม? เพราะการดึงเงินออกจากไข่รังเป็นหนึ่งในวิธีที่แน่นอนที่สุดที่จะทำให้การออมระยะยาวของคุณหยุดชะงัก และอาจพบว่าตัวเองต้องเสียภาษีมหาศาล
เป็นความจริงที่หากนายจ้างของคุณเป็นหนึ่งในบริษัทมากกว่า 80 เปอร์เซ็นต์ที่เสนอสินเชื่อ คุณควรสามารถเข้าถึงเงินจำนวนหนึ่งได้เป็นอย่างน้อย กฎของกรมสรรพากรอนุญาตให้คุณถอนเงินออก 50 เปอร์เซ็นต์ของยอดคงเหลือในบัญชีของคุณ สูงสุด 50,000 ดอลลาร์สำหรับเงินกู้ กุญแจสำคัญที่นี่คือส่วน "ตกเป็น" ในกรณีของคุณ ผลรวมของเงินสมทบและยอดโรลโอเวอร์ของคุณ บวกกับกองทุนที่เข้าคู่กัน จะต้องมีอย่างน้อย 80,000 ดอลลาร์เพื่อกู้เงิน 40,000 ดอลลาร์
โดยปกติคุณจะต้องชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยเป็นระยะเวลาห้าปี คุณลักษณะเฉพาะของเงินกู้ 401(k) คือดอกเบี้ยที่คุณจ่าย ซึ่งมักจะคูณด้วยอัตราดอกเบี้ยพิเศษบวกหนึ่งเปอร์เซ็นต์ - จะเพิ่มไปยังยอดคงเหลือในบัญชีของคุณ คุณจะไม่สูญเสียเงินใด ๆ ให้กับธนาคารหรือผู้ให้กู้รายอื่น
แต่โอ้โห พวกมันเต็มไปด้วยทุ่นระเบิดหรือเปล่า “ฉันชอบคิดว่าการออมเพื่อการเกษียณเป็นสิ่งศักดิ์สิทธิ์” Rebecca Kennedy นักวางแผนทางการเงินของเดนเวอร์กล่าว อิมแพ็คโฟลิโอ. “ตามจริงแล้ว ความคิดที่จะกู้เงิน $40,000 จากยอดคงเหลือในบัญชี $100,000 เป็นเรื่องของฉัน” นี่คือวิธีที่เงินกู้ 401 (k) ที่มีขนาดสามารถย้อนกลับได้:
-
คุณจะได้สัมผัสกับเงินสดก้อนโต
ด้วยการจำนอง คุณมีตัวเลือกในการกระจายการชำระเงินในระยะเวลา 30 ปี แต่บ่อยครั้ง คุณต้องชำระคืนเงินกู้ 401(k) ในเวลาเพียงห้าปี คุณจะจ่ายเงินจำนวนมากขึ้น และนั่นหมายถึงเงินสดน้อยลงในการชำระค่าจำนอง ใส่กองทุนฉุกเฉินและกิน “แผนดังกล่าวอาจทำให้สามารถชำระคืนได้นานขึ้น เนื่องจากใช้สำหรับการซื้อบ้าน” เคนเนดีกล่าว “แต่มันยังสามารถแปลเป็นการชำระเงินรายเดือนหรือรายไตรมาสที่หนักหน่วงซึ่งจำเป็นต้องนำมาพิจารณาเป็นกระแสเงินสด” - เป็นการลากครั้งใหญ่ในการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ เมื่อคุณชำระคืนเงินกู้ คุณจะมีเงินน้อยลงในการลงทุนเมื่อคุณอยู่ในกำหนดเวลาการชำระคืนที่รวดเร็ว นั่นเป็นโอกาสที่ยิ่งใหญ่ที่เสียไป กุญแจสำคัญประการหนึ่งในการวางแผนเกษียณอายุอย่างชาญฉลาดคือการเริ่มต้นตั้งแต่เนิ่นๆ ทุกดอลลาร์ที่คุณใส่เข้าไปในขณะที่คุณยังเด็กมีโอกาสที่จะได้รับการเติบโตแบบทบต้นเมื่อเงินนั้นยังคงอยู่ในบัญชีของคุณ ดังนั้น 100 ดอลลาร์ที่คุณลงทุนในช่วงอายุ 20 ปีจึงมีค่ามากกว่า 100 ดอลลาร์ที่คุณลงทุนก่อนเกษียณ คุณต้องการเก็บเงินนั้นไว้ในบัญชีที่ที่สามารถเติบโตได้นอกจากนี้ คุณยังตอบแทนตัวเองด้วย หลังหักภาษี เงิน. เปรียบเทียบกับเงินสมทบ 401 (k) ที่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้หากคุณไม่มีเงินกู้ คุณกำลังละทิ้งผลประโยชน์มหาศาลในรหัสภาษี
-
คุณอาจติดอยู่กับใบกำกับภาษีใบใหญ่ได้
จำนวนเงินกู้ใด ๆ ที่คุณไม่ชำระตรงเวลาจะถือว่าเป็นการแจกจ่ายก่อนกำหนดหากคุณอายุต่ำกว่า59½ นั่นหมายความว่าคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีเงินได้สำหรับจำนวนเงินนั้น แต่ต้องเสียค่าปรับ 10 เปอร์เซ็นต์จากลุงแซม เย้ๆ บางทีคุณอาจทำคณิตศาสตร์เสร็จแล้วและอย่าคิดว่าการหลุดพ้นจากเงินกู้ของคุณเป็นเรื่องที่ต้องกังวลอย่างมาก อย่างไรก็ตาม โปรดจำไว้ว่า หากคุณออกจากงานด้วยเหตุผลใดก็ตาม คุณอาจจะต้องจ่ายเงินคืนทั้งหมดภายในวันที่ 15 เมษายนของปีถัดไป เพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษทางภาษี จากรายงานของสำนักงานวิจัยเศรษฐกิจแห่งชาติประจำปี 2558 พบว่ามีคนมากถึง 86 เปอร์เซ็นต์ที่ออกจากงานระหว่างที่ผิดนัดชำระหนี้เงินกู้ แปดสิบหกเปอร์เซ็นต์! หากคุณเคยดื่ม Kool-Aid 401(k) ที่ยืมมาแล้ว สถิติเพียงอย่างเดียวก็จะทำให้คุณรู้สึกมีสติ
ฉันสามารถเห็นได้อย่างชัดเจนว่าเหตุใดผู้คนถึงกระวนกระวายใจเกี่ยวกับตลาดหุ้นเนื่องจากการขึ้น ๆ ลง ๆ อย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ อย่างไรก็ตาม มันสร้างผลตอบแทนที่สูงกว่าในระยะยาวมากกว่าอสังหาริมทรัพย์
อย่าคิดว่ามูลค่าทรัพย์สินที่เพิ่มขึ้นจะเป็นสิ่งที่แน่นอนเสมอไป
“การซื้อบ้านไม่ใช่การร่วมทุนที่สร้างผลกำไรเสมอไป เนื่องจากผู้คนในตลาดที่อยู่อาศัยบางแห่งทั่วประเทศได้เรียนรู้ระหว่างวิกฤตการเงินในปี 2008/2009” เคนเนดีกล่าว “การมองย้อนหลังจะบอกได้ว่าเราอยู่ใกล้จุดสูงสุดหรือไม่ แต่การซื้อบ้านทั้งหมดในตอนนี้ควรทำด้วยความตั้งใจที่จะอยู่ชั่วขณะหนึ่ง”
หากคุณไม่มีหนทางในการซื้อบ้านโดยไม่ต้องแตะ 401 (k) นั่นอาจเป็นสัญญาณว่าคุณกำลังอยู่ในหัวของคุณ และหากคุณมองว่าบ้านเป็นการลงทุนเป็นหลัก คุณอาจจะดีกว่าการใช้เงินก่อนหักภาษีเพื่อเพิ่มบัญชีเกษียณของคุณ ตราบใดที่คุณลงทุนโดยใช้การผสมผสานสินทรัพย์ที่เหมาะสมกับวัย คุณก็จะมีโอกาสเติบโตมากขึ้น
