เกิดอะไรขึ้นกับคะแนน FICO ใหม่ที่ออกมา? ฉันพบว่าทั้งหมด คะแนนเครดิต อุตสาหกรรมเริ่มสับสนอย่างดุเดือดและนี่เป็นเพียงการเพิ่มเข้าไปเท่านั้น ฉันและภรรยามี หนี้เงินกู้นักเรียน ที่เราจ่ายไปในแต่ละเดือนบ้าง หนี้บัตรเครดิตและทั้งคู่มีคะแนนเครดิตที่ดีที่เราได้ทำงานอย่างหนักเพื่อเพิ่ม (ตอนนี้ทั้งคู่อยู่ในระดับต่ำถึงกลาง 600) การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้จะหมายถึงอะไร? พวกเรากำลังเผชิญกับหนี้ที่เมามากขึ้นหรือไม่? — จัสติน ทางอีเมล
จัสติน ฉันยังไม่อยากตื่นตระหนกเลย หัวข้อข่าวบางส่วนเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงของ FICO เหล่านี้ได้พยายามทำให้สาธารณชนคลั่งไคล้ โดยเตือนพวกเขาว่าผู้บริโภคหลายล้านคนจะเห็นคะแนนเครดิตของพวกเขาลดลงอย่างมาก
สิ่งที่ขาดหายไปในบางครั้งคือความจริงที่ว่าคนจำนวนเท่าๆ กันจะเห็นตัวเลขของพวกเขาเพิ่มขึ้น ข่าวดีสำหรับคุณคือคนส่วนใหญ่ในกลุ่มหลังนี้เป็นผู้บริโภคที่ชำระเงินตรงเวลาและรักษายอดคงเหลือไว้เป็นเช็ค เช่นเดียวกับคุณ
เป็นเรื่องง่ายที่จะเห็นว่าทำไมผู้คนถึงกังวลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงเช่นนี้ คะแนนเครดิตสามารถสร้างหรือทำลายโอกาสในการได้รับ เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยที่ดี รู้สึกเหมือนคนที่อยู่เบื้องหลัง FICO - ยังคงเป็นราชาแห่งโมเดลการให้คะแนนเครดิต - มีคุณอยู่ที่ jockstrap แต่บริบทมีความสำคัญที่นี่
โปรดทราบว่าเมื่อเวอร์ชันล่าสุด FICO Score 10 และ FICO Score 10 T ออกในช่วงซัมเมอร์นี้ ธนาคารส่วนใหญ่จะไม่ใช้เวอร์ชันดังกล่าว ผู้ให้กู้จำนวนมากใช้ระบบการให้คะแนนแบบทำซ้ำที่เก่ากว่า ส่วนหนึ่งเป็นเพราะตัวแปรรุ่นก่อนๆ เหล่านั้นถูกผูกมัดอย่างเข้มงวดในกระบวนการจัดจำหน่าย รุ่นใหม่โยนประแจเข้าไปในสิ่งทั้งปวง แม้ว่า Fair Isaac Corporation ซึ่งเป็นบริษัทแม่ของบริษัทจะเผยแพร่ FICO 9 เมื่อ 6 ปีที่แล้ว FICO 8 ยังคงเป็นวิธีการที่ใช้กันมากที่สุดในปัจจุบัน (ส่วนใหญ่ ผู้ให้กู้จำนอง ใช้ของเก่าก็ได้)
มีอะไรเปลี่ยนแปลงไปบ้างกับสูตรใหม่ล่าสุดเหล่านี้? ทั้งคะแนน 10 และคะแนน 10 T จะชั่งน้ำหนักสินเชื่อส่วนบุคคลมากขึ้น เนื่องจากผู้บริโภคบางรายรวมหนี้บัตรเครดิตของพวกเขาเข้าเป็นเงินกู้เดียว เพื่อเพิ่มยอดเงินคงเหลือในพลาสติกของพวกเขาต่อไป ปรากฎว่าผู้ให้กู้ระวังเรื่องแบบนั้น
เวอร์ชัน “T” ยังหมายถึงการใช้สิ่งที่เรียกว่า “ข้อมูลเทรนด์” เป็นครั้งแรกอีกด้วย ในแง่ที่ไม่เป็นศัพท์แสง นั่นหมายความว่าโมเดล FICO จะมองย้อนกลับไปที่นิสัยการกู้ยืมของคุณในช่วงสองปีที่ผ่านมาเพื่อดูว่าคุณกำลังมุ่งหน้าไปในทิศทางใด สำหรับเวอร์ชันเก่า คะแนนของคุณเป็นเพียงภาพรวมของการใช้เครดิตของคุณอย่างที่เห็นในปัจจุบัน
Matt Schulz หัวหน้านักวิเคราะห์อุตสาหกรรมของ CompareCards.com กล่าวว่าคุณลักษณะที่เรียบง่ายนี้อาจส่งผลกระทบอย่างมากต่อหมายเลข FICO ของคุณ “ทุกอย่างเท่าเทียมกัน คนที่มีหนี้บัตรเครดิต 5,000 ดอลลาร์ แต่ได้จ่ายมาอย่างต่อเนื่องเป็นเวลาหนึ่งปีจะเป็น ดูดีกว่าคนที่มีหนี้บัตรเครดิต 5,000 ดอลลาร์ แต่เห็นว่าหนี้เพิ่มขึ้นในช่วงไม่กี่เดือนที่ผ่านมา” กล่าว ชูลซ์ “มันให้รางวัลแก่คนที่ทำสิ่งที่ถูกต้องเมื่อเวลาผ่านไป”
ใน สัมภาษณ์กับ สนชJoanne Gaskin จาก FICO กล่าวว่าชาวอเมริกันประมาณ 40 ล้านคนจะจบลงด้วยคะแนนที่ต่ำกว่าอย่างน้อย 20 คะแนน จำนวนที่เท่ากันโดยประมาณจะเห็นคะแนนของพวกเขาเพิ่มขึ้นตามจำนวนนั้น ดังนั้นช่องว่างระหว่างคะแนนที่ดีและไม่ดีกำลังจะขยายกว้างขึ้น ชูลซ์บอกว่าคนเช่นคุณที่ค่อยๆ เสียสมดุลของคุณไป มักจะจบลงด้วยคะแนน 10 T ได้ดีกว่า
แม้ว่าจะเป็นที่เข้าใจได้ว่าผู้คนให้ความสำคัญกับคะแนนใหม่เหล่านี้ แต่ก็ควรจำไว้ว่า DNA พื้นฐานของ FICO เวอร์ชันต่างๆ เหล่านี้จะไม่เปลี่ยนแปลงในช่วงซัมเมอร์นี้ เหมือน นิสัยพื้นฐานที่มีความสำคัญกับรุ่นเก่าๆ ยังคงเป็นสิ่งสำคัญยิ่ง
“ผู้คนมักจะคิดมากเรื่องเครดิต แต่ท้ายที่สุดแล้ว มันมาจากสามสิ่ง: ชำระค่าใช้จ่ายให้ตรงเวลา ทุกครั้ง รักษายอดคงเหลือให้ต่ำที่สุด และไม่ขอสินเชื่อมากเกินไปบ่อยเกินไป”. กล่าว ชูลซ์ “ทำสิ่งเหล่านั้นซ้ำ ๆ เมื่อเวลาผ่านไปและเครดิตของคุณจะดี”
