ข้อผิดพลาดทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดที่ผู้ปกครองทำ — และวิธีหลีกเลี่ยงพวกเขา

ด้วยระดับความเครียดสูงและ นอนไม่กี่ชั่วโมงการเป็นพ่อแม่เป็นสูตรสำเร็จของเลอะเทอะ การวางแผนทางการเงิน. ทุกคน ตั้งแต่เพื่อนบ้านไปจนถึงญาติ ไปจนถึงอัลกอริทึมการทำนายสำหรับโฆษณาบน Facebook ต่างต้องการหลอกหลอนคุณให้เสียเงิน ในขณะเดียวกัน ของใช้จำเป็น — ผ้าอ้อม เสื้อผ้า เปล — are ราคาแพงพอ ได้ด้วยตัวเอง.

ในขณะที่ความเครียดของการเลี้ยงลูกกลมกล่อม แต่วิธีเฉพาะกิจก็เข้าหา การใช้จ่าย มักจะยังคงอยู่ ผู้ปกครองใช้เวลาหลายปีในการฉีดพ่นยาดอลล่าในแคมป์ ลีกกีฬา กิจกรรมหลังเลิกเรียนและสิ่งอื่น ๆ ที่เกิดขึ้น หลังจากการใช้จ่ายตามอำเภอใจมานานหลายทศวรรษ พวกเขาไม่พร้อมสำหรับเหตุการณ์สำคัญในชีวิตตั้งแต่ค่าเล่าเรียนในวิทยาลัยและ เกษียณอายุ สู่ความทุพพลภาพและความตาย เสียใจทางการเงิน? เช่นเดียวกับนักเศรษฐศาสตร์ที่ยิ่งใหญ่อย่าง Frank Sinatra พวกเขามีเพียงไม่กี่คน

แต่ความเสียใจนั้นหลีกเลี่ยงไม่ได้ เราถามนักวางแผนทางการเงินเกี่ยวกับความเสียใจทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดที่พวกเขาได้ยินจากลูกค้าที่เป็นพ่อแม่ หลายคนบอกว่าลูกค้าที่มีลูกอยากให้เริ่มวางแผนการเงินเร็วกว่านี้ ซึ่งก็ไม่น่าแปลกใจ (บอกตามตรงว่ามีแต่คนรวยเท่านั้นที่จะเริ่มออมเมื่อควรจะเป็น) แต่พวกเขายังได้แบ่งปันคำแนะนำที่ขัดกับสัญชาตญาณเกี่ยวกับวิธีการจัดลำดับความสำคัญของเงินในระยะยาว นี่คือสิ่งที่คุณควรทราบเกี่ยวกับข้อผิดพลาดทางการเงินที่ใหญ่ที่สุด และวิธีเปลี่ยนหลักสูตรก่อนที่จะสายเกินไป

ความผิดพลาดทางการเงิน: การใช้จ่ายก่อนวัยอันควร

นักวางแผนทางการเงินในหลุยเซียน่าและเป็นบิดาลูกสี่ อลาจาห์วอน ริดจ์เวย์ สังเกตว่าผู้ปกครองกระตือรือร้นที่จะใช้จ่ายเกินตัวก่อนที่ลูกจะมาถึง หลังจากครอบคลุมเรื่องพื้นฐาน เช่น เปล คาร์ซีท ผ้าอ้อม ผ้ากันเปื้อน และเสื้อผ้าแล้ว พวกเขาไม่รู้ว่าจะหยุดที่ไหน

“คุณไม่มีทางรู้แน่ชัดว่าคุณต้องการอะไรและอะไรคือความหรูหรา” Ridgeway กล่าว หลังจากสองสามเดือนในฐานะผู้ปกครอง จะเห็นได้ง่ายว่ามีฝุ่นอะไรสะสมอยู่บ้าง “เครื่องอุ่นขวดนม รองเท้าเด็กแรกเกิด และกระเป๋าเด็กแทบทุกชนิด แทบไม่เคยใช้เลย”

วิธีแก้ไข: Ridgeway ให้คำแนะนำแก่ผู้เชี่ยวชาญด้านการให้คำปรึกษารายแรกที่มีผลประโยชน์ทางการเงินที่ดีที่สุดของคุณ “เขียนรายการสิ่งที่คุณต้องการโดยถามสมาชิกในครอบครัวหรือเพื่อนที่ไว้ใจได้” เขากล่าว เป็นการดีกว่าที่จะตอบสนองต่อความต้องการที่เกิดขึ้นแทนที่จะพยายามคาดเดา “เมื่อทารกมาถึง ให้ซื้อของเพิ่มเติมตามต้องการ ฉันรู้ว่าโต๊ะเปลี่ยนเสื้อผ้าฟังดูดี แต่เมื่อคุณอยู่ในอีกห้องหนึ่งและได้นอนแค่สามชั่วโมง ผ้าเช็ดตัวบนโซฟาก็ใช้ได้ดี”

ในฐานะหัวหน้าครอบครัวใหญ่ คำแนะนำโบนัสของ Ridgeway คือการรักษาอุปกรณ์สำหรับเด็กให้อยู่ในสภาพดีเพื่อหลีกเลี่ยงการซื้อคืนโดยไม่จำเป็น “ทารกเติบโตจากสิ่งต่างๆ อย่างรวดเร็ว และคุณอาจมีสี่คนเหมือนฉัน” เขากล่าว “ซึ่งทำให้ง่ายต่อการส่งต่อเสื้อผ้าเก่า ๆ ที่ทารกสวมใส่สำหรับภาพอีสเตอร์หนึ่งภาพ”

ข้อผิดพลาดทางการเงิน: ไม่เริ่มออมเร็วกว่านี้

กับการเปลืองผ้าอ้อมเด็ก รับเลี้ยงเด็ก และอื่น ๆ อีกมาก ช่วงปีแรก ๆ ของการเป็นพ่อแม่จึงเหลือที่ว่างให้กระดิกเล็กน้อย ออมทรัพย์. แต่ในฐานะนักวางแผนการเงินของมิชิแกนและเป็นพ่อลูกสี่ พอล เฟนเนอร์ กล่าวว่าผู้ปกครองที่ไม่พบวิธีเริ่มประหยัดเงินก่อนจะเสียใจอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ “สิ่งที่เสียใจอันดับหนึ่งที่ฉันได้ยินจากพ่อแม่คือพวกเขาไม่ได้เริ่มช่วยชีวิตตั้งแต่เนิ่นๆ” เขากล่าว “ไม่ว่าจะเป็นการออมเพื่อการเกษียณหรือการเรียนในวิทยาลัย พวกเขาเสียใจหรือเดาอีกครั้งว่าการตัดสินใจที่จะไม่เริ่มวางแผนเร็วกว่านี้”

วิธีแก้ไข: เวลาที่ดีที่สุดในการเริ่มต้นทำเงินให้เติบโตคือ 10 ปีที่แล้ว เวลาที่ดีที่สุดที่สองคือวันนี้ ดังนั้น เริ่มต้นการแยกเงินสดออก ตอนนี้. ถามคนที่คุณไว้วางใจเกี่ยวกับวิธีการทำเงินของคุณให้เติบโตเมื่อเวลาผ่านไป และทำตามคำแนะนำของพวกเขาโดยเร็วที่สุด อย่างที่เฟนเนอร์บอก ก้าวแรกนั้นยากที่สุด “[พ่อแม่สามารถ] กลัวที่จะก้าวแรกหรือความทะเยอทะยานของพวกเขาไม่ชัดเจนว่าพวกเขาไม่รู้ว่าจะเริ่มต้นจากตรงไหนหรือหันไปหาใครเพื่อเลี้ยงดูครอบครัว” เขากล่าว

ความผิดพลาดทางการเงิน: งานแต่งงานของลูกคุณยิ่งใหญ่ขึ้น

งานแต่งงานเป็นตัวกำหนดโทนของการแต่งงานในหลายๆ ทาง คู่รักต้องการเริ่มต้นชีวิตใหม่พร้อมกับความสุขและการเฉลิมฉลองและผู้ปกครองต้องการความช่วยเหลือ “งานแต่งงานนำพาทุกคนในครอบครัว และจะมีการหารือกันเป็นเวลาหลายทศวรรษหลังจากนั้น” นักวางแผนทางการเงินของโอไฮโอ เคอร์ติส เบลีย์ กล่าว “พ่อแม่ต้องการสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับลูก ๆ ของพวกเขาและเสนอที่จะช่วยชำระค่าใช้จ่าย” แต่ความสุขและการเฉลิมฉลองไม่ได้ราคาถูก “เมื่องบประมาณเริ่มล้นมือ ผู้ปกครองมักจะเขียนเช็คต่อไป”

วิธีแก้ไข: อย่าให้อาหารเรียกน้ำย่อยของลูก ๆ ของคุณเป็นวันสำคัญของพวกเขา ใจกว้างแต่ใจกว้างด้วยเงินก้อนเดียว “ฉันเคยเห็นพ่อแม่สองสามคนเขียนเช็คแบบใช้ครั้งเดียว” เบลีย์กล่าว "แค่นั้นแหละ. มันกำหนดงบประมาณและให้โอกาสทั้งคู่เป็นครั้งแรกในการใช้จ่าย การประนีประนอมกลายเป็นจริงมากขึ้นสำหรับเด็ก ๆ เมื่อพวกเขาเขียนเช็คจากบัญชีธนาคารของตนเองสำหรับค่าใช้จ่ายในการแต่งงาน”

ข้อผิดพลาดทางการเงิน: ไม่ใช้ Roth IRA

แอนโธนี่ วัตสัน ผู้ก่อตั้งบริษัทบริหารความมั่งคั่งมิชิแกน ผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุที่เจริญรุ่งเรือง, พบว่าลูกค้าของเขามักจะปรารถนาว่าพวกเขาจะได้รับเงินทุน a Roth IRA ในอาชีพการงานของพวกเขาก่อนหน้านี้ในขณะที่ทั้งรายได้และอัตราภาษีของพวกเขาลดลง ในขณะที่การบริจาคให้กับ IRA แบบดั้งเดิมนั้นสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ และรายได้ของคุณเติบโตปลอดภาษีจนกว่าคุณจะจ่าย ภาษีเมื่อคุณเริ่มถอนออกจากบัญชี Roth IRAs จะต้องเสียภาษีในขณะที่คุณบริจาค พวกเขา. “นอกจากนี้ ความสามารถในการบริจาคให้กับ Roth IRA จะค่อยๆ ลดลงด้วยรายได้รวมที่ปรับแล้วที่ 125,000 ดอลลาร์ หากเป็นโสด และ 198,000 ดอลลาร์สำหรับคู่รัก” วัตสันกล่าว

วิธีแก้ไข: หลังจากที่นายจ้างของตนจับคู่บทบัญญัติกับ 401(K) ได้เต็มที่แล้ว ให้จัดลำดับความสำคัญของเงินทุนให้กับ ROTH IRA "สินทรัพย์ที่มีการเติบโตสูงเช่นหุ้นใน Roth IRA ในช่วงต้นชีวิตสามารถทำให้ผู้คนอยู่ในตำแหน่งที่ดีในชีวิตได้โดยการให้แหล่งรายได้ปลอดภาษีจำนวนมากสำหรับกองทุนเกษียณอายุ" วัตสันกล่าว “เมื่อรวมกับยานพาหนะเพื่อการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติ เช่น 401 (k) หรือ IRA ที่ต้องเสียภาษีในอัตรารายได้ส่วนบุคคลเมื่อถอนตัวจากการเกษียณอายุ บุคคลสามารถสร้างกลยุทธ์การถอนเงินที่มีประสิทธิภาพด้านภาษีได้ดีกว่าในชีวิตเพิ่มมูลค่ามหาศาลให้กับการเกษียณอายุของพวกเขา สถานการณ์."

ข้อผิดพลาดทางการเงิน: การลงทุนมากเกินไปในพันธบัตรเหนือหุ้น

วัตสันพบว่าลูกค้าเก่าของเขาต้องการให้พวกเขาได้รับผลตอบแทนที่ดีขึ้นโดยการถือครองหุ้นมากขึ้นและมีหุ้นกู้ในพอร์ตน้อยลง

“คนหนุ่มสาวมักจะถือพันธบัตรอย่างไร้เดียงสาในพอร์ตโฟลิโอเพราะพวกเขาคิดว่ามันให้ความหลากหลายที่จำเป็น” เขากล่าว พร้อมเสริมว่า ความสามารถในการทำงานโดยได้รับค่าตอบแทนที่สม่ำเสมอและมีส่วนสนับสนุนพอร์ตการลงทุนอย่างต่อเนื่องเมื่อเวลาผ่านไปจะทำหน้าที่แทนบทบาทของพันธบัตรใน พอร์ตโฟลิโอ

แต่โปรดทราบว่า: นี่ไม่ได้หมายถึงการเดิมพันในหุ้นแต่ละตัวโดยหวังว่าจะเอาชนะตลาดได้ “แม้บางครั้งจะประสบความสำเร็จในการกำหนดจังหวะของตลาดหรือการเลือกหุ้น ความน่าจะเป็น ของการขยายพอร์ตโฟลิโอของคุณอย่างช้า ๆ และสม่ำเสมอและการอนุญาตให้ทบต้นทำงานนั้นต่ำ” เขา กล่าว

วิธีแก้ไข: วัตสันให้คำแนะนำ ตามแนวทางการลงทุนแบบอิงดัชนีอย่างง่ายโดยบอกว่าผู้ปกครองจะโชคดีกว่าโดยใช้ต้นทุนต่ำ ETF ที่หลากหลายแทนที่จะติดตามฝูงชนและพยายามจับเวลาตลาดหรือตีกลับบ้านผ่านหุ้น หยิบ และใช่ พ่อของ Reddit ซึ่งรวมถึงเกมสตอปด้วย

ความผิดพลาดทางการเงิน: ไม่ได้สอนให้เด็กมีความรู้ทางการเงิน

เมื่อเด็กๆ เข้าสู่วัยหนุ่มสาว พวกเขามักจะต่อสู้กับแนวคิดทางการเงิน สินเชื่อนักศึกษา เครดิต และการลงทุนเป็นสิ่งที่เข้าใจยากสำหรับพวกเขา “พ่อแม่หลายคนเสียใจที่ไม่ได้สอนลูกเรื่องการเงินให้มากขึ้น” ที่ปรึกษาทางการเงินเซาท์แคโรไลนาและบิดาของสามคน Charles H. Thomas III กล่าว “ความลังเลมักมาจากพ่อแม่ที่ไม่มั่นใจในตัวเอง”

วิธีแก้ไข: มันไม่ง่ายเลยที่จะบอกลูก ๆ ของคุณว่าคุณไม่รู้อะไรบางอย่าง แต่โธมัสกล่าวว่าการคิดว่าเงิน หนี้สิน และสินเชื่อจะทำให้ครอบครัวของคุณใกล้ชิดกันได้อย่างไร  “ถือเป็นโอกาสในการเรียนรู้ร่วมกัน” เขากล่าว “ตัวอย่างเช่น หากมีการเรียกเก็บเงินทางไปรษณีย์ เสนอให้บุตรหลานดูการเรียกเก็บเงินและพูดคุยถึงสิ่งที่สมเหตุสมผลและสิ่งที่ไม่สมเหตุสมผล มันจะเป็นประโยชน์กับทุกคนที่จะพูดคุยผ่าน”

ข้อผิดพลาดทางการเงิน: การใช้จ่ายน้อยในการประกันชีวิตและความทุพพลภาพ

ไม่มีใครชอบจ่ายค่าประกัน เป็นการระบายน้ำในกระเป๋าเงินของคุณที่ไม่มีประโยชน์ส่วนใหญ่ แต่เมื่อเกิดเหตุฉุกเฉินขึ้น ซึ่งเกิดขึ้นบ่อยขึ้นเมื่อคุณอายุมากขึ้น ประกันสามารถสร้างความแตกต่างที่สำคัญสำหรับครอบครัวได้ เมแกน ค็อปก้าที่ปรึกษาทางการเงินของ North Carolina ที่เชี่ยวชาญในการให้คำปรึกษาครอบครัวของเด็กที่มีความพิการกล่าวว่า การไม่มีความพิการหรือประกันชีวิตเพียงพอหรือเพียงพออาจนำไปสู่ความเสียใจครั้งใหญ่ บ่อยครั้งที่ความพิการมาพร้อมกับค่ารักษาพยาบาลจำนวนมาก” เธอกล่าว “การประกันภัยทั้งสองนี้มักถูกมองข้ามหรือมองข้าม ในกรณีที่เลวร้ายที่สุด นั่นอาจเป็นความเสียใจที่ยิ่งใหญ่ที่สุด”

วิธีแก้ไข: สมัครประกันชีวิตและทุพพลภาพ จ่ายกรมธรรม์ทุกเดือน บ่นได้มากเท่าที่คุณต้องการเมื่อทุกอย่างเรียบร้อยและตบหลังตัวเองเมื่อทุกอย่างผิดพลาดและคุณเตรียมพร้อม “ถ้าคุณไม่อยู่ในเส้นทาง เกษียณอายุและเด็กโตและวิทยาลัยไม่คุ้มครอง ให้ทำประกันชีวิตในกรณีที่รายได้ครัวเรือนของคุณลดลงตามความทุพพลภาพหรือการเสียชีวิต” เธอ กล่าว

ข้อผิดพลาดทางการเงิน: จัดลำดับความสำคัญของวิทยาลัยเด็กมากกว่าการเกษียณอายุของตัวเอง

เชื่อหรือไม่ การให้บุตรหลานมาก่อนอาจเป็นความผิดพลาดครั้งใหญ่ นักวางแผนการเงินโอไฮโอ จอห์น โบวาร์ด และพ่อลูกสี่กล่าวว่าลูกค้าที่เป็นพ่อแม่ที่แก่กว่าของเขามักตระหนักดีว่าพวกเขาทำผิดพลาดในการสนับสนุนลูกๆ ของพวกเขามากเกินไป

“บ่อยครั้งที่พวกเขากังวลว่าลูก ๆ ของพวกเขาจะไปโรงเรียนที่ดี” โบวาร์ดกล่าว พวกเขากังวลเกี่ยวกับการจ่ายค่าเล่าเรียนและทำให้แน่ใจว่าไม่มีหนี้เงินกู้นักเรียน แล้วพวกเขาก็ตระหนักว่าพวกเขาน่าจะใช้เงินนั้นเพื่อการเกษียณของตัวเอง” 

วิธีแก้ไข: เงินกู้นักเรียนคือ ไม่ตลก. แต่ ค่าเล่าเรียนของวิทยาลัยมีความยืดหยุ่นมากกว่าการออมเพื่อการเกษียณ “ฉันมักจะบอกลูกค้าว่าลูก ๆ ของคุณสามารถกู้เงินนักเรียนได้ แต่คุณไม่สามารถกู้เงินเกษียณได้” Bovard กล่าว “มันไม่มีอยู่จริง” ลูก ๆ ของคุณไปเรียนที่วิทยาลัยในช่วงต้นชีวิต หากทุกอย่างเป็นไปด้วยดี การศึกษาของพวกเขาทำให้พวกเขาสามารถเข้าถึงรายได้ที่สูงขึ้น พวกเขามีเวลามากขึ้นในการชำระหนี้ของนักเรียนมากกว่าที่คุณต้องใช้เพื่อการเกษียณของคุณ “คุณต้องแน่ใจว่าคุณกำลังเลือกกล่องเงินออมเพื่อการเกษียณที่เหมาะสม ก่อนที่จะขยายเวลาออกไปและช่วยเหลือเด็กๆ” โบวาร์ดกล่าว