หนี้นักศึกษาเป็นภาระ 1.7 ล้านล้านดอลลาร์ที่แบกรับไว้กับชาวอเมริกัน 45 ล้านคน วิกฤติคือสิ่งที่กำหนด ความไม่มั่นคงทางเศรษฐกิจ ของคนรุ่นหนึ่ง สำหรับชาวอเมริกันหลายล้านคนที่มีหนี้เฉลี่ยประมาณ 25,000 ถึง 50,000 ดอลลาร์ การบรรเทาทุกข์เกิดขึ้นเมื่อส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติ CARES ปี 2020 การชำระเงินกู้นักเรียนถูกระงับชั่วคราว แล้วก็หยุด แล้วก็หยุดอีกสองสามครั้ง
ตอนนี้เป็นเดือนพฤษภาคมปี 2022 และยังไม่ได้จ่ายเงินกู้นักเรียนหรือไม่ต้องชำระ สักสองปี. มีรายงานว่าประธานาธิบดีไบเดนกำลังพิจารณายกเลิกหนี้นักเรียน 10,000 ดอลลาร์สำหรับผู้กู้ที่ทำเงินได้น้อยกว่า 150,000 ดอลลาร์ต่อปีในฐานะผู้ยื่นเอกสารรายเดียว และ 300,000 ดอลลาร์ในฐานะผู้ยื่นเอกสารร่วมกัน นักวิจารณ์บางคนบอกว่ามันยังไม่เพียงพอ - หนี้เงินกู้นักเรียนโดยเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 30,000 ดอลลาร์ต่อผู้กู้หนึ่งราย - สำหรับหนี้ที่ชาวอเมริกันได้รับการสนับสนุนอย่างยิ่งให้สะสมเป็นการลงทุนในอนาคตทางการเงินของพวกเขา ในทางกลับกัน คนอื่นๆ โต้แย้งในนามของผู้ที่ชำระหนี้ของตนว่าไม่ยุติธรรม
ในความหมายกว้างๆ สิ่งที่จะยกเลิก $10,000, $50,000 หรือหนี้นักเรียนทั้งหมดสำหรับใครก็ตามที่มีคุณสมบัติเหมาะสม จริง ๆ แล้วทำเพื่อครอบครัวและเศรษฐกิจในวงกว้าง และถ้าเรายกเลิก เราจะหยุดวงจรหนี้นักเรียนค้างชำระได้อย่างไร? เพื่อพิจารณาว่าอนาคตจะเป็นอย่างไร - และการเปลี่ยนแปลงจะเป็นอย่างไรหากครอบครัวโดยเฉลี่ยไม่ต้องจ่ายเงิน 400 ถึง 500 ดอลลาร์ในทันใด หนึ่งเดือนในเงินกู้นักเรียน (หรือแทนที่จะจ่ายหนี้จริง พวกเขามีแนวโน้มที่จะจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ต้นของพวกเขา)
1. มันไม่ได้เลวร้ายขนาดนี้
วิกฤตหนี้นักเรียนค่อนข้างใหม่ “โดยพื้นฐานแล้ว วิทยาลัยเคยอยู่ใกล้อิสระมาก” กล่าว เจน ฟ็อกซ์, ผู้พิทักษ์กฎหมายสาธารณะที่ Legal Aid ในนิวยอร์ก, สมาชิกสหภาพทนายความที่ใช้งานอยู่ และเพื่อนที่ศูนย์คุ้มครองผู้ยืมนักเรียน “ถ้าคุณไปโรงเรียนของรัฐ ก่อนยุค 80 วิทยาลัยมีราคาไม่แพง คุณสามารถได้งานช่วงฤดูร้อนนั้น สร้างรายได้สองพันดอลลาร์ จ่ายค่าเล่าเรียนสำหรับปีหน้า เราทำการเลือกประเทศเพื่อกอบกู้การศึกษาระดับอุดมศึกษาของรัฐ และตอนนี้เรามีประชากร 45 ล้านคน [ที่ไม่สามารถออกจากหนี้นี้ได้”
อาลี อาร์ บัสตามันเตรองผู้อำนวยการโครงการ Education, Jobs & Worker Power ที่ Roosevelt Institute เห็นด้วย “ต่างจากหนี้บัตรเครดิตหรือการจำนอง เหตุผลเดียวที่หนี้นักศึกษามีอยู่จริงก็เพราะว่าที่ผ่านมา สองสามทศวรรษที่ผ่านมา นโยบายของรัฐบาลกลางและของรัฐได้วางภาระในการจัดหาเงินทุนให้กับมหาวิทยาลัยโดยอยู่เบื้องหลัง ครอบครัว”
ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมาตัวอย่างเช่น รัฐต่างๆ ได้ลดขนาดเงินทุนเพื่อการศึกษาที่สูงขึ้นเกือบ 9 พันล้านดอลลาร์ — และเมื่อ 10 ปี ที่แล้วนักศึกษาจ่ายประมาณหนึ่งในสามของค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานมหาวิทยาลัยด้วยค่าเล่าเรียน ตอนนี้พวกเขาจ่ายประมาณ ครึ่ง. การตัดงบประมาณของรัฐทำให้ค่าเล่าเรียนสูงขึ้นสำหรับตัวนักเรียนเอง ต่อการวิเคราะห์จากศูนย์งบประมาณและลำดับความสำคัญของนโยบาย. อันที่จริง มี 41 รัฐใช้เงินไปกับนักเรียนน้อยลงในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา และในแปดรัฐ เงินทุนลดลงมากกว่า 30% ค่าเล่าเรียนในปี 2018 เพิ่มขึ้น 37% จากปี 2008 ในเวลาเดียวกัน 3.6% ของการใช้จ่ายของรัฐบาลกลางในปี 2018 ถูกใช้ไปกับการศึกษาระดับอุดมศึกษา: ผ่านความช่วยเหลือและเงินกู้ยืมสำหรับนักเรียนของรัฐบาลกลาง เงินช่วยเหลือ และสัญญาต่างๆ
2. ผู้กู้ไม่ขาดความรับผิดชอบ
การมีหนี้ของนักเรียนไม่ได้ทำให้คุณขาดความรับผิดชอบ “ไม่ใช่ว่าสิ่งเหล่านี้เป็นแรงกระตุ้นซื้อ” บุสตามันเตกล่าว “มันเป็นส่วนหนึ่งของการไล่ตามความฝันแบบอเมริกัน”
และการกู้ยืมดังกล่าวได้รับเงินอุดหนุนอย่างหนักมาหลายชั่วอายุคน
ในขณะที่ก่อนยุคสงครามโลกครั้งที่สอง วิทยาลัยเป็นแหล่งกำเนิดของคนร่ำรวย หลังจากสงครามโลกครั้งที่สองเงินกู้และเงินช่วยเหลือเพื่อไปเรียนวิทยาลัยกลายเป็น ส่วนหนึ่งและพัสดุของ GI Bill — หมายความว่าหลายคนที่ไม่สามารถไปเรียนที่วิทยาลัยในตอนแรกสามารถทำได้ ต่อ ตลาดกลาง การวิเคราะห์. จากนั้นในปี พ.ศ. 2508 พระราชบัญญัติการอุดมศึกษาได้ผ่านออกซึ่งได้รับการออกแบบมาเพื่อสนับสนุนมหาวิทยาลัย ตลอดจนช่วยให้นักศึกษาสามารถหาเงินเข้ามหาวิทยาลัยได้ผ่านเงินช่วยเหลือและเงินกู้ยืม (ทุนควรสังเกตว่าเป็นเหมือนทุนการศึกษา จะต้องชำระคืนเงินกู้) ในอีกไม่กี่ทศวรรษข้างหน้า กฎหมายได้ผ่านการทำให้เงินกู้เข้าถึงได้มากขึ้น ข้อกำหนดด้านรายได้ที่จำกัดในการรับ และอนุญาตให้ผู้ปกครองสามารถ กู้ยืมเงินสำหรับลูก ๆ ของพวกเขา — ในขณะที่การลงทุนของรัฐบาลกลางในโรงเรียนเริ่มลดน้อยลง และเงินให้กู้ยืมเข้ามาแทนที่การให้ทุนเป็นการลงทุนทั่วไปของรัฐบาลกลาง การวิเคราะห์เดียวกันนั้น แนะนำ ค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยเพิ่มขึ้น ค่าจ้างคงที่ และแทนที่จะให้ทุนแก่นักเรียน รัฐบาลกลางให้เงินกู้
“ไม่เพียงแต่ได้รับการสนับสนุนและรับผิดชอบเท่านั้น แต่ยังทำอย่างอุกอาจ — เพื่อชดเชยความเป็นจริงที่วิทยาลัย ค่าใช้จ่ายพุ่งสูงขึ้น” นี่เป็นเรื่องจริงมากยิ่งขึ้นสำหรับวิทยาลัยในรัฐ วิทยาลัยที่มักถูกมองว่ามีราคาไม่แพง ตัวเลือก, ระหว่างปี พ.ศ. 2531 ถึง พ.ศ. 2561, ค่าเล่าเรียนเพิ่มขึ้นมากกว่า 200% และ 130% ที่วิทยาลัยเอกชน
3. ไม่มีหนี้? พ่อแม่ของคุณอาจจะร่ำรวย
คนส่วนใหญ่ที่มีหนี้นักเรียนมีเพราะพวกเขาไม่รวย “ถ้าคุณรวย คุณจะไม่มีหนี้นักศึกษา” ฟ็อกซ์กล่าว “ถ้าคุณเติบโตขึ้นมาอย่างมั่งคั่งหรือแม้แต่ชนชั้นกลางระดับสูง คุณจะไม่มีหนี้ของนักเรียนเพราะพ่อแม่ของคุณเก็บเงินไว้เรียนมหาวิทยาลัย วิทยาลัยของคุณได้รับเงินมา แต่พ่อแม่ของคนส่วนใหญ่ เมื่อพิจารณาจากค่าเล่าเรียนแล้ว ก็ไม่สามารถประหยัดเงินได้เพียงพอ”
ประมาณการปี 2564 โดย CNBC fที่พ่อแม่จะ ต้องประหยัดเงิน 300 เหรียญต่อเดือน เพื่อส่งลูกไปเรียนในวิทยาลัยรัฐบาลในรัฐสี่ปี และวิทยาลัยเอกชน 600 ดอลลาร์ต่อเดือน นั่นคือประมาณ 3,600 ถึง 7,200 ดอลลาร์ต่อปีสำหรับเด็กคนเดียว รายได้ประชาชาติเฉลี่ยของครอบครัวสี่คนในปีงบประมาณ 2564 เป็น $79,900 ต่อปีซึ่งหมายความว่าเพื่อประหยัดเงินสำหรับการเรียนในวิทยาลัยสำหรับเด็กคนเดียว ผู้ปกครองที่มีรายได้เฉลี่ยจะต้องเก็บออม 4.5% ถึง 9% ของรายได้สำหรับอนาคตของลูก สำหรับบริบทที่มากขึ้น ก่อนเกิดการระบาดใหญ่ คู่สมรสใช้จ่าย เฉลี่ย 10% ของรายได้ ในการดูแลเด็กในขณะที่ผู้ปกครองคนเดียวใช้จ่ายถึงหนึ่งในสามของรายได้ในการดูแลเด็ก ประมาณการการใช้จ่ายของครัวเรือนในปี 2563 พบว่าการใช้จ่ายของครัวเรือนโดยเฉลี่ย $21,409 ต่อปีสำหรับเช่าหรือจำนอง, สาธารณูปโภค ซักรีด อุปกรณ์ทำความสะอาด และสาธารณูปโภค พ่อแม่รุ่นมิลเลนเนียลหลายคนยังจ่ายเงินให้กับนักเรียนหรือหนี้ค่ารักษาพยาบาล ซื้อของชำ และจ่ายค่าเรียนนอกหลักสูตรสำหรับลูกๆ
4. อัตราดอกเบี้ยทำให้เป็นหนี้ที่เป็นไปไม่ได้ที่จะจ่าย
วิธีที่ผู้คนพูดถึงหนี้นักเรียน ดูเหมือนว่าผู้คนกำลังชำระหนี้นักเรียนของพวกเขา แต่คนส่วนใหญ่ที่ไม่มีหนี้ไม่ทราบว่า “ไม่มีใครจ่ายเงินต้น และถ้าคุณไม่จ่ายเงินต้น คุณก็แค่จุดไฟเผาเงิน” (ประมาณการปี 2561 พบว่าน้อยกว่าหนึ่งในสี่ของผู้ที่มีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาจริง ๆ แล้วชำระคืนเงินกู้ต้น - หรือที่เรียกว่าจำนวนเงินที่พวกเขาเอาออกไปเพื่อไปเรียนที่วิทยาลัย นั่นหมายความว่านักเรียนมากกว่า 75% จ่ายดอกเบี้ยและหนี้ของผู้คนก็เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง)
เหมือนกับต่อ Fox ที่จ่ายสินเชื่อจำนอง 30 ปี แล้วพบว่าหลังจาก 30 ปีที่ผ่านมาคุณเป็นเจ้าของบ้านน้อยลงและเป็นหนี้บ้านมากกว่าที่คุณคิด "นั่นคือสิ่งที่เราได้กำหนดไว้สำหรับผู้คนในโครงสร้างหนี้" เธอกล่าว
5. การยกเลิกหนี้ของนักเรียนน่าจะเป็นแรงกระตุ้นทางเศรษฐกิจ
ระหว่างการหยุดจ่ายหนี้ของนักเรียนเพียงลำพัง ครอบครัวสามารถเก็บเงิน 85.5 พันล้านดอลลาร์ต่อเดือนจากเงินของตัวเอง “โดยที่รัฐบาลไม่ต้องหักเงินจากพวกเขา” บุสตามันเตกล่าว และแม้ว่าจะเป็นประโยชน์อย่างแน่นอนจากมุมมองทางเศรษฐกิจ การยกเลิกหนี้นักเรียนจำนวนมากจะทำให้การเปลี่ยนแปลงนั้นถาวร
เพอร์ซิส ยูผู้อำนวยการนโยบายและสภาการจัดการของศูนย์คุ้มครองผู้ยืมนักเรียนเห็นด้วย “เงินที่พวกเขาไม่ได้จ่ายสำหรับเงินกู้นักเรียน เงินที่พวกเขาสามารถนำไปใช้ในชุมชนของพวกเขา … [การยกเลิกหนี้] ไม่ได้ถูกแยกออกไปกับผู้กู้เอง เป็นสิ่งสำคัญสำหรับการสร้างชุมชนที่มีสุขภาพดีขึ้น” Yu กล่าว
6. และมันจะใส่เงินเกือบ 400 เหรียญต่อเดือนในกระเป๋าของผู้ปกครอง
บุสตามันเตและฟ็อกซ์เปรียบเสมือนการยกเลิกหนี้นักเรียนอย่างกว้างขวางว่าเป็น "คู่ขนาน" กับเครดิตภาษีเด็ก “แต่ละครอบครัวมีหนี้นักศึกษาเฉลี่ย 393 ดอลลาร์ต่อเดือน การมีสิ่งนั้นในสมุดพกทุกเดือนสามารถเปลี่ยนแปลงได้ มันอาจหมายถึงการอยู่ในความยากจนหรือไม่ มันอาจหมายความว่าคุณสามารถจ่ายค่าค่ายฤดูร้อนได้หรือไม่”
“เราเห็นเพียงแวบเดียว [การยกเลิกหนี้จะเป็นอย่างไร] ด้วยเครดิตภาษีเด็ก” ฟ็อกซ์กล่าว “ในช่วงพระราชบัญญัติ CARESมีการหยุดเงินกู้นักเรียนชั่วคราวและผู้คนได้รับการชำระเงินประเภท UBI ครอบครัว [ล้าน] ครอบครัวหลุดพ้นจากความยากจนเพราะเราทำอย่างนั้น และเราสามารถทำได้ เราตัดสินใจทำสองสิ่ง ซึ่งไม่ใช่หนี้นักศึกษา และเราตัดสินใจที่จะให้เงินกับผู้คนและแบบว่า 'โอ้ เดาสิว่าเกิดอะไรขึ้น' ชีวิตของผู้คนเปลี่ยนไป”
7. การยกเลิกหนี้ของนักเรียนจะช่วยปิดช่องว่างความมั่งคั่งทางเชื้อชาติสำหรับครอบครัวผิวดำ
“เราทราบดีว่าหนี้เงินกู้ของนักเรียนต้องแบกรับภาระของชุมชนสีโดยเฉพาะ และพวกเขาก็ผิดสัดส่วนในการชำระหนี้ของพวกเขาอย่างไม่สมส่วน” Yu กล่าว ครอบครัวที่มีผิวสีมีแนวโน้มที่จะได้รับค่าจ้างและการขอคืนภาษี “การยกเลิกหนี้เงินกู้นักเรียนจำนวนมาก จะช่วยปิดช่องว่างความมั่งคั่งทางเชื้อชาติซึ่งผมคิดว่าสำคัญมากสำหรับเราที่จะต้องพิจารณาว่าเป็นเป้าหมายเชิงนโยบายในสังคม”
ฟ็อกซ์เห็นด้วย “สิ่งหนึ่งที่ไบเดนพูดถึงคือ … การใช้นโยบายการยกเลิกหนี้เพื่อปิดช่องว่างความมั่งคั่งทางเชื้อชาติ ผู้กู้ผิวดำมีหนี้ [นักเรียน] มากขึ้น ผู้ยืมผิวดำมักจะต้องยืมเงินมากขึ้นสำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรีเพราะพวกเขามีความมั่งคั่งในรุ่นน้อยกว่า” ตัวอย่างเช่น, รายได้เฉลี่ย ของผู้สำเร็จการศึกษาจากวิทยาลัยคนผิวสีในวัย 30 ปี ของพวกเขาตอนนี้มีน้อยกว่าหนึ่งในสิบของมูลค่าสุทธิของคนผิวขาว ต่อ วอชิงตันโพสต์
8. หนี้ของนักเรียนเป็นส่วนหนึ่งของเหตุผลที่ครอบครัวไม่สามารถหาที่อยู่อาศัยได้
“สำหรับครอบครัว [หนี้นักเรียนมีนัยสำคัญ] สำหรับการเติบโตของสินทรัพย์” Yu กล่าว “เราทราบดีว่าผู้คนเริ่มสร้างครอบครัวล่าช้าเพราะหนี้เงินกู้คงค้าง [ที่ผู้คนชะลอการซื้อ] บ้าน ซึ่งเป็นหนึ่งในทรัพย์สินพื้นฐานที่สุดในการสร้างความมั่งคั่ง” หนี้ของนักเรียนทำให้การออมเพื่อการเกษียณหรือออมเพื่อลูกของเรายากขึ้น’ ฟิวเจอร์ส ความล่าช้าเหล่านี้ส่งผลกระทบต่อสุขภาพทางการเงินของเรา
ฟ็อกซ์เห็นด้วย “ผู้คนตัดสินใจเลือกชีวิตที่สำคัญมากเพราะเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา [พวกเขา] เลิกมีครอบครัว หรือพยายามซื้ออพาร์ทเมนต์หรือบ้าน เพราะพวกเขาจ่ายค่าจำนองไปแล้ว” ด้วยการชำระเงินกู้นักเรียนส่วนใหญ่อยู่ที่ไหนสักแห่ง ระหว่าง 400 ถึง 500 ดอลลาร์ต่อเดือน การยกเลิกหนี้จำนวนมากหมายความว่าหนี้อาจหยุดส่งผลกระทบต่อทางเลือกของผู้คน งานที่พวกเขาอยากทำ และครอบครัวที่พวกเขาต้องการ รูปร่าง.
9. หนี้นักเรียนเป็นปัญหาสุขภาพจิตด้วย
Yu สังเกตว่ามีการวัดค่าสุขภาพจิตที่หนี้ของนักเรียนมีต่อผู้คน หนึ่งการศึกษา โอกาสที่สอง: ชีวิตที่ปราศจากหนี้ของนักเรียนซึ่งตีพิมพ์ในสำนักงานวิจัยเศรษฐกิจแห่งชาติ (NBER) ในปี 2019 พบกลุ่มคนที่ผิดนัดเงินกู้เพื่อการศึกษาและให้อภัยพวกเขาโดยสิ้นเชิง “สิ่งที่พวกเขาพบว่าเมื่อมองดูครัวเรือนเหล่านั้นก็คือ ผลประโยชน์ด้านการเงินและความเป็นอยู่ที่ดีทางอารมณ์ของพวกเขานั้นเกิดทันที”
ฟ็อกซ์ตั้งข้อสังเกตว่ามี "การเสียความรู้สึกทางอารมณ์ต่อหนี้ของนักเรียน" สำหรับคนที่เธอทำงานด้วย “มันรู้สึกสิ้นหวังมาก ไม่เหมือนหนี้ครัวเรือนอื่นๆ” ด้วยการจำนอง เธอตั้งข้อสังเกต คุณจะเห็นความแตกต่างที่เป็นรูปธรรมในการจ่ายจำนองในชีวิตของคุณ แต่ด้วยหนี้ คุณอาจดูเงินต้นและดอกเบี้ยคงเหลือเพิ่มขึ้นตลอดชีพของคุณ “มันจะเป็นเพียงหนึ่งในสิ่งที่เปลี่ยนแปลงได้มากที่สุดที่เคยเกิดขึ้นในการเมืองของอเมริกา”
10. การยกเลิกหนี้ไม่น่าจะส่งผลกระทบต่อเงินเฟ้อ
Bustamante ตั้งข้อสังเกตว่าในแง่ของอัตราเงินเฟ้อ — ความกลัวทั่วไปว่าจะเกิดอะไรขึ้นถ้าหนี้ของนักเรียนถูกยกเลิก — การยกเลิกหนี้นักเรียน “ไม่ได้จริงๆ จะทำให้เกิดการทำลายล้างในระบบเศรษฐกิจในวงกว้าง” ไม่เหมือนว่าคุณกำลังมอบ 45 ล้านครอบครัวให้กับ 10,000 ดอลลาร์หรือ 50,000 ดอลลาร์ ตรวจสอบ. “ถ้าคุณจะยกเลิกเงินทั้งหมด 1.7 ล้านล้านดอลลาร์ คุณกำลังยกเลิกในทางเทคนิคตลอดช่วงชีวิตของผู้คนนับล้าน ไม่ใช่ผลประโยชน์ที่เข้มข้นมหาศาลนี้ มันมีผลกระทบเล็กน้อยต่ออัตราเงินเฟ้อ” กล่าวอีกนัยหนึ่งคือ $ 393 ต่อเดือนอาจเปลี่ยนแปลงได้สำหรับครอบครัว แต่มันจะไม่ทำให้เงินดอลลาร์ไร้ค่า
11. มันจะเป็นประโยชน์อย่างน้อย 1/5 ของคนอเมริกันทั้งหมด
Yu ตั้งข้อสังเกตว่าการยกเลิกหนี้นักเรียนทั้งหมดจะเป็นประโยชน์ทันที 20% ของผู้ใหญ่ นั่นคือ “คนจำนวนมหาศาล นโยบายส่วนใหญ่ของเราไม่ส่งผลกระทบต่อคนจำนวนมาก” และไม่เพียงแต่ช่วยผู้กู้เท่านั้น: “ผู้ใหญ่ 1 ใน 5 อาจ แต่คนเหล่านั้นมีครอบครัวแล้ว ผู้ยืมเงินกู้นักเรียนที่ไม่ถือหนี้นั้นจะส่งผลกระทบต่อครอบครัวของพวกเขาเช่นกัน”
