ราคาทุกอย่างตั้งแต่น้ำมันเบนซินไปจนถึงร้านขายของชำกำลังกดดันครัวเรือนอเมริกัน อัตราเงินเฟ้อที่ต่อเนื่องส่งผลให้ธนาคารกลางสหรัฐปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยหลายครั้ง และมีแนวโน้มจะตามมาอีกมาก นั่นหมายถึงอะไรสำหรับผู้กู้และนักลงทุน?
แม้ว่านโยบายดังกล่าวจะมีความสำคัญ Brent Weissผู้ร่วมก่อตั้งบริษัทวางแผนการเงินเสมือน Facet Wealth เตือนผู้คนอย่าตอบโต้มากเกินไป “สิ่งที่เราไม่ต้องการทำคือไล่ตามพาดหัวข่าว” เขากล่าว “คุณต้องการทำตามแผนส่วนบุคคล”
การเปลี่ยนแปลงอย่างมากในกลยุทธ์ของคุณอาจไม่รับประกัน แต่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่ามีการปรับเปลี่ยนหลายอย่างที่คุณสามารถทำได้เพื่อลดการขึ้นอัตราดอกเบี้ยที่คาดหวังและปรับปรุงสถานะทางการเงินของคุณ นี่คือสิ่งที่ต้องทำ
1. สอบถามเงินสดของคุณ
หากเงินของคุณอยู่ในบัญชีธนาคารที่จ่ายดอกเบี้ยเป็นศูนย์หรือใกล้เคียง แสดงว่าคุณไม่ได้เหยียบย่ำน้ำจริงๆ เมื่อไร ราคาผู้บริโภคเพิ่มขึ้นในอัตรา 6.8% ต่อปียอดเงินในธนาคารของคุณมีประสิทธิภาพดังที่เป็นอยู่ในขณะนี้ แพ้ ประมาณ 6.8% ของมูลค่าต่อปี
ดังที่ไวส์กล่าวไว้อย่างกระชับ: “เงินสดเป็นสถานที่ที่น่ากลัวในตอนนี้”
แม้ว่าเฟดจะขึ้นอัตราดอกเบี้ย แต่ก็มักจะทำช้า ในระหว่างนี้ Weiss กล่าวว่าคุณอาจต้องการคิดใหม่ว่าคุณจะเหลือเงินจำนวนเท่าใดในบัญชีธนาคารที่สูญเสียอัตราเงินเฟ้อไป โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับพ่อแม่ที่อายุน้อยกว่า อะไรที่นอกเหนือไปจากสิ่งที่คุณต้องการสำหรับเหตุฉุกเฉินหรือการซื้อในระยะสั้น เช่น เงินดาวน์สำหรับบ้าน น่าจะเป็นการลงทุนที่ดีกว่า
สำหรับคนที่ทำงานเป็นเวลานาน Weiss กล่าวว่าคุณอาจต้องการเงินในบัญชีธนาคารของคุณเพียงพอเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายสามถึงหกเดือน ผู้ที่อยู่ในอาชีพที่ผันผวนมากขึ้นหรือเริ่มต้นธุรกิจของตัวเองอาจต้องการเพิ่มขึ้นเล็กน้อยโดยจัดสรรมูลค่าไว้หกถึงเก้าเดือน แต่เงินที่คุณรู้ว่าคุณไม่จำเป็นต้องใช้เวลา 5-10 ปีก็สามารถนำไปใช้ให้เกิดประโยชน์มากขึ้นได้
“ถ้าคุณมีเงินสดส่วนเกิน คุณต้องถามตัวเองว่าทำไม” ไวส์กล่าว คุณอาจต้องการเปิดเผยเงินพิเศษนั้นเพื่อเสี่ยงถ้ามันหมายถึงการตอบโต้ภาวะเงินเฟ้อ เขากล่าว
2. ตรวจสอบออกจากการตรวจสอบ
ในช่วงสองสามปีที่ผ่านมา ไม่มีความแตกต่างอย่างมากระหว่างการตรวจสอบบัญชีกับ บัญชีออมทรัพย์ที่มีดอกเบี้ยในแง่ของผลตอบแทนจากเงินฝากของคุณ - ไม่ได้เสนอให้อย่างแน่นอน การจ่ายเงินจำนวนมาก แต่เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยของธนาคารมักจะผูกติดอยู่กับ "อัตราเงินกองทุน" ที่กำหนดโดยเฟด ซึ่งอาจเริ่มเปลี่ยนแปลงได้ Matt Schaller นักวางแผนในเซนต์หลุยส์ที่มีที่ปรึกษาการลงทุนกล่าว โมเนต้า.
“ถ้าคุณมีกองทุนสำหรับวันฝนตกและทุกอย่างอยู่ในบัญชีเช็ค อาจเป็นเวลาที่ดีที่จะมองหาบัญชีออมทรัพย์ที่ธนาคารของคุณหรือแพลตฟอร์มออมทรัพย์ออนไลน์” Schaller กล่าว ธนาคารออนไลน์เช่น Ally และ Marcus เสนอ APR ที่สูงกว่าสถาบันที่มีอิฐและปูนส่วนใหญ่ ดังนั้นคุณจึงมีแนวโน้มที่จะเก็บเกี่ยวผลตอบแทนที่มากขึ้นโดยการจอดรถเงินสดไว้ที่นั่น
แน่นอน แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้น เงินฝากธนาคารของคุณก็มีแนวโน้มที่จะชะลออัตราเงินเฟ้อด้วยส่วนต่างที่มาก ใช่ บัญชีที่ประกันโดยรัฐบาลกลางเป็นสถานที่ที่ดีในการนำเงินฉุกเฉินและเงินของคุณไปใช้ในความต้องการระยะสั้น แต่ไม่ใช่สถานที่ที่คุณต้องการเก็บเงินสดส่วนเกิน
3. ลดยอดเงินกู้ของคุณ
ในขณะที่นักลงทุนและผู้ถือบัญชีออมทรัพย์ยินดีรับผลตอบแทนที่มากขึ้นในอนาคต แต่ก็มีอีกด้านหนึ่งที่อาจมีการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย: ในไม่ช้าการกู้ยืมอาจมีราคาแพงกว่า
หากคุณมีเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ สถานการณ์ของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลงตามสิ่งที่ธนาคารกลางสหรัฐทำหรือไม่ทำ แต่สำหรับหนี้ที่มีอัตราผันแปร — หมวดหมู่ที่มีสินเชื่อนักศึกษาเอกชน สินเชื่อรถยนต์ วงเงินสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย และบัตรเครดิต ดอกเบี้ยที่คุณจะถูกเรียกเก็บนั้นขึ้นอยู่กับสภาวะตลาด
หากคุณมีเงินกู้ที่มีอัตราผันแปร Schaller กล่าวว่าคุณอาจเห็นค่าใช้จ่ายทางการเงินของคุณเพิ่มขึ้นหากผู้กำหนดนโยบายของ Fed ตัดสินใจที่จะเพิ่มอัตราเงิน นั่นทำให้เป็นเวลาที่ดีในการชำระยอดคงเหลือของคุณ — โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับเงินกู้ที่คุณมีอัตราดอกเบี้ยสูงอยู่แล้ว
เป้าหมายที่ชัดเจนอย่างหนึ่งคือบัตรเครดิต ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะกำหนดอัตราสูงสุดของหนี้ทุกประเภท หากคุณไม่สามารถจ่ายได้ในทันที ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้รีไฟแนนซ์ยอดคงเหลือนั้นเพื่อป้องกันค่าใช้จ่ายทางการเงินจำนวนมาก วิธีหนึ่งในการทำเช่นนั้นคือการหมุนเวียนหนี้ของคุณไปยังบัตรใหม่ที่มีอัตราการแนะนำ 0% โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณคิดว่าคุณสามารถทำให้ยอดเงินคงเหลือเป็นศูนย์ภายในไม่กี่เดือน พึงระลึกไว้เสมอว่าคุณอาจต้องเสียค่าธรรมเนียมการโอน 3- ถึง 5% และอัตราจะเพิ่มขึ้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเบื้องต้น
ทางเลือกที่เสี่ยงน้อยกว่าคือการทำสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีอัตราคงที่ซึ่งคุณจะใช้เพื่อล้างยอดคงเหลือในบัตรของคุณ Weiss กล่าวว่า "ดีกว่าการมี APR 15 เปอร์เซ็นต์ที่สามารถกระโดดได้ถึง 20 เปอร์เซ็นต์ในที่สุด
4. รีไฟแนนซ์จำนองของคุณ
เจ้าของบ้านที่มีการจำนองอัตราที่ปรับได้หรือ ARMs อาจตกตะลึงหากธนาคารกลางดำเนินการเชิงรุกเพื่อต่อสู้กับภาวะเงินเฟ้อ เงินกู้เหล่านี้มักจะเริ่มต้นด้วยอัตราที่มีการแข่งขันสูง แต่แล้ว "รีเซ็ต" เป็นอัตราใหม่หลังจากสามหรือห้าปี
หากเฟดดันอัตราดอกเบี้ยให้สูงขึ้นในระหว่างนี้ การจ่ายเงินรายเดือนของคุณก็อาจสูงขึ้นไปอีก Weiss กล่าวว่าขณะนี้เป็นโอกาสที่ดีในการรีไฟแนนซ์เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ เพื่อไม่ให้เกิดความประหลาดใจครั้งใหญ่
แม้ว่าเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่จะไม่เคลื่อนไหวตามอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางเสมอไป แต่ Schaller กล่าวว่าแม้แต่ APR ในการจำนองเหล่านั้นก็อาจเริ่มคืบคลานสูงขึ้นได้หากอัตราเงินเฟ้อที่สูงกว่าค่าเฉลี่ยยังคงมีอยู่ ดังนั้นแม้ว่าคุณจะไม่มี ARM การแลกเปลี่ยนสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณในขณะที่อัตรายังต่ำอย่างไม่น่าเชื่ออาจเป็นความคิดที่ดีหากคุณสามารถจ่ายเงินให้เพียงพอเพื่อปรับค่าใช้จ่ายในการปิด
ทุกครั้งที่คุณยื่นขอสินเชื่อก้อนใหญ่ Weiss กล่าวว่าคุณควรให้ความสนใจกับคะแนน FICO ของคุณก่อน การชำระยอดเงินกู้หมุนเวียนและการชำระเงินตรงเวลาเป็นชุดๆ เช่น แสดงให้ผู้ให้กู้เห็นว่าคุณเป็นลูกค้าที่มีความเสี่ยงน้อยกว่า “หากคุณเพิ่มคะแนนเครดิต อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณจะลดลง” ไวส์กล่าว
5. ทบทวนการลงทุนของคุณ
สัจพจน์ประการหนึ่งของโลกแห่งการลงทุนคือเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ราคาพันธบัตรก็จะลดลง พันธบัตรระยะยาวมีแนวโน้มที่จะมีความเสี่ยงมากกว่าส่วนใหญ่ในสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ดังนั้นคุณจึงต้องแน่ใจว่าคุณไม่ได้เปิดเผยมากเกินไป
หากการถือครองพันธบัตรของคุณมีความหลากหลายอยู่แล้ว เช่น คุณกำลังลงทุนในกองทุนดัชนีแบบกว้าง ไวส์บอกว่าคุณน่าจะอยู่ในสภาพที่ดีทีเดียว เขาตั้งข้อสังเกตว่าการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยมีราคาในตลาดอยู่แล้ว ดังนั้นคุณไม่จำเป็นต้องทำกำไรมหาศาลจากพันธบัตรระยะสั้นทั้งหมดในขณะนี้ “วิธีเดียวที่คุณจะได้รับสิทธิ์นั้นคือถ้าอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเกินคาด” ไวส์กล่าว
ถึงกระนั้น Schaller ก็ยังมองเห็นช่องว่างสำหรับผลตอบแทนที่จะปีนขึ้นไปอีกในปีหน้า เขาบอกว่าเขากำลังแนะนำให้ลูกค้าส่วนใหญ่ของเขามุ่งเน้นไปที่พันธบัตรที่ครบกำหนดภายในเวลาไม่กี่ปีหรือน้อยกว่านั้น ดังนั้นพวกเขาจึงสามารถหันหลังกลับและซื้อสินทรัพย์ที่จ่ายสูงขึ้นได้หากผลตอบแทนยังคงเพิ่มขึ้น ผู้ที่ลงทุนผ่านกองทุนรวมสามารถดำเนินการตามหลักการเดียวกันนี้ได้ "คุณสามารถมีกลยุทธ์มากขึ้นและดูกองทุนที่เน้นระยะเวลาที่คุณต้องการ" Schaller กล่าว
บทความนี้ถูกตีพิมพ์ครั้งแรกเมื่อ
