แผนของไบเดนในการแก้ไขปัญหาดอกเบี้ยเงินกู้นักเรียนอธิบาย

หากยอดเงินกู้นักเรียนของคุณในช่วงหลายปีที่ผ่านมาดูเหมือนจะเพิ่มขึ้นอย่างน่าอัศจรรย์แม้จะชำระเงินเป็นประจำและตรงเวลา และปล่อยให้คุณเป็นหนี้มากกว่าที่คุณยืมมาในตอนแรก แสดงว่าคุณไม่ได้อยู่คนเดียว มันไม่ใช่เวทมนตร์หรือคำสาป แม้ว่าจะรู้สึกเหมือนกันก็ตาม เป็นดอกเบี้ยตัวพิมพ์ใหญ่และเป็นวิธีลับๆล่อๆในการเพิ่มยอดผู้กู้ให้เหมือนว่าคุณจะไม่มีวันได้ออกไป จากใต้หนี้เงินกู้นักเรียนของคุณ - แม้ว่าคุณได้จ่ายเงินไปแล้วมากกว่าที่คุณยืมในครั้งแรก สถานที่. แต่ตอนนี้มีแผนที่จะบรรเทา

แม้ว่าแคมเปญจะสัญญาว่าจะแก้ไขปัญหาวิกฤติเงินกู้นักเรียน ยกหนี้ให้อย่างน้อย 10,000 ดอลลาร์ในหนี้ ต่อผู้กู้และพิจารณาการให้อภัยสินเชื่ออย่างละเอียดยิ่งขึ้นฝ่ายบริหารของ Biden ได้ดำเนินการอย่างต่อเนื่องเพื่อแยกส่วนวิกฤตทีละชิ้น ในขณะที่ผู้ดูแลระบบ Biden ดูการให้อภัยอย่างกว้างขวางและยกเลิกหนี้จำนวนมากสำหรับผู้ที่ถูกหลอกลวง วิทยาลัยที่แสวงหาผลกำไร พวกเขายังได้พิจารณาอีกส่วนหนึ่งของปัญหาที่ทำให้วิกฤตเลวร้าย: เงินกู้นักเรียน น่าสนใจ. คราวนี้ รัฐบาลมีแผนที่จะ จำกัดวิธีการเพิ่มดอกเบี้ยไปยังยอดเงินกู้หลัก — กระบวนการที่เรียกว่าดอกเบี้ย การใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่

ดอกเบี้ยตัวพิมพ์ใหญ่คืออะไร?

ดอกเบี้ยเป็นตัวพิมพ์ใหญ่เกิดขึ้นเมื่อดอกเบี้ยที่ยังไม่ได้ชำระถูกนำเข้าสู่ยอดเงินต้นของคุณ ซึ่งมักเกิดขึ้นจากการเลื่อนเวลาออกไป (เมื่อคุณไม่ชำระเงินกู้ นานถึงสามปีและคุณอาจไม่มีดอกเบี้ยเงินกู้ค้างรับ) หรือความอดทน (เมื่อคุณระงับการจ่ายเงินกู้ชั่วคราว ในช่วงเวลาของความเครียดทางการเงิน แต่ดอกเบี้ยเงินกู้เพิ่มขึ้น) หรือเมื่อคุณรวมหรือรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของคุณ

เมื่อคุณชำระเงินกู้ของคุณทุกเดือน การชำระเงินจะถูกปันส่วนเป็นค่าธรรมเนียมใดๆ ที่คุณค้างชำระก่อน จากนั้นจึงค่อยจ่ายดอกเบี้ย จากนั้นไปยังยอดเงินต้นของคุณตามจำนวนเงินที่คุณกู้ยืมจริง ภายหลังการผ่อนปรน เลื่อนเวลา การรวมบัญชี หรือการรีไฟแนนซ์แล้ว สามารถเพิ่มจำนวนเงินที่เป็นหนี้ดอกเบี้ยได้ เงินต้นส่งผลให้ยอดเงินต้นเพิ่มขึ้นและผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยเงินที่พวกเขาไม่เคย ยืม

กลวิธีนี้ซึ่งเป็นเอกลักษณ์ของอุตสาหกรรมหนี้เงินกู้นักเรียนและไม่พบในอุตสาหกรรมลูกหนี้รายอื่น — คุณลองนึกภาพสิ่งนี้เกิดขึ้นกับการจำนองของคุณได้ไหม? — สามารถเพิ่มเงินจำนวนหลายพันดอลลาร์ในยอดคงเหลือ และปล่อยให้ผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยเป็นดอกเบี้ยเป็นเวลาหลายปีหลังจากที่ชำระต้นเงินต้นไปแล้ว

ฝ่ายบริหารของ Biden มีแผนที่จะจัดการกับดอกเบี้ยเป็นตัวพิมพ์ใหญ่ แม้ว่าจะเป็นประโยชน์สำหรับผู้กู้ในอนาคต แต่ก็อาจไม่เพียงพอสำหรับผู้กู้ที่เคยประสบอุบายนี้แล้ว

มีกี่คนที่มีประสบการณ์การใช้ดอกเบี้ยเป็นตัวพิมพ์ใหญ่?

แผนกการศึกษา ข้อมูลการสำรวจ แสดงให้เห็นว่า 27% ของผู้ที่เริ่มเรียนในวิทยาลัยในปีการศึกษา 2546-2547 มียอดคงเหลือมากกว่าจำนวนที่ยืมเดิม 12 ปีต่อมา ความแตกต่าง ประมาณการปี 2561 พบว่าน้อยกว่าหนึ่งในสี่ของผู้ที่มีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาจริง ๆ แล้วชำระคืนเงินกู้ต้นของพวกเขา นั่นหมายความว่านักเรียนมากกว่า 75% สามารถจ่ายดอกเบี้ยได้และหนี้ของผู้คนก็เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง

ไม่น่าแปลกใจเลยที่การใช้ดอกเบี้ยเป็นตัวพิมพ์ใหญ่สร้างความเสียหายให้กับชุมชนชายขอบมากที่สุด — ผู้กู้ที่มีรายได้น้อยและผิวสีได้รับผลกระทบอย่างไม่เป็นสัดส่วน

ข้อมูลยังแสดงให้เห็นว่า 80% ของผู้กู้ผิวดำ 64% ของผู้กู้ชาวอเมริกันพื้นเมืองและ 59% ของผู้กู้ Latinx มี เงินกู้ที่ผ่อนปรนเพิ่มโอกาสให้ผู้กู้ได้รับดอกเบี้ย การใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่

แผน Biden สำหรับการใช้ดอกเบี้ยเงินกู้นักเรียนเป็นตัวพิมพ์ใหญ่

เพื่อจัดการกับวิกฤตสินเชื่อนักศึกษาที่กำลังขยายตัว ฝ่ายบริหารของ Biden กำลังวางแผนที่จะจำกัดเงินกู้ที่การใช้ตัวพิมพ์ใหญ่ของดอกเบี้ยเงินกู้นักเรียนสามารถใช้ได้ในอนาคต กระบวนการนี้ยังไม่เสร็จสิ้นสมบูรณ์ แต่จะถูกลบออกสำหรับเงินกู้ที่ตรงตามเกณฑ์บางประการ

การใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่จะไม่เกิดขึ้นอีกต่อไปสำหรับ:

• เงินกู้ของรัฐบาลกลางออกมาจากความอดทน
• เงินกู้ของรัฐบาลกลางในการผิดนัด
• เงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางออกมาจากระยะเวลาผ่อนผัน
• ผู้กู้ที่ออกมาจากแผนการชำระคืนรายได้บางประเภทเช่น Pay As You Earn

เงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางที่ถูกระงับชั่วคราวอันเป็นผลมาจากการป้องกันการระบาดใหญ่ของ Covid-19 จะไม่ถูกบันทึกเป็นตัวพิมพ์ใหญ่เมื่อ เริ่มชำระคืนภายในปีนี้.

มูลค่าดอกเบี้ยจะเป็นตัวพิมพ์ใหญ่ยังคงเป็นปัญหาสำหรับเงินให้สินเชื่อที่ไม่ได้รับการอุดหนุนซึ่งเกิดจากการรอผ่อนชำระ เงินกู้ยืมที่มาจากแผนการชำระคืนตามรายได้ที่เก่ากว่า และหากจำเป็นโดยกฎเกณฑ์เฉพาะ นอกจากนี้ น่าเสียดายที่การเปลี่ยนแปลงจะไม่มีผลย้อนหลัง หมายความว่าหากคุณเคยประสบกับการแปลงดอกเบี้ยเป็นตัวพิมพ์ใหญ่แล้ว คุณจะยังคงต้องจ่ายคืนสิ่งที่คุณเป็นหนี้อยู่ แม้ว่ายอดเงินของคุณจะสูงเกินจริงเนื่องจากดอกเบี้ย การใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่

การเปลี่ยนแปลงจะเกิดขึ้นเมื่อใด

แผนดังกล่าวจะเข้าสู่ช่วงแสดงความคิดเห็นสาธารณะ 30 วัน และคาดว่าจะแล้วเสร็จในวันที่ 1 พฤศจิกายน 2022 การเปลี่ยนแปลงจะมีผลในเดือนกรกฎาคม 2023 เอกสารการบริหาร Biden ระบุว่าแผนนี้จะลดรายได้ของรัฐบาลกลางโดยรวมและเพิ่มภาระผู้เสียภาษี “เนื่องจากจะมีสถานการณ์ที่ดอกเบี้ยเป็นตัวพิมพ์ใหญ่น้อยลง ข้อเสนอนี้จะส่งผล ในการสูญเสียรายได้และด้วยเหตุนี้จะเพิ่มต้นทุนให้กับรัฐบาลและเป็นผลให้สหรัฐฯ ผู้เสียภาษี อย่างไรก็ตาม ข้อเสนอนี้คาดว่าจะส่งผลให้การชำระเงินทั้งหมดลดลงเมื่อเวลาผ่านไปสำหรับผู้กู้ ซึ่งจะเป็นการเพิ่มโอกาสที่ผู้กู้จะชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวน จากผลประโยชน์นี้ ฝ่ายเชื่อว่าผลประโยชน์ของผู้กู้จะเกินต้นทุนเหล่านี้และแสดงให้เห็นถึงการเปลี่ยนแปลง”