คุณต้องใช้หนี้หรือไม่? นี่คือวิธีการทำอย่างถูกวิธี

เมื่อถึงจุดใดจุดหนึ่ง ผู้คนจำนวนมากตกอยู่ในสิ่งที่รู้สึกเหมือนเป็น Twilight Zone ทางการเงิน เตาหลอมพังหรือรถต้องการเกียร์ใหม่ - หรือนายจ้างของคุณยื่นใบสีชมพูให้คุณ ทันใดนั้นมีเงินสดในบัญชีธนาคารของคุณไม่เพียงพอที่จะขูด คุณต้องใช้หนี้ แต่วิธีที่ดีที่สุดในการทำเช่นนั้นคืออะไร? มีวิธีรับมือที่ดีที่สุดไหม หนี้?

พวกเราส่วนใหญ่ไม่ตื่นเต้นกับความคิดที่จะเปลี่ยนเป็นสีแดงเพื่อให้จบลง แต่มันเกิดขึ้น ข้อผิดพลาดเพียงอย่างเดียวคือการเอาเครดิตออกไปโดยไม่มีแผนเกม ซึ่งมักจะนำไปสู่หนี้สินระยะยาวที่กลายเป็นนกอัลบาทรอสทางอารมณ์ หากคุณจำเป็นต้อง ติดหนี้ต่อไปนี้คือคำแนะนำห้าข้อเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะออกมาเป็นชิ้นเดียว

1. ถาม: ทำไมฉันถึงเป็นหนี้?

ดูเหมือนคำถามง่ายๆ ใช่ไหม? แต่สิ่งสำคัญคือต้องถาม เพราะคุณไม่เคยต้องการลงชื่อสมัครใช้เครดิตเลย เว้นแต่เพื่อสิ่งที่คุณต้องการ ไม่ใช่สิ่งที่คุณต้องการเพียง

ความจริงก็คือพวกเราส่วนใหญ่ค่อนข้างเก่งในการเบลอเส้น - และนั่นคือสิ่งที่สามารถทำให้ใครบางคนเข้าสู่โลกแห่งความเจ็บปวด ครอบครัวชาวอเมริกันโดยเฉลี่ยมีครอบครัวหมุนเวียน หนี้บัตรเครดิต จาก $6,124 ในปีที่แล้ว อ้างอิงจาก a แบบสำรวจ Investmentmatome

. บางครั้ง นั่นเป็นเพราะวิกฤตที่ไม่คาดฝัน เมื่อไม่มีวิธีอื่นในการชำระค่าใช้จ่าย แต่บ่อยครั้งที่เราเรียกค่าใช้จ่ายเหล่านั้นเพื่อชำระค่าทีวีใหม่หรือกางเกงยีนส์ที่ทันสมัย

ถ้าคุณไม่มีความจำเป็นอย่างยิ่งหรือใช้เงินเป็นการลงทุน เช่น คุณกำลังเริ่มต้นร้านเบเกอรี่หรือกลับไปเรียนที่วิทยาลัย คุณน่าจะหลีกเลี่ยงหนี้ได้ดีกว่า

2. รับรายงานเครดิตของคุณเป็นรูปเป็นร่าง

มีหลายวิธีในการจัดการวิกฤติเงินสด ไม่ว่าจะเป็นบัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล หรือวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) สิ่งหนึ่งที่แต่ละข้อมีเหมือนกันคือ ผู้ให้กู้จะดึงคะแนนเครดิตขึ้นมาเพื่อดูว่าคุณจะจ่ายคืนได้มากน้อยเพียงใด

ตัวเลข 3 หลักอาจดูเหมือนเป็นวิธีที่ค่อนข้างหยาบในการตัดสินความเสี่ยงด้านเครดิตของคุณ แต่สำหรับผู้ให้กู้ที่ดำเนินการสินเชื่อหลายล้านรายการ ถือเป็นการประหยัดเวลา (และเงิน) ที่สำคัญ ยิ่งคะแนนของคุณสูงเท่าไหร่ อัตราดอกเบี้ยของคุณก็จะยิ่งแข่งขันได้มากขึ้นเท่านั้น

บริษัทให้คะแนนเครดิตเช่น FICO ใช้ข้อมูลจากรายงานเครดิตของคุณ ดังนั้นให้ดึงสำเนาของแต่ละรายการ - TransUnion, Experian และ Equifax ทั้งหมด มีไฟล์เกี่ยวกับคุณ – เป็นสิ่งที่คุณต้องการทำให้ดีก่อนสมัครสินเชื่อ (คุณสามารถรับสำเนาฟรีได้ที่ AnnualCreditReport.com). อย่าลืมโต้แย้งข้อผิดพลาดที่อาจลากคะแนนของคุณลง

ความจริงก็คือ การปรับปรุงครั้งใหญ่ใน FICO ของคุณอาจต้องใช้เวลา สองปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดคือขนาดของยอดคงเหลือปัจจุบันของคุณและความตรงต่อเวลาของการชำระเงินของคุณ ดังนั้น หากคุณเคยใช้เครดิตอย่างมีความรับผิดชอบมาก่อน คุณจะพบว่าการยืมอีกครั้งในเงื่อนไขที่ดีนั้นง่ายกว่า

3. ค้นหาวิธีกู้เงินราคาถูก

โดยทั่วไป คุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงสำหรับเงินกู้ที่มีหลักประกัน นั่นคือสิ่งที่คุณจะวางหลักประกัน สำหรับเจ้าของบ้านที่ทำสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและวงเงินสินเชื่อท่ามกลางแหล่งเงินสดที่แพงที่สุด

ขณะนี้ธนาคารบางแห่งเสนอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในราคาต่ำกว่า 5% สำหรับผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมที่สุดซึ่งเป็นสิ่งที่ไม่เคยได้ยินมาก่อน นั่นไม่ได้หมายความว่าการกู้ยืมเงินกับบ้านของคุณจะไม่มีข้อเสีย คุณอาจต้องหักค่าใช้จ่ายปิดก่อนจะกู้เงินกับบ้านของคุณ ซึ่งโดยทั่วไป เรียกใช้ 2 ถึง 5 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าเงินกู้ของคุณ และมีสิ่งล่อใจให้ใช้วงเงินสินเชื่อเช่น an. เสมอ ATM. แต่อัตราเหล่านี้ค่อนข้างน่าดึงดูดสำหรับผู้ที่มีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนด

ในบรรดารูปแบบเครดิตที่ไม่มีหลักประกัน สินเชื่อส่วนบุคคลมีแนวโน้มที่จะเสนออัตราดอกเบี้ยที่น่าดึงดูดที่สุด ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำในปัจจุบัน ผู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงกว่าบางครั้งอาจขัดขวางการกู้ยืมที่มี APR น้อยกว่า 7 เปอร์เซ็นต์ ธนาคาร. นอกจากนี้ คุณยังชำระคืนเป็นงวดรายเดือน โดยปกติจะใช้เวลาหนึ่งถึงเจ็ดปี ซึ่งจะทำให้ค่าใช้จ่ายของคุณสามารถคาดเดาได้

เมื่อคุณเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยกับบัตรเครดิตที่ใช้กับยอดหมุนเวียนของคุณ คุณจะเห็นว่าเหตุใดพลาสติกจึงดูร้ายกาจได้ แม้แต่ผู้กู้ที่มีคะแนน FICO ที่น่าอิจฉาที่สุดก็มักจะเห็นอัตราหรืออย่างน้อย 14 เปอร์เซ็นต์ในทุกวันนี้ และอาจสูงขึ้นมากสำหรับ Joes ปกติ ยิ่งไปกว่านั้น บริษัทบัตรต่างๆ ก็เก่งมากในการให้คุณอยู่ภายใต้สายสัมพันธ์ของพวกเขา สำหรับยอดคงเหลือที่มากขึ้น การชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนมักจะอยู่ที่ประมาณ 3 เปอร์เซ็นต์หรือน้อยกว่าของจำนวนเงินที่คุณยกไป นั่นอาจฟังดูยอดเยี่ยมในระยะสั้น แต่รับประกันได้ว่าคุณยังคงเป็นหนี้อยู่เว้นแต่คุณจะได้รับวินัยมากพอที่จะจ่ายเพิ่ม หลายคนไม่ได้

แน่นอนว่าการได้แป้งเพิ่มเล็กน้อยไม่จำเป็นต้องผ่านอุตสาหกรรมการธนาคารเสมอไป มีพ่อแม่หรือเพื่อนวิทยาลัยที่มีส้นสูงอยู่เสมอ เว้นแต่ครอบครัวของคุณจะลำบากหรือแน่นแฟ้น อย่างน้อยก็อาจเป็นวิธีที่ถูกที่สุดในการยืม อย่างน้อยก็ในกระดาษ

ไม่ว่าความเครียดทางอารมณ์ของการเป็นหนี้เพื่อนหรือครอบครัวก็คุ้มค่า เป็นคำถามที่แยกจากกันและสำคัญยิ่ง สำหรับผู้ใหญ่จำนวนมาก นี่เป็นสถานการณ์สุดท้ายที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ หากคุณต้องมาคร่ำครวญกับคนที่คุณรัก การทำข้อตกลงให้โปร่งใสที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้สามารถนำไปสู่การพบปะสังสรรค์ในวันหยุดอันไม่พึงประสงค์ได้ เอกสารพื้นฐานที่มีรายละเอียดว่าคุณเป็นหนี้เท่าไหร่ อัตราดอกเบี้ย (หากพวกเขาเรียกเก็บเงินจากคุณ) และเมื่อคุณจะชำระคืนนั้นสามารถทำสิ่งมหัศจรรย์ได้

4. มีแผนที่จะปลอดหนี้อีกครั้ง

ก่อนที่โคโรนาไวรัสจะเข้าสู่ตลาดแรงงาน ชาวอเมริกันจำนวนมากอยู่ในนรกเครดิตแล้ว ใน แบบสำรวจ LendingTree ตั้งแต่เดือนธันวาคมปีที่แล้ว เป็นต้นมา 60 เปอร์เซ็นต์ของผู้ตอบแบบสอบถามกล่าวว่าตนมีหนี้สินล้นพ้นตัว

คุณจะหลีกเลี่ยงกับดักนั้นได้อย่างไร? การมีแผนช่วยได้อย่างแน่นอน เป็นเรื่องง่ายที่คุณจะหมกมุ่นอยู่กับความยุ่งเหยิงทางการเงินต่อหน้าคุณ เพื่อดูการขยายสาขาระยะยาวของเงินกู้หรือวงเงินสินเชื่อใหม่ แต่มันเป็นเรื่องจริง

เห็นได้ชัดว่าการสร้างงบประมาณซึ่งรวมถึงการชำระคืนเงินกู้ใหม่ของคุณเป็นส่วนสำคัญในการขจัดภาระหนี้ของคุณ คุณจะสามารถผ่อนชำระด้วยรายได้ปัจจุบันของคุณได้หรือไม่ หรือคุณต้องการความเร่งรีบชั่วคราวหรือไม่? มีพื้นที่อื่นที่คุณสามารถตัดกลับได้ เช่น แพ็กเกจเคเบิลทีวีราคาแพงหรืออาหารสั่งกลับบ้านแบบปกติไหม

การกำจัดหนี้บัตรเครดิตถือเป็นความท้าทายในตัวเอง เนื่องจากการชำระเงินขั้นต่ำนั้นต่ำมาก คุณจึงต้องการสร้างจำนวนเงินเป้าหมายที่ช่วยให้คุณล้างยอดคงเหลือใน 12 หรือ 24 เดือนได้ ไม่ว่าคุณจะทำอะไร อย่าพึ่งใช้บัตรของคุณต่อไป แม้ว่าคุณจะผ่านร่องลึกชั่วคราวไปแล้วก็ตาม ซ่อนมันถ้าคุณต้องการ โยนมันลงในเตาผิง อย่าเพิ่งเพิ่มในแท็บของคุณ

5. ใช้ประโยชน์จากโครงการบรรเทาทุกข์โควิด

หากคุณเป็นหนึ่งในคนอเมริกันหลายล้านคนที่ได้รับผลกระทบทางการเงินจากโควิด คุณอาจมีสิทธิ์เข้าถึงโปรแกรมการผ่อนผันที่จะป้องกันไม่ให้เครดิตของคุณถูกแทงในช่วงการแพร่ระบาด

ค้นพบ และ PNCตัวอย่างเช่น ทั้งสองเสนอการบรรเทาทุกข์ชั่วคราวสำหรับผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม และเอชเอสบีซีจะเลื่อนการชำระคืนเงินกู้เป็นเวลาสูงสุด 180 วันผ่านโครงการความยากลำบาก หลังจากนั้นลูกค้าสามารถชำระเงินจำนวนที่รอตัดบัญชีเป็นก้อนหรือยอมรับกำหนดการชำระคืนแบบขยายเวลาได้

โดยไม่คำนึงถึงสถานะงานของคุณ ใบเรียกเก็บเงินอื่นที่คุณอาจไม่ต้องกังวลในตอนนี้คือเงินกู้นักเรียนที่รัฐบาลกลางของคุณเป็นเจ้าของ นั่นเป็นเพราะว่าฝ่ายบริหารของทรัมป์ขยายเวลาโครงการรอเงินกู้ออกไปเป็นวันที่ 31 ธันวาคม ทำให้ผู้กู้สามารถข้ามการชำระเงินได้จนถึงปีใหม่

โดยการลดการจ่ายเงินกู้ที่มีอยู่ของคุณให้น้อยที่สุด คุณอาจไม่ต้องยืมมากเพื่อผ่านช่วงเวลาที่บ้าๆ นี้ไป อย่างไรก็ตาม ไม่ว่าในกรณีใด กุญแจสำคัญคือการเป็นเชิงรุกและติดต่อผู้ให้กู้ของคุณก่อนที่คุณจะพลาดการชำระเงินหรือนำเครดิตใหม่ที่คุณอาจไม่ต้องการ