วิธีการขอยืมเงินจากพ่อแม่หรือเขยของคุณ

Chase มีการแข่งขันบางอย่าง ปัจจุบัน Bank of Mom and Dad เป็นผู้ให้กู้สินเชื่อบ้านรายใหญ่อันดับ 7 ในสหรัฐอเมริกา เมื่อเร็ว ๆ นี้ ศึกษา จาก Legal & General Group พบว่าพ่อแม่ให้ยืมลูก ๆ ของพวกเขารวม 47 พันล้านดอลลาร์ในปี 2561 ซึ่งช่วยซื้อบ้าน 1.2 ล้านหลัง พูดอีกอย่างก็คือ พ่อแม่ 1 ใน 5 คนช่วยหาทุนซื้อที่อยู่อาศัยมูลค่า 317,000 ล้านดอลลาร์ สี่สิบสามเปอร์เซ็นต์ของผู้ที่ได้รับความช่วยเหลือมีอายุต่ำกว่า 35 ปี

ด้วยเหตุผลทางเศรษฐกิจหลายประการ เช่น หนี้เงินกู้นักเรียน ค่าจ้างที่ชะงักงัน ค่าเช่าที่สูงลิ่ว ค่าดูแลเด็กที่สูงมาก และ บริการอื่น ๆ ดังกล่าว - ไม่น่าแปลกใจที่คนรุ่นมิลเลนเนียลจำนวนมากขึ้นเรื่อย ๆ หันมาหาพ่อและแม่เพื่อช่วยหาทุน อนาคต. ท้ายที่สุดแล้ว APR ของพวกเขาก็ค่อนข้างต่ำเช่นกัน และส่วนใหญ่ ถ้าทำได้ พ่อแม่ก็ดูเหมือนจะโอเคกับเงินบังหน้า แต่แม้ว่าทุกฝ่ายที่เกี่ยวข้องจะโอเคกับการจัดการนี้ แต่การเปลี่ยนมือสามารถเปลี่ยนความสัมพันธ์ได้ ความรู้สึกผิดและความละอายมักมีอยู่ทั่วไป นอกจากนี้ คำถามที่ยังคงอยู่: แผนการจ่ายคืนเงินกู้คืออะไร? ของขวัญเป็นเพียงวิธีหนึ่งที่พ่อแม่จะดูแลคุณหรือไม่? คู่สมรสของคุณโอเคกับการรับของขวัญชิ้นใหญ่เช่นนี้หรือไม่? จะเกิดอะไรขึ้นถ้าชีวิตสมรสของคุณแย่ลง? เงินจะถูกใช้เป็นเลเวอเรจในภายหลังหรือไม่?

ความจริงก็คือ แม้ว่าพ่อแม่ของคุณจะพร้อมและเต็มใจก็ตาม ก็อาจเป็นเรื่องยากที่จะขอเงินใครซักคนเพื่อซื้อบ้านหรือช่วยเหลือค่าใช้จ่ายอื่นๆ เพื่อช่วยแนะนำคุณตลอดการสนทนา เราได้พูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านกฎหมาย การเงิน และความสัมพันธ์หลายคนเพื่อช่วยจัดการกับการแลกเปลี่ยนเงินทุนที่มาจากธนาคารของแม่และพ่อ

ตั้งข้อกำหนดล่วงหน้า

การกู้ยืมเงินจากพ่อแม่และญาติผู้ใหญ่อาจกลายเป็นเรื่องยุ่งยากเมื่อความคาดหวังที่ไม่แน่นอนไม่ตรงกับความเป็นจริง บางทีผู้ที่รับเงินอาจจ่ายคืนช้า แต่ก็ยังออกไปทานอาหารเย็นและไปเที่ยวพักผ่อน บางทีแม่และพ่อจะไม่หยุดถามว่าคุณจะได้รับเงินคืนเมื่อใด เพื่อป้องกันไม่ให้สถานการณ์ดังกล่าวเกิดขึ้น — และอีกหลายๆ อย่างเกิดขึ้น — การทำธุรกรรมจำเป็นต้องได้รับการจัดการเหมือนเป็นการตัดสินใจทางธุรกิจ และทุกฝ่ายจำเป็นต้องระบุเงื่อนไขของเงินกู้ให้ชัดเจน

“หากเป็นเรื่องสำคัญสำหรับคุณที่ถือว่าเป็นเงินกู้แทนที่จะเป็นของกำนัล ตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีการสื่อสารว่าแต่ละคน เข้าใจสิ่งนั้นผ่านการเขียนหรืออย่างน้อยก็ด้วยวาจา” Carrie Krawiec การแต่งงานและครอบครัวที่มีใบอนุญาตกล่าว นักบำบัดโรค แม้จะมีข้อกำหนดที่วางไว้ ให้เข้าใจว่าความรู้สึกส่วนตัวจะยังคงเกิดขึ้นและทำให้สิ่งต่างๆ ซับซ้อน “คาดเดาปัญหาและสื่อสารล่วงหน้าหากคุณทำได้” อแมนดา เคลย์แมน ผู้สนับสนุนด้านสุขภาพทางการเงินของพรูเด็นเชียลกล่าว “ในช่วงเวลาที่เงินกู้ ‘เปิด’ ให้พยายามระงับการตัดสินและเชื่อในสิ่งที่ดีที่สุด เพื่อความสบายใจของคุณเอง”

สิ่งสำคัญคือทุกคนต้องเข้าใจตรงกันและคำนึงถึงบุคลิกลักษณะก่อนที่เงินจะเปลี่ยนมือ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเข้าใจขอบเขตเมื่อพูดถึงสมาชิกครอบครัวคนอื่นๆ เป็นครอบครัวที่แน่นแฟ้น? ถ้าเป็นเช่นนั้น ก็มีโอกาสที่ดีที่พี่น้องของคุณหรือคู่สมรสของคุณอาจได้รับข้อเสนอ “คาดการณ์ปัญหาให้ได้มากที่สุดและพยายามระบุวิธีแก้ปัญหาที่เป็นไปได้” Krawiec กล่าว “คุณจะไม่ได้รับทั้งหมด แต่มันจะเป็นการเริ่มต้น”

เข้าใจการมีส่วนร่วมของทุกคน

ในฐานะพ่อแม่ เมื่อคุณให้ลูกและคู่สมรสของเขายืมเงิน มันจะสร้างความรู้สึกเจ็บปวดให้กับเด็กคนอื่นๆ และยังอาจทำให้พวกเขาอยู่ในตำแหน่งที่น่าอึดอัดใจเกี่ยวกับทรัพย์สินของคุณ ในฐานะผู้รับมรดกที่มีศักยภาพในอสังหาริมทรัพย์ของคุณ อาจตกเป็นหน้าที่ของพวกเขาในการเรียกคืนเงินกู้หากมีบางอย่างเกิดขึ้นกับคุณก่อนที่จะชำระคืน “มันทำให้พวกเขาอยู่ในตำแหน่งที่น่ารังเกียจจริงๆ” เดวิด เอ็น. Pessin ทนายความด้านการรักษาความมั่งคั่งของ Pessin Katz Law “มันทำให้พวกเขาอยู่ในสถานะของการเป็นตำรวจ และนั่นไม่ยุติธรรมเลยจริงๆ คุณไม่ควรเป็นเครื่องมือในการสร้างความขัดแย้ง เด็ก ๆ มีความขัดแย้งมากพอโดยที่คุณไม่สร้างมันขึ้นมา” ดังนั้นจึงเป็นเรื่องของการพูดคุยกับทุกคนและจัดการทุกแง่มุมของการแลกเปลี่ยน

ซื่อสัตย์ต่อความรู้สึกของคุณ

ไม่ว่าคุณจะแสดงท่าทีโปร่งใสเพียงใด ทั้งสองฝ่ายก็อาจมีความขุ่นเคืองใจได้ หากผู้ปกครองประหยัด พวกเขาอาจรู้สึกหงุดหงิดที่เด็ก ๆ ไม่แบ่งปันมูลค่าทางการเงินของพวกเขาและตอนนี้ต้องการเงินกู้ ในอีกด้านหนึ่ง เด็กที่พบว่าตัวเองตกที่นั่งลำบากอาจรู้สึกอิจฉาในความมั่นคงทางการเงินของพ่อแม่ หากเกิดความรู้สึกเหล่านี้ขึ้น สิ่งสำคัญคือต้องเผชิญหน้าก่อนทำธุรกรรมใดๆ แน่นอนว่าตอนนี้เขาต้องการไหวพริบ แต่สิ่งต่าง ๆ จะแย่ลงหากความรู้สึกดังกล่าวเป็นหนอง

มีการสนทนาที่ไม่สบายใจ

สถานการณ์สมมุติ: พ่อแม่ของคุณให้คุณและภรรยายืมเงินเพื่อดาวน์ ไม่กี่ปีต่อมาสถานการณ์เปลี่ยนไปและคุณฟ้องหย่า ตอนนี้เกิดอะไรขึ้น? “จะจัดการเรื่องนี้ยังไงดี” ถาม Pessin “เธอจะพูดว่า 'ฉันไม่ได้ยืมเงินเลย ลูกชายคุณเป็นคนยืม และฉันไม่ได้แต่งงานกับเขาอีกต่อไป ดังนั้นฉันจึงไม่ต้องจ่ายอะไรเลย’ แม้ว่าเธอจะจบลงด้วยบ้านครึ่งหนึ่งที่ยืมเงินไป?” ของมัน สิ่งสำคัญคือต้องระบุก่อนว่าเงินที่ให้ยืมไปนั้นเป็นใคร ใช้เพื่ออะไร และจะเกิดอะไรขึ้นในกรณีที่เป็นไปได้อย่างน่าเกลียด ผลลัพธ์

การหย่าร้างไม่ใช่ปัญหาเดียวที่คุณอาจพบเมื่อจัดการกับเงินกู้ระหว่างครอบครัว จะทำอย่างไรถ้าพ่อแม่เสียชีวิตก่อนที่จะจ่ายคืนเงินกู้? จะเกิดอะไรขึ้นหากผู้ปกครองต้องเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลหรือส่งตัวไปยังบ้านพักคนชราและต้องการเงินเร็วกว่าที่คุณวางแผนจะจ่ายคืน จะเป็นอย่างไรหากคุณเป็นผู้ปกครองกังวลเกี่ยวกับความสามารถของเด็ก ๆ ในการชำระคืนให้ตรงเวลาหรือไม่ได้เลย การสนทนาดังกล่าวจำเป็นต้องเกิดขึ้นก่อนที่เงินจะเปลี่ยนมือ แม้ว่าจะไม่สบายใจก็ตาม

“ผู้คนไม่ชอบพูดถึงสิ่งที่ไม่พึงประสงค์” Pessin กล่าว “แต่พวกเขาต้องทำ คุณต้องซื่อสัตย์กับตัวเองและไม่ใช่แค่มีปฏิกิริยาเหวี่ยงเข่าเพราะคุณต้องการเงินและพ่อก็มีให้ ทุกฝ่ายที่เกี่ยวข้องจำเป็นต้องถามตัวเองว่า ‘นี่เป็นทางเลือกที่ดีที่สุดจริงหรือ’”

มีการสนทนาในส่วนตัว

เป็นเรื่องง่ายสำหรับการสนทนาเรื่องเงินผ่านทางโทรศัพท์หรือในมื้อสายของครอบครัว แต่เมื่อพวกเขาก้าวผ่านสมมุติฐานที่ไม่เป็นทางการและเข้าสู่การสนทนาที่จริงจังมากขึ้น จำเป็นต้องมีการตั้งค่าที่เหมือนธุรกิจมากขึ้นเพื่อให้แน่ใจว่ารายละเอียดทั้งหมดจะถูกสรุปออกมา Krawiec ตั้งข้อสังเกตว่าสิ่งสำคัญคือต้องมีในเวลาที่กำหนดและเป็นส่วนตัว ซึ่งยังช่วยหลีกเลี่ยงความคิดเห็นเชิงก้าวร้าวหรือประเด็นร้ายแรงที่อาจถูกหยิบยกขึ้นมาในที่สาธารณะ

นำบุคคลที่สามเข้ามา

มีหลายอารมณ์ผูกติดอยู่กับเงินกู้ระหว่างครอบครัว สำหรับองค์ประกอบทางธุรกิจทั้งหมดที่เชื่อมโยงกับการแลกเปลี่ยนเงินนี้ เมื่อพูดและทำทั้งหมดแล้ว เรื่องนี้ยังคงเป็นเรื่องในครอบครัว และนั่นมาพร้อมกับความรู้สึกอื่น ๆ ที่ฉันแบ่งปัน หากเป็นเช่นนั้น Pessin ขอแนะนำให้ไปพบที่ปรึกษาล่วงหน้าและเตรียมทุกอย่างไว้ที่นั่น “หากมีความรู้สึกแย่จริงๆ” Pessin กล่าว “มีเรื่องไม่สบายใจที่ต้องพูด ให้ไปหานักบำบัดครอบครัว นั่งลงและคุยกันอย่างตรงไปตรงมา พวกเขาสามารถช่วยคุณค้นหาสิ่งที่จะช่วยให้คุณก้าวไปข้างหน้าด้วยสิ่งที่ถูกต้องตามกฎหมาย”