เมื่อสัปดาห์ที่แล้ว ฝ่ายบริหารของ Biden เปิดเผยเฟสแรกของแผนชำระคืนเงินกู้นักเรียนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ การเปิดตัวเว็บไซต์เกิดขึ้นเนื่องจากการชำระเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางมีกำหนดจะเริ่มใหม่ในฤดูใบไม้ร่วงนี้หลังจากผ่านไปกว่าสามปี การจ่ายเงินที่เกี่ยวข้องกับการแพร่ระบาดของ COVID-19 หยุดชั่วคราวซึ่งริเริ่มและขยายโดยอดีตประธานาธิบดีโดนัลด์ ทรัมป์ และขยายเวลาโดยประธานาธิบดีไบเดนคนปัจจุบัน หลายครั้ง. ในช่วงที่หยุดยาว การชำระเงินสำหรับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาไม่จำเป็นต้องเรียกเก็บ และดอกเบี้ยจะถูกหยุดชั่วคราวอย่างมีประสิทธิภาพ ในขณะที่ผู้กู้บางรายสละเวลาออกจากดอกเบี้ยเพื่อใช้ประโยชน์จากการชำระคืนเงินกู้ แต่สำหรับคนอื่นๆ ความต้องการด้านงบประมาณอื่น ๆ ได้ถูกทดแทนไปหมดแล้ว: การดูแลเด็ก, ค่าใช้จ่ายที่ยังคงเพิ่มสูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง, ค่าเช่า, และ ร้านขายของชำ
การชำระคืนเป็นเรื่องที่น่าตกใจทางการเงินสำหรับหลาย ๆ คน เนื่องจากการชำระเงินรายเดือนใหม่กระทบกับงบประมาณของครอบครัว: ดอกเบี้ยจะกลับมาดำเนินการในวันที่ 1 กันยายนและชำระเงินในวันที่ 1 ตุลาคม แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้แบบใหม่ของ Biden — SAVE (การออมเพื่อการศึกษาที่มีคุณค่า) — แทนที่ Pay As You Earn (REPAYE) ที่แก้ไขแล้ว แม้ว่าจะให้ผลประโยชน์สูงสุดสำหรับผู้กู้ชนชั้นกลางและชนชั้นแรงงานและครอบครัว แต่ก็สัญญาว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญสำหรับผู้กู้ส่วนใหญ่
ผู้กู้บางรายจะจ่ายเงิน 0 ดอลลาร์ต่อเดือนภายใต้โครงการใหม่ ซึ่งยังเสนอการปลดหนี้แบบเร่งรัดในบางกรณี
SAVE อาจเป็นข่าวใหญ่สำหรับครอบครัว เนื่องจากผู้กู้ที่มีอายุระหว่าง 35 ถึง 49 ปี ซึ่งเป็นปีที่มีบุตรสูงสุดในสหรัฐอเมริกา เป็นกลุ่มผู้กู้ที่ใหญ่ที่สุด (ที่ 14 ล้าน) และเป็นหนี้เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางมากที่สุด และเนื่องจากภายใต้ SAVE ขนาดของครอบครัวมีผลโดยตรงต่อจำนวนเงินที่ผู้กู้จะจ่ายในแต่ละเดือน แต่สำหรับผู้กู้ยืมเพื่อการศึกษาทั้งหมด 80% อายุต่ำกว่า 50 ปี โปรแกรมนี้มีศักยภาพที่จะเปลี่ยนชีวิตทางการเงินของพวกเขา
“ความจริงก็คือมีคนจำนวนมากที่จ่ายเงินกู้ของตัวเองโดยพยายามหาวิธีการ เก็บเงินไว้ให้ลูก ๆ ไปเรียนมหาวิทยาลัย” Persis Yu รองผู้อำนวยการบริหารและที่ปรึกษาด้านการจัดการกล่าว เดอะ ศูนย์คุ้มครองผู้กู้ยืม กยศซึ่งเป็นกลุ่มที่สนับสนุนให้นักศึกษากู้ “เรากำลังก่อหนี้ข้ามรุ่น คุณจะเห็นผู้คนยังคงเป็นหนี้มากเท่ากับที่พวกเขาใช้เงินกู้เดิมของพวกเขา รับเงินกู้ Parent Plus เพื่อให้ลูก ๆ ของพวกเขาสามารถไปโรงเรียนได้เพราะพวกเขาไม่สามารถเก็บออมได้”
“ฉันคิดว่าถูกต้องตามกฎหมายแล้ว เรากำลังดูวิกฤตที่แท้จริงในระบบเงินกู้เพื่อการศึกษาของเรา” หยูกล่าวถึงการชำระคืนและดอกเบี้ยที่จะเริ่มใหม่ในอีกไม่กี่สัปดาห์ “เราอยู่ในวิกฤต แต่มันถูกซ่อนไว้ใต้พื้นผิว”
SAVE คืออะไร และทำหน้าที่อะไร
SAVE เป็นแผนการชำระคืนล่าสุดที่ออกแบบมาเพื่อปรับการชำระเงินรายเดือนสำหรับผู้กู้ตามขนาดและรายได้ของครอบครัว ก่อนหน้านี้ แผน REPAYE IDR กำหนดให้ผู้กู้จัดสรร 10% ของรายได้ตามดุลยพินิจของตนในแต่ละเดือนเพื่อชำระหนี้ของนักเรียน
ใหม่ ประหยัดแผน จะลดการจ่ายเงินกู้ยืมระดับปริญญาตรีลงครึ่งหนึ่งโดยลดการจัดสรรเงินกู้ที่จำเป็นลงเหลือสูงสุด 5% และบุคคลที่มีรายได้น้อยกว่า $15 ต่อชั่วโมงจะได้รับการยกเว้นไม่ต้องชำระเงินใด ๆ ให้กับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาภายใต้แผน SAVE ใหม่ ผู้ที่กู้ยืมเงินเพื่อการศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาจะยังต้องจ่ายเปอร์เซ็นต์ที่สูงขึ้นของรายได้ตามที่เห็นสมควร
แต่ SAVE ยังแตกต่างจาก REPAYE ตรงที่เพิ่มรายได้สำหรับผู้กู้ระดับปริญญาตรีและบัณฑิต ซึ่งได้รับการคุ้มครองจากการชำระคืน
“สำหรับคนส่วนใหญ่ [SAVE] จะลดการชำระเงิน” Yu อธิบาย “มีรายได้จำนวนหนึ่งที่เราถือว่าผู้กู้จำเป็นต้องใช้ในชีวิตประจำวัน และเราจะไม่ คาดหวังให้พวกเขาเอาเงินจากหม้อนั้นไปชำระคืนเงินกู้ นั่นคือที่อยู่อาศัย อาหาร เสื้อผ้า สิ่งของพื้นฐาน ความต้องการ มันเพิ่มขึ้นจาก 150% ของเส้นความยากจนของรัฐบาลกลางเป็น 225% โดยพิจารณาจากขนาดครอบครัวของผู้กู้ เรารู้ว่าคนเรามีค่าใช้จ่ายไม่เท่ากัน มีหลายคนที่มีความต้องการ - การดูแลลูกเป็นหนึ่งเดียว”
พูดง่ายๆ ก็คือ เนื่องจากรายได้ของคุณจะได้รับการคุ้มครองมากขึ้น และคุณจะต้องจ่ายน้อยลง เปอร์เซ็นต์ของรายได้ตามดุลยพินิจที่เหลืออยู่สำหรับเงินกู้ - ผู้กู้ส่วนใหญ่จะสามารถนำกลับบ้านได้ เงินมากขึ้น รัฐบาลกลางคาดการณ์ว่าผู้กู้ที่มีคุณสมบัติสำหรับ SAVE จะเห็น "การชำระเงินทั้งหมดต่อดอลลาร์" ลดลง 40%
SAVE ช่วยใคร?
โปรแกรมการชำระคืนตามรายได้มีไว้สำหรับผู้กู้ที่มีเงินกู้ของรัฐบาลกลาง - มีโปรแกรม IDR ที่แตกต่างกันหลายโปรแกรม และคุณอาจมีคุณสมบัติสำหรับโปรแกรมหนึ่ง แต่ไม่ใช่โปรแกรมอื่น (ผู้กู้ REPAYE จะถูกย้ายไปยังโปรแกรม SAVE โดยอัตโนมัติ)
- เงินอุดหนุนโดยตรง ไม่อุดหนุน รวม และเงินให้สินเชื่อ PLUS สำหรับนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาทั้งหมดมีคุณสมบัติ
- สินเชื่อ FFEL & Perkins มีคุณสมบัติ — แต่ต้องรวมเป็นเงินกู้โดยตรง
- น่าเสียดายที่เงินกู้ยืม Parent PLUS ของรัฐบาลกลางที่ผู้ปกครองออกให้เพื่อการศึกษาระดับปริญญาตรีของบุตรหลานไม่เข้าเกณฑ์
หากรายได้ต่อปีของคุณต่ำกว่า $32,800 (เทียบเท่าประมาณ $15 ต่อชั่วโมง) การชำระเงินรายเดือนของคุณจะถูกยกเว้นทั้งหมด เช่นเดียวกันหากคุณเป็นครอบครัวที่มีสมาชิกสี่คนซึ่งมีรายได้ 67,500 ดอลลาร์หรือน้อยกว่า
ของรัฐบาล เว็บไซต์ StudentAid แบ่งตัวเลขเหล่านี้ลงไปอีก โดยแสดงจำนวนเงินที่ชำระคืนเงินกู้โดยประมาณภายใต้แผน SAVE ใหม่ตามรายได้และขนาดครอบครัว แผนภูมิดังกล่าวเน้นย้ำถึงความสำคัญของแผนใหม่ในการช่วยให้ครอบครัวที่ประสบปัญหาจัดลำดับความสำคัญของความต้องการขั้นพื้นฐานมากกว่าการชำระหนี้ของนักเรียน
สำหรับรายได้ที่สูงกว่าเกณฑ์เหล่านี้ แผน SAVE ช่วยให้คุณประหยัดเงินได้อย่างน้อย $1,000 ต่อปี เมื่อเทียบกับแผน IDR อื่นๆ ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณ คุณอาจต้องการดูว่าแผน IDR เช่น SAVE จะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้หรือไม่ — หรือถ้าคุณดีกว่า ชำระเงินกู้ของคุณด้วยวิธีอื่น (หากรายได้ของคุณอยู่ในระดับที่สูงกว่า คุณอาจลงเอยด้วยการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ที่สูงมาก จำนวนเงินและดอกเบี้ยจะยังคงเกิดขึ้นจากเงินกู้ - แผนอื่น ๆ ที่ทำให้สามารถชำระเงินกู้ได้เร็วขึ้นอาจดีกว่า เดิมพัน.)
“ประโยชน์ของแผน SAVE จะมีความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้น้อยและปานกลาง นักศึกษาวิทยาลัยชุมชน และผู้กู้ที่ทำงานในบริการสาธารณะ” แผนกกล่าว
ดอกเบี้ยจะทำงานอย่างไรภายใต้ SAVE
สิ่งสำคัญอีกประการหนึ่งของ SAVE คือจะยกเว้นดอกเบี้ยที่ค้างชำระ ภายใต้แผน IDR ปัจจุบัน Yu กล่าวว่า หากการชำระเงินของคุณต่ำมาก ยอดคงเหลือของคุณ แม้จะมีการชำระเงินของคุณ เงินกู้ ดอกเบี้ยจะยังคงเพิ่มขึ้น และความหวังเดียวก็คือหลังจากชำระเงินอย่างสม่ำเสมอเป็นเวลา 20 ถึง 25 ปี เงินกู้ของคุณจะ ให้อภัย ในขณะเดียวกัน IDR เป็นโปรแกรมที่มีข้อบกพร่องในอดีต ผู้กู้ที่มีรายได้น้อยหลายล้านรายไม่ได้ถูกยกเลิกเงินกู้ ตามที่สัญญาไว้ ต้องขอบคุณการจัดการที่ผิดพลาดและข้อผิดพลาดทางธุรการ ทำให้คนมีปัญหาในการเชื่อในโปรแกรมการชำระคืน
ก่อนการเปลี่ยนแปลง “คุณไม่รู้หรอกว่าเงินกู้ของคุณคืบหน้าไปมากน้อยเพียงใด” หยูกล่าว “คุณเพิ่งเห็น ยอดเงินของคุณเพิ่มขึ้น และจากนั้นคุณต้องเชื่อมั่นว่าในอีก 20 หรือ 25 ปี เงินกู้ของคุณจะ ยกเลิก."
ประโยชน์อื่นๆ ของโปรแกรม SAVE?
- ผู้กู้ที่มียอดเงินต้นเดิม $12,000 หรือน้อยกว่าจะมีสิทธิ์ได้รับการปลดหนี้เมื่อชำระเงินครบ 10 ปี ระยะเวลาการปลดหนี้จะเพิ่มขึ้นหนึ่งปีสำหรับทุกๆ 1,000 ดอลลาร์ที่ยืมมาเพิ่มเติม สูงสุด 20 ถึง 25 ปีของการชำระคืน
- ผู้กู้ที่เลือกที่จะรวมเงินกู้ของพวกเขาจะไม่สูญเสียความคืบหน้าในการปลดหนี้ แต่จะได้รับเครดิตสำหรับการชำระเงินถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักที่มีส่วนในการปลดหนี้ตามยอดคงเหลือของเงินกู้ยืมรวม
- ระยะเวลาของการผัดผ่อนและอดกลั้นบางช่วงจะนับรวมกับการให้อภัยสำหรับผู้ยืมโดยอัตโนมัติ
- ผู้กู้จะมีตัวเลือกในการชำระเงิน "ตามทัน" เพิ่มเติมเพื่อรับเครดิตสำหรับระยะเวลาอื่นของการผัดผ่อนหรือการผ่อนผันที่ไม่ถือเป็นการให้อภัยโดยอัตโนมัติ
- ผู้กู้ที่ชำระเงินล่าช้า 75 วันจะถูกลงทะเบียนใน IDR โดยอัตโนมัติ หากพวกเขายินยอมให้กระทรวงศึกษาธิการเข้าถึงข้อมูลภาษีของตนได้อย่างปลอดภัย
วิธีสมัคร SAVE
โปรแกรม SAVE จะเปิดตัวเป็นระลอก: บางส่วนของแผนกำลังดำเนินการทันที รวมถึงการปกป้องเปอร์เซ็นต์รายได้ตามดุลยพินิจที่มากขึ้น ส่วนอื่นๆ ของแผนจะเปิดตัวในเดือนกรกฎาคม 2024 เช่น วงเงิน 5% ของเงินกู้ยืมนักศึกษาระดับปริญญาตรี ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินที่คุณเริ่มทำกับ SAVE ในฤดูใบไม้ร่วงนี้จะสูงกว่าหนึ่งปีนับจากนี้
สามารถสมัคร SAVE ได้โดยตรงที่ เว็บไซต์กระทรวงศึกษาธิการ. ตามการบริหาร การสมัครใช้เวลาประมาณ 10 นาที แต่ถ้าคุณลงทะเบียนในแผน REPAYE แล้วหรือเพิ่งสมัคร คุณจะเข้าสู่แผน SAVE โดยอัตโนมัติ
ในการสมัคร คุณจะต้องระบุรายละเอียดการติดต่อ ข้อมูลทางการเงิน และรหัสช่วยเหลือนักเรียนของรัฐบาลกลาง
เยี่ยม Studentaid.gov สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม.