ค่าลดหย่อนต่ำหรือสูง: แผนประกันสุขภาพแบบใดที่เหมาะกับคุณ

เฮ้ Bank of Dad ฉันมีสองคน แผนดูแลสุขภาพอยู่ที่ทำงาน คุ้มไหมที่จะจ่ายเบี้ยประกันภัยที่สูงกว่าสำหรับแผนระดับบนสุดเพื่อให้ได้ค่าที่ต่ำกว่า หักได้ และ coinsurance? — คาร์ลอส, คอรัลสปริงส์, ฟลอริดา

อย่าพลาดเรื่องนี้: ทางเลือกที่คุณเลือกระหว่างช่วงการลงทะเบียนแบบเปิดอาจมีผลกระทบอย่างมากต่อ. ของคุณ ตรวจสอบบัญชี. แต่ถึงกระนั้น พนักงานจำนวนมากก็เลือกแผนโดยไม่ต้องคิดมาก

หากคุณมองโลกในแง่ดีเกี่ยวกับสุขภาพของคุณ คุณมักจะเลือกแผนลดหย่อนภาษีสูงซึ่งให้เบี้ยประกันรายเดือนที่ต่ำลง หากคุณไม่ชอบความเสี่ยง คุณอาจเลือกใช้แผนระดับบนสุด แม้ว่าจะหมายถึงการหักภาษี ณ ที่จ่ายที่มากขึ้นจากเช็คของคุณก็ตาม

แนวทางที่ดีกว่าคือการตัดสินใจของคุณโดยคำนึงถึงค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลที่คาดการณ์ไว้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ การดูการเรียกร้องค่ารักษาพยาบาลจากปีก่อนๆ จะทำให้คุณมีพื้นฐานที่ดี และบริษัทประกันหลายแห่งมีเว็บไซต์ที่จะช่วยให้คุณดำเนินการดังกล่าวได้อย่างง่ายดาย แน่นอน คุณจะต้องคำนึงถึงความต้องการแบบครั้งเดียวด้วย ไม่ว่าจะเป็น a การตั้งครรภ์ หรือการผ่าตัดทางเลือกที่อาจเปลี่ยนแปลงการใช้จ่ายของคุณ

แผนประกันสุขภาพลดหย่อนสูงซึ่งสามารถจับคู่กับ

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพได้กลายเป็นเรื่องธรรมดามากขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา Rebecca Kennedy ที่ปรึกษาด้านค่าธรรมเนียมกับ Kennedy Financial Planning ในเดนเวอร์กล่าวว่า HDHPs เหมาะสมที่สุดสำหรับผู้ที่มีสุขภาพที่ดีขึ้นซึ่งมีเงินสดส่วนเกินที่พวกเขาสามารถใช้สำหรับค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเอง บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ — ซึ่งให้ประโยชน์สามเท่าของ ภาษี-การบริจาคที่หักลดหย่อนได้ การเติบโตที่รอการตัดบัญชีและการถอนเงินปลอดภาษี เป็นสถานที่ที่ชาญฉลาดในการเก็บเงินไว้ในระหว่างนี้

“ธนาคารพ่อ” เป็นคอลัมน์รายสัปดาห์ที่พยายามตอบคำถามเกี่ยวกับวิธีการจัดการเงินเมื่อคุณมีครอบครัว ต้องการถามเกี่ยวกับบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัย การจำนองย้อนกลับ หรือหนี้เงินกู้ของนักเรียนหรือไม่ ส่งคำถามไปที่ Bankofdad@Fatherly.com. ต้องการคำแนะนำเกี่ยวกับหุ้นตัวไหนที่เดิมพันได้อย่างปลอดภัย? เราแนะนำ สมัครสมาชิก The Motley Fool หรือพูดคุยกับนายหน้า หากคุณได้รับแนวคิดดีๆ ให้พูดออกมา เราชอบที่จะรู้

แต่เคนเนดีเตือนว่าแผนลดหย่อนภาษีสูงไม่จำเป็นต้องเหมาะสำหรับทุกครอบครัว ตามกฎหมาย HDHPs มีการหักลดหย่อนอย่างน้อย $1,350 สำหรับบุคคล และ $2,700 สำหรับครอบครัว และในหลายกรณี พวกมันสูงกว่านั้นมาก ดังนั้นผู้ที่เผชิญกับวิกฤตทางการแพทย์ที่ไม่คาดคิดอาจต้องเผชิญกับค่ามหาศาล “คุณต้องเข้มแข็งจริงๆ เงินสำรองฉุกเฉิน เพื่อให้เหมาะสม” เคนเนดีกล่าว

ที่กล่าวว่าคุณควรหลีกเลี่ยงสมมติฐานที่ว่าแผนที่มี deductibles ต่ำกว่า (มักจะ PPOs) จะ อย่างจำเป็น ประหยัดเงินถ้าคุณใช้การรักษาพยาบาลเป็นจำนวนมาก ในบางกรณี เบี้ยประกันภัยพิเศษที่คุณจ่ายจะมีผลเกินส่วนต่างประจำปี หักได้. ยิ่งไปกว่านั้น HDHP ในบางครั้งอาจมีตัวพิมพ์ใหญ่ที่ขาดกระเป๋าซึ่งคล้ายกับหรือน้อยกว่ารุ่นเดียวกันที่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้

ปีที่แล้วนักวิจัยคู่หนึ่งจากมหาวิทยาลัยวิสคอนซินศึกษา แบบประกันที่ 331 บริษัท. น่าแปลกใจที่พวกเขาพบว่าแผนหักลดหย่อนที่สูงจะส่งผลให้ต้นทุนสูงสุดลดลงที่ 65 เปอร์เซ็นต์ของบริษัทเหล่านั้น

ดังนั้นจึงคุ้มค่าที่จะทดสอบแผนสุขภาพของคุณโดยสร้างสถานการณ์ที่แย่ที่สุดและดูว่าแผนระดับที่สูงกว่าช่วยคุณประหยัดเงินได้จริงหรือไม่

Bank of Dad ฉันมีการลงทุนที่ดี (401k, IRA) กองทุนที่มีฝนตกชุก บัญชีออมทรัพย์สำหรับลูกๆ ของฉัน และงานที่มั่นคง เราจ่ายบิล ประหยัดเงิน และยังมีความสนุกสนาน แต่ฉันก็ยังกลัวว่าฉันจะเกษียณในความสกปรก ฉันเดาว่าสิ่งที่ฉันถามคือ ฉันจะรู้ได้อย่างไรว่าฉันอยู่บนเส้นทางการเงินที่ถูกต้อง ฉันควรกังวลเรื่องใดมากที่สุด? ฉันควรหยุดกังวลเรื่องอะไร — Ben K., พอร์ตแลนด์, ME

ฉันอยากให้คุณหายใจเข้าลึกๆ ยาวๆ ตรงนี้ เพราะดูเหมือนว่าคุณทำทุกอย่างถูกต้องแล้วในการวางแผนเพื่ออนาคตของคุณ เกษียณอายุ. อย่างมากที่สุด สิ่งที่คุณต้องมีคือการปรับแต่งเล็กน้อย

เมื่อพูดถึงการลงทุน มีคำถามใหญ่ๆ สองข้อที่ต้องถามตัวเองคือ 1) ฉันต้องแบกรับภาระไว้มากแค่ไหน และ 2) ฉันวางมันไว้ตรงไหน?

คุณบอกว่าคุณได้ใช้ประโยชน์จาก 401(k) และ IRA แล้ว ซึ่งเป็นการเริ่มต้นที่ดี กฎง่ายๆที่ที่ปรึกษาหลายคนแนะนำคือให้จ่ายเงินอย่างน้อย 10 ถึง 15 เปอร์เซ็นต์โดยเริ่มเมื่อคุณอายุ 20 ปี หากคุณไม่ได้เริ่มต้นอย่างยอดเยี่ยมหลังจากสำเร็จการศึกษา ให้พิจารณาเพิ่มเปอร์เซ็นต์นั้นอีกเล็กน้อยเพื่อชดเชย

ยิ่งไปกว่านั้น ใช้หนึ่งในหลาย ๆ ตัว เครื่องคำนวณการลงทุนออนไลน์ และใส่หมายเลขเฉพาะของคุณ จากยอดเงินในบัญชีปัจจุบันและจำนวนเงินสมทบประจำปีของคุณ จะทำให้คุณมีความคิดที่ดีว่าทำอย่างไร คุณจะมีมากตามอายุเกษียณ (แม้ว่าจะต้องคาดเดาว่าตลาดจะทำงานได้ดีเพียงใด เวลา).

เกือบจะสำคัญพอๆ กับจำนวนเงินที่คุณประหยัดได้ เท่ากับว่าคุณจัดสรรเงินได้ดีเพียงใด หากคุณยังอยู่ในช่วงครึ่งแรกของอาชีพการงาน คุณอาจต้องการปรับพอร์ตการลงทุนของคุณไปสู่หุ้น ซึ่งจะช่วยให้คุณได้รับผลตอบแทนสูงสุดในระยะยาว สัจพจน์ที่ค่อนข้างเป็นกลางจะทำให้คุณเป็นเจ้าของหุ้นและพันธบัตร 80/20 เมื่ออายุ 30 แม้ว่าคุณจะสามารถปรับแต่งสิ่งนั้นได้เล็กน้อยตามเป้าหมายเฉพาะของคุณและการยอมรับความเสี่ยง

คนงานที่อายุน้อยกว่ามีเวลารอการลดลงชั่วคราวในตลาด เมื่อคุณอายุมากขึ้น คุณจะต้องค่อยๆ เพิ่มการลงทุนในพันธบัตร และแม้กระทั่งเงินสดบางส่วน เนื่องจากความต้องการของคุณเปลี่ยนจากการสะสมความมั่งคั่งเป็นการรักษาความมั่งคั่ง

ยิ่งไปกว่านั้น ส่วนใหญ่เป็นเรื่องของการหลีกเลี่ยงความผิดพลาดที่สำคัญ เช่น การดึงเงินออกจากบัญชีเกษียณของคุณสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น แน่นอนว่า จำเป็นต้องมีความคุ้มครองผู้ทุพพลภาพเพียงพอที่จะคุ้มครอง ค่าใช้จ่ายกรณีเจ็บป่วยระยะยาว (พร้อมกับมีประกันชีวิตเพื่อคุ้มครอง อยู่ในความอุปการะ)

แต่ขอชื่นชมคุณ ดูเหมือนว่าคุณมาถูกทางแล้ว ตราบใดที่คุณตัดสินใจเรื่องใหญ่ได้ถูกต้อง ผมมั่นใจว่าคุณจะไม่ต้องลำบากหลังจากออกจากทีมงาน