พ่อแม่ของฉันกำลังขึ้นไปที่นั่น. ฉันยังไม่กังวลเกี่ยวกับพวกเขา แต่เราไม่ได้อยู่ใกล้พวกเขามาก พวกเขายังทำงานอยู่และมีไม่มาก กำลังคิดจะซื้อการดูแลระยะยาว ประกันภัย สำหรับพวกเขา. เป็นความคิดที่ดีหรือไม่? ค่าประกันการดูแลระยะยาวเหมาะสมในระยะยาวหรือไม่? — Larry, 37, ทางอีเมล
เป็นเรื่องดีที่คุณกำลังคิดถึงความต้องการในท้ายที่สุดของพ่อแม่ที่อายุมาก สิ่งที่เด็กที่โตแล้วจำนวนมากไม่คำนึงถึงจนกว่าจะสายเกินไป การเข้าพักในสถานที่ดังกล่าวเป็นเวลานานอาจสร้างความเสียหายทางการเงินแก่ครอบครัวได้ การประกันการดูแลระยะยาวเป็นวิธีที่จะช่วยลดความเสี่ยงนั้นได้อย่างแน่นอน
เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ประกันภัยส่วนใหญ่ กรมธรรม์ประกันการดูแลระยะยาวมีความหลากหลายมากกว่าตัวอย่างช็อกโกแลตขนาดจัมโบ้ แต่โดยทั่วไปแล้ว พวกเขาจะครอบคลุมค่าครองชีพและบ้านพักคนชรา เช่นเดียวกับผู้ดูแลในบ้าน ข้อดีอย่างหนึ่งของการได้รับความคุ้มครองคือผู้สูงอายุมีโอกาสน้อยที่จะละเลยการดูแลที่พวกเขาต้องการ ตามที่ Jennifer Myers จาก SageVest การบริหารความมั่งคั่งซึ่งเป็นที่ปรึกษาแบบคิดค่าธรรมเนียมในเมืองแมคลีน รัฐเวอร์จิเนีย "การมีนโยบายดังกล่าวทำให้ตัวคุณเองหรือสมาชิกในครอบครัวของคุณมีสุขภาพที่ดีขึ้นและปลอดภัยยิ่งขึ้น" เธอกล่าว
ดูที่ค่าใช้จ่ายของสิ่งอำนวยความสะดวกการดูแลระยะยาว และคุณจะเข้าใจว่าทำไมการสร้างตาข่ายนิรภัยจึงมีความสำคัญมาก หนึ่ง การวิเคราะห์ โดย Genworth Financial สรุปว่าค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อปีของการช่วยเหลือเพื่อพักอาศัยอยู่ที่ 48,612 ดอลลาร์ สำหรับห้องกึ่งส่วนตัวในบ้านพักคนชรา ราคา 90,156 ดอลลาร์ ตัวเลขเหล่านี้ควรให้ทุกคนที่มีพ่อแม่ที่แก่ชราหยุดชั่วคราว
จริงอยู่ที่ไม่ใช่ว่าทุกคนจะต้องได้รับความช่วยเหลือในเรื่องพื้นฐาน เช่น การกิน การอาบน้ำ และการแต่งตัวเป็นเวลานาน ศูนย์วิจัยเพื่อการเกษียณอายุที่วิทยาลัยบอสตัน พบ ผู้ชายร้อยละ 44 จะต้องอยู่ในสถานพยาบาลหลังจากอายุ 65 ปีพร้อมกับผู้หญิง 58 คน และระยะเวลาปกติของการเข้าพักเหล่านั้นไม่ได้ทั้งหมด นั่น ยาว. ระยะเวลาเฉลี่ยน้อยกว่าหนึ่งปีสำหรับผู้ชายและประมาณหนึ่งปีครึ่งสำหรับผู้หญิง
ปัญหาคือคุณไม่รู้ว่าพ่อแม่ของคุณกำลังจะไปหาผู้ใหญ่ "ทั่วไป" เหล่านั้นหรือคนที่ต้องการการดูแลนานกว่าปกติ เป็นความคิดที่ดีที่จะวางแผนสำหรับสิ่งที่เลวร้ายที่สุด อนิจจาคุณไม่สามารถพึ่งพา Medicare เพื่อรับแท็บได้ โปรแกรมนี้ครอบคลุมเฉพาะการจัดหาบ้านพักคนชราในสถานการณ์ที่จำกัด และจากนั้นก็จ่ายสำหรับการเยี่ยมเยียนที่ค่อนข้างสั้นเท่านั้น
ข้อเสียที่เห็นได้ชัดของกรมธรรม์การดูแลระยะยาวคือมันค่อนข้างแพงและป้ายราคาก็สูงขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเท่านั้น เหตุผลก็คือ ข้อสันนิษฐานที่ผิดพลาดบางประการของอุตสาหกรรมประกันภัย เมื่อผู้ให้บริการเครือข่ายเริ่มแนะนำแผนเหล่านี้ พวกเขาเล็งเห็นถึงเจ้าของจำนวนมากที่ปล่อยให้นโยบายของตนหมดไป Myers กล่าว แต่นั่นไม่เคยเกิดขึ้นกับบริษัทประกันระดับปริญญาที่คาดการณ์ไว้ ทำให้พวกเขาต้องตกเป็นเหยื่อของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนมากกว่าที่พวกเขาได้สร้างไว้ในรูปแบบการกำหนดราคา ตอนนี้พวกเขากำลังพยายามที่จะฟื้นฐานรากของพวกเขา
ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของกรมธรรม์สำหรับคู่รักอายุ 60 ปีคือ ตาม American Association of Long Term Care Insurance, ปัจจุบัน $3,381 ต่อปี ยิ่งอายุมากขึ้นความคุ้มครองก็จะยิ่งแพงขึ้นเท่านั้น สิ่งที่น่ากลัวยิ่งกว่าคือ Myers กล่าวคือความจริงที่ว่า บริษัท ประกันมักจะขึ้นอัตราของพวกเขาหลังจากที่คุณได้ลงทะเบียน เธอเห็นว่าอัตราเพิ่มขึ้นจาก 10 เปอร์เซ็นต์เป็น 130 เปอร์เซ็นต์จากที่เจ้าของเคยจ่ายไปก่อนหน้านี้ ดังนั้นจึงกลายเป็นคำถามว่าคุณสามารถจ่ายนโยบายและเก็บไว้ได้หรือไม่หากราคาพุ่งสูงขึ้นอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้
มีวิธีอื่นในการวางแผนสำหรับความต้องการในอนาคตของแม่และพ่อ แต่มีข้อบกพร่องร้ายแรงในตัวเอง หนึ่งคือการประกันตัวเอง – นั่นคือ นำเงินไปลงทุนแยกบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง เพื่อให้พ่อแม่ของคุณมีเพียงพอหากพวกเขาต้องการการดูแลอย่างมากในปีต่อ ๆ ไป
ข้อดีคือแนวทางนี้คือความยืดหยุ่น หากพวกเขาไม่ต้องการผู้ช่วยในบ้านหรือบ้านพักคนชรา เงินก็ยังเป็นของคุณ แต่ถึงแม้ว่าตอนนี้คนของคุณจะมีสุขภาพดี แต่คุณไม่มีทางรู้ว่าสุขภาพของพวกเขาจะเปลี่ยนไปเมื่อใด นอกจากนี้ คุณยังต้องการทรัพยากรที่จริงจังเพื่อดึงมันออกมา เพื่อให้แนวคิดคร่าวๆ แก่คุณ ไมเออร์สกล่าวว่าคุณจะต้องสะสมเงินระหว่าง 500,000 ถึง 1 ล้านดอลลาร์เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลตลอด 24 ชั่วโมงเป็นเวลาห้าปี “สำหรับคนส่วนใหญ่ มันไม่สามารถบรรลุได้” เธอกล่าว
อีกทางเลือกหนึ่งคือ Medicaid ซึ่งเป็นโครงการของรัฐบาลกลางซึ่งครอบคลุมผู้มีรายได้น้อย แต่เพื่อให้มีคุณสมบัติ พ่อแม่ของคุณจะต้องชำระทรัพย์สินส่วนใหญ่ของพวกเขา ใน บางรัฐทรัพย์สินของคนๆ หนึ่งจะไม่เกิน 2,000 ดอลลาร์ หากคุณหวังว่าจะสามารถเข้าไปข้างในได้ (แม้ว่าเมื่อพ่อแม่เพียงคนเดียวเท่านั้นที่ต้องการการดูแล คู่สมรสอีกคนก็สามารถรักษาทรัพย์สินบางส่วนไว้ได้) นั่นไม่ใช่ตัวเลือกที่น่าดึงดูดสำหรับคนจำนวนมาก
นั่นอาจนำคุณกลับไปสู่การประกันการดูแลระยะยาวตามทางเลือกที่ 1 ฉันไม่แน่ใจว่าเหตุผลที่พวกเขาไม่ซื้อความคุ้มครองด้วยตนเองเป็นเพราะขาดรายได้หรือรู้สึกไม่สบายใจในการเผชิญกับความตาย อย่างหลังน่าจะเป็นคำถามสำหรับคอลัมนิสต์คนอื่น แต่ถ้าเป็นเรื่องของทรัพยากร ฉันจะพยายามวางแผนที่พวกเขาจ่ายเบี้ยประกันภัยบางส่วนเป็นอย่างน้อยในแต่ละเดือน การแบกรับภาระทั้งหมดนั้นเป็นเรื่องที่ต้องถามลูกชายที่อายุเท่าคุณ ที่ต้องคิดถึงความต้องการในการเกษียณของตัวเอง และวันหนึ่ง ตัวคุณเองก็ต้องการการดูแลระยะยาว!
พรีเมี่ยมอยู่ทั่วแผนที่ ดังนั้นหากคุณดำเนินนโยบาย คุณจะต้องผ่านตัวแทนอิสระที่ขาย ประกันภัยจากบริษัทมากกว่าหนึ่งแห่ง Myers แนะนำให้ติดกับผู้ให้บริการที่มีคะแนนทางการเงินที่แข็งแกร่งเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาจะสามารถจ่ายค่าสินไหมทดแทนได้หากพ่อแม่ของคุณต้องการการดูแลอย่างกว้างขวาง
นอกจากนี้ เธอยังแนะนำให้ซื้อผู้ขับขี่ที่เพิ่มจำนวนผลประโยชน์ทุกปีเพื่อให้ทันกับภาวะเงินเฟ้อ ควรมีการปรับแบบทบต้นอย่างน้อยห้าเปอร์เซ็นต์ต่อปี ผู้ขับขี่บางคนใช้สิ่งที่เรียกว่าอัตราเงินเฟ้อแบบ "ง่าย" ซึ่งตรึงไว้กับมูลค่าเดิมของผลประโยชน์ที่เพิ่มขึ้นทุกปี แต่สิ่งเหล่านี้มีโอกาสเพียงเล็กน้อยที่จะรักษาค่ารักษาตามจริงเมื่อเวลาผ่านไป “ถ้านั่นเป็นทางเลือกหนึ่ง ก็แค่เดินออกไป” ไมเออร์สกล่าว
ตามหลักการแล้ว คุณจะต้องการได้รับกรมธรรม์ที่มีระยะเวลาการถอนออก ซึ่งคล้ายกับการหักลดหย่อนได้ไม่เกิน 90 วันและครอบคลุมเป็นเวลาอย่างน้อยสามปี แต่ถ้าคุณสามารถจ่ายนโยบายสปาร์ตันมากขึ้นก็ไม่ต้องกังวล การป้องกันบางอย่างดีกว่าไม่มีเลย
