สิ่งเดียวที่น่ากลัวเท่ากับ ไวรัสโคโรน่า โรคระบาดตัวเองคือ ค่าผ่านทางทางเศรษฐกิจที่จะกำหนด อย่างน้อยในระยะสั้นเกี่ยวกับเศรษฐกิจ การอ่านพาดหัวข่าวการเงินช่วงปลายเดือนได้กลายเป็นแบบฝึกหัดที่ทำให้ท้องไส้ปั่นป่วน โดยดัชนี S&P 500 ร่วงลงสู่ระดับต่ำสุดในรอบสามปีอย่างกะทันหัน
มันเป็นความจริงที่น่ากลัวไม่ใช่แค่สำหรับพวกนั้น ออมทรัพย์สำหรับวัยเกษียณt แต่สำหรับผู้ปกครองที่สร้างลูกของพวกเขา 529 บัญชี เพื่อการออมของวิทยาลัย ในเวลาเพียงไม่กี่สัปดาห์ บางคนเห็นว่าเงินทุนของวิทยาลัยของพวกเขาพุ่งกระฉูดถึงหนึ่งในสามอย่างกะทันหัน
ดังนั้นผู้ปกครองจะทำอย่างไรเมื่อ 529 ของพวกเขาถูกทารุณเหมือนนักสู้รางวัลที่เดินผ่านรอบที่ 12? ต่อไปนี้เป็นสิ่งที่ควรทำและไม่ควรทำในการจัดการบัญชีที่ต้องเสียภาษีเหล่านี้ท่ามกลางการระบาดใหญ่
อย่าตื่นตระหนก
คติพจน์เก่า "ซื้อต่ำ ขายสูง" ดูเหมือนง่ายพอเมื่อถึงเวลาที่ดี และยังมีคนจำนวนมากละทิ้งกฎสำคัญของการลงทุนนี้ทันทีที่สิ่งต่าง ๆ ขาด ๆ หาย ๆ เพื่อตอบสนองต่อวิกฤตการณ์ทางการเงินเมื่อ 10 ปีที่แล้ว นักลงทุนประมาณ 10 เปอร์เซ็นต์ได้เคลียร์บัญชี 529 บัญชีและ อีก 20 เปอร์เซ็นต์โอนไปยังกองทุนอนุรักษ์นิยมมากขึ้น Mark Kantrowitz ผู้จัดพิมพ์ SavingForCollege.com เร็ว ๆ นี้ บอกกับ CNBC
ทว่านี่เป็นช่วงเวลาที่เลวร้ายที่สุดในการชำระบัญชีการถือครองหุ้นของคุณ ทั้งหมดนี้ทำให้แน่ใจว่าการสูญเสียเหล่านั้นจะคงอยู่อย่างถาวร ประวัติศาสตร์แสดงให้เห็นว่าตลาดมีการลดลงอย่างมากในบางครั้ง แต่โดยทั่วไปแล้วจะดีดตัวขึ้นภายในสองสามปี คุณต้องการมีสกินในเกมเมื่อเมฆดำของ COVID-19 หายไปในที่สุด
TIAA-CREF ซึ่งดูแลแผนงาน 529 แผนจำนวน 8 แผน เห็นได้ชัดว่ากำลังพยายามเดินออกจากหิ้ง “นักลงทุนไม่ควรพยายามออกและกลับเข้าไปในหุ้นหรือสินทรัพย์เสี่ยงอื่น ๆ เพื่อหลีกเลี่ยงความวุ่นวาย” Nuveen บริษัท ย่อยด้านการจัดการสินทรัพย์ เขียน ในรายงานเดือนนี้ “แต่เราคิดว่านักลงทุนควรมุ่งเน้นไปที่เป้าหมายระยะยาวของพวกเขา ยึดติดกับแผนการปรับสมดุลและทบทวนกลยุทธ์การจัดสรรสินทรัพย์”
บริจาคต่อไป
สัญชาตญาณทุกอย่างในร่างกายของคุณอาจกำลังบอกคุณว่าให้หยุดวางเงินดีๆ ทิ้งเสีย อย่างไรก็ตาม ในระยะยาว คุณจะดีขึ้นมากหากคุณยังคงซื้อต่อเมื่อตลาดตกต่ำ
“เมื่อมีความผันผวนในตลาดและคุณมีเวลาอยู่เคียงข้างคุณ คุณกำลังซื้อของลดราคา” Jennifer Kruger จาก Fidelity Investments บอกกับ วอชิงตันโพสต์เมื่อต้นเดือนนี้ “เมื่อสัปดาห์ก่อน ของมีราคาแพง ตอนนี้ถูกกว่า”
หากคุณเคยใช้เงินลงทุนจำนวนคงที่จากเช็คแต่ละเช็ค ให้รักษาไว้ โดย “การเฉลี่ยต้นทุนดอลลาร์” คุณจะสะสมหุ้นได้มากขึ้นเมื่อมูลค่าของพวกมันลดลงอย่างกะทันหัน เมื่อการฟื้นตัวเกิดขึ้น—และจะเกิดขึ้น— คุณจะมีรูปร่างที่ดีกว่าคนที่ปล่อยให้ความกลัวครอบงำ
ประเมินส่วนผสมของคุณอีกครั้ง
ภาวะตกต่ำของตลาดเป็นตัวเตือนเสมอว่าคุณต้องจับคู่กลยุทธ์การลงทุนกับกรอบเวลาของคุณ หากลูกๆ ของคุณยังเรียนอยู่ระดับอนุบาลหรือประถม คุณก็น่าจะมีเวลาเหลือเฟือที่จะจัดการกับหุ้นตกต่ำ แต่พ่อแม่ที่มีลูกใกล้จะเรียนวิทยาลัยควรเบี่ยงเบนผลงานของพวกเขาไปสู่สินทรัพย์ที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้น
โชคดีที่คุณสามารถปรับระดับความเสี่ยงได้อย่างเหมาะสมโดยไม่ต้องใช้ความพยายามมากเกินไป แผน 529 ส่วนใหญ่เสนอพอร์ตการลงทุนตามอายุที่จะเปลี่ยนสินทรัพย์จากหุ้นเป็นพันธบัตรและกองทุนตลาดเงินโดยอัตโนมัติเมื่อเด็กโตขึ้น บางแผนเสนอระดับความเสี่ยงที่แตกต่างกัน — ตัวเลือก “อนุรักษ์นิยม” “ปานกลาง” และ “ก้าวร้าว” คือ ร่วมกัน—ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องศึกษาเส้นทางร่อนแต่ละเส้นทางเพื่อค้นหาเส้นทางที่คุณอยู่ สะดวกสบาย.
พิจารณาการถอนเงินล่าช้า
คุณจะทำอย่างไรถ้าลูกของคุณอยู่ในวิทยาลัยแล้วและคุณก้าวร้าวเกินไปเล็กน้อยกับการผสมผสานสินทรัพย์ของคุณ? มีสองสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อดูแลใบเรียกเก็บเงินของมหาวิทยาลัยที่ใกล้หมดอายุ
คุณสามารถใช้บัญชีออมทรัพย์หรือกองทุนอื่นเพื่อชำระค่าใช้จ่าย โดยหวังว่าตลาดจะดีดตัวขึ้นไม่ช้าก็เร็ว หากการกู้คืนเริ่มต้นภายในเวลาไม่กี่เดือน คุณสามารถถอนเงิน 529 กองทุนก่อนสิ้นปีปฏิทินเพื่อชำระคืนให้ตัวเอง
หากบัญชีของคุณอยู่ในสภาพที่ย่ำแย่เป็นพิเศษในทุกวันนี้ คุณอาจพิจารณากู้เงินดอกเบี้ยต่ำจำนวนเล็กน้อยเพื่อชำระค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียมอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับการศึกษา เมื่อตลาดกลับมาอีกครั้ง คุณสามารถแตะ 529 ของคุณเพื่อชำระหนี้บางส่วนเป็นอย่างน้อย (ณ ปี 2019 เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาถือเป็นค่าใช้จ่ายที่มีคุณสมบัติเหมาะสม) อย่างไรก็ตาม เป็นกลยุทธ์ที่อาจทำงานได้ดีขึ้นกับเงินจำนวนเล็กน้อย มีการจำกัดอายุการใช้งาน $10,000 ต่อเด็กหนึ่งคนใน การชำระเงินกู้นักเรียน จากบัญชี 529 มิฉะนั้นจะต้องเสียภาษีเงินได้สามัญและถูกปรับ 10 เปอร์เซ็นต์
มองหากองทุนฉุกเฉินที่อื่น
ขณะนี้ ประมาณหนึ่งในสามของประเทศอยู่ภายใต้การล็อกดาวน์ ยังไม่มีการบอกได้ว่าการสังหารทางเศรษฐกิจที่โรคระบาดครั้งนี้จะปลดปล่อยออกมาจะเป็นอย่างไร นักเศรษฐศาสตร์ของ Goldman Sachs คาดการณ์ว่าเราอาจเห็นผู้ขอรับสวัสดิการว่างงานเริ่มต้นมากกว่าสองล้านคน เมื่อตัวเลขออกมาจนถึงวันพฤหัสบดี ซึ่งเพิ่มขึ้นอย่างมากจาก 281,000 รายงาน อาทิตย์ที่แล้ว.
จำเป็นต้องพูด ผู้คนต้องการแหล่งเงินอื่น อนิจจา 529 แผนไม่ใช่สถานที่ที่คุณต้องการเริ่มมองหา ในขณะที่ 401 (k) s และ IRA อนุญาตให้ถอนความยากลำบากโดยปราศจากการลงโทษได้ในบางกรณี (คุณยังอาจต้องจ่ายภาษีเงินได้) แผนการออมทรัพย์ของวิทยาลัยไม่สามารถทำได้ นั่นหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายภาษี บวกกับค่าปรับ 10 เปอร์เซ็นต์ หากคุณพยายามจุ่มลงในบัญชีของบุตรหลาน
การลงทุนระยะยาวเพื่อดูแลความต้องการระยะสั้นนั้นไม่ใช่ทางเลือกที่ง่าย แต่บางครั้งก็อาจเป็นทางเลือกที่จำเป็น หากคุณมีปัญหาในการชำระค่าจำนองหรือวางอาหารไว้บนโต๊ะ นายจ้างของคุณอาจอนุญาตให้คุณใช้เงิน 401(k) ของคุณได้ ถ้าตามที่ IRS กล่าว คุณแสดงให้เห็นถึง “ความต้องการทางการเงินในทันทีและหนักหน่วงของพนักงาน และจำนวนเงินนั้นจะต้องจำเป็นเพื่อตอบสนองความต้องการทางการเงิน” กฎความยากลำบากของไออาร์เอ เข้มงวดขึ้นเล็กน้อย แต่จะรวมถึงการถอนที่ไม่มีบทลงโทษหากคุณใช้เงินเพื่อจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพในช่วงที่ยืดเยื้อ การว่างงาน.
ทั้งสองอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าการใช้บัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัยที่สูญเสียมูลค่าถึงหนึ่งในสาม—และจ่ายค่าธรรมเนียมก้อนโตให้กับลุงแซม
