วิธีจัดการบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัย 529 บัญชีในช่วง Coronavirus

สิ่งเดียวที่น่ากลัวเท่ากับ ไวรัสโคโรน่า โรคระบาดตัวเองคือ ค่าผ่านทางทางเศรษฐกิจที่จะกำหนด อย่างน้อยในระยะสั้นเกี่ยวกับเศรษฐกิจ การอ่านพาดหัวข่าวการเงินช่วงปลายเดือนได้กลายเป็นแบบฝึกหัดที่ทำให้ท้องไส้ปั่นป่วน โดยดัชนี S&P 500 ร่วงลงสู่ระดับต่ำสุดในรอบสามปีอย่างกะทันหัน

มันเป็นความจริงที่น่ากลัวไม่ใช่แค่สำหรับพวกนั้น ออมทรัพย์สำหรับวัยเกษียณt แต่สำหรับผู้ปกครองที่สร้างลูกของพวกเขา 529 บัญชี เพื่อการออมของวิทยาลัย ในเวลาเพียงไม่กี่สัปดาห์ บางคนเห็นว่าเงินทุนของวิทยาลัยของพวกเขาพุ่งกระฉูดถึงหนึ่งในสามอย่างกะทันหัน

ดังนั้นผู้ปกครองจะทำอย่างไรเมื่อ 529 ของพวกเขาถูกทารุณเหมือนนักสู้รางวัลที่เดินผ่านรอบที่ 12? ต่อไปนี้เป็นสิ่งที่ควรทำและไม่ควรทำในการจัดการบัญชีที่ต้องเสียภาษีเหล่านี้ท่ามกลางการระบาดใหญ่

อย่าตื่นตระหนก

คติพจน์เก่า "ซื้อต่ำ ขายสูง" ดูเหมือนง่ายพอเมื่อถึงเวลาที่ดี และยังมีคนจำนวนมากละทิ้งกฎสำคัญของการลงทุนนี้ทันทีที่สิ่งต่าง ๆ ขาด ๆ หาย ๆ เพื่อตอบสนองต่อวิกฤตการณ์ทางการเงินเมื่อ 10 ปีที่แล้ว นักลงทุนประมาณ 10 เปอร์เซ็นต์ได้เคลียร์บัญชี 529 บัญชีและ อีก 20 เปอร์เซ็นต์โอนไปยังกองทุนอนุรักษ์นิยมมากขึ้น Mark Kantrowitz ผู้จัดพิมพ์ SavingForCollege.com เร็ว ๆ นี้ บอกกับ CNBC

ทว่านี่เป็นช่วงเวลาที่เลวร้ายที่สุดในการชำระบัญชีการถือครองหุ้นของคุณ ทั้งหมดนี้ทำให้แน่ใจว่าการสูญเสียเหล่านั้นจะคงอยู่อย่างถาวร ประวัติศาสตร์แสดงให้เห็นว่าตลาดมีการลดลงอย่างมากในบางครั้ง แต่โดยทั่วไปแล้วจะดีดตัวขึ้นภายในสองสามปี คุณต้องการมีสกินในเกมเมื่อเมฆดำของ COVID-19 หายไปในที่สุด

TIAA-CREF ซึ่งดูแลแผนงาน 529 แผนจำนวน 8 แผน เห็นได้ชัดว่ากำลังพยายามเดินออกจากหิ้ง “นักลงทุนไม่ควรพยายามออกและกลับเข้าไปในหุ้นหรือสินทรัพย์เสี่ยงอื่น ๆ เพื่อหลีกเลี่ยงความวุ่นวาย” Nuveen บริษัท ย่อยด้านการจัดการสินทรัพย์ เขียน ในรายงานเดือนนี้ “แต่เราคิดว่านักลงทุนควรมุ่งเน้นไปที่เป้าหมายระยะยาวของพวกเขา ยึดติดกับแผนการปรับสมดุลและทบทวนกลยุทธ์การจัดสรรสินทรัพย์” 

บริจาคต่อไป

สัญชาตญาณทุกอย่างในร่างกายของคุณอาจกำลังบอกคุณว่าให้หยุดวางเงินดีๆ ทิ้งเสีย อย่างไรก็ตาม ในระยะยาว คุณจะดีขึ้นมากหากคุณยังคงซื้อต่อเมื่อตลาดตกต่ำ

“เมื่อมีความผันผวนในตลาดและคุณมีเวลาอยู่เคียงข้างคุณ คุณกำลังซื้อของลดราคา” Jennifer Kruger จาก Fidelity Investments บอกกับ วอชิงตันโพสต์เมื่อต้นเดือนนี้ “เมื่อสัปดาห์ก่อน ของมีราคาแพง ตอนนี้ถูกกว่า” 

หากคุณเคยใช้เงินลงทุนจำนวนคงที่จากเช็คแต่ละเช็ค ให้รักษาไว้ โดย “การเฉลี่ยต้นทุนดอลลาร์” คุณจะสะสมหุ้นได้มากขึ้นเมื่อมูลค่าของพวกมันลดลงอย่างกะทันหัน เมื่อการฟื้นตัวเกิดขึ้น—และจะเกิดขึ้น— คุณจะมีรูปร่างที่ดีกว่าคนที่ปล่อยให้ความกลัวครอบงำ

ประเมินส่วนผสมของคุณอีกครั้ง

ภาวะตกต่ำของตลาดเป็นตัวเตือนเสมอว่าคุณต้องจับคู่กลยุทธ์การลงทุนกับกรอบเวลาของคุณ หากลูกๆ ของคุณยังเรียนอยู่ระดับอนุบาลหรือประถม คุณก็น่าจะมีเวลาเหลือเฟือที่จะจัดการกับหุ้นตกต่ำ แต่พ่อแม่ที่มีลูกใกล้จะเรียนวิทยาลัยควรเบี่ยงเบนผลงานของพวกเขาไปสู่สินทรัพย์ที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้น

โชคดีที่คุณสามารถปรับระดับความเสี่ยงได้อย่างเหมาะสมโดยไม่ต้องใช้ความพยายามมากเกินไป แผน 529 ส่วนใหญ่เสนอพอร์ตการลงทุนตามอายุที่จะเปลี่ยนสินทรัพย์จากหุ้นเป็นพันธบัตรและกองทุนตลาดเงินโดยอัตโนมัติเมื่อเด็กโตขึ้น บางแผนเสนอระดับความเสี่ยงที่แตกต่างกัน — ตัวเลือก “อนุรักษ์นิยม” “ปานกลาง” และ “ก้าวร้าว” คือ ร่วมกัน—ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องศึกษาเส้นทางร่อนแต่ละเส้นทางเพื่อค้นหาเส้นทางที่คุณอยู่ สะดวกสบาย.

พิจารณาการถอนเงินล่าช้า

คุณจะทำอย่างไรถ้าลูกของคุณอยู่ในวิทยาลัยแล้วและคุณก้าวร้าวเกินไปเล็กน้อยกับการผสมผสานสินทรัพย์ของคุณ? มีสองสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อดูแลใบเรียกเก็บเงินของมหาวิทยาลัยที่ใกล้หมดอายุ

คุณสามารถใช้บัญชีออมทรัพย์หรือกองทุนอื่นเพื่อชำระค่าใช้จ่าย โดยหวังว่าตลาดจะดีดตัวขึ้นไม่ช้าก็เร็ว หากการกู้คืนเริ่มต้นภายในเวลาไม่กี่เดือน คุณสามารถถอนเงิน 529 กองทุนก่อนสิ้นปีปฏิทินเพื่อชำระคืนให้ตัวเอง

หากบัญชีของคุณอยู่ในสภาพที่ย่ำแย่เป็นพิเศษในทุกวันนี้ คุณอาจพิจารณากู้เงินดอกเบี้ยต่ำจำนวนเล็กน้อยเพื่อชำระค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียมอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับการศึกษา เมื่อตลาดกลับมาอีกครั้ง คุณสามารถแตะ 529 ของคุณเพื่อชำระหนี้บางส่วนเป็นอย่างน้อย (ณ ปี 2019 เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาถือเป็นค่าใช้จ่ายที่มีคุณสมบัติเหมาะสม) อย่างไรก็ตาม เป็นกลยุทธ์ที่อาจทำงานได้ดีขึ้นกับเงินจำนวนเล็กน้อย มีการจำกัดอายุการใช้งาน $10,000 ต่อเด็กหนึ่งคนใน การชำระเงินกู้นักเรียน จากบัญชี 529 มิฉะนั้นจะต้องเสียภาษีเงินได้สามัญและถูกปรับ 10 เปอร์เซ็นต์

มองหากองทุนฉุกเฉินที่อื่น

ขณะนี้ ประมาณหนึ่งในสามของประเทศอยู่ภายใต้การล็อกดาวน์ ยังไม่มีการบอกได้ว่าการสังหารทางเศรษฐกิจที่โรคระบาดครั้งนี้จะปลดปล่อยออกมาจะเป็นอย่างไร นักเศรษฐศาสตร์ของ Goldman Sachs คาดการณ์ว่าเราอาจเห็นผู้ขอรับสวัสดิการว่างงานเริ่มต้นมากกว่าสองล้านคน เมื่อตัวเลขออกมาจนถึงวันพฤหัสบดี ซึ่งเพิ่มขึ้นอย่างมากจาก 281,000 รายงาน อาทิตย์ที่แล้ว.

จำเป็นต้องพูด ผู้คนต้องการแหล่งเงินอื่น อนิจจา 529 แผนไม่ใช่สถานที่ที่คุณต้องการเริ่มมองหา ในขณะที่ 401 (k) s และ IRA อนุญาตให้ถอนความยากลำบากโดยปราศจากการลงโทษได้ในบางกรณี (คุณยังอาจต้องจ่ายภาษีเงินได้) แผนการออมทรัพย์ของวิทยาลัยไม่สามารถทำได้ นั่นหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายภาษี บวกกับค่าปรับ 10 เปอร์เซ็นต์ หากคุณพยายามจุ่มลงในบัญชีของบุตรหลาน

การลงทุนระยะยาวเพื่อดูแลความต้องการระยะสั้นนั้นไม่ใช่ทางเลือกที่ง่าย แต่บางครั้งก็อาจเป็นทางเลือกที่จำเป็น หากคุณมีปัญหาในการชำระค่าจำนองหรือวางอาหารไว้บนโต๊ะ นายจ้างของคุณอาจอนุญาตให้คุณใช้เงิน 401(k) ของคุณได้ ถ้าตามที่ IRS กล่าว คุณแสดงให้เห็นถึง “ความต้องการทางการเงินในทันทีและหนักหน่วงของพนักงาน และจำนวนเงินนั้นจะต้องจำเป็นเพื่อตอบสนองความต้องการทางการเงิน” กฎความยากลำบากของไออาร์เอ เข้มงวดขึ้นเล็กน้อย แต่จะรวมถึงการถอนที่ไม่มีบทลงโทษหากคุณใช้เงินเพื่อจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพในช่วงที่ยืดเยื้อ การว่างงาน.

ทั้งสองอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าการใช้บัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัยที่สูญเสียมูลค่าถึงหนึ่งในสาม—และจ่ายค่าธรรมเนียมก้อนโตให้กับลุงแซม

พ่อแม่ที่ฉลาดที่สุดของอเมริการับมือกับการล็อกดาวน์ของไวรัสโคโรน่าได้อย่างไรไวรัสโคโรน่า

วิกเตอร์ เบลค ซึ่งขณะนี้อยู่ภายใต้การกักกันโควิด-19 อพาร์ตเมนต์ในแมนฮัตตันกับลูกสาววัย 7 ขวบของเขา เป็นคนไขปริศนา ผู้ก่อตั้ง Escape the Room ซึ่งเป็นธุรกิจประสบการณ์ที่เติบโตอย่างรวดเร็วก่อนเกิดโรค...

อ่านเพิ่มเติม

พ่อแม่ที่ฉลาดที่สุดของอเมริการับมือกับการล็อกดาวน์ของไวรัสโคโรน่าได้อย่างไรไวรัสโคโรน่า

Talkspace บริษัทบำบัดเสมือนจริงเป็นหนึ่งในบริษัทที่เพิ่งเริ่มต้นซึ่งมีการเติบโตอย่างรวดเร็วเนื่องจากธุรกิจอื่นๆ รวมตัวกันในตลาดที่ยากลำบาก Neil Leibowitz นักจิตวิทยาที่ดำรงตำแหน่ง Chief Medical Off...

อ่านเพิ่มเติม
ผู้บรรยาย 'Planet Earth' David Attenborough กำลังสอนภูมิศาสตร์ออนไลน์

ผู้บรรยาย 'Planet Earth' David Attenborough กำลังสอนภูมิศาสตร์ออนไลน์ไวรัสโคโรน่า

นักบรรยายธรรมชาติวิทยา David Attenborough ให้ความรู้และบาริโทนกับความพยายามใหม่ของ BBC ในการสร้างความบันเทิงและความรู้ เด็กติดบ้าน ในระหว่าง การระบาดของ COVID-19.Attenborough กำลังบรรยายวิดีโอเกี่ย...

อ่านเพิ่มเติม