ฉันไม่เคยเข้าใจเป็นพิเศษเมื่อต้องจัดการ เงิน. ฉันหาเลี้ยงชีพได้ดี แต่ก็ยังพบว่าตัวเองอยู่ใน หนี้. ตอนนี้ฉันอยู่ในวัยกลางคนและมีลูกวัยมัธยม ฉันต้องการให้แน่ใจว่าพวกเขาจะไม่ตกอยู่ในสถานการณ์เดียวกัน ฉันสงสัยว่าบางสิ่ง ข้อผิดพลาดทางการเงินทั่วไป สำหรับคนในวัย 40 ของพวกเขาเช่นฉัน เราจะเป็นพ่อแม่ที่ดีขึ้นได้อย่างไรในเรื่องนี้? – เบน, ชอมเบิร์ก, อิลลินอยส์
การดิ้นรนกับเงินในวัย 20 ของคุณนั้นเป็นเรื่องปกติสำหรับหลักสูตรนี้ การตัดสินใจแบบหัวกระดูกสองสามข้อในช่วงอายุ 30 ปีของคุณ? เป็นประสบการณ์การเรียนรู้
แต่การที่อายุน้อยกว่าคุณถึงแม้จะไม่ใช่เรื่องแปลก แต่ก็ควรเป็นการปลุกให้ตื่น ยิ่งอายุมากขึ้น เราก็ยิ่งต้องชดเชยความผิดพลาดในอดีตน้อยลงเท่านั้น มันเหมือนกับการแล่นเรือไปผิดทาง หากคุณทำไม่ถูกต้องเรือไม่ช้าก็เร็วคุณจะไม่พบว่าตัวเองอยู่ไกลจากท่าเรือของคุณ
ฉันติดต่อผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่มีประสบการณ์สามคนเพื่อสอบถามว่า 40 อย่างมักจะพลาดไปที่ไหน นี่คือสิ่งที่พวกเขาต้องพูด
“ธนาคารพ่อ” เป็นคอลัมน์รายสัปดาห์ที่พยายามตอบคำถามเกี่ยวกับวิธีการจัดการเงินเมื่อคุณมีครอบครัว ต้องการถามเกี่ยวกับบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัย การจำนองย้อนกลับ หรือหนี้เงินกู้ของนักเรียนหรือไม่ ส่งคำถามไปที่ Bankofdad@
Fatherly.com. ต้องการคำแนะนำเกี่ยวกับหุ้นตัวไหนที่เดิมพันได้อย่างปลอดภัย? เราแนะนำ สมัครสมาชิก The Motley Fool หรือพูดคุยกับนายหน้า หากคุณได้รับแนวคิดดีๆ ให้พูดออกมา เราชอบที่จะรู้
1. อย่าพูดเรื่องเงินกับลูกของคุณ
มีเหตุผลที่ผู้ใหญ่จำนวนมากเช่นคุณไม่เคยพัฒนาความเฉียบแหลมทางการเงินมากนัก — มันไม่ใช่จุดโฟกัสในระบบการศึกษาของอเมริกาอย่างแน่นอน
Christian Wagner ประธานที่ปรึกษาการลงทุนของ Penn ในเมือง Yardley รัฐเพนซิลเวเนีย กล่าวว่า "โรงเรียนของเราสอน STEM และภาษาอังกฤษได้ดีเยี่ยม แต่เราไม่ได้สอนบุตรหลานเรื่องเงิน" “นั่นนำไปสู่ปัญหามากมาย” และนี่คือปัญหาที่อาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายในอนาคต เพราะคนหนุ่มสาวที่ไม่มีความรู้ด้านการเงินสามารถใช้จ่ายเกินตัวและลงทุนน้อยเกินไป
รัฐน้อยกว่าครึ่งต้องการให้นักเรียนมัธยมปลายเรียนหลักสูตรเศรษฐศาสตร์แม้แต่หลักสูตรเดียวและ เพียง 17 อาณัติให้เรียนวิชาการเงินส่วนบุคคล. ดังนั้นพ่อแม่จะเลือกรับความหย่อนคล้อย
เริ่มต้นด้วยการสอนเด็กๆ ให้รู้จักคุณค่าของเงินดอลลาร์ เมื่ออายุได้ 5 ขวบ คุณสามารถเริ่มให้พวกมันหารายได้รอบๆ บ้านและจ่ายค่าขนมหรือเลโก้ ตั้งอยู่ที่ร้านค้า Shannon McLay ซีอีโอของ Financial Gym การฝึกสอนเรื่องเงินในนิวยอร์กซิตี้กล่าว ธุรกิจ.
"เมื่อพวกเขายังเป็นวัยรุ่น คุณสามารถเริ่มพูดคุยเรื่องงบประมาณครัวเรือนและวันหยุด และวิธีสร้างงบประมาณ" เธอกล่าว “ถ้าคุณต้องการเปิดใจกับพวกเขาจริงๆ พวกเขาสามารถช่วยคุณสร้างงบประมาณครัวเรือน หรือให้พวกเขาช่วยคุณงบประมาณสำหรับวันหยุดพักผ่อนของครอบครัวครั้งต่อไป”
2. ล้มเหลวในการคิดอย่างมีวิจารณญาณเกี่ยวกับวิทยาลัย
เราได้รับการสอนตั้งแต่อายุยังน้อยว่าวิทยาลัยคือหนทางสู่ความสำเร็จและอาชีพที่มีรายได้สูง ส่วนที่เหลือ: หนี้ของนักเรียนสามารถขัดขวางพวกเขาได้นานหลายปีหลังจากได้รับประกาศนียบัตร
ปีที่แล้ว นักศึกษาวิทยาลัยโดยเฉลี่ยจบการศึกษาด้วย เงินกู้เกือบ 30,000 เหรียญ ด้วยความเร็วของค่าเล่าเรียนที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว จึงไม่ยากที่จะจินตนาการว่าตัวเลขดังกล่าวจะเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ เมื่อถึงเวลาที่บุตรหลานของคุณอายุถึงวิทยาลัย
ไม่ใช่ทุกคนที่จะต้องไปเรียนต่อในมหาวิทยาลัยที่มีราคาแพงทันที โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาไม่รู้ว่าพวกเขาต้องการประกอบอาชีพอะไร "มีหลายวิธีที่จะจ่ายเงินเพื่อการศึกษาระดับอุดมศึกษา" แวกเนอร์กล่าว “สิ่งที่ฉันคิดว่ายิ่งใหญ่ที่สุดคือการไปวิทยาลัยชุมชนเป็นเวลาสองปี” แวกเนอร์กล่าว “พวกเขาจะได้รับหลักสูตรหลักที่พวกเขาต้องการอยู่แล้ว และจากนั้นพวกเขาสามารถย้ายไปโรงเรียนอื่นได้”
การเลือกเส้นทางที่ถูกกว่ายังช่วยแบ่งเบาภาระสำหรับแม่และพ่อที่มักจะใช้เงินกู้ที่หนักหน่วงเพื่อช่วยให้ลูกๆ ของพวกเขาได้รับการศึกษาที่ยอดเยี่ยม "เงินให้กู้ยืมสำหรับผู้ปกครองเหล่านี้เป็นสาเหตุของปัญหามากมาย" แวกเนอร์กล่าว
3. การออมเงินของวิทยาลัยก่อนเกษียณอายุ
ใช่ ค่าเล่าเรียนในวิทยาลัยในสหรัฐฯ สูง — แบบว่าสูงเป็นบ้าเลย แต่ถ้าวิธีแก้ปัญหาของคุณคือเปลี่ยนเงินไปเป็น 529 ด้วยค่าใช้จ่ายของบัญชีเกษียณของคุณเอง คุณอาจจะต้องพบกับความโศกเศร้ามากมายระหว่างทาง “มันเป็นความผิดพลาดที่น่ากลัว” แวกเนอร์กล่าว “ฉันไม่เคยได้ยินเรื่องเงินกู้เกษียณอายุ แต่ฉันเคยได้ยินเรื่องเงินกู้นักเรียนอย่างแน่นอน”
แนวทางที่ดีกว่าคือการให้ความสำคัญกับบัญชีเกษียณของคุณก่อน โดยใช้ประโยชน์จากศักยภาพการเติบโตในระยะยาวของพวกเขา เมื่อคุณบรรลุเป้าหมายแล้ว คุณสามารถเริ่มเสริมความแข็งแกร่งให้กับบัญชีของวิทยาลัยได้
สำหรับผู้ปกครองบางคน คุณควรชะลอความช่วยเหลือทางการเงินของคุณ “คุณสามารถช่วยพวกเขาในการชำระหนี้หลังเลิกเรียนได้ถ้าคุณต้องการมีส่วนร่วม แต่ถ้าคุณรู้สึกพร้อมสำหรับการเกษียณอายุเท่านั้น” McLay กล่าว
4. ติดตามความเคลื่อนไหวของ Joneses
ในฐานะพ่อแม่ เราต้องการมอบสิ่งที่ดีที่สุดให้ลูกๆ ของเรา ไม่ว่าจะเป็นวิดีโอเกมคอนโซลล่าสุดหรือการไปเที่ยวดิสนีย์แลนด์ในกระแสลมแรง แต่มีอันตรายในการใช้จ่ายอย่างมีความสุขและเป็นแนวความคิดที่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าผู้ใหญ่จำนวนมากจมดิ่งลงไป
สำหรับ Wagner แรงกดดันทางสังคมมีบทบาทสำคัญ “ผู้คนมักกลัวการพลาดโอกาส” เขากล่าว เพื่อให้ทันกับเพื่อนบ้าน มีแนวโน้มที่จะดึงกระเป๋าเงินของเราสำหรับสินค้าขนาดใหญ่โดยไม่คำนึงถึงว่าคุณสามารถจ่ายได้หรือไม่
การประชดคือการใช้จ่ายเงินอย่างแร็พสตาร์มักจะไม่ได้ช่วยอะไรมากมายสำหรับความสัมพันธ์ของคุณ สิ่งที่นำไปสู่ความยุ่งเหยิงทางการเงิน “ผู้คนแบกรับภาระหนี้ผู้บริโภคมากเกินไป” แวกเนอร์กล่าว
แต่ไม่ใช่แค่วันหยุดพักผ่อนที่ฟุ่มเฟือยหรืออุปกรณ์ราคาแพงเท่านั้นที่ยืดงบประมาณของเราออกไป McLay กล่าว บ่อยครั้ง มันหักโหมกับลีกเบสบอลและค่ายที่ต้องเสียเงินจำนวนมาก “คุณควรพูดคุยกับพวกเขาและให้พวกเขาจัดลำดับความสำคัญของกิจกรรมที่พวกเขาชื่นชอบ” McLay กล่าว
และไม่เป็นไรที่จะให้บุตรหลานของคุณเข้าร่วม โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพวกเขาโตขึ้นเล็กน้อย McLay กล่าวว่า “วัยรุ่นของคุณสามารถช่วยเหลือในเรื่องเหล่านี้ได้ ไม่ว่าจะทำงานบ้านหรือทำเงินให้มากขึ้น
5. กลายเป็นหนี้สำหรับรถยนต์ของคุณ
ในสังคมของเรา รถยนต์เป็นสัญลักษณ์สถานะพอๆ กับพาหนะในการขนส่ง แต่มีค่าใช้จ่ายสำหรับการยืมเงินก้อนโตเพื่อขับรถเบนซ์รุ่นล่าสุด การไปหาสิ่งที่เจียมเนื้อเจียมตัวมากขึ้นอาจไม่ทำให้คุณรู้สึกสบายใจ - แต่จะทำให้คุณสบายใจได้อย่างแน่นอน
อุดมคติคือการสร้างกลยุทธ์เพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องยืมรถเลย Michele Clark ที่ปรึกษาของ Acropolis Investment Management ในเซนต์หลุยส์กล่าว คู่สมรสอาจเริ่มต้นด้วยสินเชื่อรถยนต์สองรายการ เธอกล่าว แต่เมื่อคุณชำระหนี้นั้น คุณควรดำเนินการชำระเงินในขนาดเดียวกันต่อไปในบัญชีออมทรัพย์
จากนั้นคุณสามารถแตะเงินเหล่านั้นเพื่อชำระค่าซ่อมรถที่คุณต้องการ และสุดท้ายใช้ส่วนที่เหลือสำหรับการชำระเงินดาวน์และภาษีการขายสำหรับรถคันถัดไป “รับดอกเบี้ยที่ประหยัดสำหรับรถยนต์ แทนที่จะจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับรถยนต์” คลาร์กกล่าว
6. การดำเนินการจำนองไปสู่การเกษียณอายุ
ไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะซื้อบ้านหลังใหญ่เมื่อครอบครัวของคุณเติบโตหรือย้ายที่อยู่ แต่คุณควรตั้งเป้าหมายที่จะหลีกเลี่ยงอยู่เสมอ จำนอง เป็นหนี้เมื่อคุณเกษียณอายุ คลาร์กกล่าว อย่างคุณ ซื้ออสังหาริมทรัพย์ใหม่ตรวจสอบให้แน่ใจว่าสินเชื่อบ้านของคุณครบกำหนดก่อนเป้าหมายของคุณ เกษียณอายุ วันที่.
ในขณะที่คุณสร้างส่วนได้เสียในบ้านของคุณ ให้นำไปรวมกับการซื้อครั้งต่อไปของคุณ คลาร์กกล่าว หากคุณพบว่าคุณไม่สามารถจ่ายเงินได้เว้นแต่คุณจะยืดระยะเวลาเงินกู้ นั่นเป็นสัญญาณที่แน่ชัดว่าคุณซื้อบ้านเกินงบประมาณของคุณ
7. ไม่ติดตามค่าใช้จ่ายที่น้อยลง
ด้วยแอพมือถืออย่าง คุณต้องการงบประมาณและโรงกษาปณ์ไม่มีข้อแก้ตัวสำหรับผู้ปกครองที่ไม่ได้บันทึกว่าพวกเขาใช้จ่ายไปเท่าไรในแต่ละวัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพวกเขาไม่ได้ว่ายน้ำเป็นเงินอย่าง Scrooge McDuck และถึงกระนั้น ผู้ปกครองหลายคนก็ไม่ทำ คลาร์กกล่าวว่าการตระหนักว่าเงินสดของคุณไปอยู่ที่ใดจะทำให้คุณจดจ่อกับรายจ่ายที่มีคุณค่ามากขึ้น เช่น การออมเพื่อการเกษียณและการออกนอกบ้าน มากกว่าการซื้อแรงกระตุ้นที่คุณไม่ต้องการจริงๆ
ความรับผิดชอบมีประโยชน์อย่างยิ่งเมื่อต้องรับประทานอาหารนอกบ้าน ซึ่งเป็นหนึ่งในปัญหางบประมาณที่มักเกิดขึ้นบ่อยที่สุด คลาร์กมีเคล็ดลับในการหลีกเลี่ยงไม่ให้คนมากินในร้านอาหาร: ใช้โทรศัพท์จดรายการอาหารที่คุณปรุงเองที่บ้าน ทุกครั้งที่คุณทานอาหารในร้านและเป็นผู้ชนะกับครอบครัว เธอบอกว่า คว้าอุปกรณ์ของคุณแล้วเพิ่มลงในรายการโปรดของคุณ
“คุณสามารถเลี้ยงดูครอบครัวสี่คนได้ในราคา 20 ดอลลาร์หรือน้อยกว่านั้น” คลาร์กกล่าว “การออกไปกินมีค่าใช้จ่ายสองเท่า ง่าย และเพิ่มขึ้น”
