ben geçenlerde yeni bir ev aramaya başladım ve ipotek firması borç-gelir oranımı kontrol etti ve bazı soruları vardı. Bu neden bu kadar önemli ve ne iyi bir oran sayılır? – Craig L, Philadelphia
Borç verenler, ev kredilerini geri ödeme yeteneğinizi ölçmek için her türlü yola sahiptir ve bunun iyi bir nedeni vardır. Önünüze büyük bir para ödüyorlar ve sonunda bunların çoğunu satın alan yatırımcılar ipotek akıllıca bir karar verdiklerini bilmek isterler.
Borç-gelir veya DTI oranı, ne kadar gelir elde ettiğinize bağlı olarak toplam kredi ödemelerinize bakar. Borç verenlere göre ne kadar çok para getirirseniz, o kadar çok borç almak ve yine de aylık ödeme tarihlerinizi yapın.
Numaranızı hesaplamak için önce belirli bir ay için tüm kredi ödemelerinizi toplamak isteyeceksiniz. Buna kredi kartlarının yanı sıra ipoteğiniz de dahildir. öğrenci kredilerive araba kredileri. Daha sonra bu sayıyı brüt gelirinize bölersiniz - başka bir deyişle, onlar çekilmeden önce ne kadar kazanırsınız? vergiler ve diğer kesintiler. Sonuç, borç-gelir oranınızdır.
“Baba Bankası” bir aileniz olduğunda parayı nasıl yöneteceğinizle ilgili soruları yanıtlamaya çalışan haftalık bir sütundur. Üniversite tasarruf hesapları, ters ipotek veya öğrenci kredisi borcu hakkında soru sormak ister misiniz? Bankofdad@'a bir soru gönderinbabacan.com. Hangi hisse senetlerinin güvenli bahisler olduğuna dair tavsiye ister misiniz? Öneririz The Motley Fool'a abone olmak ya da bir komisyoncuyla konuşmak. Harika bir fikriniz varsa, konuşun. bilmek isteriz.
İkincil piyasada borç verenlerden ev kredisi satın alan Fannie Mae gibi şirketler, DTI oranları söz konusu olduğunda esasen kuralları belirler. 2017'de ipotek devi standartlarını biraz gevşetti ve eşiğini yüzde 45'ten yüzde 50'ye indirdi (buraya girmeyeceğim bazı istisnalar olsa da).
Ama bu şeyler her an değişebilir. Örneğin, yüksek DTI kredilerinde bir artış gördükten sonra, Fannie Mae bu yılın başlarında yüzde 45'ten fazla borcu olan borçlulara daha fazla kısıtlama getirdiğini duyurdu.
Sonuç olarak, numaranızı ne kadar düşük alabilirseniz o kadar iyi. DTI oranı yüzde 35'in altında olan bir krediye başvurursanız, rekabetçi bir faiz oranıyla kredi onayı almak için kendinizi mümkün olan en iyi şekle sokarsınız.
Ben 32 yaşındayım. Bir çocuğum var ve yolda bir tane daha var. Biraz birikimim ve iyi bir 401(k) işim var. Bununla ne kadar riskli olmalıyım? 401(k)? – Carlos P., New Haven, CT
Hayatınızı etkileyen birçok kararı düşünmek zor. uzun vadeli finansal sağlık varlık tahsisinden daha fazlası. Sizi gereksiz risklere maruz bırakmadan potansiyel getirilerinizi maksimize edecek bir portföy istiyorsunuz.
Sizi 401(k)'nizden istediğiniz zaman para çekmeye zorlayacak herhangi bir kriz ortaya çıkarmadığınız için yakında, oldukça tipik bir emekliliğe ulaşana kadar oradaki varlıkların yerinde kaldığını varsayalım. yaş. 32 yaşında, bu iyi bir otuz yıl uzakta.
Bu süre zarfında, birkaç yıl içinde iş gücünü bırakıp Boca Raton'a gitmek üzere olan yaşlı bir işçiden daha fazla hisse senedine dayanabilirsiniz. Piyasada o zamandan bu zamana düşüşler olabilir, ancak büyük olasılıkla bunları aşmak için bolca zamanınız olacak.
Başkanı Martin Lundgren Kuzey ışıklarıSeattle merkezli yalnızca ücretli bir danışmanlık şirketi, sizin yaşınızdaki tipik bir yatırımcı için yüzde 80 hisse senedi (ABD ve uluslararası hisselerin 60/40 oranında bölünmesiyle) içeren bir portföy önereceğini söylüyor. Kalan kısım, borsadaki iniş ve çıkışlara karşı bir karşı ağırlık sağlayan çeşitlendirilmiş bir tahvil sepetine gidecekti.
Bu tavsiye, temel olarak, birçok finans gurusunun sahip olduğunuz hisse senetlerinin toplam yüzdesini belirlemek için dayandığı “110 eksi yaşınız” aksiyomuyla uyumludur. Örneğin 60 yaşına geldiğinizde, hisse dağılımınız yüzde 50'ye düşer. Bu temel kuralın çalışmayabileceği istisnalar vardır - bir Erken emeklilik, örneğin - ancak yaşlandıkça “daha güvenli” menkul kıymetlere doğru kademeli geçişinizi düşünmenin kullanışlı bir yolu.
Birkaç on yıl boyunca pazar büyümesinden yararlanabileceğiniz, hayatınızın bu noktasında biraz daha agresif olmakta fayda var. Lundgren, "Uzun zaman dilimlerinde en büyük risk enflasyondur" diyor. "Fiyat artışlarını sürdüren veya aşan varlıklar istiyorsunuz."
Yaşa uygun bir hisse senedi ve tahvil karışımı tutmak için varlıklarınızı zaman içinde periyodik olarak yeniden dengelemeniz gerekebilir. Hisse senedi fiyatları yükselirse, bunların artık yuva yumurtanızın 80 yerine yüzde 90'ını oluşturduğunu görebilirsiniz. İşleri kontrol altında tutmak için hisselerinizin bir kısmını satmak ve gelirleri daha fazla tahvil almak için kullanmak istersiniz.
Daha fazla elverişsiz yatırımcı için Lundgren, otomatik olarak hedeflenen tarih fonları fikrini sever. varlıklarınızı yatırım ufkunuza göre yeniden düzenleyin - bu emekliliğiniz olabilir veya dan dolayı 529 plan, çocuğunuzun üniversiteye girişi.
İyi haber şu ki, birçok 401(k) plan artık bu sorunsuz fonları sunuyor. Bu rotaya gitmeden önce yıllık gider oranına baktığınızdan emin olun. Yılda yüzde birden fazla bir ücret bulursanız, uzak durmak isteyebilirsiniz.
