Emeklilik söz konusu olduğunda, sizi arayan tek kişi sizsiniz (ve eğer iyi bir eşiniz varsa, belki de eşiniz). Sosyal güvenceye güvenebileceğiniz, emekli maaşı ile rahatça çıkabileceğiniz veya orta düzey yönetime odaklanırken geleceğinizi işvereninizin ellerine bırakabileceğiniz günler geride kaldı. İster serbest meslek sahibi olun, ister tam zamanlı çalışan veya konser ekonomisinin bir parçası olun, bu günlerden birinde çalışmayı bırakmak ve robot uşağınızla biraz zaman geçirmek isteyeceksiniz. Yani zaman portföy seçeneklerini düşünmeye başlayın ve için paketler emeklilik yatırımı, ne yazık ki korkutucu olabilir. IRA? 403B? 401K? Roth? Sizin için en iyi olanı seçmek, seçeneklerin neyi temsil ettiğini bilmekle başlar.
Üç tür emeklilik hesabı vardır: IRA, 401K ve 403B - ancak 403B hesapları, sendika çalışanları için bir tür sigorta görevi gören bir türdür. Bu, sendika temsilcileri tarafından en iyi şekilde ele alınan özel bir durumdur. Bu, artık her ikisi de “Roth” hesapları olmak üzere portföy seçenekleriyle gelen bir IRA veya 401K bırakır. "Çoğumuz bir işverenden veya herhangi birinden alabileceğiniz bir IRA'dan 401K'ya bakıyoruz" diyor.
Geleneksel bir 401K ile paranızı hesaptan çektiğinizde vergi ödersiniz. Bir Roth ile, parayı yatırmadan önce vergileri ödersiniz - bu nedenle emeklilik sırasında yatırım tasarruflarınızı çekmeye hazır olduğunuzda, ödemeniz gereken hiçbir vergi yoktur. Egan'a göre, hangi seçeneğin sizin için doğru olduğunu seçmenin yolu, şu anda hangi vergi diliminde olduğunuzu ve hangi dilimde emekli olacağınızı belirlemektir.
“Şu anda yüksek bir vergi diliminde çok kazanan biriyseniz ve emeklilikte daha düşük bir vergi diliminde olmayı planlıyorsanız, Daha sonra vergilerden tasarruf edebileceğiniz için geleneksel bir hesap daha iyi bir seçenektir” diye açıklıyor. “Fakat şimdi daha düşük bir vergi dilimindeyseniz ve yatırımlarınızın parasını onları koymadan önce ödüyorsunuz. Roth hesabınıza, bu size daha sonra çok para kazandırabilir çünkü emeklilik tasarruflarınız vergisiz."
Roth hesapları, genç yatırımcılar ve emeklilikten önce yatırımlarını büyütmek için uzun zamanı olan herkes için en iyi seçimdir. Ancak şimdi ne kadar para yatırmanız gerektiğine veya emekliliğinize kaç yılınız olduğuna bakılmaksızın, emeklilik fonlarınızı izlemede aktif kalmak önemlidir. Hem Roth hem de geleneksel hesaplar, çalışma havlusunu atmaya hazır olduğunuzda size en yüksek getiriyi sağlamak için aktif dikkat ve yönetime ihtiyaç duyar. Bu, ne tür bir paranız olduğunu ve nerede olduğunu bilmeniz gerektiği anlamına gelir - emeklilik fonları sadece 30 yıl boyunca unutabileceğiniz ve sonuçlardan mutlu olmayı bekleyeceğiniz bir şey değildir.
Egan, “Paranızın birleştirilmiş bir görünümüne sahip olun, böylece onunla neler yapabileceğinizi görebilirsiniz” diyor. "İş değiştirmek mi? Portföy incelemesi yapmak için bir fırsat olarak kullanın. İşleri değiştirdiğimde 401k'mı bir IRA'ya devrediyorum ve ardından yeni bir işverenle yeni bir portföy başlatıyorum. Emeklilikten siz sorumlu olacaksınız ve sorumluluğu üstlenmeye istekliyseniz bu size birçok fayda sağlayacaktır. Biri paranızı sizin yerinize yönettiğinde bunun uygun olduğunu unutmayın, ancak bu, onu en iyi şekilde yönetecekleri anlamına gelmez.”
401K'nıza otomatik olarak kaydolduysanız, işvereniniz zam aldığınızda veya belirli bir maaş kriterine ulaştığınızda tasarruf ettiğiniz tutarı değiştirebilir. Bir zam, yatırım yüzdenizi yüzde üçten dörde çıkarabilir ve bir iş değişikliği, tasarruflarınızı yüzde üçe düşürme potansiyeline sahiptir. 25 yıl içinde, bu yüzde birlik, gelirlerinizde yıldan yıla büyük bir göçük yaratabilir. Hesabınıza aktif olarak göz kulak olmadıkça bu asla farkına varamayacağınız bir şeydir.
Egan, “Farkında olun ve sizin için doğru olan miktarı biriktirmeye devam edin” diyor. “Tasarruflarınızı, gelirinizden daha hızlı büyüyen bir hızda ayarlayın.”
Bununla birlikte, güvenli bir emeklilik için ne kadar dikkatli olursanız olun, finansman ve tasarruflar zor ve stresli olabilir. Ama sorun değil. Paranız konusunda dürüst ve aktif olmanın – buraya yatırım yapmamak veya oradan para çekmemek – aileniz için yapabileceğiniz en iyi şey olduğunu unutmayın. Egan, “Bir ebeveyn olarak, çocuklarıma bütçe ayırdığımı ve yatırım yaptığımı ve kendimi parayla sorumlu tuttuğumu paylaşmayı ve göstermeyi planlıyorum” diyor. “Bence ebeveynlerinin plan yaptığını ve parayı ciddiye aldığını görmelerini sağlamanın önemli olduğunu düşünüyorum. Bu, aşılayabileceğiniz diğer alışkanlıklar gibi - kızım bizim okuduğumuzu görüyor ve okumaya başlamak istiyor. Finansın gerçekleri hakkında açık olduğunuz sürece, en başından parayla iyi bir ilişkiyi teşvik edebilirsiniz.”
Çocuklarınız için iyi bir örnek teşkil etmek, sadece emeklilik birikimlerinize onlar doğmadan başlamak değil, aynı zamanda onlara emeklilik birikimlerini nasıl koruyacaklarını göstermek anlamına da gelir. “Genç ve erken birikim yapmaya başlamalısınız, ancak baba olur olmaz hayat sigortasına ve olumsuz senaryolara karşı riskten korunmaya bakın, böylece paranızı ve ailenizi koruyabilirsiniz” diyor. "Yaşam tarzı sürüngenlerinin farkında olmalısınız - para hakkında konuştuğunuzu veya parayla mücadele ettiğinizi saklamayın." Roth kullanmayı öneriyor çocuklarınıza para hediye etmeyi veya onlara bir miras bırakmayı planlıyorsanız, bu sayede para vergileri ile yükümlü olmazlar. geri çekildi.
Yine de, hesap bir yana, kendinizi ve ailenizi şimdi ayarlayamıyorsanız, emekliliğinizin bir önemi olmayacak. Egan'ın dediği gibi, "Kendiniz için iyi bir emeklilik, çocuklarınıza verebileceğiniz en iyi hediyedir."
