Hey Bank of Dad, bu aptalca bir soru gibi gelebilir ama cevap her zaman gözümden kaçıyor. Aylık harcamalar için çek hesabıma güveniyorum ve bu nedenle maaş çeklerimi o hesaba yatırıyorum. Bununla birlikte, aylık gelirimin bir kısmını yatırarak elde edeceğim faizi kaybetmek istemiyorum. tasarruf. Peki, paramın ne kadarını kontrol etmeye devam etmeliyim? herhangi bir zamanda tasarruf? — Shane, Des Moines
Para yönetimi söz konusu olduğunda aptalca sorular yoktur, yalnızca tasarruf kaybı vardır. Her hesapta olması gereken para miktarına gelince, burada gerçekten bir dengeleme eylemi var. İhtiyaç duyduğunuzda paranızın hazır olması çok önemlidir, bu da mevduat hesaplarıyla ilgili harika bir şeydir. Ancak paranızın çoğunu oraya park etmek, bu paranın uzun vadede büyümesine izin vermez. Yani doğru yapmak istiyorsun.
Denklemin kontrol eden tarafıyla başlayalım. Bir maaş çekinden diğerine yapacağınız tüm sabit masrafları hesaplayarak başlayın. Elbette, ipotek (veya kira), telefon hizmeti ve kamu hizmetleri gibi bariz olanlar var. Ancak, o tatlı, tatlı Netflix aboneliği veya tasarruf hesabınıza tekrarlanan transferler gibi, hesabınızdaki tüm bu unutulması kolay borçlar hakkında boş yapmayın (Bunları siz yapıyorsunuz, değil mi?)
Bunu yaptıktan sonra, yemek ve eğlence gibi bir aydan diğerine değişen harcamaları ekleyin. Bir basketbol sahası figürü bulmak için bu şeylerin son birkaç ayda size ne kadara mal olduğunu hesaplayın.
Tüm harcamalarınızı hesapladıktan sonra, tampon olarak birkaç yüz dolar eklemek isteyeceksiniz. Bu, siz ve eşinizin pahalı bir randevu gecesi geçirmeniz veya postada özellikle yüksek bir elektrik faturası bulmanız durumunda bir koruma görevi görecektir. Hesabınızda biraz fazla para bulundurarak, bankaların size yapıştırmayı sevdiği fahiş kredili mevduat veya yetersiz fon ücretlerinden kaçınacaksınız.
“Baba Bankası” bir aileniz olduğunda parayı nasıl yöneteceğinizle ilgili soruları yanıtlamaya çalışan haftalık bir sütundur. Üniversite tasarruf hesapları, ters ipotek veya öğrenci kredisi borcu hakkında soru sormak ister misiniz? [email protected]'a bir soru gönderin. Hangi hisse senetlerinin güvenli bahis olduğu konusunda tavsiye ister misiniz? Öneririz The Motley Fool'a abone olmak ya da bir komisyoncuyla konuşmak. Harika bir fikriniz varsa, konuşun. bilmek isteriz.
Tasarruf hesabınıza gelince, genel bir kural, üç ila altı aylık harcamaları karşılayabilecek bir acil durum fonuna sahip olmak ve ayrıca yaklaşan bir tatil gibi tek seferlik büyük harcamalar için yeterli olmaktır. Bu, bankada tutmak için çok para gibi görünebilir, ancak beklenmedik bir iş kaybının veya tıbbi faturanın sizi panik moduna sokmayacağını bilerek daha rahat uyuyacaksınız.
Bu durumlarda, tasarruf hesabınıza dalmak, kişisel kredi başvurusunda bulunmaktan veya 401(k)'nizden zorlukla para çekmekten çok daha iyi bir seçenektir. İkincisi, gelir vergisi ödemek ve 59½'nin altındaki herkes için yüzde 10'dan fazla erken para çekme ücreti ödemek anlamına gelebilir. Bu sonuçların her ikisini de kendi hesabınızdan ödünç almanızı sağlayan 401k kredi ile yapabilirsiniz. Ancak tüm işverenler bunları sunmaz - ve kendinize faiziyle geri ödemeniz gerekir. Bir yerden para çekmek tasarruf hesabı çok daha hızlı ve daha ucuzdur.
Sevgili Baba Bankası, ben öğrenci kredisi borcu, iki kredi kartı faturası ve makul bir konut kredisi. Hepsinin ödenmesi gerekiyor… açıkçası. Ama önce hangisine öncelik vermeliyim? En iyi işlem sırası nedir? -Travis, Louisville
Ödeme yaparken borç, en yüksek faizli kredilere öncelik vermek istiyorsunuz. Bu, ilk hedefinizi oldukça kolaylaştırır: kredi kartları. Kartınızda bir promosyon ücretinden yararlanıyor olsanız bile, muhtemelen gök yüksek gerçeğiyle karşı karşıya kalacaksınız. çok geçmeden finansman ücretleri (ortalama APR şu anda kabaca yüzde 17'dir, Kredi Kartları.com). Bu dengeleri şimdi silmek harika bir fikir.
Oradan nereye gidileceği daha zor bir soru olabilir. faiz öğrenci kredileri ve konut kredisi kredilerinin ikisi de vergiden düşülebilir - en azından bazı durumlarda - bu nedenle kararınızda bunu hesaba katmanız gerekir. Öğrenci kredileri durumunda, ödediğiniz faiz için vergilendirilebilir gelirinizi 2.500$'a kadar azaltabilirsiniz, ancak daha yüksek gelirliler için fayda aşamalı olarak kaldırılmıştır.
Özel durumunuzu bilmiyorum, ancak vergi indiriminin etkisini oldukça tipik rakamlar kullanarak göstereceğim. Diyelim ki yüzde 22'lik vergi dilimindesiniz ve yıl için ödediğiniz tüm faizler kesintiye hak kazanıyor. Krediniz yüzde 6 faiz oranına sahipse, aslında yalnızca yüzde 4,7 [(0,06 – (0,06 x 0,22)] ödüyorsunuz demektir. Bunun "çizginin üzerinde" bir kesinti olduğunu unutmayın, bu nedenle standart kesintiyi alsanız bile bundan yararlanırsınız.
çünkü Vergi Kesintileri ve İş Yasası, konut kredisi faizi, yalnızca borcun konutunuzu "satın almak, inşa etmek veya önemli ölçüde iyileştirmek" için kullanılması durumunda - örneğin, banyonuzu yenilemek veya yeni bir veranda inşa etmek - vergiden düşülebilir. Bu doğrultuda bir şey yaptıysanız ve getirilerinizi sıralarsanız, bu kredinin faiz oranında da benzer bir ayarlama yaparsınız. Artık bu borcun mu yoksa öğrenci kredinizin mi daha küçük gerçek hayat faiz oranına sahip olduğunu anlayabilirsiniz.
Elbette sorunuz, tüm kredilerinizi mümkün olduğunca çabuk ödemeye kararlı olduğunuzu ima ediyor. Ve kredi kartı borcunuz söz konusu olduğunda, bence bu hiç de kolay değil. Ancak, asgari ödemeler de dahil olmak üzere her ay harcamalarınızı karşılamak için gerekenden fazlasını yapıyorsanız, kredileriniz – bu paranın vergi avantajlı bir yatırımda daha iyi kullanılıp kullanılmayacağını düşünebilirsiniz hesap.
Yüzde dört ya da beş kredi ödemek, geçmiş getirilere dayanarak, diyelim ki yüzde 7 kazanmayı düşünüyorsanız, pek mantıklı değil. uzun vadede bir hisse senedi ve tahvil fonları portföyünden (aslında bu, kamu emekli maaşları arasında oldukça yaygın bir tahmindir) günler). İşvereninizin 401(k) eşleşmesini henüz maksimize etmediyseniz, ekstra paranızı yatırmak daha da mantıklıdır. Öğrenci kredimi veya ev sermayesi geri ödemelerimi hızlandırmadan önce bunu yapacağımdan emin olabilirim.
