annem büyük yatırım hediye vermek yerine. Torunlarının her biri doğduktan kısa bir süre sonra, bir aracılık hesabı açtı ve onlar için bir yatırım fonuna yatırım yaptı. Her yıl Noel'de ve doğum günlerinde oyuncak almak yerine hesaba para yatırıyor. Aynı şeyi ailedeki yetişkinler için de yapıyor, ancak hisse senetleri alıyoruz. Bunu 20 yıldır yapıyor ve biz onu seviyoruz. Biri bizim için yatırım yaptığı için şanslıyız.
Ancak, bir ebeveyn kendi yeni bebeği için tasarruf etmeye ve/veya yatırım yapmaya başlamak isterse ne olur? Bu konuda gitmenin en iyi yolu nedir? Üniversite, arabalar ve kim bilir yolda başka ne masraflar çıkıyor, şimdi çocuğunuz için sincap para harcamaya başlamanın zararı olmaz, değil mi? Tabii fazladan harcanabilir geliriniz olduğunu varsayarsak. Ancak, bir yatırım fonu veya hisse senetleri gitmenin yolu mu? 529 planı, altın, tasarruf bonoları veya basit bir tasarruf hesabına ne dersiniz? En akıllı saldırı planı nedir?
Bu karmaşık bir soru. Ve kimse cevap vermiyor. Bu nedenle, yeni bir bebek adına tasarruf etmeye veya yatırım yapmaya etkili bir şekilde nasıl başlayacağınızı öğrenmek için aile finansmanı konusunda uzman iki finansal planlamacıya sorduk ⏤ Robin Taub, CPA, CA ve şu kitabın yazarı:
Öncelikle Sor: Para Ne İçin?
sorulacak ilk soru şu Niye para biriktiriyorsun. Üniversite eğitimi için mi? 16 yaşına geldiklerinde yeni bir araba mı? Belki de çocuğunuzu küçük bir yuva yumurtasıyla hayata göndermek istersiniz, böylece eve geri dönmezler. Kim bilir. Ancak şimdi paranın nereye gideceğini bulmak ilk adımdır, diyor Becker ve bu yanıt oluşturduğunuz hesap türünü belirlemeli.
Taub, "Her şey hedeflerinize, zaman ufkunuza ve risk toleransınıza bağlıdır" diye ekliyor. “Elbette basit bir tasarruf hesabı yapabilirsiniz, ancak bir tasarruf hesabının şimdi ne kadar az ödediğini biliyorsunuz, yüzde birden az. Bu, zamanla gerçekten ne katacak, fazla değil. ”
Eğer öyleysen: Kolej İçin Tasarruf
Yatırım: 529 Planı
Neden: Eğer para kesinlikle üniversite eğitimine gidecekse ⏤ bu konuda hayır, hayır, hayır ⏤ o zaman bir 529 Planı muhtemelen en iyi yoldur. Becker, "En fazla vergi indirimi ve katkı payları için en az limit sunuyor" diyor. "Ayrıca, para vergi ertelenerek büyüyor ve yüksek öğrenim için kullanıldığı varsayılarak vergiden muaf olarak geri çekilebilir." Sadece bu değil, var gelir sınırı yok (böylece maaş seviyeniz ne olursa olsun katkıda bulunabilirsiniz) ve teknik olarak yıllık katkı sınırı yok ⏤ Bu yıl çocuk başına 14.000 ABD Doları'nı (evli çiftler için 28 bin ABD Doları) veya 2018'de 15.000 ABD Doları'nı aşan katkılarda bulunursanız, hediye vergisiyle karşılaşacaksınız.
529 Planı'nın en büyük dezavantajı, diyor Becker, "Eğer üniversite için paraya ihtiyacınız kalmazsa veya paraya daha erken erişmek istiyorsanız, vergilendirileceksiniz. hesabın kazançları ve yüksek öğrenim masrafları dışında bir şey için kullanılması halinde yüzde 10 ceza ile vurulur.” Bazı geçici çözümler olsa da ⏤ örneğin, şunları yapabilirsiniz: yararlanıcıyı üniversiteye bağlı olmayan Kid A'dan Kid B'ye değiştirin, hatta gelecekteki bir torununu lehtar olarak adlandırın ⏤ genel olarak, diğer yatırımlardan daha katıdır Araçlar. Becker, "Parayı başka bir şey için istemeye karar verirseniz, bu gerçekten daha büyük bir sorun" diyor. “O zaman kazançlara yüzde 10 ceza gelecek. En büyük dezavantajı bu."
Eğer öyleysen: Diğer Eğitim Harcamaları İçin Tasarruf
Yatırım: Coverdell ESA
Neden: Okul için para biriktirme fikrini seviyorsanız ancak mutlaka üniversiteye bağlı olmak istemiyorsanız, Coverdell ESA olarak bilinen daha geniş bir eğitim tasarruf hesabı da var. Becker, "Vergilerden sonra paraya katkıda bulunmanız, katkılar için vergi kesintisi olmaması ve paranın vergiden muaf olması açısından 529 Planına benziyor" diyor. "En büyük fark, özel okul, ders, kitaplar ve diğer gerekli araç ve gereçler dahil olmak üzere K-12 harcamaları için vergiden muaf olarak kullanılabilmesidir."
Coverdell ESA, paranın nasıl kullanıldığı konusunda daha fazla esneklik sunarken, daha katı gelir ve katkı limitleri ile birlikte gelir. 220 bin dolardan fazla kazanan evli bir çiftseniz sadece şansınız kalmaz, aynı zamanda tüm katkıda bulunanlar için çocuk başına toplam katkı payını yılda 2.000 ABD doları ile sınırlar. Becker, "Yani büyükanne ve büyükbaba, çocuğunuzun Coverdell ESA'sına yıl boyunca 1.000 $ katkıda bulunursa," diyor, "Yalnızca 1.000 $'a kadar daha fazla katkıda bulunabilirsiniz. Çünkü toplam katkı 2.000 doları geçemez.”
Eğer öyleysen: Genel Yuva Yumurtasını Kaydetmek
Yatırım: Bir “Kanepe-Patates Portföyü”
Niye ya? Yolda genel kullanım için sadece para biriktirmek istediğinizi varsayarsak, hayattaki birçok şey gibi annenin yolunun en iyisi olduğu ortaya çıkıyor. Taub, "En kolay seçenek, herhangi bir büyük bankadan bir kanepe-patates portföyü olarak adlandırmayı sevdiğim, gerçekten basit bir seçenek oluşturmak ve S&P Endeksi gibi bir endeks yatırım fonuna yatırım yapmaktır" diyor. Endeks fonları geniş bir şekilde çeşitlendirilmiştir ve bir şirketin hisse senetlerinin bireysel hisselerini satın almış olmanız gibi, bir kaybeden seçmeme şansınızı artırır. Çocuğun hesabını sizin adınıza oluşturduğundan emin olun, diye ekliyor.
Becker, Taub ile aynı fikirde ve ebeveynlere Vanguard gibi bir şirketten düşük maliyetli bir aracılık hesabı açmalarını, ancak hesabı sizin adınıza tutmalarını tavsiye ediyor. “Güven hesapları ve bunun gibi şeyler yapmanın yolları var ama buna gerek yok” diyor. “Parayı kendi adınıza ayrı bir hesapta tutun ve istediğiniz kadar katkıda bulunun.” O ekler, “Özel vergi indirimleri yok, aynı zamanda ne zaman erişebileceğiniz konusunda herhangi bir katkı limiti veya sınırlaması yok. para."
Paranın nasıl tahsis edileceğine gelince, bu yine sizin zaman çerçevenize ve riskten kaçınmanıza bağlıdır. Becker, bir uyarıda bulunsa da, “Parayı düşük maliyetli endeks fonlarında tutmak, büyüme olasılığını en üst düzeye çıkarmanın en iyi yoludur” diyor. "Eğer bu yalnızca gelecekteki genel kullanım için paraysa ve belirli bir zaman çizelgesi ya da tasarruf ettiğiniz herhangi bir şey yoksa, onunla biraz agresif olmayı göze al." Agresif olmak çıldırmak ve altın ya da bitcoin satın almak anlamına gelmese de gelecekler. “Ben altın hayranı değilim” diyor. “Gerber'in bebekleri için yeni ebeveynler satmaya çalıştığı hayat sigortası poliçelerinin hayranı da değilim. Temelde, içinde değerinin iki katına çıkacağını iddia ettikleri birçok ücrete sahip bir hayat sigortası poliçesidir. x yılların sayısı." "Altın yok, hayat sigortası yok" diyor.
Ne Yaparsan Yap, Önce Kendin İçin Tasarruf Et
Hem Taub hem de Becker, para biriktirmeye kendini kaptırabilecek ebeveynlere son bir uyarı sözü verdiler. 6 aylık çocukları için: Çocuğunuz için, hatta üniversite için bile para biriktirmeye, tasarruf etmektense öncelik vermeyin için sizin gelecek. Emeklilik için biriktirdikten sonra ek geliriniz varsa, elbette, çocuğunuzun başarılı bir gelecek için hazırlanmasına yardımcı olduğunu kabul ederler. Ama unutmayın: Onlara verebileceğiniz en büyük finansal hediye, Olumsuz 80 yaşındayken bodrumlarına taşın. Bu kadar basit. Taub, “Kendi finansmanınıza odaklanın, yüksek faizli kredi kartı borcunu ve ipotek borcunu ödeyin ve emeklilik için tasarruf edin” diyor.
Becker müşterilerine aynı tavsiyeyi veriyor, özellikle de iş üniversite için para biriktirmek olduğunda. “Aslında kolej tasarruflarını daha düşük finansal önceliklerden biri haline getirmeyi öneriyorum” diyor. “Bir üniversite eğitimini finanse etmenin birçok farklı yolu var. Bununla birlikte, Sosyal Güvenlik dışında, paranızı finanse etmenin gerçekten başka bir yolu yoktur. emeklilik şimdi bunun için tasarruf etmektense. Ve ne kadar erken başlarsan ve şimdi o kadar çok tasarruf edersen o kadar iyi olursun."
“Uçak senaryosundaki tüm oksijen bu” diye ekliyor. “Kişisel finansal temeliniz güvendeyse, çocuğunuzun işini kolaylaştırıyorsunuz çünkü sizin için endişelenmelerine gerek yok. Bu sadece bencilce değil, aslında çocuklarınıza kendiniz için para biriktirmeniz ve önce kendinizi güvenceye almanız için harika bir hediye.”
