Amerikalı ebeveynler hiç bu kadar stresli olmamıştı. Ülkenin neredeyse yarısında iki ebeveynli haneler, her iki ebeveyn de tam zamanlı çalışıyor ⏤ 1970 yılında hanelerin yüzde 31'ine kıyasla. Ve çoğu bunu finansal gereklilik, sadece kariyer hırsı yüzünden değil. Asla daha pahalıya mal olmadı çocuk yetiştirmek, bir ev al, kreş için ödeme yapın veya bir çocuğu üniversiteye göndermek bugün olduğundan daha fazla. Örneğin Washington DC'de ortalama bir aile iki çocuğu evde tutmak için yılda 35.782 dolar ödüyor. kreş, ülkedeki en yüksek miktar. Pek çok ebeveynin işini bırakmayı düşünmesi şaşırtıcı değil. evde oturan ebeveynler. Maaşınızın yarısı doğrudan çocuk bakımına gidiyorken neden ikisi de çalışıyor?
Bir ebeveynin işini bırakıp bırakmayacağına karar vermek açıkça kişisel bir karardır ve bir dizi faktöre bağlıdır, bazıları finansal, bazıları değil. Ancak gerçek şu ki, sayılar toplanmazsa, bir ebeveynin bunu yapmasına imkan yok. işlerini bırak çocuklarla evde kalmak. Ama neyin mümkün olduğunu nasıl anlayacaksınız? Yardım etmek⏤ ve tek bir gelirle geçinmeye yönelik diğer finansal sonuçları ele almak için⏤ Florida merkezli CFP ve şirketin kurucusu Matt Becker'a başvurduk.
1. Kendinize Sorun: Ne Yapmak İstiyorsunuz? Amaç nedir?
Rakamları kırmadan önce, neden bırakmayı düşündüğünüzü kendinize sormalısınız. İşinden nefret ettiğin için mi? Var stres tam zamanlı çalışan iki ebeveynin ailenize çok fazla yüklenilmesi veya evlilik? Yoksa sadece evde çocuklarla mı kalmak istiyorsunuz?
Hem ofiste çalışmak hem de çocuk yetiştirmekle ilgili maliyetler vardır, bu nedenle herhangi bir acele karar vermeden önce nihai hedefin ne olduğunu belirlemek önemlidir. Durumunuz, çalışma saatlerini azaltarak, yarı zamanlı bir işe geçerek veya çocuğunuzu daha ucuza taşıyarak düzeltilebilir mi? kreş? Ve ailenizi daha fazla strese sokan şey ne olacak: tek bir gelirle geçinmek için her ay maliyetleri düşürmeye çalışmak mı yoksa her iki ebeveynin de iş ve kreş almayı dengelemeye çalışmaktan bıkmış olması mı?
"Ne yapmak istiyorsun?" diyor Becker. “Çalışmak mı istiyorsun yoksa çalışmak mı istiyorsun? çocuklarınızla evde? Her iki kararın da mali sonuçları önemlidir ve ciddiye alınmalıdır, ancak nihai hedef, istediğiniz ve sizi mutlu eden bir hayat inşa etmektir.”
2. Gelirinizin Ne Kadar Düşeceğini Hesaplayın
Hedefin bir ebeveynin evde kalması olduğunu varsayarsak, sayıları çalıştırma süreci oldukça basittir. Yeni gelirinizi hesaplayarak ve bunu giderlerinizle karşılaştırarak başlar.
Becker, “Bir gelir düzeyine inerseniz, net eve götüren maaş ödemeniz artabilir çünkü artık daha düşük bir vergi dilimine giriyorsunuz” diyor. Sonuç olarak, her maaş çekinden daha az vergi kesilecek ve size her ay beklediğinizden daha fazla para bırakılacaktır. Becker, yeni aylık eve götüren maaşınızı tahmin etmek için Paycheckcity.com gibi bir site kullanmanızı önerir.
Benzer şekilde, federal vergilerinizin ne kadar düşeceğini tahmin etmek için Turbo Tax'in TaxCaster'ı gibi bir araç kullanmanızı önerir. Açıkçası, eğer kendi vergini kendin yap, gelecek yıl için sahte bir vergi beyannamesi doldurmak için zaman harcayabilirsiniz, ancak yeni, daha düşük vergi diliminizi temel alarak tahminde bulunmak işe yaramaz.
Becker, "Çünkü artan oranlı bir vergi kanunumuz var ve siz birden fazla vergi diliminden geçiyorsunuz" diyor. “Bunu anlamak için vergi parantezinizi kullanamazsınız. Ayrıca bir çocuk vergi kredisi ve bunun gibi kesintileri de hesaba katmanız gerekir. Bu konuda doğru olmak istiyorsanız gerçekten bir tür araca ihtiyacınız var.”
Yeni eve götürme ücretinizi hesaplarken göz önünde bulundurmanız gereken son iki şey: sağlık Sigortası ve emeklilik tasarrufları. İşten ayrılmadan önce işvereninizin sağlık sigortası kapsamında mıydınız? Eğer öyleyse, aylık daha pahalıya mal olacak ve eve dönüş gelirinizi azaltacak bir aile planına geçmeniz gerekebilir. Benzer şekilde, çalışan ortak, 401 bin katkı diğer işten kayıp katkısını veya eşleşmesini dengelemeye yardımcı olmak için. Eğer öyleyse, bu yine daha az eve dönüş ücreti anlamına gelir.
3. TÜM Harcamalarınızı Toplayın
Tek bir gelirle geçinip geçinemeyeceğiniz konusunda net bir fikir edinmenin tek yolu, tüm paranızın her ay nereye gittiğini bulmaktır. Şanslıysan zaten Quicken'da giderleri takip edin. Değilse, biraz bacak çalışması yapmanız gerekecek. Bir sonraki adım, diyor Becker, tüm harcamalarınızı ⏤ sabit, değişken, düzensiz ve acil ⏤ toplamak ve nereden çıktığınızı görmek. Harcamanız muhtemel en büyük masraf çocuk bakımı olsa da, çalışmanın size paraya mal olduğunu unutmayın: yiyecek, giyecek, işe gidip gelmek (benzin, park yeri, tren ücreti), kahve, kuru temizleme, araba bakımı, bunların hepsi birikiyor ⏤ ve hepsi paranıza geri dönüyor. cep.
“Emlak vergileri, hayat ve ev sahibi sigorta primleri gibi faturaları ve ev bakımı gibi yıllık veya düzensiz harcamaları dahil edin, araba tamiratı, hediyeler, seyahat, bildiğiniz her şey ortaya çıkacak ama ne zaman etken olacağını bilemezsiniz.” Becker ekler. Hem emeklilik birikimleriniz hem de birikimleriniz açısından önce kendinize ödeme yapmayı unutmamanız gerektiğinin altını çiziyor. yağmurlu gün fonu. Becker, standart acil durum fonunun 3-6 aylık harcamalar olduğunu kabul etse de, artması gerekiyor. "Buraya risk ekliyorsunuz çünkü o kişi işini kaybederse, geliriniz olmaz."
Ayrıca, hayalinizdeki bütçeleme hedefleri yerine gerçek gider rakamlarını kullanmaya dikkat edin. niyet Tek bir geliriniz olduğunda, dışarıda yemek yemeye, seyahat etmeye veya giyinmeye harcama yapın. Bazı insanlar, harcamayı planladıkları kadar cari harcamalarını toplamayı unuturlar veya istemezler ve bütçesi olan herkesin bildiği gibi, bu her zaman işe yaramaz.
Becker, "Dışarıda yemek yemek ve seyahat etmek gibi pek çok şeyi kesebileceğinizi varsayarsak dikkatli olurum" diyor. kesinlikle değişecek harcamalara, çocuk bakımı, işe gidip gelme masrafları, kuru temizleme, gardırobunuz gibi şeylere odaklanırdı.”
Son olarak, aile planı sağlık sigortanız gibi yeni harcamaları ekleyin ve uzun süreli sakatlık, Becker'ın dediği gibi, yalnızca tek bir gelir olacaksa sahip olabileceğiniz bir başka büyük koruma parçası.
Becker, "Bir ailenin tek geliri sizseniz, uzun vadeli maluliyet sigortası gerçekten değerli bir korumadır," diye ekliyor Becker, "tıbbi sorunlar olsa bile gelir elde etmenizi sağlar. seni uzun bir süre işsiz bıraktı." Sigorta aramanız gereken ilk yer işvereniniz olmalıdır, ancak kendi başınıza aldığınız bireysel sigorta genellikle Daha güçlü. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, aynı zamanda daha pahalı ve elde edilmesi daha zor.
4. Rakamları Karşılaştırın
Peki rakamlar nasıl görünüyor? Gelirinizdeki değişikliğiniz ile giderlerdeki değişikliğiniz arasındaki net fark nedir? Net pozitif veya net negatif misiniz?
“Net bir pozitifse, yani geliriniz giderlerinizden daha az düşüyor. İşinizi azaltmak ve bırakmak, yapmak istediğiniz bir şeydir, bunu yapmakta özgür olmalısınız,” Becker diyor.
Şunları ekliyor: “Gelirdeki düşüşün düşüşten daha büyük olmasına rağmen, çoğu durumda muhtemelen senaryoda olacaksınız. giderlerde.” Bu durumda, bu farkın ne olduğunu anlamanız ve sisteminizde değişiklik yapmanın yollarını bulmanız gerekir. masraflar. Bu mümkün olmadığı anlamına gelmez, sadece bazı kesintiler yapmanız gerekecek.
5. Test Çalıştırması Yapın
Becker, işinizi gerçekten bırakmadan önce birkaç ay boyunca tek bir gelirle yaşamayı denemenizi tavsiye ediyor. Gelir ve giderlerdeki değişikliğiniz arasındaki farkı alıp doğrudan tasarruflara koymanızı, aslında yokmuş gibi davranmanızı önerir. Örneğin, geliriniz ve gideriniz arasındaki fark şu anda ayda 500 dolar ise, bunu bir kenara koyun ve yeni düşük gelirle geçinmeye çalışın. Becker'a göre bu, yeni yaşam tarzının üstesinden gelebileceğinizi kanıtlamanın yanı sıra, geçişi yönetmenize yardımcı olmak için kullanabileceğiniz bazı tasarruflar da oluşturacak.
Her ay ne kadar daha az para kazanacağınızı öğrendikten sonra, bütçenizde nerede değişiklik yapacağınızı, daha az yemek yemeyi, seyahati azaltmayı vb. Becker, "Gerçekten bunları yapmak zorunda kalmadan önce ve hala bu ekstra geliriniz varken bu değişiklikler üzerinde çalışmaya başlayın" diyor. “Eğer yapabilirsen, o zaman harika, o işi değiştirmekte kendini rahat hissedebilirsin. Bunu yapamıyorsanız, gerçekten bir mücadeleyse, o zaman belki de henüz bırakmaya tam olarak hazır değilsinizdir.”
6. Uzun Vadeli Düşünmeyi Unutmayın
Tam zamanlı ebeveynlik ve iki tam zamanlı işin günlük eziyetleri ile mücadele ederken geleceği gözden kaçırmak kolaydır. Ancak geri adım atmak ve uzun vadeli düşünmek önemlidir. Bir ailenin bütçesinin çocuklar 5 yaşından küçükken en kısıtlı olduğunu ve şu anda işler zor olsa da, her zaman böyle olmayacağını unutmayın.
“Çocuk bakımının maaşına ve maliyetine ve diğer ilgili harcamalara bağlı olarak, en az birinizin sizin için olması kesinlikle mümkündür. İş size şu anda olduğundan daha pahalıya mal oluyor," diyor Becker, "Ama bunun sadece birkaç yıl sürmesi de mümkün." NS Kariyerinizde ilerledikçe gelirinizin artacağı ve çocuklarınızın çocuk bakımından mezun olup ücretsiz kamuya geçeceği varsayımı okullar. Yine de, gelecekteki kazançların kaybı gibi şeyleri dikkate almak önemlidir, ancak mutlaka bunlara borçlu olunması gerekmez. potansiyel ve zamlar, 401k'ya katkıda bulunmayan paranın eşleştirilmesi ve daha küçük bir sosyal güvenlik ödeneği emeklilik.
Becker, "Kadınların özellikle kariyer kazançlarında ve çocuklarıyla evde kalmanın ilerlemesinde çok fazla fedakarlık yaptığını gösteren çok sayıda çalışma var" diyor. “Eğer yapmak istediğin buysa, anne de olsan da baba da olsan bunu kesinlikle yapmalısın. Ancak, işgücünden şimdi ayrılırsanız, daha sonra daha düşük kazançlara ve daha zor kariyer gelişimine yol açması için en azından iyi bir şans olduğu bir gerçek var. Eğer bunlar senin için önemliyse, o zaman şu anda maddi bir kayıp olsa bile, o zaman bundan vazgeçmeye değer olabilir.”
Yine de, Becker, her şeyin asıl niyetinize geri döndüğü sonucuna varıyor. “Yapmak istediğiniz bu olmasa bile, evde çocuklarınızla kalmak yerine çalışmaya devam ederseniz, potansiyel olarak daha erken veya daha fazla parayla emekli olabilir misiniz? Elbette. Ama bütün bunların amacı bu değil. Amaç, yapmak istediğinizi yapmak ve mutlu olmaktır.”
