Öğrenci borcu, 45 milyon Amerikalının sırtında taşınan 1,7 trilyon dolarlık bir yüktür. Kriz, durumu tanımlayan bir krizdir. ekonomik güvencesizlik bir neslin. Ortalama 25.000 ila 50.000 ABD Doları arasında bir borcu olan milyonlarca Amerikalı için, 2020 CARES Yasası'nın bir parçası olarak öğrenci kredisi ödemeleri geçici olarak durdurulduğunda hoş bir rahatlama geldi. Ve sonra durakladı. Ve sonra birkaç kez daha durakladı.
Şimdi 2022 Mayısı ve öğrenci kredileri ödenmedi, daha doğrusu ödenmesi gerekmedi, iki yıl kadar. Başkan Biden'ın, yılda tek dosya olarak 150.000 dolardan az ve ortak dosya olarak 300.000 dolar kazanan borçlular için 10.000 dolarlık öğrenci borcunu iptal etmeyi düşündüğü bildiriliyor. Bazı eleştirmenler bunun neredeyse yeterli olmadığını söylüyor — Ortalama öğrenci kredisi borcu, borçlu başına yaklaşık 30.000 $ - Amerikalıların finansal geleceklerine bir yatırım olarak tahakkuk etmeye şiddetle teşvik edildiği bir borç için. Tersine, diğerleri borçlarını ödeyenler adına bunun adil olmadığını savunuyor.
En geniş anlamıyla, 10.000 $, 50.000 $ veya hak kazanan herkes için tüm öğrenci borçlarını iptal etmek, aslında aileler ve daha geniş ekonomi için ne yapar? Ve iptal edersek, ödenmemiş öğrenci borcu döngüsünü nasıl durdurabiliriz? Geleceğin nasıl görünebileceğini ve ortalama bir ailenin aniden 400 ila 500 dolar ödemek zorunda kalmamasının ne kadar dönüştürücü olabileceğini anlamak için. öğrenci kredilerinde bir ay (veya borçlarını fiilen ödemek yerine, ana kredilerinin faizini ödeme olasılıkları daha yüksektir), babacan Jane Fox ile konuştu, Alí R. Bustamante ve konuyla ilgili üç uzman olan Persis Yu, geleceğin nasıl görünebileceğini görmek için. İşte bize sorunun büyük kapsamı hakkında bir fikir veren en büyük 11 çıkarımları - ve nasıl çözülebileceğine dair bir ipucu.
1. Eskiden Bu Kadar Kötü Olmamıştı
Öğrenci borç krizi nispeten yenidir. "Üniversite temelde bedavaya oldukça yakındı" diyor jane fox, New York'taki Legal Aid'de kamu hukuk savunucusu, aktif avukat birliği üyesi ve Öğrenci Borçlu Koruma Merkezi'nde üye. “80'lerden önce bir devlet okuluna gitseydin, kolej uygun fiyatlıydı, o yaz işine girebilir, birkaç bin dolar kazanabilir, gelecek yıl için eğitim ücretini ödeyebilirdin. Ülke olarak kamu yüksek öğrenimini finanse etmek için seçimler yaptık ve şimdi 45 milyon insanımız var [bu borçtan kurtulamayanlar.”
Ali R. BustamanteRoosevelt Enstitüsü'ndeki Eğitim, İşler ve İşçi Gücü programının müdür yardımcısı da aynı fikirde. “Kredi kartı borcu veya ipotekten farklı olarak, öğrenci borcunun gerçekten var olmasının tek nedeni, geçmişte Birkaç on yıl, federal ve eyalet politikaları, üniversiteleri finanse etme yükünü ABD'nin sırtına yükledi. aileler.”
Son on yıldaörneğin, eyaletler yüksek öğrenim için ayırdıkları fonları yaklaşık 9 milyar dolar azalttı - ve 10 yıl sonra önce öğrenciler, üniversite işletme maliyetlerinin yaklaşık üçte birini öğrenim ücretleriyle ödediler, şimdi yaklaşık olarak ödüyorlar yarım. Devlet bütçe kesintileri, öğrencilerin kendileri için daha yüksek eğitim maliyetlerine yol açtı, Bütçe ve Politika Öncelikleri Merkezi'nden analiz başına. Aslında, 41 eyalet son on yılda öğrencilere daha az para harcadı ve sekiz eyalette fonlar %30'dan fazla düştü. 2018'de eğitim, 2008'e göre %37 arttı. Aynı zamanda, 2018'deki federal harcamaların %3,6'sı yüksek öğrenime harcandı: federal öğrenci yardımı ve krediler, hibeler ve sözleşmeler yoluyla.
2. Borçlular Sorumsuz Değildir
Öğrenci borcunuz olması sizi sorumsuz yapmaz. Bustamante, "Bunlar anlık satın almalar gibi değil" diyor. “Amerikan rüyasını sürdürmenin bir parçasıydı.”
Ve bu tür borçlanma, nesiller boyunca büyük ölçüde sübvanse edildi.
İkinci Dünya Savaşı döneminden önce, kolej zenginlerin menşei iken, İkinci Dünya Savaşı kredileri ve üniversiteye gitmek için verilen hibelerden sonra GI Yasasının bir parçası ve parseli - yani başlangıçta koleje gitmeyi göze alamayan birçok insan bunu yapabildi, başına pazar yeri analiz. Daha sonra 1965'te, üniversiteleri desteklemek ve öğrencilerin hibe ve krediler yoluyla onlara gitmelerine yardımcı olmak için tasarlanan Yüksek Öğrenim Yasası kabul edildi. (Hibeler, not edilmelidir, burs gibidir; Kredilerin geri ödenmesi gerekir.) Önümüzdeki birkaç on yıl içinde, kredileri daha erişilebilir, onları almak için sınırlı gelir gereksinimleri ve ebeveynlerin kredi kullanmasına izin veren yasalar çıkarıldı. çocukları için kredi almak - okullara yapılan federal yatırım azalmaya başlarken ve krediler sıradan federal yatırım olarak hibelerin yerini alırken, aynı analiz öneriyor. Kolej maliyetleri yükseldi; ücretler sabit kaldı; ve federal hükümet öğrencilere burs vermek yerine kredi verdi.
"Sadece cesaretlendirilmek ve sorumlu olarak ifade edilmekle kalmadı, aynı zamanda çok agresif bir şekilde yapıldı - kolej gerçeğini dengelemek için. Maliyetler tavan yapıyor." Bu, genellikle daha uygun fiyatlı olarak görülen eyalet içi kolejler, kolejler için daha da doğrudur. seçenek, 1988 ile 2018 arasında nerede, özel kolejlerde öğrenim %200'den ve %130'dan fazla arttı.
3. Borcunuz Yok mu? Ebeveynleriniz Muhtemelen Zengindi
Öğrenci borcu olan çoğu insan, zengin olmadıkları için borçludur. Fox, “Zenginseniz öğrenci borcunuz olmaz” diyor. “Zengin, hatta üst orta sınıfta büyüdüyseniz, öğrenci borcunuz olmaz çünkü anne babanız kolej için para biriktirir, kolejiniz için para ödenir. Ancak çoğu insanın ebeveynleri, üniversitenin maliyeti göz önüne alındığında, asla yeterince tasarruf edemezdi.”
Tarafından 2021 tahmini CNBC febeveynlerin yapacağı ayda 300 dolar biriktirmek zorunda çocuklarını dört yıllık bir devlet üniversitesine göndermek için ve özel kolejler için ayda 600 dolar. Bu, bekar bir çocuk için yılda yaklaşık 3.600 ila 7.200 dolar. 2021 mali yılında dört kişilik bir ailenin medyan milli geliri yılda 79.900 dolardıBu, tek bir çocuk için kolej için tasarruf etmek için, medyan geliri sağlayan bir ebeveynin, çocuklarının geleceği için gelirlerinin %4,5 ila %9'unu biriktirmesi gerektiği anlamına gelir. Daha da fazla bağlam için, pandemiden önce evli çiftler gelirlerinin ortalama %10'u bekar ebeveynler gelirlerinin üçte birini çocuk bakımına harcarken. 2020'deki hanehalkı harcamalarına ilişkin bir tahmin, ortalama hanehalkının Kira veya ipotek için yılda 21.409 $, yardımcı programlar, çamaşırhane, temizlik malzemeleri ve yardımcı programlar. Birçok Y kuşağı ebeveyni ayrıca kendi öğrenci veya tıbbi borçlarını ödüyor, bakkaliye satın alıyor ve çocukları için ders dışı masrafları ödüyor.
4. Faiz Oranları Ödemeyi İmkansız Bir Borç Haline Getiriyor
İnsanların öğrenci borcu hakkında konuşma şekli, sanki insanlar öğrenci borçlarını ödüyormuş gibi geliyor. Ancak borcu olmayan çoğu insan, “kimsenin anaparasını ödemediğinin” farkında değildir. Ve eğer anaparanızı ödemiyorsanız, sadece parayı ateşe vermiş olursunuz” (2018 tahmini Öğrenci kredisi olan kişilerin dörtte birinden daha azının aslında ana kredilerini - yani üniversiteye gitmek için aldıkları para miktarını - geri ödediğini buldu. Bu, öğrencilerin %75'inden fazlasının faizlerini ödediği ve insanların borcunun artmaya devam ettiği anlamına gelir.)
Bu, Fox'a göre, 30 yıllık bir ipotek ödemeniz ve 30 yıl sonra aslında evinizin daha azına sahip olduğunuzu ve düşündüğünüzden daha fazla borcunuz olduğunu öğrenmenize benzer. “Borçları nasıl yapılandırdığımız konusunda insanları buna ayarladık” diyor.
5. Öğrenci Borç İptali Muhtemelen Ekonomik Bir Teşvik Olabilir
Bustamante, yalnızca öğrenci borç ödemelerinin durdurulması sırasında, ailelerin “hükümetin kendilerinden almasına gerek kalmadan” ayda 85,5 milyar doları kendi paralarından alıkoyabildiğini söylüyor. Ve bu, ekonomik açıdan kesinlikle yararlı olsa da, çok sayıda öğrenci borcunu iptal etmek bu değişikliği kalıcı hale getirecektir.
Persis Yu, politika direktörü ve Öğrenci Borçlu Koruma Merkezi'ndeki yönetim konseyi aynı fikirdedir. “Öğrenci kredileri için ödemedikleri para, topluluklarına koyabilecekleri para… [borç iptali] borçlunun kendisine özel değildir. Daha sağlıklı topluluklar oluşturmak için kritik öneme sahip” diyor Yu.
6. Ve Ebeveynlerin Ceplerine Ayda Yaklaşık 400 Dolar Girecek
Bustamante ve Fox, yaygın öğrenci borcu iptalini çocuk vergi kredisine “paralel” olarak nitelendiriyor. “Bir ailenin aylık ortalama 393 dolarlık öğrenci borcu ödemesi var. Bunu her ay cüzdanlarında bulundurmak dönüştürücü olabilir. Yoksulluk içinde olmak ya da olmamak anlamına gelebilir. Bu, yaz kampı için ödeme yapıp yapamayacağınız anlamına gelebilir.”
Fox, “Çocuk Vergi Kredisi ile [borç iptalinin nasıl görünebileceğine] bir bakış gördük” dedi. “CARES Yasası sırasında, öğrenci kredisi duraklaması oldu ve insanlar esasen UBI tipi bir ödeme alıyorlardı. [Milyonlarca] aile bunu yaptığımız için yoksulluktan kurtuldu. Ve bunu yapabilirdik. Öğrenci borcunu tahsil etmeyen iki şey yapmaya karar verdik ve insanlara biraz para vermeye karar verdik ve 'Ah, bilin bakalım ne oldu?' İnsanların hayatları değişti.”
7. Öğrenci Borç İptali, Siyahi Aileler İçin Irksal Zenginlik Farkını Kapatmaya Yardımcı Olabilir
Yu, “Renkli toplulukların özellikle öğrenci kredisi borçları altında ezildiğini ve orantısız bir şekilde borçlarını ödeyemediklerini biliyoruz” diyor. Beyaz olmayan ailelerin maaşlarının ve vergi iadelerinin süslenmesi daha olasıdır. “Öğrenci kredisi borcunun önemli bir miktarını iptal etmek ırksal servet açığını kapatmaya yardımcı olurBunu toplumda bir politika hedefi olarak görmemizin inanılmaz derecede önemli olduğunu düşünüyorum.”
Fox kabul eder. "Biden'ın bahsettiği şeylerden biri, ırksal zenginlik farkını kapatmak için borç iptali politikasını kullanmak. Siyah borçluların çok daha fazla [öğrenci] borcu var. Siyahi borç alanlar, nesiller boyu daha az zenginliğe sahip oldukları için lisans eğitimi için çok daha fazla borç almak zorunda kalıyorlar.” Örneğin, ortanca gelir 30'lu yaşlarındaki siyah üniversite mezunlarının yüzdesi, beyaz meslektaşlarının net değerinin onda birinden daha az. Washington post.
8. Öğrenci Borcu, Ailelerin Evleri Karşılayamama Nedeninin Bir Parçası
Yu, “Aileler için [öğrenci borcunun önemli etkileri var] varlık büyümesi üzerinde” diyor. “İnsanların ödenmemiş kredi borçları nedeniyle aile kurmayı ertelediğini biliyoruz. [insanlar satın almayı geciktiriyor], servet inşası için en temel varlıklardan biri.” Öğrenci borcu, emeklilik için para biriktirmeyi veya kendi çocuklarımız için biriktirmeyi zorlaştırıyor. gelecekler. Bu gecikmeler finansal sağlığımızı etkiler.
Fox kabul eder. “İnsanlar, öğrenim kredileri nedeniyle çok önemli yaşam seçimleri yapıyorlar. [Onlar] bir aile sahibi olmayı veya bir daire ya da ev satın almaya çalışmayı erteliyorlar çünkü zaten bir ipotek ödüyorlar." Çoğu öğrenci kredisi ödemesi bir yerde Ayda 400 ila 500 dolar arasında, önemli miktarda borç iptali, borcun insanların seçimlerini, almak istedikleri işleri ve yapmak istedikleri aileleri etkilemeyi bırakabileceği anlamına gelir. biçim.
9. Öğrenci Borcu da Bir Akıl Sağlığı Sorunudur
Yu, öğrenci borcunun insanlar üzerinde ölçülü bir zihinsel sağlık ücreti olduğunu belirtiyor. bir çalışma, İkinci Şans: Öğrenci Borçsuz Yaşam2019'da Ulusal Ekonomik Araştırma Bürosu'nda (NBER) yayınlanan, öğrenci kredilerini temerrüde düşüren ve onları tamamen bağışlayan insanları buldu. "Bu hanelere bakarken buldukları şey, mali durumlarına ve duygusal esenliklerine yönelik faydaların hemen olduğuydu."
Fox, birlikte çalıştığı insanlar için “öğrenci borcunun psişik duygusal bir bedeli” olduğunu belirtiyor. "Çok umutsuz hissettiriyor. Diğer ev borçlarına benzemez.” Bir ipotekle, ipotek ödemenizin yaşamınız üzerindeki somut farkını görebileceğinizi belirtiyor. Ancak borçla, hayatınızın geri kalanı için anapara ve faiz bakiyesinin yükselmesini izleyebilirsiniz. “Amerikan siyasetinde şimdiye kadar meydana gelen en dönüştürücü şeylerden biri olurdu.”
10. Borç İptali Muhtemelen Enflasyonu Etkilemez
Bustamante, enflasyon açısından - öğrenci borcu iptal edilirse ne olacağına dair yaygın bir korku - öğrenci borcunu iptal etmenin “gerçekten değil” olduğunu belirtiyor. daha geniş ekonomide her türlü yıkıma neden olacak. ” 45 milyon aileye 10.000 dolar veya 50.000 dolar veriyormuşsunuz gibi değil. Kontrol. “1.7 trilyon doların tamamını iptal edecek olsaydınız, aslında teknik olarak milyonlarca insanın ömrü boyunca bunu iptal etmiş olursunuz. Bu büyük bir konsantre fayda değil. Enflasyon üzerinde ihmal edilebilir bir etkisi var.” Başka bir deyişle, ayda 393 dolar, bir aile için dönüştürücü olabilir. Ama bu doların değersiz olmasına yol açmaz.
11. Ayrıca Tüm Amerikalıların En Az 1/5'inden Yararlanacak
Yu, öğrenci borcunu tamamen iptal etmenin yetişkinlerin %20'sine hemen fayda sağlayacağını belirtiyor. Bu, “muazzam sayıda insan. Politikalarımızın çoğu bu kadar insanı etkilemiyor.” Ve bu sadece borç alanlara yardımcı olmuyor: "Belki beş yetişkinden biri, ama bu insanların aileleri var. Bu borcu elinde bulundurmayan öğrenci kredisi borçluları ailelerini de etkileyecek.”
