Benzinden marketlere kadar her şeyin fiyatları Amerikan hanelerini sıkıştırıyor. Devam eden enflasyon, Federal Rezerv'i faiz oranlarını birçok kez artırmaya zorluyor - potansiyel olarak daha fazlasını takip edecek. Peki, bu borç alanlar ve yatırımcılar için ne anlama geliyor?
Bu politika ekseni önemli olsa da, Brent WeissSanal finansal planlama firması Facet Wealth'in kurucu ortağı olan, insanları aşırı tepki göstermemeleri konusunda da uyarıyor. “Yapmak istemediğimiz şey haber manşetlerini kovalamak” diyor. “Kişiselleştirilmiş bir planı takip etmek istiyorsunuz.”
Stratejinizde önemli değişiklikler garanti edilmeyebilir. Ancak uzmanlar, beklenen faiz artışlarını önlemek ve mali durumunuzu iyileştirmek için yapabileceğiniz birkaç düzenleme olduğunu söylüyor. İşte yapmanız gerekenler.
1. Paranı sorgula.
Paranız sıfır faiz ödeyen bir banka hesabında veya buna yakın bir yerde duruyorsa, gerçekten su basmıyorsunuz demektir. Ne zaman tüketici fiyatları yıllık %6,8 oranında artıyor, şimdi olduğu gibi, banka bakiyeniz etkin bir şekilde kaybetmek yıllık değerinin yaklaşık %6,8'i.
Weiss'in kısa ve öz bir şekilde belirttiği gibi: "Nakit şu anda olması gereken korkunç bir yer."
Fed oranları artırdığında bile, genellikle bunu yavaş yapar. Bu arada Weiss, enflasyonla rekabeti kaybeden bir banka hesabında ne kadar para bıraktığınızı yeniden düşünmek isteyebileceğinizi söylüyor. Özellikle genç ebeveynler için, acil durumlar veya kısa vadeli satın alımlar için ihtiyacınız olanın ötesinde herhangi bir şeye - örneğin bir evin peşinatına - yatırım yapmak muhtemelen daha iyidir.
Uzun süredir işinde olan biri için Weiss, muhtemelen banka hesabınızda yalnızca üç ila altı aylık masrafları karşılayacak kadarına ihtiyacınız olduğunu söylüyor. Daha değişken kariyerlere sahip olanlar veya kendi işlerini kuranlar, altı ila dokuz aylık bir değeri bir kenara bırakarak bunu biraz artırmak isteyebilirler. Ancak beş ila 10 yıl boyunca ihtiyaç duymayacağınızı bildiğiniz para daha verimli bir şekilde kullanılabilir.
Weiss, “Fazla paranız varsa, kendinize nedenini sormalısınız” diyor. Enflasyona karşı koymak anlamına geliyorsa, bu ekstra parayı riske atmak isteyebilirsiniz, diyor.
2. Kontrolden çıkın.
Son birkaç yılda, çek hesapları ile çek hesapları arasında devasa bir fark olmadı. mevduatınızın getirisi açısından faiz getiren tasarruf hesapları - ikincisi tam olarak teklif edilmedi büyük ödemeler. Ancak, St. Louis merkezli yatırım danışmanı olan Matt Schaller, banka faiz oranlarının tipik olarak Fed tarafından belirlenen “fon oranına” bağlı olduğunu ve bunun değişmeye başlayabileceğini söylüyor. Moneta.
Schaller, "Yağmurlu bir gün fonunuz varsa ve hepsi bir çek hesabınızdaysa, bankanızda veya çevrimiçi bir tasarruf platformunda bir tasarruf hesabı aramak için iyi bir zaman olabilir" diyor. Ally ve Marcus gibi çevrimiçi bankalar, gerçek mekanda faaliyet gösteren kurumların çoğundan daha yüksek APR'ler sunar, bu nedenle paranızı oraya park ederek daha büyük ödüller kazanmanız olasıdır.
Elbette, oranlar yükselse bile, banka mevduatlarınızın enflasyonu önemli bir marjla geciktirmesi muhtemeldir. Bu nedenle, evet, federal sigortalı hesaplar, acil durum fonlarınızı ve kısa vadeli ihtiyaçlar için para yatırmak için iyi bir yerdir, ancak orası fazla nakit tutmak istediğiniz bir yer değildir.
3. Kredi bakiyelerinizi azaltın.
Yatırımcılar ve tasarruf hesabı sahipleri ileride daha büyük getirileri memnuniyetle karşılarken, olası faiz artışlarının başka bir yanı daha var: Yakında borçlanmak daha pahalı olabilir.
Sabit oranlı kredileriniz varsa, Federal Rezerv'in ne yaptığına veya yapmadığına göre durumunuz değişmez. Ancak, birçok özel öğrenci kredisi, araba kredisi, konut kredisi kredisi ve kredi kartı içeren bir kategori olan değişken oranlı borç için, sizden alınan faiz piyasa koşullarına bağlıdır.
Değişken oranlı kredileriniz varsa, Schaller, Fed politika yapıcıları fon oranını artırmaya karar verirse, finans ücretlerinizin büyük olasılıkla yukarı doğru sürüneceğini göreceğinizi söylüyor. Bu, özellikle zaten yüksek bir faiz oranıyla karşı karşıya kaldığınız kredilerde, bakiyelerinizi ödemek için harika bir zaman.
Açık bir hedef, tipik olarak herhangi bir borç türünde en yüksek oranların bazılarını empoze eden kredi kartlarıdır. Bunu hemen ödemeye gücünüz yetmiyorsa, uzmanlar büyük finansman masraflarından kurtulmak için bu bakiyeyi yeniden finanse etmenizi önerir. Bunu yapmanın bir yolu, özellikle birkaç ay içinde bakiyenizi sıfırlayabileceğinizi düşünüyorsanız, borcunuzu %0 başlangıç oranıyla yeni bir karta çevirmektir. Sadece %3 ila %5 arasında bir transfer ücreti ile karşı karşıya kalacağınızı ve ön dönem sona erdiğinde oranların artacağını unutmayın.
Daha az riskli bir seçenek, kart bakiyenizi silmek için kullanacağınız sabit oranlı bir kişisel kredi almaktır. Weiss, "Sonunda yüzde 20'ye sıçrayabilecek yüzde 15'lik bir APR'ye sahip olmaktan daha iyidir" diyor.
4. İpoteğinizi yeniden finanse edin.
Ayarlanabilir oranlı ipotek veya ARM'li ev sahipleri, merkez bankasının enflasyonla mücadele için agresif adımlar atması durumunda şok yaşayabilir. Bu krediler genellikle oldukça rekabetçi oranlarla başlar, ancak daha sonra örneğin üç veya beş yıl sonra yeni bir orana "sıfırlanır".
Fed şimdi ve o zaman arasında oranları yükseltirse, aylık ödemenizdeki artış daha da yüksek olabilir. Weiss, kendinizi büyük sürprizlerden kurtarmak için şimdi sabit oranlı bir krediye yeniden finansman sağlamak için iyi bir fırsat olduğunu söylüyor.
Sabit oranlı krediler her zaman Federal fon oranıyla aynı hızda hareket etmese de Schaller, ortalamanın üzerindeki enflasyon devam ederse bu ipoteklerdeki APR'nin bile yukarı doğru sürünmeye başlayabileceğini söylüyor. Bu nedenle, bir ARM'niz olmasa bile, faizler hala inanılmaz derecede düşükken ipoteğinizi takas etmek, kapanış maliyetlerini haklı çıkarmak için ödemenizden yeterince kısabilirseniz iyi bir fikir olabilir.
Ne zaman büyük bir krediye başvursanız, Weiss önce FICO puanınıza biraz dikkat etmeniz gerektiğini söylüyor. Örneğin, döner kredi bakiyelerinizi ödemek ve bir dizi zamanında ödeme yapmak, borç verenlere daha az riskli bir müşteri olduğunuzu gösterir. Weiss, “Kredi puanınızı yükseltirseniz, kredi oranlarınız düşecek” diyor.
5. Yatırımlarınızı gözden geçirin
Yatırım dünyasının aksiyomlarından biri, faiz oranları yükseldiğinde tahvil fiyatlarının düştüğüdür. Uzun vadeli tahviller, yükselen bir faiz oranı ortamında çoğundan daha savunmasız olma eğilimindedir, bu nedenle aşırı maruz kalmadığınızdan emin olmak istersiniz.
Tahvil varlıklarınız zaten oldukça çeşitliyse - örneğin geniş bir endeks fonuna yatırım yaptınız - Weiss muhtemelen oldukça iyi durumda olduğunuzu söylüyor. Faiz oranı artışlarının zaten piyasada fiyatlandırıldığını, bu nedenle şu anda kısa vadeli tahvillerde her şey dahil büyük bir kâr elde etmeniz gerekmediğini belirtiyor. Weiss, "Bunu doğru yapmanın tek yolu, faiz oranlarının beklenenden fazla artmasıdır" diyor.
Yine de Schaller, verimlerin gelecek yıl daha da artması için yer görüyor. Müşterilerinin çoğuna birkaç yıl veya daha kısa sürede olgunlaşan tahvillere odaklanmalarını tavsiye ettiğini, böylece getiriler yükselmeye devam ederse potansiyel olarak geri dönüp daha yüksek ödemeli varlıklar satın almalarını önerdiğini söylüyor. Yatırım fonları aracılığıyla yatırım yapanlar da aynı prensipte çalışabilirler. Schaller, "Daha stratejik olabilir ve aradığınız süreye odaklanan fonlara bakabilirsiniz" diyor.
Bu makale ilk olarak şu adreste yayınlandı:
