Öğrenci kredisi bakiyeniz, düzenli, zamanında ödemelere rağmen yıllar içinde sihirli bir şekilde arttıysa ve sizi ilk başta ödünç aldığınızdan daha fazla borçlu bıraktıysa, yalnız değilsiniz. Sihir ya da lanet değil, öyleymiş gibi hissetse bile. Faiz kapitalizasyonu, ve borç alanların bakiyelerini asla çıkamayacakmışsınız gibi hissettirecek şekilde artırmanın sinsi bir yolu. öğrenci kredisi borcunuzun altından - ilkinde ödünç aldığınızdan daha fazlasını ödemiş olsanız bile yer. Ama şimdi, onu hafifletmek için bir plan var.
Kampanyanın öğrenci kredisi krizini çözmeye yönelik vaatlerine rağmen, en az 10.000 $ borcunu bağışla Borçlu başına ve daha kapsamlı bir kredi affını dikkate alarak, Biden Yönetimi krizi parça parça kesmeye devam etti. Biden yöneticisi yaygın bir af konusuna bakıyor ve dolandırılan insanlar için geniş borç alanlarını iptal ediyor. Kar amacı gütmeyen kolejler, krizi bu kadar kötü hale getiren sorunun başka bir bölümüne de baktılar: öğrenci kredisi faiz. Bu kez, hükümet, faiz kapitalizasyonunun sinsi sürecini ele alarak, anapara kredi bakiyelerine faizin eklenme şeklini sınırlayın - faiz adı verilen bir süreç Kapitalizasyon.
Faiz Kapitalizasyonu Nedir?
Faiz kapitalizasyonu, ödenmemiş faiz ana bakiyenize aktarıldığında gerçekleşir. Bu genellikle erteleme dönemlerinin bir sonucu olarak olur (kredi ödemesi yapmadığınızda üç yıla kadar ve tahakkuk eden kredilerde faiziniz olmayabilir) veya müsamaha (kredi ödemelerini geçici olarak askıya aldığınızda finansal stres zamanlarında, ancak krediye olan ilgi artar) veya öğrenci kredilerinizi konsolide ettiğinizde veya yeniden finanse ettiğinizde.
Kredinizi her ay ödediğinizde, ödemeler önce borçlu olduğunuz herhangi bir ücrete, sonra faize, ardından anapara bakiyenize, yani gerçekten ödünç aldığınız miktara tahsis edilir. Müsamaha, erteleme, konsolidasyon veya yeniden finansmandan sonra, faiz borcu olan miktar, vadeye eklenebilir. anapara tutarı, artan bir anapara bakiyesi ile sonuçlanır ve borçlular asla ödemeyecekleri paraya faiz öderler. ödünç alındı.
Öğrenci kredisi borcu sektörüne özgü olan ve diğer borçlu sektörlerde görülmeyen bu taktik — Örneğin, bunun ipoteğinize geldiğini hayal edebiliyor musunuz? - bakiyelere binlerce dolar ekleyebilir ve orijinal anapara tutarının ödenmesinden sonra borçlulara yıllarca faiz ödemesine izin verebilir.
Biden Yönetimi'nin faiz kapitalizasyonuna yönelik bir planı var. Gelecekteki borç alanlar için yararlı olsa da, bu taktiği daha önce deneyimlemiş borç alanlar için yeterli olmayabilir.
Kaç Kişi Faiz Kapitalizasyonu Deneyimine Sahiptir?
Eğitim Bölümü anket verisi 2003-2004 öğretim yılında üniversiteye başlayan kişilerin %27'sinin 12 yıl sonra orijinal borçlarından daha fazla bakiyeye sahip olduğunu göstermektedir. Farklı 2018 tahmini Öğrenci kredisi olan kişilerin dörtte birinden daha azının aslında ana kredilerini geri ödediğini buldu. Bu, öğrencilerin %75'inden fazlasının faizlerini ödüyor olabileceği ve insanların borcunun artmaya devam ettiği anlamına geliyor.
Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, faiz kapitalizasyonu en çok marjinal topluluklara zarar veriyor - Siyah ve düşük gelirli borçlular orantısız bir şekilde etkilendi.
Veriler ayrıca siyahi kredi alanların %80'inin, Kızılderililerin %64'ünün ve Latin kökenli kredi alanların %59'unun müsamaha edilen krediler, bu borçluların faiz yaşama olasılığını artırıyor Kapitalizasyon.
Biden'ın Öğrenci Kredisi Faiz Kapitalizasyonu Planı
Büyüyen öğrenci kredisi krizini ele almak için Biden İdaresi, gelecekte öğrenci kredisi faiz kapitalizasyonunun uygulanabileceği kredileri sınırlamayı planlıyor. Süreç tamamen ortadan kalkmayacak, ancak belirli kriterleri karşılayan krediler için kaldırılacak.
Büyük harf kullanımı artık şunlar için gerçekleşmeyecek:
- Müsamaha durumundan çıkan federal krediler
- Temerrüt halinde federal krediler
- Ödemesiz dönemden çıkan federal krediler
- Kazandığın Kadar Öde gibi belirli gelir odaklı geri ödeme planlarından gelen borçlular
Covid-19 pandemisine karşı korumaların bir sonucu olarak duraklatılan federal krediler, şu durumlarda da aktifleştirilmeyecektir. geri ödeme bu yıl sonra başlıyor.
Faiz kapitalizasyonu, ertelemeden çıkan sübvansiyonsuz krediler, daha eski gelire dayalı geri ödeme planlarından gelen krediler ve belirli yasalarca zorunlu kılınması durumunda hala sorun olmaya devam edecektir. Ayrıca, ne yazık ki, değişiklikler geriye dönük olmayacak, yani zaten faiz kapitalizasyonu yaşadıysanız, Bakiyeniz faiz nedeniyle şişmiş olsa bile, halen borçlu olduğunuz tutarı geri ödemeniz gerekecektir. Kapitalizasyon.
Değişiklikler Ne Zaman Gerçekleşecek?
Planın 30 günlük bir kamu yorumu dönemine girecek ve 1 Kasım 2022'de tamamlanması bekleniyor. Değişiklikler Temmuz 2023'te yürürlüğe girecek. Biden Yönetimi belgeleri bu planın genel federal geliri azaltacağını ve vergi mükelleflerinin yükünü artıracağını belirtiyor. “Faizin aktifleştirildiği daha az durum olacağından, bu teklif sonuçlanacaktı. gelir kaybına neden olacak ve bu nedenle Hükümet ve dolayısıyla ABD için maliyetleri artıracaktır. vergi mükellefleri. Ancak, teklifin zaman içinde borçlular için daha düşük toplam ödemelerle sonuçlanması ve böylece borçluların kredilerini tam olarak geri ödeme olasılığını artırması bekleniyor. Bu fayda göz önüne alındığında, Departman borçlulara sağlanan faydaların bu maliyetleri aştığına ve değişikliği haklı çıkardığına inanıyor.”
