Bir veya iki yıl kadar kısa bir süre önce bir ipotek aldıysanız, inanılmaz durumunuzu kutlamak için bir Budweiser açmış olma ihtimaliniz yüksek. faiz oranı.
Bugüne kadar hızlı ileri ve ev kredileri daha da ucuz. Bu yazı itibariyle, 30 yıllık bir ipotek üzerindeki ortalama oranlar, on yıl önce bile düşünülemez görünen bir şey olan %3'ün altında. Pek çok ev sahibi gibiyseniz, bu sizi meraklandırabilir: İpoteğimi şimdi yeniden finanse etmeli miyim?
Mevcut ev kredinizi daha düşük faizli bir krediyle takas etmek kolay bir arama gibi görünse de, uzmanlar, kılık değiştirmiş robotlar gibi, ipotek refinansmanının ihtiyaç duyduğundan daha fazlası olduğunu söylüyor. göz. Refi yaptığınızda ciddi maliyetler ödemek zorunda olduğunuz için, uzun vadede daha düşük aylık ödemenin bunu karşılayıp karşılamadığına bakmanız gerekir. Bu her durumda doğru değil. İşte bilmeniz gerekenler.
İpoteği Yeniden Finanse Etmek mi, İpoteği Yeniden Finanse Etmemek mi?
Asıl soru bu. Şu anda yeniden finansman, özellikle FICO puanınız iyi veya mükemmel bölgedeyse, sizi daha düşük oranlı bir krediye sokabilir. Ancak, ne yazık ki, orijinal ipotek için ödediğiniz aynı kapanış maliyetlerinin çoğu, yeniden finanse ettiğinizde tekrar sürünür.
Karşılaşacağınız harcamalar arasında şunlar sayılabilir: yüklenim maliyetini kapsayan bir kredi oluşturma ücreti ve ipoteğin işlenmesi, tapu hizmetleri için bir ücret ve güncellenmiş bir değer biçme ücreti Emlak. Kredinize bağlı olarak, önyükleme yapmak için ön ödemeli faiz veya "puan" üzerinden para alıyor olabilirsiniz.
Mortgage devi Freddie Mac'e göre, ortalama kapanış maliyetleri ülke çapında yaklaşık 5.000 $ 'dır. Bu rakamlar, kredi miktarına ve diğer faktörlere bağlı olarak biraz değişebilir, ancak çoğu durumda kararınızı etkileyecek kadar ağırdır.
Peki, daha düşük ipotek oranlarından yararlanmak tam olarak ne zaman mantıklı olur? Maalesef matematikten hoşlanmayanlar için, ipotek ödemenizdeki azalmanın önceden yaptığınız masrafları karşılayıp karşılamadığını veya aşıp aşmadığını anlamak için biraz cebir yapmayı gerektirir. Sonuç olarak: Evinizde en azından kapanış ücretlerinizi bile kırmak için gereken süre kadar kalmayı planlamalısınız.
“Yeniden finansman, diğerlerine kıyasla, başa baş için gereken yıl sayısı arasındaki fark ne kadar büyükse, o kadar avantajlıdır. ev sahibinin evde yaşamayı beklediği yıl sayısı," diyor kıdemli bir finansal planlamacı olan Marla Chambers. Buckingham Danışmanları Dayton, Ohio'da.
Örneğin, 15 yıl içinde aylık 2.000 ABD Doları (emanet hariç) ödenecek ve ayda 1.800 ABD Doları'ndan 15 yıllık yeni bir krediye yeniden finanse edilebilecek bir ipotek alın. Kapanış maliyetleri toplam 3.200 $ olursa, başabaş noktası 16 ay olacaktır.
Bununla birlikte, borçluların sıklıkla yaptığı hatalardan biri, ipoteklerdeki aylık kredi ödemelerini farklı koşullarla karşılaştırmaktır. Mevcut kredinizde yalnızca 10 yıl kaldıysa ve yayılan 30 yıllık bir ipoteğe yeniden finansman sağladıysanız ödemelerinizi fazladan 20 yıl geciktirirseniz, başabaş noktanız gerçekte olduğundan daha hızlı görünecek.
Bu nedenle, Odalar, refi faiz oranı için aylık ödemenin ödeme tarihi aslında daha sonra olacak olsa bile, mevcut kredinizle aynı ay sayısı. Bu şekilde, gerçek bir elma-elma karşılaştırması elde edersiniz.
Sermayenizi Nakde Çevirmek
Elbette, daha düşük bir faiz oranı almak, ipoteğinizi yeniden yapmayı düşünmenizin tek nedeni değildir. Ev sahipleri, farklı bir kredi süresi istediklerine karar verebilirler - örneğin, 30 yıllık bir ipoteği 15 yıllık bir krediyle değiştirmek. Veya ayarlanabilir oranlı bir ürünü sabit bir ürünle değiştirmek gibi farklı bir kredi türünü tercih edebilirler.
Başka bir popüler seçenek: Elinize biraz ekstra dolar almak için yeni, daha büyük bir kredi aldığınız nakit çıkışı yeniden finansmanı yapmak. Evinizi ATM olarak kullanmak kolay bir karar gibi görünse de fiyatlar bu kadar cazipken, daha sonra diğer finansal durumların önüne geçebilecek daha yüksek bir aylık ödeme arıyor olabilir hedefler.
Arlington, Virginia'da ücretli bir planlamacı olan Wesley Stien, parayı en yakın Mercedes'e götürenlerin sadece çift olmadığı konusunda uyarıyor. tuzağa düşebilecek bayilik - aynı zamanda kredi kartı borcunu ödemek için kullanan iyi niyetli borçludur. dengeler. “Altta yatan sorunu çözmediler” diyor.
Stien, öz sermayenizi bir kereye mahsus olarak kullanmak yerine, yeniden gözden geçirmenizi, sizi uzun vadeli finansal hedeflerinize yaklaştıran genel bir stratejiye bağlamanızı önerir. Borçtan uzak durma planınız yoksa, öz sermayeyi nakde çevirmek tehlikeli bir oyundur.
Akılda Tutulması Gereken Bazı Mortgage Yeniden Finansman İpuçları
Bir ipotek yeniden finansmanı için başvurmak, en azından mümkün olan en iyi anlaşmayı yapmak istiyorsanız, ilk önce kafaya atlamak isteyeceğiniz bir şey değildir. Bunu yapmak için bir oyun planınız olması gerekir.
Buradaki anahtarlardan biri zamanlamanızı doğru yapmaktır. Chambers, örneğin, sabit bir çalışma geçmişi gösterebilmeniz ve borç verenleri geri ödeme kabiliyetiniz konusunda rahatlatabilmeniz için, işleri değiştirmeden önce bir refi üzerinde çalışmanızı önerir.
Ayrıca, kredi puanınızı en üst düzeyde almayı, haftalar hatta aylar sürebilecek bir zemin çalışmasını savunuyor. Bir kredi başvurusunda bulunmadan önce, üç bürodan - TransUnion, Equifax ve Experian - kredi raporlarınızı gözden geçirin ve yanlışlıkla oraya gelmiş olabilecek olumsuz bilgileri ele alın.
Ayrıca, FICO'nun ağırlıkta olduğu alanlarda da ev sahibi olmak isteyeceksiniz. Chambers, “Bir ipotek başvurusu yapmadan önce kredi kartı bakiyelerini ödeyerek ve aylık borç ödemelerini zamanında yaparak puanınızı artırmaya çalışın” diyor.
Herhangi bir büyük satın almada olduğu gibi - ve yeni bir ipotekten daha fazla büyümezler - anahtarlardan biri alışveriş yapmaktır. Stien, en iyi anlaşmayı aldığınızdan emin olmak için, büyük isimdeki ipotek şirketleri veya yerel kredi birlikleri olsun, en az iki borç verenle iletişime geçmenizi önerir.
LendingTree gibi web siteleri, birden fazla kredi teklifini analiz etmenin hızlı bir yolunu temsil ediyor, ancak Stien bazı karşılaştırmalı alışverişler için daha az olası bir yer öneriyor: Costco. Evet, o Costco. toptancı ipotekli alışveriş hizmeti Üyeleri için kapanış maliyetlerini sınırlar – Yönetici seviyesindekiler için 250 doları veya Gold Star üyeleri için 550 doları aşamaz. Taşları çevirmeden bırakmanın zamanı değil.
Herhangi bir saygın borç veren size üç sayfalık bir Kredi Tahmini bu, faiz oranı, aylık ödeme, ödemeniz gereken kapanış maliyetlerinin tam listesi ve bırakmanızı istedikleri puanlar gibi bilmeniz gereken hemen hemen tüm önemli şeyleri özetliyor.
Bir borç verenin daha düşük bir orana sahip olabileceğini, ancak başka bir teklife kıyasla daha yüksek kapanış maliyetleri olabileceğini unutmayın. Stien, uzun vadede hangisinin daha iyi anlaşmayı temsil ettiğini belirlerken tüm bunları dikkate almak isteyeceksiniz, diyor.
Hangi bankayı seçerseniz seçin emlak vergisinde aynı tutarı ödeyeceksiniz ama kesin bir şey yok. kredi verenin genellikle kredinin bir yüzdesi olarak paylaştığı oluşturma ücreti gibi satır kalemleri söz konusu olduğunda Miktar. Ücretlerden herhangi biri diğerleriyle karşılaştırıldığında göze batmıyorsa, müzakere becerilerinizi tazelemenin zamanı gelmiş olabilir. Bu süreçte kendinize birkaç dolar tasarruf edebilirsiniz.
