Milyonlarca ebeveyn için bu sonbahar, çocuklarını sakinleştirirken ekstra stresli okula dönüş heyecanlarıyla ilgili yeni sınıflara ve yeni rutinlere alışırken ve aylık öğrenci kredisinin geri dönüşüne hazırlanırken ödemeler. Üç yılı aşkın uzun ve olaylı bir aradan sonra, öğrenci kredisi ödemeleri birkaç hafta içinde yeniden başlayacak. Faiz 1 Eylül'de yeniden başlayacak ve ilk ödeme Ekim ayında yapılacak.
Göre Eğitim Veri Girişimiortalama öğrenci kredisi borcu 37.000 doların kuzeyinde ve ortalama aylık ödeme yaklaşık 500 dolardır. İcra Direktörü Scott Buchanan, hiçbir hazırlığın aile bütçeleri üzerindeki bu değişikliğin yarattığı şoku azaltamayacak olmasına rağmen, ödemeler devam etmeden önce temellerin şimdi atılmasının önemli olduğunu söylüyor. Öğrenci Kredisi Hizmet Birliği.
Buchanan, "Salgının duraklaması sırasında bütçelerini yeniden ayarlayan birçok insan için bu zor olacak" diyor. “Bu, her ay ödeyeceğiniz şeyler listesinin bu kısmını yapma rutinine geri dönmek, birçok insan için büyük bir ayarlama olacak. Ancak bu arada, borçlular için pek çok çözüm var."
Büyük çoğunluğumuz öğrenci kredisi ödemelerini en son yaptığımızdan bu yana çok şey değişti; peki en iyi şekilde nasıl hazırlanabiliriz? Babacan üç öğrenci kredisi uzmanıyla öğrenci kredisi geri ödemesinin yeni ortamı, ne beklenmesi gerektiği ve Ekim ayına nasıl hazırlanılacağı hakkında konuştu. Özetle: Gecikmeyin. Ne kadar borcunuz olduğunu ve hangi geri ödeme planının işinize yarayacağını hemen öğrenin.
1. studentaid.gov'a giriş yapın
1 Eylül gelmeden önce öğrenci kredisi hesabınıza giriş yapın ve tüm kredilerinizin olup olmadığını kontrol edin. bilgilerin (e-posta, adres, telefon numarası vb.) güncel olup olmadığını ve aynı bilgilere sahip olup olmadığınızı görmek için hizmetçi.
CEO'su Jantz Hoffman, "Kredilerinizin nerede olduğunu öğrenin" diyor. Sertifikalı Öğrenci Kredisi Danışmanları Enstitüsü (CSLA). Pandemi ödemelerine duraklama başladığından bu yana en az üç büyük öğrenci kredisi hizmeti sağlayıcısı kapandı. Hoffman, "Fed Kredi Servisi, Great Lakes, Navient" diyor, "hepsi dükkanı kapattı. Bu şirketlerin hiçbiri artık öğrenci kredisi hizmeti vermiyor ve bu üç şirket çoğu insanın federal öğrenci kredilerinin başlıca hizmet sağlayıcılarıydı."
Dolayısıyla kredileriniz büyük olasılıkla hareket etmiştir ve bu, bir nedenden ötürü kritik bir ilk adımdır: "Neyin ne olduğunu anlamadan önce, Kullandığınız geri ödeme planına veya ödemenizin ne olması gerektiğine karar vermek için kredilerinizin nerede olduğunu bulmanız gerekiyor" diyor Hoffman.
2. Yeni bir tane seç aylık ödeme plan
studentaid.gov profilinize giriş yaptıktan sonra iletişim bilgilerinizi kontrol edin ve hangi şirketin olduğunu onaylayın. Kredinizi öderken bir sonraki adım, her ay ne kadar ödemeniz gerektiğini hesaplamaktır. Ekim. Bu basit gibi görünse de, bu sayı, seçtiğiniz geri ödeme planına ve hak kazandığınız ödeme planına bağlı olarak önemli ölçüde değişebilir.
Sosyal yardım ve savunuculuk müdürü Amy Czulada, "Pek çok insan ödemelerin yeniden başlamasından endişe duyuyor" diyor. Borçlu Öğrenci Koruma Merkezi. “Zamanı geldiğinde borcunu ödeyemeyen ve ödeme yapmamış birçok insanın hikayesini duyuyoruz. son üç buçuk yıldır bütçelerinde bu var ve şimdi bunu düşünmeleri gerekecek Tekrar."
Ödeme yapma olanağınız konusunda endişeleniyorsanız, "iyi bir fikir" gelir odaklı geri ödeme planlarını düşünün geri ödemeye dönüş hazırlığı içinde” diyor Czulada. “Bu planlar genellikle insanlar için daha uygun fiyatlı. 20 veya 25 yıllık geri ödemeden sonra iptal edilmeye de hak kazanırlar.”
Son üç yılda bazı geri ödeme planları da tamamen elden geçirildi. REPAYE'e kaydolduysanız otomatik olarak hükümetin yeni SAVE programına kaydolacaksınız - ancak otomatik olarak kaydoldunuz veya şimdi kaydolmayı seçtiniz; gelecek değişiklikler hakkında her şeyi bildiğinizden emin olun senin yolun. (Çıkış yapmak BabacanKAYDETME için hızlı kılavuz.)
Gelire dayalı bir geri ödeme (IDR) planının sizin için anlamlı olup olmadığından emin değilseniz rakamları çalıştırabilirsiniz. StudentsAid.gov'da. Hesap makinesiBu, eğer varsa hangi planın sizin için en uygun maliyetli olacağını belirlemenize yardımcı olabilir. Halihazırda bir IDR planına kayıtlıysanız, gelirinizi her yıl yeniden belgelendirmeniz gerektiğini unutmayın; bu nedenle, bu zamanın geldiğine dikkat edin.
Hoffman, tüm bu değişkenleri sıralamanın zor olabileceğini söylüyor; bu durumla şimdi başa çıkmak için daha fazla neden var. “Bir borçlunun kredisini ödeyip ödememesinin veya bir kredi kullanıp kullanmamasının belirlenmesi Gelir odaklı geri ödeme planı çok yönlüdür.” Öğrenim krediniz dışındaki hedefleriniz nelerdir? ödemeler? Bir ev satın almak mı istiyorsunuz? Gelecekte daha yüksek gelirli olmayı mı yoksa daha yüksek gelirli biriyle evlenmeyi mi düşünüyorsunuz? Mali durumunuz 2020'den bu yana iyi ya da kötü yönde değişti mi? Hoffman, sorunun yalnızca bir IDR planının sizin için uygun olup olmadığı olmadığını belirtiyor. Birkaç farklı IDR planı vardır. Hangi IDR planı sizi gitmeniz gereken yere götürecek?
Bu kararları verdikten sonra ve bir uzmanla konuşmaktan korkmayın. lisanslı, kayıtlı mütevelli Sadece paranız yetiyorsa ücretli olan kişi - öğrenci yardım portalınıza giriş yapın ve geri ödeme planınızı seçin veya bunu yapmak için kredi hizmet sağlayıcınızla iletişime geçin. Hoffman, bu sürecin "biraz zahmetli" olabileceğini çünkü gelirinizi kanıtlamanız gerektiğini söylüyor. Ancak Ekim ayında geri ödeme başladıktan sonra, borçlulara gelirlerini kendileri belgelendirmeleri için altı aylık bir ödemesiz dönem veriliyor.
3. Dikkate almak ödemeleri otomatikleştirme
Pandemi ödemelerinin duraklatılmasından önce otomatik ödeme yöntemini kullanıyorsanız, öğrenci kredisi ödemenizin bundan sonra hesabınızdan otomatik olarak kesilmesini beklemeyin. Aslında, diyor Czulada, Eğitim Bakanlığı Olumsuz Otomatik borçlandırılan ödemeleri otomatik olarak yenileyecek.
Bunun önemi iki yönlü: Örneğin, ödemelerinizin çek hesabınızdan otomatik olarak çekilmesini istiyorsanız, "bunu proaktif olarak ayarlamanız gerekecek" diyor Czulada. Ancak diğer taraftan, "borçluların ödemelerini alamadıklarından emin olmaları iyi bir fikirdir" Milli Eğitim Bakanlığı bunu yapmayacaklarını belirttiği için hesaplarından otomatik olarak çekim yapıldı [yanlışlıkla] yap bunu. Eğer bu oluyorsa, bu bir sorundur."
4. Varsayılan durumdaysanız Yeni Başlangıç'ı düşünün
Gerçek şu ki, 45 milyon borçlunun tümü, bir IDR planına kaydolsalar bile geri ödemelere devam edebilecek durumda olmayacak. Pandemi ödeme duraklaması başlamadan önce temerrüde düşmüş olsaydınız (şu anda yaklaşık 7 milyon kişi temerrüde düşmüş durumda), Czulada şunu düşünmenizi tavsiye ediyor: Taze başlangıç, borçluların kredilerini geri ödeme yoluna geri dönmelerine yardımcı olmak için tasarlanmış bir program. Fresh Start sizi istem dışı tahsilatlardan kurtarır, temerrütten çıkmanızı hızlandırmanıza yardımcı olur ve Sizi doğru yola sokabilecek "gelir odaklı bu geri ödeme planlarına devam etme yeteneğinizi anında geri kazandırır" geri ödemeye.
5. Parent Plus krediniz varsa dikkate alınırçiftCkatılaşma
Evet, dikkate alınması gereken daha birçok plan var. Parent Plus kredisi (yani çocuğunuzun/çocuklarınızın) okula gitmesine yardımcı olmak için aldığınız krediler olan bir borçluysanız, bu kredileri de konsolide etmek isteyebilirsiniz. Örneğin, gelirinizin yaklaşık %20'sini alan, gelire bağlı bir geri ödeme planına geçebilirsiniz. Hoffman ayrıca "çifte konsolidasyon adı verilen bir şey de yapabileceğinizi" söylüyor.
Kredilerinizde bir dizi konsolidasyon yaparsanız SAVE gibi daha önce sahip olamayacağınız IDR programlarına hak kazanabilirsiniz. “Ama bundan faydalanmak için o pencere Temmuz 2025'te kapanıyor”diyor Hoffman. "Bunun neden lisansüstü düzeyde bir ünite dersi olduğunu görebilirsiniz... çünkü basit değil."
6. Biden'ın tek seferlik denetiminden yararlanabileceğinizden emin olun. IDRhesapS
Biden'ın federal kredili borçlular için 10.000 $'ı ve federal kredili borçlular için 20.000 $'ı iptal edecek olan toptan öğrenci kredisi bağışlama planı, Pell Grants'lı borçlular - aslında Yüksek Mahkeme tarafından iptal edildi, öğrenci kredilerini daha az külfetli hale getirme planlarının diğer yönleri değişti ileri.
Borçlu Öğrenci Koruma Merkezi'nden raporlama 2022'de, potansiyel olarak nitelikli 4,4 milyon kişiden yalnızca 200 kişinin 2020 ile 2025 yılları arasında gelire dayalı geri ödeme programları aracılığıyla kredileri affedildi veya "23.000'de 1" şans." Ayrı bir Devlet Sorumluluk Ofisi (GAO) raporu Czulada, kredi hizmet sağlayıcılarının insanların bu eşiğe ne kadar yakın olduğunu takip etmenin "hiçbir yolu" olmadığını tespit etti, diyor.
Biden yönetimi, bu büyük sorunlarla başa çıkmanın bir yolu olarak, insanların yakınlaşmasına yardımcı olmak amacıyla IDR planlarındaki kişiler üzerinde "tek seferlik bir denetim" gerçekleştiriyor. bağışlama - kısmen kendi IDR planlarına kaydolmak yerine erteleme veya hoşgörüye yönlendirilen borçluları dahil ederek hizmetçiler.
Bu ayarlama için değerlendirilmek istiyorsanız ve FFEL gibi daha eski kredileriniz varsaEğitim Bakanlığı tarafından tutulmayan krediler, bu kredileri mümkün olan en kısa sürede doğrudan krediye dönüştürün, böylece düzenlemeye hak kazanabilirsiniz. Kredinizi konsolide etmek için son tarih 31 Aralık 2023. Kredilerini konsolide etmesi gerekmeyen kişiler için IDR ayarlama süreci otomatik olabilir.
7. Son dakikaya kadar beklemeyin
Öğrenci yardımı profilinize giriş yaptığınızda bunu yapan milyonlarca kişiden biri olacağınızı unutmayın. Süreci ne kadar erken başlatabilir, iletişime geçebilir ve bilgilerinizi netleştirebilirseniz o kadar iyi olur.
Buchanan, "Son dakikaya kadar beklemeyin" diyor. “Eğer 35 milyon kişi telefonu alıp aramak için 1 Ekim'e kadar beklerse, bu bazı zorluklar yaratacaktır. İnsanlar bir süreliğine beklemede kalacaklar… Web sitesi size yardımcı olmuyorsa veya [kredileriniz] hakkında sorularınız varsa, bunu şimdi çözün. Bizi hemen arayın,” diyor Buchanan. "İhtiyacınız olan bilgiye sahip olduğunuzdan emin olmak için Eylül veya Ekim heyecanını beklemeyin."
Kısmen geri ödemenin ilk yılındaki potansiyel kaosu yönetmek için Eğitim Bakanlığı, geri ödemenin ne kadar olacağını belirledi. ödeme yapmadığınız için cezalandırılmayacağınız ve kredinizi gecikmiş olarak rapor etmeyeceğiniz bir aşamalı yıla geçiş Büro.
Bu sadece borçluların yararına değil; kredi hizmetleri sağlayıcıları 44 milyondan fazla borçluyu sisteme geri döndürme gibi benzeri görülmemiş bir görevle karşı karşıya.
Hoffman, kaçınılmaz olarak "gecikmeler, hatalar olacak ve kredi hizmet sağlayıcınıza ulaşmak zor olacak... işlem süresi çok daha uzun sürecek" diye uyarıyor.
Yine de Öğrenci Kredileri Hizmet Birliği'nden Scott Buchanan'ın söylediği gibi yükseliş dönemi, kritik bir şekilde duraklamanın devamı değil. Bu sadece hareket alanı.
"Yeniden başlamanın ilk birkaç ayı boyunca tam olarak ne kadar borcunuz olduğunu, kime ödeyeceğinizi vb. gibi konularda zorluklarla karşılaşıyorsanız, olumsuz kredi bürosu raporları alacak. Ancak Buchanan şunu belirtiyor: "Faiz hala tahakkuk ediyor ve bu süre herhangi bir af kapsamında sayılmayacak." programlar. Bu gerçekten zorluklarla karşılaşan insanlar için acil bir geri dönüş noktasıdır.”
8. yapma borç affına güvenin yakında her an gelebilirim (ya da hiç)
Borçlular Öğrenim kredisi affına kim başvurduve Yüksek Mahkemenin programa ilk kez erteleme kararı vermesi ve sonunda onu bozması öncesinde bunu “almış”sa, kendilerini tekrar zor bir durumda buluyorlar, yeni "bağışlanmış" borcun yükü altındalar ve daha yüksek bir borçla karşı karşıyalar ödemeler.
Yine de Biden affetmenin alternatif bir yolunu araştırdığını duyurduBuchanan bunu biraz sert bir sevgiyle şöyle ifade ediyor: “Finansal hayatınızı varsayımsal bir gelecek üzerine kurmayın. Bugün önünüzde olana dayanarak onu oluşturun. Gelecek yıl, affetmenin gerçekleşip gerçekleşmeyeceğinden bahsetmeye bile başlayacağız. Bugün bütçenizi, durumun ne olduğunu bildiğiniz şeye göre belirleyin.”
9. Dikkat et dolandırıcılık
Ve son olarak: Dolandırıcılar bu kaotik zamanı savunmasız borçlulardan yararlanmaya çalışmak için kullanacaklar. Dolandırıcıların finansal bilgilerinizi almak için kullanabileceği taktiklere dikkat edin. Buchanan, "Bu andan yararlanmaya çalışan çok sayıda dolandırıcı olacak" diye uyarıyor.
Bir şirket size ulaşır ve öğrenci kredisi ödemenizi yönetmenize veya bir bağışlama programına erişmenize yardımcı olabileceğini söylerse şüpheci olun. Buchanan, "Affedilmenize veya aylık ödemenizi düşürmenize yardımcı olabilecek tek kuruluş, DOE tarafından belirlenen hizmet sağlayıcınızdır" diyor.
Birisi arayıp yardım karşılığında para isterse bu dolandırıcılıktır. Servis sağlayıcınızdan geldiği iddia edilen ancak emin olmadığınız telefon çağrıları alırsanız Buchanan şunu öneriyor: telefonu kapatmak ve ekstrenizdeki kredi hizmeti sağlayıcısının numarasını iki katına çıkarmak için aramak Elbette.
Buchanan, "Meşru bir mali müşavir iyidir" diyor. Sonuçta, Hoffman'ın belirttiği gibi öğrenci kredileri, kafa karıştırıcı mali bilgilerin bulunduğu bir mayın tarlasıdır. Ancak meşru bir danışmanla konuştuğunuzdan emin olun. Buchanan, bir mali danışmanın öğrenci kredinizdeki işlem başına sizden ücret almayacağını, bunun yerine aylık bir ücret talep edeceğini belirtiyor. Dikkatli olun!
