На той час, коли ваші бабуся й дідусь були вашого віку, вони жили за своїми коштами, щипали купу копійок і розмовляли про те солодке життя в квартирі в Бока-Ратоні. Є пристойна ймовірність того, що ви, з іншого боку, ледве оплачуєте оренду й виходите з підгузників. Тож, хоча міленіали не так погано вміють заощаджувати, як бумери (приблизно 8 відсотків їхньої зарплати в порівнянні з 9 відсотками їхніх батьків). заощаджуючи), вони не в ями, яку вирили представники покоління X (7 відсотків їхнього пікового середнього доходу принесуть їм комфортну суму — ніколи). Між заборгованістю в коледжі, смертю пенсії та поглибленою підозрою, що соціальне страхування не буде існувати довго, чи є спосіб переконатися, що ви готові на все життя?
Алекс Бенке є директором Advice Products for Betterment і той, хто намагається заощадити щось для своїх двох дітей. Він каже, що ви не завжди можете отримати те, що хочете, але можете отримати те, що вам потрібно (ну, він не сказав цього, Мік Джаггер сказав, але це перефразування). Кроки для заощадження — чи то за навчання в коледжі чи хтось змінить вашу сумку для колостоми через 60 років — однакові. Сума, яку потрібно заощадити, вражає. Тож ви або починаєте продавати метамфетамін картелю зараз, або використовуєте фінансову мудрість Бенке, щоб поставити себе в найкраще положення.
Перше правило фінансового планування
Найкраща порада Бенке: починайте рано і в коледжі, і на пенсію. І якщо ви подолали те, що буде вважатися «раннім», зменшіть свої очікування щодо виходу на пенсію на Фіджі.
Розрахуйте, що вам знадобиться
«Правило для більшості людей невірне», — каже він. Це означає, що сім’я середнього класу з 5 осіб матиме зовсім іншу інвестиційну стратегію, ніж сім’я вищого класу з 3 осіб. «Кажуть, ви повинні відкладати 15 відсотків свого доходу. Але якщо ви проживете 10 років після виходу на пенсію, це занадто. Якщо ти проживеш 30 років, це буде занадто мало».
Використовуйте розрахунковий інструмент для конкретної ситуації
- Використовуй це щоб побачити, скільки ви повинні заощадити на коледж.
- Використовуй це подивіться, скільки ви повинні відкладати на пенсію.
І примітка щодо інфляції: якщо ви думаєте, що знаєте, скільки коштуватиме навчання в коледжі в 2033 році, ви поняття не маєте. Скажімо, ви відправляєте свою дочку до Гарварду (або альма-матер на ваш вибір). Зараз вартість навчання становить приблизно 60 000 доларів США на рік, включаючи кімнату в гуртожитку та план харчування. При шаленому 7-відсотковому рівні інфляції, коли ваша дитина закінчить ступінь з космічної філософії, ви витратите 900 000 доларів. Якщо у вас більше однієї дитини, виберіть найбільш перспективну.
Зосередьтеся перш за все на собі, а потім на дітей
Звучить нерозумно, але ви дійсно повинні спершу подбати про свої роки після виходу на пенсію. «Ви не хочете залежати від своїх дітей у старості», – каже Бенке, який зазначає, що перед випускниками середньої школи весь світ, а ви поволі станете тягарем для суспільства. Тож якщо ви не хочете вийти на пенсію, щоб стати вітачем Wal-Mart, краще зекономте.
Як заощадити до пенсії
«Отримайте максимальну віддачу від своїх доходів і використовуйте рахунки, оптимізовані для оподаткування», — каже Бенке. «Це зменшує, скільки вам потрібно заощадити».
- Якщо ви думаєте, що ваша податкова категорія в майбутньому буде вищою, заощаджуйте в Roth IRA
- Якщо ви думаєте, що зараз заробляєте найбільше, заощаджуйте на традиційному плані IRA або роботодавця
- Ви чули це раніше, але ризикуйте, поки ви молоді. Ці продукти є більш нестабільними, але з більшою віддачею. Коли ви стаєте старше, зверніться до чогось, що має меншу віддачу, але більшу стабільність.
Як заощадити на коледж
Спочатку запитайте себе скільки у вас дітей (це не підступне питання). Тепер, наскільки вони віддалені один від одного за віком? Якщо у вас є 3 з різницею в 2 роки, це буде десятиліття платити за школу — і кілька неймовірно важких років, коли всі вони навчаються одночасно.
- відчинено рахунок 529. «Для коледжу це чудово, тому що гроші ростуть і виходять без оподаткування, якщо тільки на витрати на навчання. І ви можете внести 14 000 доларів США на рік на кожного обдаровуваного». Оскільки кожен штат контролює свій власний план, ви можете шукати найкращий (який, за словами Морнінгстар, зараз є Мерілендом)
- Ваша родина може зробити внесок в обліковий запис 529. Якщо ваші батьки шукають, куди покласти свої гроші, коли вони брикатимуться (з усією повагою), скеруйте їх на цей план.
- Взяти студентський кредит. Ми всі маємо їх, і всі ми все ще оплачуємо їх. Найкраще, що можна сказати про студентські позики, це те, що принаймні процентні ставки досить низькі, а вашій дитині потрібно десять років або більше, щоб їх виплатити.
Коледж і пенсія – це 2 різних часових горизонти
Не кладіть всі свої гроші в одне відро, тому що спосіб, яким ви збираєтеся витратити свої пенсійні гроші (тобто, повільний і на довгий час), і те, як ви збираєтеся витратити навчання своєї дитини в коледжі (тобто багато і швидко), дуже інший.
Нарешті, автоматизуйте свої заощадження
«Загалом для людей складно інвестувати», — каже Бенке, який виступає за можливість автоматичного відрахування, щоб заощадити для вас (так, наприклад, Betterment). Це позбавить вас від людського інстинкту витрачати гроші на безглузде лайно, а не на майбутнє.
