Привіт, Bank of Dad, це може здатися дурним питанням, але відповідь завжди вислизає від мене. Я покладаюся на свій поточний рахунок для щомісячних витрат, і тому моя зарплата вноситься на цей рахунок. Однак я не хочу втрачати відсотки, які я отримав би, вкладаючи частину свого щомісячного доходу в заощадження. Отже, скільки моїх грошей я повинен тримати в чеку або? економія в будь-який момент? — Шейн, Де-Мойн
Немає дурних питань, коли справа доходить до управління грошима, лише втрачені заощадження. Що стосується суми грошей, яку ви повинні мати на кожному рахунку, тут дійсно є баланс. Дуже важливо, щоб кошти були легко доступними, коли вони вам потрібні, що є чудовою особливістю депозитних рахунків. Але паркування там занадто великої кількості готівки не дозволить цим грошам зрости протягом тривалого періоду. Отже, ви хочете зробити це правильно.
Почнемо з контрольної частини рівняння. Почніть з підрахунку всіх постійних витрат, які ви понесете від однієї зарплати до іншої. Звичайно, є очевидні, як-от іпотека (або оренда), послуги телефону та комунальні послуги. Але не залишайте порожніх про всі ті дебетові кошти, які легко забути зі свого облікового запису, як-от про солодку, солодку підписку Netflix або про регулярні перекази на ваш ощадний рахунок (Ви робите це, чи не так?)
Зробивши це, додайте всі витрати, які змінюються від місяця до місяця, наприклад на їжу та розваги. Визначте середнє, скільки ці речі коштували вам за останні кілька місяців, щоб придумати загальну цифру.
Після того як ви підрахуєте всі свої витрати, вам захочеться додати кілька сотень доларів як буфер. Це буде служити запобіжником на випадок, якщо ви з дружиною проведете дороге побачення або ви знайдете особливо великий рахунок за комунальні послуги на пошті. Маючи трохи більше на своєму рахунку, ви уникнете непомірного овердрафту або недостатніх коштів, які банки люблять прикріплювати до вас.
«Банк тата» щотижнева колонка, яка прагне відповісти на питання про те, як розпоряджатися грошима, коли у вас є сім’я. Хочете запитати про ощадні рахунки в коледжі, зворотну іпотеку чи борг по студентській позиці? Надішліть запитання на [email protected]. Хочете поради щодо того, які акції є безпечними ставками? Ми рекомендуємо підписавшись на The Motley Fool або розмовляти з брокером. Якщо у вас з’являться чудові ідеї, висловлюйтеся. Ми хотіли б знати.
Що стосується вашого ощадного рахунку, загальне практичне правило полягає в тому, щоб мати надзвичайний фонд, який може покрити витрати на три-шість місяців, а також достатньо для великих одноразових витрат, як-от майбутня відпустка. Може здатися, що це багато грошей для зберігання в банку, але вам буде легше спати, знаючи, що несподівана втрата роботи або медичний рахунок не введуть вас в режим паніки.
У таких ситуаціях занурення в свій ощадний рахунок є набагато кращим варіантом, ніж подача заявки на особисту позику або зняття коштів з вашого 401(k). Останнє може означати сплату податку на прибуток і, для тих, кому не виповнилося 59½, стягнення понад 10 відсотків комісії за дострокове зняття коштів. Ви можете обійти обидва ці результати за допомогою позики в 401 тис., яка дає вам змогу позичати з власного рахунку. Але не всі роботодавці пропонують їх – і ви повинні окупитися з відсотками. Витягнувши гроші з a накопичувальний рахунок це набагато швидше і дешевше.
Дорогий банк тата, у мене є борг за студентським кредитом, дві рахунки за кредитну картку та пристойну позику під нерухомість. За все потрібно розплатитися… очевидно. Але на що слід віддати перевагу в першу чергу? Який найкращий порядок операцій? — Тревіс, Луїсвілль
Коли ви оплачуєте борг, ви хочете надати пріоритет кредитам з найвищою процентною ставкою. Це робить вашу першу ціль досить легкою: кредитні картки. Навіть якщо ви користуєтеся акційною ціною на вашій картці, ви, ймовірно, зіткнетеся з реальністю захмарних фінансові витрати незабаром (середня річна вартість на даний момент становить приблизно 17 відсотків, згідно з даними CreditCards.com). Знищити ці баланси зараз — чудова ідея.
Куди йти звідти, може бути складніше питання. Інтерес на студентські позики і позики під заставу нерухомості не підлягають оподаткуванню – принаймні в деяких випадках – тому ви повинні враховувати це у своєму рішенні. У випадку студентських позик ви можете зменшити свій оподатковуваний дохід на суму до 2500 доларів США за сплачені відсотки, хоча пільга поступово припиняється для осіб із вищими доходами.
Я не знаю вашу конкретну ситуацію, але я проілюструю вплив податкового вирахування за допомогою деяких досить типових цифр. Скажімо, ви перебуваєте в податковій групі 22%, і всі відсотки, які ви сплатили за рік, підлягають вирахуванню. Якщо ваш кредит має відсоткову ставку 6 відсотків, ви фактично платите лише 4,7 відсотка [(0,06 – (0,06 x 0,22)). Пам’ятайте, що це відрахування «понад межі», тому ви отримуєте від нього вигоду, навіть якщо берете стандартне відрахування.
Через Закон про скорочення податків і зайнятість, відсотки за кредитами під нерухомість не підлягають оподаткуванню лише в тому випадку, якщо борг використовується для «купівлі, будівництва або суттєвого покращення» вашого житла — наприклад, ремонт ванної кімнати або будівництво нового патіо. Якщо ви робите щось у цьому плані та детально розраховуєте свою прибутковість, ви також внесете подібне коригування процентної ставки за цією позикою. Тепер ви можете з’ясувати, чи має цей борг чи ваш студентський кредит меншу реальну процентну ставку.
Звичайно, ваше запитання означає, що ви готові погасити всі свої позики якомога швидше. А що стосується вашої заборгованості по кредитній картці, я думаю, що це неважко. Але якщо ви щомісяця заробляєте більше ніж достатньо, щоб покрити свої витрати, включаючи мінімальні платежі ваші позики – ви можете подумати, чи краще використати ці гроші в інвестиції з податковими перевагами рахунок.
Погашати чотири-п'ять відсотків позики не має особливого сенсу, якщо, виходячи з історичних прибутків, ви очікуєте заробити, скажімо, 7 відсотків з портфеля акцій та облігацій протягом тривалого періоду (це насправді досить поширена оцінка серед державних пенсій, днів). Інвестування додаткових грошей має ще більший сенс, якщо ви ще не максимізувати 401(k) свого роботодавця. Я обов’язково зроблю це, перш ніж прискорити погашення мого студентського кредиту чи майна.
