У Чейза є певна конкуренція. Банк мами і тата зараз є сьомим за величиною кредитор житлового кредиту у Сполучених Штатах. А нещодавно вивчення з Legal & General Group виявили, що батьки позичили своїм дітям загалом 47 мільярдів доларів у 2018 році, що допомогло придбати 1,2 мільйона будинків. Іншими словами: кожен п’ятий батько допоміг профінансувати покупку житла на 317 мільярдів доларів. 43 відсотки тих, хто отримав допомогу, були молодше 35 років.
З ряду економічних причин — борг за студентським кредитом, застійні зарплати, захмарні орендні ставки, ст екстремальна вартість денного догляду, та інші подібні послуги — не дивно, що все більше і більше міленіалів звертаються до мами і тата, щоб допомогти фінансувати своє майбутнє. Зрештою, їх APR, ймовірно, також досить низький. І, здебільшого, якщо це можливо, батьки, здається, добре виділяють гроші. Але навіть якщо всі сторони згодні з домовленістю, перехід грошей з рук може змінити відносини. Часто переважають почуття провини і сорому. Крім того, залишаються питання: який план повернення кредиту? Чи є подарунок лише способом для батьків тримати вас під своїм крилом? Чи згоден ваш чоловік прийняти такий великий подарунок? Що станеться, якщо у вашому шлюбі все піде на південь? Чи будуть гроші пізніше використані як кредитне плече?
Правда полягає в тому, що, навіть якщо ваші батьки готові й бажають, може бути важко попросити у когось гроші купити будинок або субсидувати якісь інші витрати. Щоб допомогти вам у обговоренні, ми поговорили з кількома експертами з правових питань, фінансів та відносин, щоб допомогти вирішити будь-який обмін коштів, що надходять від банку мами та тата.
Встановіть умови наперед
Позики від батьків і родичів можуть стати складними, коли незрозумілі очікування не відповідають дійсності. Можливо, ті, хто прийняв гроші, повільно повертають позику, але все ще ходять на обід і у відпустку. Можливо, мама і тато не перестануть запитувати, коли ви повернете їм гроші. Щоб уникнути подібних сценаріїв — і багатьох, багатьох інших — транзакцію потрібно розглядати як бізнес-рішення, і всі сторони повинні чітко прописати умови позики.
«Якщо для вас важливо, що це вважається позикою, а не подарунком, переконайтеся, що кожна особа розуміє це письмово або, принаймні, усно», – каже Керрі Кравєк, ліцензований шлюб і сім’я терапевт. Навіть з викладеними умовами, зрозумійте, що особисті почуття все одно виникатимуть і ускладнюватимуть ситуацію. «Припустимо, що проблеми виникають і завчасно спілкуйтеся, якщо можете», — каже Аманда Клейман, прихильник фінансового здоров’я Prudential. «Поки позика «відкрита», намагайтеся не судитися і вірити в краще — для вашого власного душевного спокою».
Також важливо, щоб усі були на одній сторінці та щоб особистість враховувалася, перш ніж гроші переходять із рук у руки. Переконайтеся, що ви розумієте, що таке кордони, коли мова йде про інших членів сім’ї. Це дружна родина? Якщо так, то є велика ймовірність, що ваші брати чи сестри вашого чоловіка можуть дізнатися про угоду. «Прогнозуйте якомога більше проблем і спробуйте визначити потенційні рішення», — каже Кравєць. «Ви не отримаєте їх усіх, але це буде початок».
Зрозумійте участь кожного
Як батьки, коли ви позичаєте своїй дитині та її чи її дружині гроші, це викликає певні образи серед інших дітей. І це також може поставити їх у незручне становище щодо вашого майна. Як потенційні спадкоємці вашого майна, вони можуть вимагати повернення позики, якщо з вами щось трапиться до її погашення. «Це ставить їх у дуже неприємне становище, — каже Девід Н. Пессін, адвокат із збереження статків у Pessin Katz Law. «Це ставить їх у положення бути поліцією, а це не зовсім справедливо. Ви не повинні бути інструментом створення конфлікту. Дітям вистачає конфліктів і без них, ви їх створюєте». Тож це питання розмовляти з усіма та керувати кожним кутом обміну.
Будьте чесними у своїх почуттях
Незалежно від того, наскільки ви прозорі, з обох сторін може бути образа. Якщо батьки ощадливі, вони можуть відчувати розчарування, що діти не поділяють їх фінансові цінності і тепер вимагають позики. З іншого боку, діти, які опинилися в скрутному становищі, можуть заздрити фінансовій стабільності своїх батьків. Якщо такі почуття виникають, важливо протистояти їм перед будь-якою операцією. Тепер, звісно, він вимагає такту. Але все буде тільки погіршуватися, якщо такі почуття нагноються.
Ведіть незручні дискусії
Гіпотетична ситуація: ваші батьки позичають вам і вашій дружині гроші на перший внесок. Через кілька років обставини змінюються, і ви подаєте на розлучення. Що тепер відбувається? «Як це буде вирішуватися?» — запитує Пессін. «Вона скаже: «Я не позичав грошей, а ваш син». І я більше не одружена з ним, тому нічого не плачу». Хоча вона й отримала половину будинку, на який позичали гроші?» Його важливо заздалегідь визначити, кому саме позичаються гроші, на що використовуються і що станеться у випадку будь-якого потворного результати.
Розлучення – це не єдині труднощі, з якими ви можете зіткнутися під час оформлення міжсімейного кредиту. Що робити, якщо батько помре до погашення позики? Що робити, якщо батькам потрібно госпіталізувати або відправити в будинок престарілих, і йому потрібні гроші раніше, ніж ви планували повернути? Що робити, якщо ви, як батько, стурбовані здатністю дітей вчасно повернути гроші чи взагалі? Такі розмови мають відбутися до того, як гроші перейдуть з рук у руки, навіть якщо це незручно.
«Люди не люблять говорити про неприємні речі», — каже Пессін. «Але вони повинні. Треба бути чесним із собою, а не просто стрибнути на колінах, тому що тобі потрібні гроші, а у тата вони є. Усі залучені сторони повинні запитати себе: «Чи справді це найкращий варіант?»
Проведіть обговорення наодинці
Розмови про гроші легко завести по телефону або на сімейному бранчі. Але коли вони переходять через випадкову гіпотетику і переходять до більш серйозної дискусії, потрібна більш ділова обстановка, щоб забезпечити згладжування всіх деталей. Кравєць зазначив, що важливо мати їх у визначений час і приватно, що також допомагає уникнути будь-яких пасивних агресивних коментарів або більш серйозних проблем, які можуть виникнути в публічній обстановці.
Залучіть третю сторону
У міжсімейному кредиті пов’язано багато емоцій. Для всіх елементів бізнесу, які пов’язані з цим обміном грошей, коли все сказано і зроблено, це все ще сімейна справа. І це пов’язано з іншими почуттями. Якщо це так, Пессін рекомендує завчасно звернутися до консультанта і викласти все. «Якщо є дійсно погані відчуття, — каже Пессін, — які неприємні речі потрібно сказати, зверніться до сімейного терапевта, сядьте та відверто обговоріть. Вони можуть допомогти вам знайти те, що дозволить вам рухатися вперед із юридичною справою».
