Скільки будинку я можу собі дозволити? Це питання, яке багато покупці житла запитайте себе. І, мабуть, найважливіше зібрати, тому що, коли всі ваші гроші йдуть до вашого дому, ваш будинок виглядає як в’язниця. Відпустки недоступні. Ресторани здаються розкішшю. І хоча ви не можете втекти з дому, ви знаєте, що серйозна надзвичайна ситуація може залишити вас ні з чим.
Якщо більше 30 відсотків доходу людини надходить у їхній дім, це означає, що вони витрачають так багато. на їх іпотеку, ремонт та інші такі накладні витрати, які вони не можуть дозволити собі заощадити або навіть щоденні витрати на життя. Це не така рідкісна ситуація, як багато хто думає. Хоча американські домовласники, як правило, перебувають у набагато кращій формі, ніж під час житлової кризи та Велика рецесія 2000-х років, спільне дослідження Гарварду 2017 року показало, що 38,9 мільйонів американських домогосподарств платять більше, ніж вони можуть собі дозволити для житла.
Отже, скільки будинку я можу собі дозволити?
Ах, питання дня. Купівля житла складна. Але кілька фінансових консультантів, з якими ми говорили, рекомендували дотримуватися правила 28/36 відсотків. У розрізі це означає, що ви не повинні втрачати більше 28 відсотків свого місячного доходу на витрати на будинок і 36 відсотків на борги. Існує ряд
Це означає, що вам потрібен твердий бюджет. Підрахуйте, скільки ви і ваш партнер заробляєте щомісяця. (Це включає зарплату, так. Але також і доходи від фінансових інвестицій, таких як інше майно.) Вам також потрібно знати щомісячні платежі (борги по кредитній картці, телефонні рахунки, студентські позики тощо). Тоді варто розглянути витрати на будинок: який ваш перший внесок? Які будуть відсотки по вашій іпотеці? Які податки на нерухомість?
Переглянувши всі надходження та виведення грошей, ви можете співпрацювати з радником, щоб підрахувати та розглянути ваші варіанти.
Ось приклад: скажімо, разом ви отримуєте 5000 доларів на місяць. Двадцять вісім відсотків від 5000 становить 1400 доларів. Це 28 відсотків, які ви можете викидати у свій будинок щомісяця. Залежно від того, які ваші борги, може бути важко знайти це співвідношення 28%/36%. Однак дотримання цього гарантує, що ваші витрати на житло не будуть такими великими, щоб ви не могли дозволити собі нічого іншого.
Звичайно, є більше факторів, які слід враховувати. Скільки ви поклали на перший внесок. Яка ваша ставка по іпотеці. Однак важливо пам’ятати про правило 28/36, оскільки це базова цифра, яку потрібно відпрацювати, щоб ви не потрапили в скрутну ситуацію.
Чому люди стають домашніми бідними?
Так чому ж люди стають домашніми напоями? Причини варіюються від поганих порад і примх психології до простої невезіння. Але фінансові консультанти кажуть, що бідність житла — це стан, який можна запобігти та вилікувати, за умови, що власники житла ретельно перевірять свої фінанси та емоції, які їх керують.
“Купівля будинку – це настільки ж емоційне рішення, як і фінансове рішення», – фінансовий радник із Огайо. Майкл Каліджурі каже, зазначивши, що покупці житла можуть бути вразливими до якорний упередження, де вони занадто сильно покладаються на інформацію, яку отримують рано, коли приймають рішення. Наприклад, якщо ріелтор згадує іпотечну ставку, покупець може прийняти це число як мірило. Якщо вони отримають щось трохи нижче, це перемога, і вони не будуть шукати нижчу ставку по іпотеці.
«Коли справа доходить до покупки квитка на літак, ви можете бути впевнені, що хтось піде на Expedia і все вимірює», — каже він. «Але якщо покупка квитка на літак за 200 доларів так важлива для вас, щоб укласти угоду, то чому б не купити будинок за 400 000 – 500 000 доларів?»
Перш ніж купувати будинок, важливо знати свої варіанти та отримати думку експертів, чи то перший клас купівлі житла або проконсультуватися з фінансовим радником. Якщо нічого іншого, вони можуть надати цінний контекст і перспективу витрачання грошей.
Ні для кого не секрет, що будинки дорогі. Але багато значних витрат на володіння будинком погано рекламуються. Дослідження 2015 року, проведене Zillow, показало, що американський домовласник платить трохи більше 6000 доларів рік на приховані витрати на володіння будинком і витрати на технічне обслуговування — а в більш дорогих районах, як-от район Бостона, ці неминучі несподівані витрати можуть становити до 9000 доларів.
«Коли люди роблять покупки житла, вони іноді не повністю розуміють фінансові наслідки цієї покупки житла», — каже Каліджурі. «Вони, можливо, дивляться на сплату основної суми боргу та відсотків за будинок і не беруть до уваги суму грошей, яку їм доведеться сплатити за податок на нерухомість».
База в Нью-Джерсі фінансовий педагог і блогер Тіффані Аліче каже, що покупці житла повинні розуміти, що вони мають більше контролю, ніж вони думають.
«Одна річ, про яку я хотіла б знати, коли мені було 24 роки і я купувала свій перший будинок, — це те, що я була за кермом», — каже вона.
При покупці житла часто ґрунтуються на тому, що купили члени сім’ї, друзі та колеги, що може призвести до проблем. «Одна з головних причин [бідності житла] — це намагання «йти в ногу з Джонсами», — фінансовий радник Каліфорнії Ліндсі Мартінес каже. «Запитайте себе, чи дійсно сім’ї з чотирьох осіб потрібен будинок площею 3000 квадратних футів, наприклад».
Ріелтори та кредитори можуть ускладнити зниження витрат. Оскільки вони заробляють більше, коли ви витрачаєте більше, вони, природно, заохочують вас максимально використовувати або вийти за межі цінового діапазону вашого максимального бюджету. Важливо пам’ятати, що вони працюють на вас.
«Не дозволяйте іпотечному кредитору говорити вам, що ви можете собі дозволити, тому що вони не живуть вашим життям», — зібралася в штаті Міссурі. фінансовий планувальник Кайл Хілл каже. «Вони не знають, що ви можете собі дозволити, і вони схвалять вас більше, ніж ви можете собі дозволити. Ви знаєте, як виглядає ваше життя; тобі вирішувати."
Коли його клієнти розглядають можливість покупки будинку, штат Юта інвестиційний радник Спенсер Стівенс показує їм, як фахівці з нерухомості визначають, що можуть собі дозволити покупці. Після цього він створює більш детальну картину їх чистого доходу після виплат, податків та постійних витрат, таких як телефон і Інтернет, для порівняння з прогнозованими витратами на нове житло. Різниця між номером нерухомості та більш правдивим номером може бути дивовижною.
«Нещодавно у мене був один клієнт, якого я пройшов через цю вправу, і з точки зору їхнього кредитора співвідношення боргу до доходу було приблизно 25%, тому це було справді чудово», – каже Стівенс. «Все, що менше 36 відсотків – це чудово. Але їхнє співвідношення витрат і доходів після того, як їхні фактичні витрати та фактичний дохід в основному виявилося таким, що вони витрачатимуть 106 відсотків на те, щоб просто жити, як їх мінімальний спосіб життя».
Що робити, якщо ви вже бідні?
Якщо вже занадто пізно не бути вдома, ви можете полегшити біль. Ваші постійні витрати можуть бути менш постійними, ніж ви думаєте. Один із клієнтів Аліче вважав, що борг за освіту не дозволяє їй володіти будинком, не усвідомлюючи, що вона контролює ситуацію.
«Її студентські позики становили близько 400 доларів на місяць, і вона думала, що ніколи не зможе купити будинок», – каже Аліче, зауважуючи, що плани погашення федерального студентського кредиту залежать від розміру сім’ї. «Але я сказав їй, що вона отримала студентські позики, коли була самотня, а тепер ти одружений і маєш дитину. Відрегулюйте розмір домогосподарства. І вона це зробила, і вона знизила їх приблизно до 40 доларів на місяць».
Можливо, ви зможете рефінансувати свою іпотеку. «Ось чому мати хорошу кредитну позицію та підтримувати її так важливо», – каже Аліче.
Якщо рефінансування неможливе, можливо, настав час прийняти важкі рішення, про що Аліче добре знає. Вона недовго трималася за квартиру, яку купила у 20 років. Після втрати вона втратила роботу на піку великої рецесії, і її банк врешті-решт відмовився від неї на початку 30-х років.
«Іноді доводиться вибирати між гіршим чи гіршим, розумієш?» вона каже. «Тож іноді це може означати піти».
Піти з дому не буде приємно. Це втрата. Але все ж є способи втратити розум. Аліче витратила свої заощадження і занурилася на пенсійний рахунок, намагаючись врятувати свою квартиру, про що вона пізніше пошкодувала.
«Це було приблизно 30 000 доларів, — каже вона. «Якби я все одно збирався втратити будинок, я міг би втратити будинок і залишити свої 30 000 доларів».
Аліче зіткнулася з найгіршим сценарієм, оскільки стала бідною. Але є ступені бідності. Деякі сім’ї можуть зробити це. Стівенс купив свій будинок, будучи аспірантом, на основі прогнозу майбутнього доходу, який ще не здійснився. Хоча він хотів би заощадити та інвестувати більше, він задоволений своїм будинком.
