Я знаю, що ви повинні відкласти 15 відсотків своєї зарплати, якщо сподіваєтесь на це вийти на пенсію в нормальному віці. Я не панікую, але ми з дружиною набагато нижче цієї позначки. Здається, що рахунки з’їдають занадто багато наших зарплат. Які тактики використовують люди, які заощаджують багато грошей? Я не хочу працювати, коли мені виповниться 80. — Лео, Ньютон, Массачусетс
Якщо ви почали відкладати гроші задовго до свого 30-річчя, ви можете спрямувати 10 відсотків свого доходу на вихід на пенсію, каже Алісія Кляйн, фінансовий радник із Тусона, штат Арізона, і член Альянсу комплексних планувальників. Але для всіх інших — і це звучить так, ніби ви включені — ви дійсно повинні збільшити це число до 15 відсотків.
Це може дати вам деяку втіху знати, що ви не зовсім самотні, коли справа доходить до тонкого інвестиційного рахунку. За словами а недавнє дослідження банкрейту, лише 16 відсотків американців сказали, що відкладають понад 15 відсотків кожної зарплати за роки після роботи. Двадцять один відсоток взагалі нічого не штовхають, що є різким коментарем до стану справ в Америці.
Хоча той факт, що багато сімей намагаються заощадити, може бути холодним комфортом. У якийсь момент — бажано раніше, ніж пізніше — нам усім потрібно уважно поглянути на те, як ми заощаджуємо. Інакше вихід на пенсію, як ви уявляєте, просто не буде варіантом.
Здається, у вас вже було це прозріння. І що далі? Ось що кажуть фінансові консультанти найкращі способи збільшити свої заощадження.
1. Відстежуйте свої витрати
Великий шок тут, правда? Кляйн рекомендує виконати просту вправу: записувати кожну покупку ви заробляєте два-три місяці, щоб побачити, куди насправді витрачаються ваші гроші. Часто сім’ї виявляють, що значна частина їхнього бюджету змивається в знаменитий унітаз. «Ви можете виявити, що платите за Amazon, Hulu та Sling, що коштує вам 100 доларів, але ви використовуєте лише Netflix», — каже вона.
Сьогодні споживачі мають доступ до будь-якої кількості програми для складання бюджету що дозволяє їм відстежувати покупки прямо зі свого телефону. Для тих, хто любить простоту, наприклад, особливою популярністю користується м’ята. Споживачі, які бажають детально ознайомитися з тим, що вони витрачають, часто тяжіють до таких інструментів, як «Вам потрібен бюджет».
Для Кляйна будь-який із популярних додатків може бути ефективним для певної особи, допомагаючи їм звільнити гроші, які вони потім можуть відкладати на пенсію. «Найкращий бюджет, — каже вона, — це той, який працює на вас і якого ви дотримуєтеся».
2. Обдуріть себе, щоб заощадити більше грошей
Як тільки ваша зарплата надійде на ваш банківський рахунок, є велика ймовірність, що ви використаєте її на щось інше ніж ваш пенсійний рахунок — і, ймовірно, набагато менш важливий, як-от поїздка в торговий центр чи приємне місце їжа. Тож не піддавайте себе такої спокуси. Якщо зараз 10 відсотків місячних прибутків автоматично перераховуються на ваш 401(k), Кляйн рекомендує збільшити свої заощадження до 11 відсотків. «Можливо, у перші місяці чи два вам буде важко, але ви акліматизуєтесь», — каже вона. «Тоді знову поступово збільшуйте, поки не досягнете 15 відсотків або будь-якої іншої вашої цілі».
Тож як заощадити гроші, коли ви боретеся з рахунками? Роджер Фрідман, партнер-засновник Steward Partners Global Advisory в Бетесді, штат Меріленд, каже, що він використовує подібний підхід для клієнтів, які тільки починають працювати. Він каже молодим працівникам почати з того, що відкладають 1 відсоток свого доходу, або 750 доларів на рік для того, хто отримує 75 000 доларів. «Це просто чашка кави в день», — каже Фрідман.
З часом він просить їх збільшити свій внесок на один відсотковий пункт за раз. «Протягом року вони можуть заощадити 3, 4 або навіть 5 відсотків», — каже він. «Це все одно, що потрапити в холодний басейн один палець за раз».
3. Стежте за своїми кредитними картками
У міру того, як ваша кар’єра буде розвиватися, і ви починаєте заробляти більше грошей, ваш кредитні залишки має спуститися, правда?
Ну, мабуть, це так і повинно працювати. На жаль, у реальному житті відбувається з точністю до навпаки. Згідно з даними, зібраними на кредитних картках, середній американець у віці до 35 років має 5808 доларів США. ValuePenguin. Для людей у віці від 35 до 44 років ця цифра зросте до 8235 доларів. Важко збільшити свій внесок у розмірі 401(k), коли на ваших плечах такий борг.
Найкраще, що ви можете зробити, щоб заощадити гроші, — це зменшити спокусу витрачати. Замість того, щоб засунути жменю карт у гаманець, обмежтеся однією чи двома, каже Фрідман. Скорочення вашої колекції пластику не тільки допоможе вам зменшити бажання витрачати гроші, але й полегшить відстеження того, скільки ви заборгували.
Звичайно, важче заощадити гроші, якщо ви заборгували значну суму. Ви вже маєте заборгованість за відновлюваними кредитними рахунками? Першими сплачуйте ті з найвищими відсотками, каже Фрідман. Немає сенсу відмовлятися від картки, яка стягує 10% річних, коли у вас є інший обліковий запис, який коштує вам 25% на рік.
4. Потримайте BMW, принаймні наразі
Один із найнадійніших способів зійти з курсу в відділі заощаджень – це переборщити з великими покупками, щоб справити враження на друзів. Якщо ви відстаєте на своєму інвестиційні цілі, з огляду на оплату за автомобіль можна почати. Кляйн каже, що вона так само реагує, коли клієнти розповідають їй про роздутий автокредит: «Ось твої пенсійні заощадження — ти ними керуєш!»
Вхід над головою з дорогим будинком може бути ще більшою пасткою. Для більшості домогосподарств Кляйн рекомендує обмежити покупку житла до двох або двох з половиною річного доходу (хоча людям на більш дорогих ринках, можливо, доведеться трохи розтягнути це).
Зберігаючи свій платіж по іпотеці реалістично, ви звільняєте більше грошей, щоб заощадити — і ви будете, як правило, менше турбуватися про те, щоб не відставати від сусідньої родини. «Це ставить вас у район, де більшість доходів інших людей буде подібним до вашого», — каже вона.
