Як і багатьох, я придушений боргом за студентським кредитом. Кілька років я намагався знайти роботу і працював на кількох роботах від зарплати до зарплати. Зараз мої студентські позики становлять понад 60 тисяч доларів, і, хоча я маю постійну роботу та сім’ю, я відчуваю, що вони по колінах. Мій щомісячний вихід додому зараз становить 4500 доларів США, але ми є одноосібне домогосподарство а в мене так багато інших витрат. Які мої найкращі варіанти? Я консолідую? Або я просто погоджуюся з тим, що буду тягнути їх до кінця своїх днів? – Лукас, Нью-Йорк
На краще чи на гірше, ви – частина великого клубу. Борг по студентському кредиту, який у США зараз становить 1,5 трильйона доларів (так, це трильйон з буквою «t»), став величезною вагою для останніх випускників. Тому має сенс, що ви хочете розглянути свої варіанти.
Якщо у вас є кілька федеральних позик, об’єднання їх в одну безумовно допоможе спростити ваше життя. Але це не знижує вашу процентну ставку. Насправді кредитори розраховують ваші нові фінансові витрати, беручи середнє зважене значення ваших існуючих позик і округляючи його
Я зв’язався з кількома експертами в Герой студентського кредиту, який запропонував деякі інші варіанти, які потенційно можуть знизити ваш щомісячний платіж. Для Ребекки Сафієр з Hero Student Loan Hero один із шляхів полягає у виборі плану погашення, орієнтованого на прибуток, як-от плани «На основі доходу» та «Плати, як ви заробляєте». Вони коригують ваші щомісячні платежі на основі вашої зарплати та розміру сім’ї, що забезпечує полегшення для багатьох позичальників.
«Ці плани також подовжують терміни погашення до 20 або 25 років, а решту вам прощать, якщо наприкінці терміну у вас все ще залишиться залишок», — каже Сафієр. «Хоча з роками ви будете платити більше відсотків, план, орієнтований на прибуток, може дозволити вам не відставати від інших витрат і уникнути невиконання студентської позики».
«Банк тата» щотижнева колонка, яка прагне відповісти на питання про те, як розпоряджатися грошима, коли у вас є сім’я. Хочете запитати про ощадні рахунки коледжу, зворотну іпотеку чи борг за студентським кредитом? Надішліть запитання на Bankofdad@батьківський.com. Хочете поради щодо того, які акції є безпечними ставками? Ми рекомендуємо підписавшись на The Motley Fool або розмовляти з брокером. Якщо у вас з’являться чудові ідеї, висловлюйтеся. Ми хотіли б знати.
Ви також можете розглянути питання про рефінансування у приватного кредитора, пропонує Елісса Кіркхем з Hero Student Loan. Позичальники зі стабільним доходом і хорошим кредитним рейтингом часто можуть отримати нижчу ставку таким чином. Крім того, ви можете продовжити період часу, протягом якого ви повертаєте його.
«Збільшення терміну погашення зменшить ваші щомісячні виплати по студентській позиці та дасть вам трохи більше місця у вашому бюджеті», — каже вона. Але одне застереження: це також означатиме збільшення загальної суми погашення основної суми та відсотків, а також перебування в боргу трохи довше».
У рефінансування є й інші недоліки. Роблячи це, ви відмовляєтеся від численних планів погашення, які є у вашому розпорядженні за допомогою федеральної позики, а не кожного приватний кредитор дозволить вам терпіти, якщо ви втратите роботу або зазнаєте будь-яких інших економічних проблем труднощі. Більше того, ви не можете брати участь у програмі прощення позик для державних послуг, яка є приємною пільгою для людей, які працюють в уряді, або в некомерційній організації, яка звільняється від податків.
У будь-якому з цих підходів існує компроміс між ризиком і винагородою, тому вам захочеться виконати домашнє завдання, перш ніж приймати рішення. Але, на щастя, у вас є варіанти. Удачі!
Ми з дружиною чекаємо на нашу першу дитину через пару місяців, і додаткова відповідальність переконала мене укласти терміновий поліс страхування життя. Скільки покриття мені потрібно? Моя дружина планує залишитися вдома з нашим малюком, принаймні, поки вони не підуть до школи. – Алан, Іден Прері, Мінесота
Дякую за запитання, Алане. Я впевнений, що вам буде набагато легше спати, знаючи, що ваша сім’я буде захищена, якщо станеться немислиме.
Іноді ви почуєте, що сума страхування, яка вам потрібна, приблизно в 10 разів перевищує вашу зарплату, принаймні, якщо ви є годувальником у своїй сім’ї. Я думаю, що певні фінансові правила можуть бути корисними, але ця конкретна рекомендація здається мені досить марною.
Поліс страхування життя дійсно повинен враховувати особливості вашої ситуації. Для початку вам потрібно скласти великі витрати, які доведеться покрити вашому чоловікові або законному опікуну ваших дітей, якщо ви помрете. До них належать:
- Витрати по догляду за дитиною
- Витрати на освіту, включаючи навчання в приватній школі (якщо є) та майбутні витрати на навчання в коледжі
- Непогашена заборгованість, у тому числі студентські позики та автокредити
- Остаточні витрати, як-от витрати на поховання та медичні рахунки
- Заміщення доходу для покриття орендної плати/іпотеки, харчування та інших звичайних витрат
Звідти ви можете вирахувати будь-які активи, які ви залишите, включаючи ощадні рахунки, оподатковувані інвестиційні рахунки та 529 ощадних планів коледжу.
Очевидно, багато в чому залежить від потенціалу заробітку вашого чоловіка, коли ваша дитина достатньо доросла, щоб відвідувати школу. Скажімо, ви плануєте придбати поліс на 20 років, термін дії якого закінчиться приблизно на середині навчання в коледжі вашого сина чи дочки.
Можливо, вам доведеться покрити 100 відсотків витрат на проживання вашої родини протягом 1-5 років. Але якщо вона може отримувати пристойний дохід після того, як ваша дитина дійде до дитячого садка, вам знадобиться лише достатня допомога в разі смерті, щоб доповнити її дохід на залишок поліса. Термінове страхування зазвичай досить доступне для молодих, здорових дорослих. Наприклад, 30-річний чоловік, який не курить, може отримати 20-річний поліс на суму 500 000 доларів США приблизно за 25 доларів на місяць, якщо він має гарну історію хвороби.
В ідеалі вам потрібна політика, яка покриває всі потреби вашої сім’ї, якщо ви більше не можете їх забезпечити. Але реальність така, що краще щось, ніж нічого. Якщо все, що ви дійсно можете собі дозволити, це 10 доларів на місяць, це політика, яку ви повинні отримати.
