Що в біса відбувається з новими балами FICO? Я знаходжу ціле кредитний рейтинг промисловість дико заплутана спочатку, і це лише додає її. У нас з дружиною є борги за студентським кредитом що ми сплачуємо щомісяця борг по кредитній картці, і обидва мають пристойний кредитний рейтинг, над яким ми наполегливо працюємо (наразі обидва – від низьких до середини 600). Що означатимуть ці зміни? Невже ті з нас, які мають справу з боргами, просто ще більш обдурені? — Джастін, електронною поштою
Джастін, я б поки що не став тривожною кнопкою. Деякі заголовки про ці зміни FICO намагалися привести громадськість до божевілля, попереджаючи її про те, що мільйони споживачів побачать, що їхні кредитні рейтинги сильно впадуть.
Чого іноді не вистачає, так це того факту, що приблизно однакова кількість людей побачить, що їх кількість зростає. Доброю новиною для вас є те, що більшість людей з останньої категорії є споживачами, які, як і ви, вчасно здійснюють платежі та контролюють свій баланс.
Легко зрозуміти, чому люди нервують через такі зміни. Кредитний рейтинг може підвищити або зменшити ваші шанси на отримання
Майте на увазі, що коли цього літа вийдуть останні версії FICO Score 10 і FICO Score 10 T, більшість банків не використовуватимуть їх. Багато кредиторів використовують старіші ітерації системи оцінки, частково тому, що ці попередні варіанти були жорстко вбудовані в їхній процес андеррайтингу; нова модель кидає ключ у все це. Незважаючи на те, що її материнська корпорація Fair Isaac Corporation випустила FICO 9 шість років тому, FICO 8 все ще залишається найбільш часто використовуваним методом сьогодні (найбільш іпотечні кредитори використовуйте навіть старі).
Отже, що змінилося з цими останніми формулами? І Score 10, і Score 10 T будуть більш важливими для особистих позик, тому що деякі споживачі об’єднують свої борги по кредитній картці в одну позику, тільки щоб продовжувати збільшувати залишок на пластиковому полі. Як виявилося, кредитори обережно ставляться до такого роду речей.
Версія «T» також знаменує використання так званих «тенденційних даних» вперше. Якщо говорити нежаргоно, це означає, що модель FICO озирнеться на ваші звички позичати за останні два роки, щоб побачити, в якому напрямку ви рухаєтеся. У старіших версіях ваш рахунок — це лише моментальний знімок використання вашого кредиту, як він виглядає сьогодні.
Ця проста функція може суттєво вплинути на ваш номер FICO, каже Метт Шульц, головний галузевий аналітик CompareCards.com. «За всіх рівних умов той, у кого є борг по кредитній картці в розмірі 5000 доларів, але стабільно виплачує його протягом року, буде сприймається більш прихильно, ніж той, хто має борг по кредитній картці в розмірі 5000 доларів, але за останні місяці борг зростав», – говорить Шульц. «Це винагороджує людей за те, що вони з часом роблять правильні речі».
в інтерв'ю NPR, Джоан Гаскін з FICO сказала, що близько 40 мільйонів американців отримають оцінки, що принаймні на 20 балів нижчі. Приблизно рівну кількість оцінок збільшиться на цю суму. Тож розрив між хорошими і поганими результатами ось-ось стане ширшим. Шульц каже, що хтось на кшталт вас, хто поступово знищує ваші баланси, швидше за все, в кінцевому підсумку вийде краще з 10 T.
Хоча зрозуміло, що люди зосереджуються на цих нових результатах, варто мати на увазі, що базова ДНК цих різних версій FICO не зміниться цього літа. Так само основні звички, які мали значення у старих версіях досі є першорядними.
«Люди схильні замислюватися над кредитами, але в кінцевому підсумку це зводиться до трьох речей: вчасно оплачувати рахунки кожного разу, тримаючи баланс якомога нижчим і не надто часто звертаючись за великим кредитом», – говорить Шульц. «Робіть ці речі неодноразово протягом часу, і ваша заслуга буде в порядку».
