Тренер. радник. Довірена особа. Фінансовий радник може грати кілька важливих ролей, допомагаючи вам прокласти шлях до вашої спеціальності фінансові цілі, розробити індивідуальну інвестиційну стратегію та емоційно маневрувати злетами та падіннями Ринок.
Коли у вас є хороший, ці планувальники на вагу золота. Але коли ви отримуєте універсальний сервіс або сумнівні інвестиції? Раптом може початися відчуття, ніби плата, яку ви сплачуєте, засмоктується в чорну діру.
Тож як дізнатися, коли настав час припинити стосунки з фінансовим радником? Ось деякі ознаки — і як знайти порадника, який відповідає вашим потребам.
1. Здається, вони не розуміють ні вас, ні потреб вашої родини.
Хороший фінансовий радник дізнається якомога більше про людину та сім’ю, перш ніж створити інвестиційна програма, припускає Гаррі Гранд, який очолює манхеттенський офіс Angeles Wealth Менеджмент. «Не слід обговорювати інвестиції, поки не буде глибокого занурення та відкриття вашого поточного способу життя, витрат, членів сім’ї та пенсійних цілей», – каже він.
Але знайомство з клієнтом – це теж не разова подія. Наприклад, вам не потрібно просити свого радника розробити різні стратегії для оплати рахунків за навчання в коледжі або виходу на пенсію в різних вік — вони повинні бути попереду цих проблем, додає Раймонд Лукас, старший віце-президент з фінансового планування Integrated Financial Партнери. «Якщо їхні пропозиції та поради не змінюються, то ви знаєте, що вас перевели на ринок», — каже він.
2. Ваші інвестиції неправильно диверсифіковані.
Частиною роботи радника є створення інвестиційної стратегії, яка визнає нестабільність ринків. Якщо ви помічаєте явний нахил у бік того чи іншого класу активів, має з’явитися червоний прапорець, каже Гранд.
Наприклад, Grand зазначає, що американські акції з малою капіталізацією перевершували своїх більших аналогів у 2013, 2016 та 2020 роках. А у 2017 році акції на ринках, що розвиваються, які зосереджені на таких регіонах, як Азія та Південна Америка, показали кращі результати, ніж акції вітчизняних. Наявність відповідного поєднання різних категорій, включаючи облігації, надає вашому портфелю необхідний баланс.
«Хоча ви ніколи не отримаєте найбільшого прибутку за один рік, ви уникнете величезних втрат», — каже Гранд. І історія підказує, що ви отримуватимете вигоду від більш послідовних прибутків від року до року.
3. Вони не готують вас до того, що за рогом.
Ринки завжди перебувають у стані змін. Так само й Податковий кодекс та звід законів, що стосуються маєтків. Якщо людина, яка керує вашими інвестиціями, не бере активну позицію щодо навігації в цих змінах, ви, ймовірно, не отримуєте своїх грошей. «Ви не повинні дзвонити своєму раднику, щоб обговорити ваші інвестиції чи фінансовий план», – каже Гранд.
Люди з вищими доходами, які зазвичай сплачують більші гонорари за консультації, повинні отримувати гіпотетичне «що «якщо» сценарії, щоб допомогти їм підготуватися до потенційних змін у податковому законодавстві або нового напряму на ринках, – говориться Лукас. «Це показує, що вони вживають усіх можливих кроків, щоб підготувати вас до досягнення ваших фінансових цілей», — каже він.
4. Відсутня прозорість.
Ви повинні точно знати, що ви платите своєму раднику, що може включати консультаційні збори або комісійні, які вони отримують від продуктів, які вони продають. Якщо ви не отримуєте потрібної чіткості, мабуть, краще йти до знаку виходу, каже Гранд.
Хоча існує багато чесних професіоналів, які заробляють комісійні, справа в тому, що вони заробляють більше грошей, коли займаються більшою кількістю торгів. Усвідомлення цих потенційних конфліктів інтересів може допомогти вам зробити обґрунтований вибір щодо того, хто спрямовує ваші кошти.
Grand також закликає бути з особливою обережністю, коли радники вибирають інвестиції, які мають «блокування», які не дозволяють акціонерам продавати протягом певного терміну, або завантажені комісійні. Інвестори повинні повністю розуміти умови інвестицій та наявність ліквідності.
Особливо це виявилося під час фінансової кризи 2008 року. «Багато інвесторів вважали, що складні плани сигналізують про витонченість і захист від негативних наслідків», — каже Гранд. «У міру розгортання кризи багато людей прокинулися з суворим усвідомленням того, що вони цього не розуміють складність їхніх інвестиційних програм, ані умови їх інвестування та пов'язані з ними ризики їх».
Як знайти нового фінансового радника: які питання задати
Отже, ви вирішили, що ваші існуючі відносини між радником і клієнтом не працюють. Що тепер?
Якщо ви шукаєте допомоги від іншого фахівця з фінансового планування, один із найкращих способів отримати хорошу допомогу — це отримати рекомендацію, каже Лукас. Запитайте своїх друзів. Поставте щуп у Facebook. Зростаюча кількість радники зустрічаються з клієнтами віртуально — трансформація лише прискорена COVID — тож ви не настільки обмежені географічно, як колись.
Але не вважайте, що вам потрібно зануритися в нові стосунки. Ваш радник відіграватиме важливу роль у ваших фінансових рішеннях, тому вам потрібна довіра, якої не вистачало з вашим попереднім професіоналом.
Зокрема, запитайте, як вони оцінюють успіх, коли справа доходить до вашого портфоліо. І переконайтеся, що у вас є чітке уявлення про те, як їм платять, чи то через структуру лише комісійних чи комісійних з продажу продукції.
Зокрема, клієнти повинні запитати, чи бере фінансовий радник гонорар 12b-1, який часто буває поза радаром клієнта, каже Гранд. Ці так звані комісійні за «маркетинг і розподіл», які взаємні фонди виплачують брокерам та іншим Професіонали з інвестицій можуть коштувати вам до 1% на рік, тому вони становлять значну перешкоду для ваших інвестицій повертається.
Grand також радить клієнтам переконатися, що радник використовує незалежного зберігача — особу, яка фактично зберігає ваші цінні папери та реєструє кожну інвестиційну операцію. Скандал з Берні Медоффом, коли одній людині вдалося як керувати інвестиціями, так і вести бухгалтерський облік, був величезним тривожним дзвінком про необхідність стримувань і противаг, каже Гранд.
Коли ви вирішите продовжити роботу з новим фінансовим планувальником, ви можете змастити проблеми, надавши останні виписки з групи та інвестиційного рахунку, каже Лукас. Підтвердивши ваші активи, їм буде легше створити надійний план, який допоможе вам і вашим досягти ваших фінансових цілей.
