Минулого тижня, перший із шестимісячного Advance податковий кредит на дитину виплати надійшли мільйонам батьків по всій Америці.
Залежно від доходу сім’ї отримуватимуть шість щомісячних виплат у розмірі 300 доларів США на дитину для дітей до шести років і 250 доларів США для дітей від 6 до 16 років. Батьки, які відповідають вимогам, отримують виплати автоматично. І якщо фінанси вашої сім’ї різко не зміняться в період від теперішнього часу до податкового сезону, це не спричинить за собою майбутніх податкових зобов’язань. Фактично, аванс становить половину від 3600 доларів на дитину для дітей до шести років і 3000 доларів для дітей віком від 6 до 16 років, які платники податків можуть вимагати від податків у 2021 році.
Виплати є невеликою підмогою для американських сімей, які все ще переживають пандемію. Ніхто не звинувачуватиме батьків, які постійно переживають, не маючи грошей, якби вони зруйнували всю пачку за один запуск Target. Але що радять фінансові консультанти робити з грошима? Їхні поради варіювалися від планів заощаджень із пільгою податковою платою до цілісного розгляду сімейних бюджетів.
1. Поставтеся серйозно до сімейного бюджету
Щоб бути в доброму фінансовому стані, одна з найважливіших речей, яку потрібно зробити, — це звернути увагу на те, як рухаються ваші гроші. Розуміння того, як ви витрачаєте сьогодні, може допомогти вам зрозуміти, як витрачати більш розумно завтра. Так, це Фінанси 101. Але це слід повторити. Ксенія Юдіна, засновниця та генеральний директор сімейного додатка для заощадження UNest, рекомендує дотримуватися правила 50/30/20. Якщо ви не знайомі, це означає, що 50 відсотків вашого доходу йде на потреби (наприклад, оренда, іпотека, їжа тощо), 30 відсотків на ваші потреби, і 20 до боргів з високим доходом, заощаджень та інвестування, якщо у вас уже є надзвичайний фонд, який може покрити 6+ місяців життя витрати.
2. Заправити фонд надзвичайних ситуацій
Так, важко заощадити гроші. Особливо, коли у вас є діти. Але сховище готівки значно полегшує життя. Надзвичайні ситуації стають менш невідкладними. Юдіна радить батькам зосередитися на виплаті заборгованості з високими відсотками, а потім створити надзвичайний фонд у розмірі 1000 доларів і спробувати виростити звідти своє гніздо. «Переконайтеся, що ваші витрати на проживання від трьох до шести місяців (або більше) у фонді чорних днів», - Юдіна каже, додаючи: «Якщо у вас є фонд для надзвичайних ситуацій, у вас буде більше гнучкості у тому, як ви розподіляєте додаткові гроші».
3. Відкрийте або профінансуйте Roth IRA
Для батьків може здатися егоїстом використовувати кредит для власних пенсійних рахунків. Але фінансовий радник Каліфорнії Джеймс Уолш закликає батьків розміщувати авансові кредитні гроші в IRA Roth. На відміну від традиційних IRA, які підлягають зниженню податків, поки люди сплачувати до них і оподатковувати їх при вилученні під час виходу на пенсію, дохід, отриманий в Roth IRA, оподатковується негайно, а не за вилучення.
«Це величезне, тому що багато батьків через десятиліття отримають вищий рівень податків», — каже Уолш. Якщо ваш дохід впав цього року або ви вважаєте, що з часом він зросте, ваш Roth IRA буде оподатковуватися за нижчою ставкою, ніж тоді, коли ваше майбутнє самопочуття досягне більш високого рівня оподаткування. «Я повинен не дати багатьом моїм старшим клієнтам кидатися, як тільки вони зрозуміють, що їм слід було розпочати Roth IRA, коли вони були молодшими», — каже Уолш. І це не зовсім егоїстично, якщо чесно: коли ваші діти виростуть, ви станете багатим дідусем, а не розбитим старим, який обтяжує їх життя.
4. Сховайте це в плані заощаджень на освіту
Батькам важко відкладати гроші на навчання в коледжі замість того, щоб вкладати гроші на більш нагальні, невідкладні потреби. Але як фінансовий планувальник з Огайо та батько чотирьох дітей Джон Бовард зауважує, що 529 плани є більш гнучкими, ніж багато батьків підозрюють. Популярні пільгові плани заощаджень пов’язані з вищою освітою, але їх можна витратити не тільки на навчання в коледжі та аспірантурі. «Багато моїх клієнтів відправляють своїх дітей до приватних або католицьких початкових шкіл та середніх шкіл», — каже Бовард. «Те, як створено плани 529, їх можна використати для оплати до 10 000 доларів США за навчання в класах K-12».
5. Використовуйте (дещо) для сімейних розваг
Ця пропозиція — використовувати гроші так, як сподобається вашій родині — містить більше застережень, ніж інші. Ви повинні віддавати перевагу виплаті боргів, накопиченню заощаджень та інвестиціям у майбутнє. Але враховуючи, що ваші діти виростуть раніше, ніж ви цього помітите, Майкл Фоґут, засновник Фінансова група Фогут в Мічигані, каже батькам, які можуть собі це дозволити, варто розглянути можливість використання додаткового тіста, щоб створити спогади. «Якщо ваш бюджет підтримує це, використовуйте кошти, щоб розважитися зі своїми дітьми», — каже Фоґут. «Візьміть відпустку на вихідні або оновіть ігрове обладнання на свіжому повітрі».
6. Винагороджуйте себе за те, що робите правильні речі
Розумно використовувати гроші важко. Винагороди відкладаються на майбутнє, що часто залишає ваше сьогоднішнє повсякденне життя неоціненним. Тара Унверзагт, Сертифікований фінансовий планувальник South Bay Financial Partners у Торрансі, Каліфорнія, каже, що якщо ви в цілому робите правильно, можна відкласти трохи грошей для себе. «Якщо ви дуже наполегливо працюєте, щоб погасити борги, заощадити на будинок, витрати на навчання в коледжі чи іншу мету, і ви позбавляєте себе покрити ці витрати та наміри, я рекомендую використовувати, можливо, до 10% на частування, щоб привітати себе за чудову роботу гроші».
7. Перевірте своє життя та страхування по інвалідності
Меган Копка, Фінансовий радник з Північної Кароліни, який спеціалізується на консультуванні сімей дітей з обмеженими можливостями, каже, що батьки повинні використовувати додатковий дохід, щоб підтримати своє життя та страхування на інвалідність. Написання цих чеків може здатися надто обережним — або навіть безглуздим — у короткостроковій перспективі. Але якщо щось несподіване виб'є вас з робочого місця в майбутньому, фінансове забезпечення гарного страхового покриття може допомогти уникнути надзвичайної ситуації, щоб не перетворитися на катастрофу. «Це захист доходу», – каже Копка. «Коли ви молода людина, особливо молоді батьки, вашим найбільшим надбанням є ваша здатність отримувати дохід».
