Для мільйонів американців, які опинилися на посаді безробіття протягом останнього місяця, короткостроковий фінансовий сценарій досить страшний. Ще гірше: страх перед несплатою рахунки буде переслідувати їх у майбутньому, навіть після коронавірус це просто поганий спогад. Ключом до того, щоб цього не сталося, звичайно, є обережне спостереження кредитний рейтинг які кредитори використовують, коли вирішують запропонувати вам кредит і при визначенні ставки, яку ви платите. Тож як захистити його у важкі часи? Ось кілька кроків, які ви можете зробити, щоб переконатися, що ваш рахунок залишається здоровим, навіть якщо здається, що грошей не вистачає, щоб покрити ваші рахунки.
Будьте в курсі свого кредитного звіту
Якщо ви звикли оплачувати всі свої рахунки вчасно, і ваш кредитний рейтинг виглядав добре, можливо, перевірка кредитних звітів не здавалася такою важливою. Але оскільки COVID-19 знищує американську економіку, можливо, настав час для більш практичного підходу.
Позичальники можуть отримати безкоштовну копію своїх звітів — імовірно, що Experian, Equifax та TransUnion мають файли на вас — раз на рік через веб-сайт
«Ви отримуєте повне уявлення про те, де ви знаходитесь», — каже Гріффін. «Це основа для початку дій».
Розподіліть свої гроші розумно
Багато домогосподарств виявляють, що, навіть з огляду на майбутні стимулюючі перевірки та дещо збільшену допомогу по безробіттю, просто не вистачає коштів, щоб покрити всі їхні щомісячні виплати. Більш ніж будь-коли, важливо знати, скільки грошей у вас є, і розробити план, як ви витратите кожен долар.
Можливо, повна оплата рахунку кредитної картки більше не є доцільним варіантом — якщо так, не втрачайте сон через це. Гріффін каже, що якщо ви принаймні зробите свій мінімальний платіж — зазвичай не більше 4 відсотків вашого непогашеного балансу — ви принаймні підтримуватимете свій обліковий запис актуальним. Оскільки своєчасні платежі є ключовим фактором у кредитних рейтингах, це в кінцевому підсумку допоможе вам утримати ваш тризначний показник від падіння.
У зв’язку з нещодавно прийнятим Законом про CARES, Департамент освіти США не позначатиме пропущені платежі на деяких студентські позики як прострочені (також вони не нараховуватимуть відсотки протягом цього періоду). Отже, якщо у вас виникли проблеми з подачею їжі на стіл або оплатою іпотека, це те, що ви могли б наразі поставити нижче у своєму списку. Майте на увазі, що це стосується лише студентського боргу, який фактично належить федеральному уряду позичальники зі старішою програмою Федерального сімейного освітнього кредиту (FFEL) та позик Perkins можуть не отримати цього перерву.
Поговоріть зі своїми кредиторами
Коли люди стикаються з фінансовими проблемами, з’являється інстинкт опустити голову і сподіватися на краще. Але експерти кажуть, що це останнє, що вам слід робити, якщо ви тільки що відчули значне скорочення вашого доходу.
Багато кредиторів пропонують гнучкість клієнтам, чия робота постраждала від пандемії, за словами Грега Явскі, речника FICO, постачальника найбільш широко використовуваного кредитного скорингу в країні системи. Це може включати введення позичальників на тимчасовий план відстрочення платежів або відстрочення позики, каже Явскі.
Не шкодить, що федеральний уряд трохи викручує їм руку. Відповідно до Закону CARES, банки повинні позначати рахунки як поточні, а не як прострочені, якщо ви постраждали від коронавірусу та звертатися за допомогою. «Це назавжди гарантує, що на показник FICO позичальника не вплинуть несвоєчасні платежі, пов’язані з наслідками пандемії», – каже Явскі.
Головне, що ви повинні проявити ініціативу і зв’язатися зі своїм кредитором. Звичайно, сьогодні це легше сказати, ніж зробити; Час очікування для багатьох дзвінків служби підтримки клієнтів та онлайн-чатів був агонічним. Однак, враховуючи довгострокові наслідки, почекати варто. «Одним із найбільших промахів у 2008 році було те, що споживачі завмерли й не зв’язалися безпосередньо з кредиторами», – каже Явскі.
Остерігайтеся шахраїв
У той час як багато компаній дають позичальникам певну допомогу прямо зараз, інші намагаються скористатися перевагами. Сюди входять сумнівні пропозиції щодо кредитного ремонту, які можуть принести вам більше шкоди, ніж користі.
У цьому середовищі ще важливіше зробити домашнє завдання, перш ніж працювати з кимось, щоб виправити вашу кредитну оцінку. Якщо ви знайдете таку, яка вимагає авансової оплати за свої послуги, Griffin рекомендує відмовитися. Згідно із законом, компанії повинні запропонувати вам письмовий договір і повідомити про ваші законні права.
«Для людей важливо розпізнавати речі, які занадто хороші, щоб бути правдою», — каже Гріффін.
Отримайте кредит за свої хороші звички
Кредитні звіти чудово допомагають ловити позичальників, коли вони прострочують платіж або надмірно розширюють свої кредитні лінії. Але ви також можете переконатися, що вони вловлюють те, що ви робите правильно, тим самим підвищуючи ваш рахунок.
Реєстрація у безкоштовній програмі називається Experian Boost, наприклад, дозволяє вчасно повідомляти про свої рахунки за телефон і комунальні послуги в бюро кредитних історій (але не Equifax або TransUnion). Існує також ряд сторонніх постачальників, наприклад Оренда репортерів і Rock the Score, які повідомляють про орендні платежі одному або кільком кредитним агентствам, як правило, за плату.
Якщо ви все одно сплачуєте ці рахунки, можливо, варто отримати винагороду за це у ваших кредитних звітах. У такі часи ми всі потребуємо невеликого підйому.
