Студентський борг – це тягар у розмірі 1,7 трильйона доларів, який лежать на спинах 45 мільйонів американців. Криза – це та, яка визначає економічна нестабільність покоління. Для тих мільйонів американців, які мають середній борг від 25 000 до 50 000 доларів США, довгоочікуване полегшення настало, коли відповідно до Закону CARES від 2020 року виплати студентської позики були тимчасово призупинені. А потім зробив паузу. А потім зупинився ще кілька разів.
Зараз травень 2022 року, а студентські позики не сплачені, точніше, не вимагали сплати, десь два роки. Як повідомляється, президент Байден розглядає можливість скасування студентського боргу в розмірі 10 000 доларів США для позичальників, які заробляють менше 150 000 доларів на рік як одиниці, і 300 000 доларів США як спільні. Деякі критики кажуть, що цього недостатньо — середня сума боргу за студентським кредитом становить близько 30 000 доларів США на одного позичальника — за борг, який американцям настійно рекомендували накопичувати як інвестицію у своє фінансове майбутнє. І навпаки, інші стверджують від імені тих, хто виплатив свій борг, що це просто несправедливо.
У широкому сенсі, що насправді дасть для сім’ї та економіки в цілому скасування 10 000, 50 000 доларів США або всіх студентських боргів для тих, хто відповідає вимогам? А якщо ми його скасуємо, як зупинити коло неоплаченого студентського боргу? Щоб здогадатися, як могло б виглядати майбутнє — і наскільки це могло б змінитися, якби середній родині раптом не довелося виплачувати 400-500 доларів місяць на студентські позики (або замість того, щоб фактично погасити свій борг, вони, швидше за все, сплатять відсотки за основними позиками), Батьківський говорив з Джейн Фокс, Алі Р. Бустаманте і Персіс Ю, троє експертів з цього питання, щоб побачити, як може виглядати майбутнє. Ось їх 11 найбільших висновків, які дають нам відчуття масштабності проблеми — і підказку щодо того, як її можна вирішити.
1. Раніше це було не так погано
Криза студентського боргу є відносно новим явищем. «Коледж в основному був майже безкоштовним», — каже Джейн Фокс, державний юридичний захисник Юридичної допомоги в Нью-Йорку, активний член профспілки адвокатів і співробітник Центру захисту студентів-позичальників. «Якби ви навчалися в державній школі, до 80-х років коледж був доступним, ви могли б отримати літню роботу, заробити пару тисяч доларів, заплатити за навчання на наступний рік. Ми прийняли рішення, як країна, щоб виплатити державну вищу освіту, і тепер у нас є 45 мільйонів людей, [які не можуть позбутися цього боргу».
Алі Р. Бустаманте, погоджується заступник директора програми «Освіта, робочі місця та сила робітників» в Інституті Рузвельта. «На відміну від боргу за кредитною карткою чи іпотекою, єдина причина, чому студентська заборгованість насправді існує, полягає в тому, що в минулому За кілька десятиліть федеральна політика та політика штатів поклали тягар фінансування університетів на спину сім'ї».
За останнє десятиліттянаприклад, штати скоротили фінансування вищої освіти майже на 9 мільярдів доларів — і коли через 10 років Раніше студенти оплачували навчанням приблизно третину вартості діючих університетів, зараз платять приблизно половина. Скорочення держбюджету призвели до підвищення вартості освіти для самих студентів, за аналізом Центру бюджету та пріоритетів політики. Фактично, 41 штат витрачав менше на студентів за останнє десятиліття, а у восьми штатах фінансування скоротилося більш ніж на 30%. Вартість навчання в 2018 році зросла на 37% порівняно з 2008 роком. У той же час 3,6% федеральних витрат у 2018 році було витрачено на вищу освіту: за рахунок федеральної допомоги студентам і позик, грантів і контрактів.
2. Позичальники не безвідповідальні
Наявність студентських боргів не робить вас безвідповідальним. «Це не були імпульсивні покупки», – каже Бустаманте. «Це було частиною здійснення американської мрії».
І такі запозичення протягом поколінь сильно субсидувалися.
Якщо до Другої світової війни коледж був джерелом багатих, то після Другої світової війни позики та гранти на навчання в коледжі стали невід'ємна частина законопроекту про GI — це означає, що багато людей, які спочатку не могли дозволити собі вступити до коледжу, змогли це зробити, пер Ринок аналіз. Потім, у 1965 році, був прийнятий Закон про вищу освіту, який був розроблений, щоб підтримати університети, а також допомогти студентам отримати доступ до них через гранти та позики. (Слід зазначити, що гранти схожі на стипендії; позики потрібно повертати.) Протягом наступних кількох десятиліть були прийняті закони, які зробили позики доступнішими, обмежили вимоги до доходу для їх отримання та дозволили батькам брати позики для своїх дітей — поки федеральні інвестиції в школи почали скорочуватися, а позики замінили гранти як звичайні федеральні інвестиції, той самий аналіз пропонує. Витрати на навчання в коледжі зросли; заробітна плата залишилася на одному рівні; і замість надання грантів студентам федеральний уряд видавав позики.
«Це не тільки заохочували та розглядали як відповідальне, це було зроблено настільки агресивно — щоб компенсувати реальність, що коледж витрати стрімко зростають». Це особливо актуально для коледжів у штаті, коледжів, які зазвичай вважаються більш доступними варіант, де з 1988 по 2018 р, плата за навчання зросла більш ніж на 200%, а в приватних коледжах - на 130%.
3. Не маєте боргів? Твої батьки, мабуть, були багаті
Більшість людей, які мають студентські борги, мають це, тому що вони не багаті. «Якщо ви багаті, у вас немає студентських боргів», — каже Фокс. «Якщо ви виросли в заможному чи навіть у вищому середньому класі, у вас немає студентських боргів, тому що ваші батьки відкладали на коледж, ваш коледж був оплачений. Але батьки більшості людей, зважаючи на вартість навчання в коледжі, ніколи не змогли б заощадити достатньо».
Оцінка на 2021 рік від CNBC fдобре, що батьки потрібно заощаджувати близько 300 доларів на місяць щоб відправити свою дитину до чотирирічного державного коледжу, а для приватних коледжів — 600 доларів на місяць. Це приблизно 3600-7200 доларів на рік для однієї дитини. Середній національний дохід для сім’ї з чотирьох осіб у 2021 фінансовому році становив 79 900 доларів США на рік, тобто, щоб заощадити на навчання в коледжі для однієї дитини, батькові, який має середній дохід, потрібно відкладати від 4,5% до 9% свого доходу на майбутнє своєї дитини. Для ще більшого контексту, до пандемії подружні пари проводили в середньому 10% їхнього доходу на догляд за дітьми, а батьки-одиначки витрачали на догляд за дітьми до третини свого доходу. Оцінка витрат домогосподарств у 2020 році показала, що середнє домогосподарство витрачає 21 409 доларів США на рік для оренди або іпотеки, комунальні послуги, прання, миючі засоби та комунальні послуги. Багато тисячолітніх батьків також сплачують свої студентські або медичні борги, купують продукти та оплачують позашкільні навчання для своїх дітей.
4. Процентні ставки роблять борг неможливою для сплати
Те, як люди говорять про студентський борг, звучить так, ніби люди сплачують свій студентський борг. Але більшість людей, які не мають боргів, не усвідомлюють, що «ніхто не сплачує їхню основну суму. І якщо ви не сплачуєте свою суму боргу, ви просто запалюєте гроші» (Оцінка 2018 року виявили, що менше чверті людей, які мають студентські позики, фактично погашають свою основну позику, тобто суму грошей, яку вони взяли, щоб вступити до коледжу. Це означає, що понад 75% студентів сплачують свої відсотки, а борги людей продовжують зростати.)
За словами Фокса, це схоже на те, щоб сплатити 30-річну іпотеку, а потім через ці 30 років дізнатися, що насправді ти володієш меншою частиною свого будинку і маєш більше грошей за будинок, ніж ти думав. «Це те, на що ми налаштували людей, як ми структурували борг», — каже вона.
5. Списання студентських боргів, імовірно, стане економічним стимулом
Лише під час паузи щодо виплати студентського боргу сім’ї змогли утримувати 85,5 мільярдів доларів на місяць власних грошей, «не змушуючи уряд позбавляти їх», – каже Бустаманте. І хоча це, безумовно, корисно з економічної точки зору, скасування великої кількості студентських боргів зробить цю зміну постійною.
Персіс Ю, погоджується директор із політики та керуюча рада Центру захисту студентських позичальників. «Гроші, які вони не сплачують на свої студентські позики, гроші, які вони можуть вкладати у свої громади… [списання боргу] не є ізольованими для самого позичальника. Це критично для побудови здоровіших спільнот», – каже Ю.
6. І це давало б майже 400 доларів США на місяць у кишені батьків
Бустаманте і Фокс порівнюють поширене скасування боргу студентів як «паралель» із податковим кредитом на дітей. «Окрема сім’я має в середньому 393 долари на місяць студентського боргу. Маючи це в їхніх кишенях щомісяця, це може змінити. Це може означати бути в бідності чи ні. Це може означати, чи можете ви заплатити за літній табір».
«Ми побачили, [як може виглядати скасування боргу] з податковим кредитом на дітей», — сказав Фокс. “Під час дії Акту CARES, настала пауза щодо студентської позики, і люди отримували, по суті, платіж типу UBI. [Мільйони] сімей були виведені з бідності, тому що ми зробили це. І ми могли це зробити. Ми вирішили зробити дві речі, це не стягнення студентських боргів, і ми вирішили дати людям трохи грошей і сказати: «О, угадайте, що сталося?» Життя людей змінилося».
7. Анулювання студентських боргів допомогло б закрити розрив у багатстві чорношкірих сімей
«Ми знаємо, що кольорові спільноти особливо обтяжені боргом за студентськими кредитами, і вони непропорційно невиплачують свій борг», — каже Ю. У кольорових сімей більша ймовірність, що на їхню заробітну плату та відшкодування податків накладають арешт. «Скасування значної суми боргу за студентським кредитом допомогло б подолати між расовий розрив у багатстві, що, на мою думку, надзвичайно важливо для нас розглядати як політичну мету в суспільстві».
Фокс погоджується. «Одна з речей, про які говорив Байден, — це… використання політики списання боргу, щоб закрити розрив між расовим багатством. Чорні позичальники мають набагато більше [студентських] боргів. Чорним позичальникам, як правило, доводиться позичати набагато більше для студентів, оскільки вони мають менший багатство покоління». Наприклад, середній дохід Чорношкірих випускників коледжів у віці 30 років зараз становить менше однієї десятої чистої вартості їхніх білих колег, Washington Post.
8. Студентський борг є частиною причини, чому сім’ї не можуть дозволити собі житло
«Для сімей [студентський борг має серйозні наслідки] для зростання активів, — каже Ю. «Ми знаємо, що люди відкладають створення сімей через непогашений борг по кредиту, [що люди відкладають покупку] будинків, одного з найосновніших активів для створення багатства». Студентський борг ускладнює відкладення на пенсію або на власних дітей ф'ючерси. Ці затримки впливають на наше фінансове здоров’я.
Фокс погоджується. «Люди роблять дуже важливий життєвий вибір завдяки своїм студентським кредитам. [Вони] відкладають створення сім’ї чи спроби купити квартиру чи дім, тому що, по суті, вони вже платять іпотеку». Оскільки більшість виплат студентської позики десь десь від 400 до 500 доларів США на місяць, значне списання боргу означатиме, що борги перестане впливати на вибір людей, роботу, яку вони хочуть зайняти, і сім’ї, які вони хочуть форму.
9. Студентський борг також є проблемою психічного здоров’я
Ю зазначає, що студентські борги мають виміряний вплив на психічне здоров’я людей. Одне дослідження, Другий шанс: життя без студентських боргів, опублікований в Національному бюро економічних досліджень (NBER) у 2019 році, виявив людей, які не виплатили свої студентські позики, і повністю їх пробачив. «Оглянувши ці домогосподарства, вони виявили, що переваги для їхніх фінансів та емоційного благополуччя були негайними».
Фокс зазначає, що для людей, з якими вона працює, існує «психічна емоційна заборгованість студентам». «Це таке безнадійне відчуття. Це не схоже на будь-які інші домашні борги». З іпотекою, зазначає вона, ви можете побачити відчутну різницю, яку виплачує ваша іпотека, у вашому житті. Але з боргом ви можете спостерігати, як основна сума та процентний баланс зростають до кінця вашого життя. «Це була б одна з найбільш трансформаційних речей, які коли-небудь траплялися в американській політиці».
10. Списання боргу, імовірно, не вплине на інфляцію
Бустаманте зазначає, що з точки зору інфляції — звичайний страх перед тим, що станеться, якщо студентський борг буде скасовано — скасування студентського боргу «насправді не є це спричинить будь-які руйнування в економіці в цілому». Це не так, якби, скажімо, ви передаєте 45 мільйонам сімей 10 000 доларів або 50 000 доларів перевірити. «Якщо ви скасуєте цілі 1,7 трильйона доларів, ви фактично скасуєте це технічно протягом життя мільйонів людей. Це не така величезна концентрована користь. Це має незначний вплив на інфляцію». Іншими словами, 393 долари на місяць можуть бути змінними для сім’ї. Але це не призведе до того, що долар стане марним.
11. Це також принесе користь принаймні 1/5 всіх американців
Ю зазначає, що повне скасування студентського боргу негайно принесе користь 20% дорослих. Це «велика кількість людей. Більшість наших правил не впливають на таку кількість людей». І це допомагає не лише позичальникам: «Можливо, кожен п’ятий дорослий, але ці люди мають сім’ї. Позичальники студентської позики, які не мають цього боргу, також вплинуть на їхні сім’ї».