Ціни на все, від бензину до продуктів, стискають американські домогосподарства. Триваюча інфляція змушує Федеральну резервну систему багаторазово підвищувати процентні ставки, і, можливо, послідує ще більше. Отже, що це означає для позичальників та інвесторів?
Хоча цей поворот політики є значним, Брент Вайс, співзасновник фірми віртуального фінансового планування Facet Wealth, також застерігає людей не реагувати надмірно. «Чого ми не хочемо робити, так це гнатися за заголовками новин», — каже він. «Ви хочете дотримуватися індивідуального плану».
Кардинальні зміни вашої стратегії можуть бути невиправданими. Але експерти кажуть, що є кілька коригувань, які ви можете зробити, щоб запобігти очікуваним підвищенням ставок і покращити свій фінансовий стан. Ось що потрібно зробити.
1. Ставте під сумнів свою готівку.
Якщо ваші гроші лежать на банківському рахунку з нульовими відсотками або близько до них, ви насправді не топчете воду. Коли споживчі ціни зростають на 6,8% у річному вимірі, як зараз, ваш банківський баланс фактично залишається програючи близько 6,8% його вартості на рік.
Як коротко висловлюється Вайс: «Готівка — це страшне місце зараз».
Навіть коли ФРС підвищує ставки, зазвичай робить це повільно. Тим часом Вайс каже, що ви можете переосмислити, скільки грошей ви залишаєте на банківському рахунку, який втрачає темп через інфляцію. Особливо молодим батькам краще інвестувати будь-що, крім того, що вам потрібно для надзвичайних ситуацій або найближчих покупок — наприклад, перший внесок у будинок.
Вайс каже, що людині, яка працює на цій посаді протягом тривалого часу, напевно, потрібно лише стільки коштів на банківському рахунку, скільки б покрити витрати від трьох до шести місяців. Ті, хто має нестабільну кар’єру або відкриває власний бізнес, можуть трохи збільшити це, виділивши шість-дев’ять місяців. Але гроші, які вам не знадобляться протягом п’яти-десяти років, можна використовувати більш продуктивно.
«Якщо у вас є надлишок готівки, ви повинні запитати себе, чому», — каже Вайс. Ви можете піддати ці додаткові гроші ризику, якщо це означає боротьбу з інфляцією, каже він.
2. Виписка з перевірки.
За останні пару років не було великої різниці між поточними рахунками та відсоткові ощадні рахунки з точки зору повернення вашого депозиту — останні точно не пропонують величезні виплати. Але через те, що банківські процентні ставки зазвичай прив’язані до «ставки фондів», встановленої ФРС, це може почати змінюватися, каже Метт Шаллер, планувальник із Сент-Луїса з інвестиційного консультування. Монета.
«Якщо у вас є фонд «чорного дня», і він весь на поточному рахунку, це може бути вдалий час пошукати ощадний рахунок у вашому банку або онлайн-платформі заощаджень», — каже Шаллер. Онлайн-банки, такі як Еллі та Маркус, пропонують вищі річні процентні ставки, ніж більшість звичайних установ, тож ви, ймовірно, отримаєте більші винагороди, залишивши там свої гроші.
Звичайно, навіть якщо ставки зростуть, ваші банківські депозити, швидше за все, значно відставатимуть від інфляції. Отже, так, рахунки з федеральним страхуванням є гарним місцем для розміщення ваших екстрених коштів і грошей на найближчі потреби, але це не те місце, де ви хочете зберігати надлишок готівки.
3. Зменшіть залишки кредиту.
У той час як інвестори та власники ощадних рахунків будуть вітати більші доходи в майбутньому, є й інша сторона потенційного підвищення процентних ставок: незабаром позичання може стати дорожчим.
Якщо у вас є кредити з фіксованою ставкою, ваша ситуація не зміниться залежно від того, що робить або не робить Федеральна резервна система. Але для заборгованості зі змінною процентною ставкою — категорії, яка включає багато приватних студентських позик, позик на придбання автомобіля, кредитних карток і кредитних карток — відсотки, які ви стягуєте, залежать від ринкових умов.
Шаллер каже, що якщо у вас є позики зі змінною ставкою, ви, швидше за все, побачите, що ваші фінансові витрати зростуть, якщо політики ФРС вирішать підвищити ставку за коштами. Це чудовий час для погашення заборгованості, особливо за кредитами, за якими ви вже отримуєте значні відсотки.
Однією з очевидних цілей є кредитні картки, які зазвичай накладають одні з найвищих ставок будь-якого типу боргу. Якщо ви не можете дозволити собі погасити його відразу, експерти пропонують рефінансувати цей залишок, щоб уникнути величезних фінансових витрат. Один із способів зробити це — перевести свій борг на нову картку з початковою ставкою 0%, особливо якщо ви думаєте, що можете обнулити свій баланс протягом кількох місяців. Просто майте на увазі, що ви, ймовірно, зіткнетеся з комісією за переказ від 3 до 5%, а ставки зростуть після завершення попереднього періоду.
Менш ризикований варіант – взяти особисту позику з фіксованою ставкою, яку ви використали б, щоб знищити баланс своєї картки. «Це краще, ніж мати 15-відсоткову річну відсоткову ставку, яка з часом може підскочити до 20 відсотків», — каже Вайс.
4. Рефінансуйте свою іпотеку.
Власники житла з іпотечними кредитами з регульованою відсотковою ставкою, або ARM, можуть зазнати шоку, якщо центральний банк вживе агресивних дій для боротьби з інфляцією. Ці позики зазвичай починаються з висококонкурентоспроможними ставками, але потім, скажімо, через три-п’ять років «перезавантажуються» до нової ставки.
Якщо Федеральна резервна система підвищить ставки до того моменту, збільшення вашого щомісячного платежу може бути ще вищим. Вайс каже, що зараз є гарна можливість рефінансувати в позику з фіксованою ставкою, щоб уникнути серйозних сюрпризів.
Хоча кредити з фіксованою процентною ставкою не завжди відповідають ставці федеральних фондів, Шаллер каже, що навіть річна процентна ставка за цими іпотечними кредитами може почати повзти вгору, якщо інфляція буде вищою за середню. Отже, навіть якщо у вас немає ARM, обмін іпотеки, поки ставки все ще неймовірно низькі, може бути гарною ідеєю, якщо ви можете зменшити свій платіж, щоб виправдати витрати на закриття.
Щоразу, коли ви подаєте заявку на велику позику, Вайс каже, що ви повинні спочатку звернути певну увагу на свою оцінку FICO. Наприклад, погашення поновлюваних залишків кредиту та здійснення серії своєчасних платежів показує кредиторам, що ви менш ризикований клієнт. «Якщо ви підвищите свою кредитну оцінку, ваші кредитні ставки знизяться», — каже Вайс.
5. Перегляньте свої інвестиції
Однією з аксіом інвестиційного світу є те, що коли процентні ставки ростуть, ціни на облігації падають. Довгострокові облігації, як правило, більш вразливі, ніж більшість інших, у середовищі зростання процентних ставок, тому вам потрібно переконатися, що ви не піддаєтеся надмірному ризику.
Якщо ваші облігації вже досить різноманітні — наприклад, ви інвестували в широкий індексний фонд — Вайс каже, що ви, мабуть, у досить хорошій формі. Він зазначає, що підвищення процентних ставок уже враховано ринком, тому ви не обов’язково отримаєте величезний прибуток, вкладаючи олл-ін на короткострокові облігації прямо зараз. «Єдиний спосіб зробити це правильно — якщо процентні ставки зростуть більше, ніж очікувалося», — каже Вайс.
Тим не менш, Шаллер бачить можливість для подальшого зростання врожайності наступного року. Він каже, що радить більшості своїх клієнтів зосередитися на облігаціях, термін погашення яких становить кілька років або менше, щоб вони потенційно могли розвернутися та придбати більш високооплачувані активи, якщо дохідність продовжить зростати. Ті, хто інвестує через взаємні фонди, можуть працювати за тим самим принципом. «Ви можете бути більш стратегічними і дивитися на фонди, які зосереджуються на тривалості, яку ви шукаєте», — каже Шаллер.
Ця стаття була спочатку опублікована на
