Якщо баланс вашої студентської позики за ці роки чарівним чином зріс, незважаючи на регулярні своєчасні виплати, і залишився винен більше, ніж ви спочатку позичили, ви не самотні. Це не магія чи прокляття, навіть якщо це так здається. Це капіталізація відсотків, і це підступний спосіб збільшити баланси позичальників, щоб здавалося, що ви ніколи не вийдете з-під вашого боргу за студентську позику — навіть якщо ви вже заплатили більше, ніж позичили спочатку місце. Але тепер є план, як це полегшити.
Незважаючи на передвиборчі обіцянки подолати кризу студентських позик, пробачити принаймні 10 000 доларів боргу на одного позичальника та розглянути можливість більш ретельного прощення кредитів, адміністрація Байдена продовжувала відколювати кризу по частинах. У той час як адміністратор Байдена дивиться на широке прощення та скасовує великі частини боргів для людей, які були обдурені некомерційних коледжів, вони також розглянули іншу частину проблеми, яка зробила кризу такою серйозною: студентську позику інтерес. Цього разу уряд планує впоратися з підступним процесом капіталізації відсотків обмежте спосіб додавання відсотків до залишків основної суми кредиту — процес, який називається відсотками капіталізація.
Що таке капіталізація відсотків?
Капіталізація відсотків відбувається, коли несплачені відсотки перераховуються на ваш основний баланс. Зазвичай це відбувається внаслідок періодів відтермінування (коли ви не сплачуєте кредит до трьох років, і у вас можуть не нараховуватися відсотки за кредитом) або терпіння (коли ви тимчасово призупиняєте виплати кредиту під час фінансового стресу, але відсотки за позикою зростають) або коли ви консолідуєте або рефінансуєте свої студентські позики.
Коли ви сплачуєте позику щомісяця, платежі спочатку розподіляються на будь-які комісії, які ви повинні, потім на відсотки, а потім на ваш основний баланс, суму, яку ви фактично позичили. Після терпіння, відстрочення, консолідації або рефінансування суму заборгованості у вигляді відсотків можна додати до основної суми, що призводить до збільшення залишку основної суми, а позичальники ніколи не сплачують відсотки за гроші запозичений.
Ця тактика, яка є унікальною для індустрії студентських позик і не використовується в інших галузях боржників — Ви можете уявити, що це станеться, наприклад, з вашою іпотекою? — може додати тисячі доларів на баланс і змусити позичальників платити відсотки на відсотки протягом багатьох років після того, як первісну основну суму було виплачено.
Адміністрація Байдена має план щодо капіталізації відсотків. Хоча це корисно для майбутніх позичальників, цього може бути недостатньо для позичальників, які вже стикалися з цим трюком.
Скільки людей стикалися з капіталізацією відсотків?
Управління освіти дані опитування показує, що 27% людей, які почали навчання в коледжі в 2003-2004 навчальному році, мали більший баланс, ніж їх первісна сума позики через 12 років. Інший Кошторис 2018 року виявили, що менше чверті людей зі студентськими позиками фактично погашали основну суму позики. Це означає, що понад 75% студентів можуть просто сплачувати свої відсотки, а борги людей продовжують зростати.
Не дивно, що капіталізація відсотків найбільше шкодить маргіналізованим громадам — темношкірі позичальники та позичальники з низькими доходами постраждали непропорційно.
Дані також показують, що 80% чорношкірих позичальників, 64% індіанських позичальників і 59% латиноамериканців мали позики, які були прострочені, збільшуючи ймовірність того, що ці позичальники зазнають відсотків капіталізація.
План Байдена щодо капіталізації відсотків по студентській позиці
Щоб подолати зростаючу кризу студентських позик, адміністрація Байдена планує обмежити позики, до яких у майбутньому можна буде застосувати капіталізацію відсотків за студентськими позиками. Цей процес не буде повністю скасовано, але його буде скасовано для позик, які відповідають певним критеріям.
Великі літери більше не використовуватимуться для:
- Федеральні позики, що виходять із прострочення
- Федеральні позики в дефолті
- Федеральні позики, що виходять із пільгового періоду
- Позичальники, які виходять за певні типи планів погашення, орієнтованих на дохід, наприклад Pay As You Earn
Федеральні позики, які були призупинені внаслідок захисту від пандемії Covid-19, також не будуть капіталізовані, коли погашення почнеться пізніше цього року.
Капіталізація відсотків все ще буде проблемою для несубсидованих позик, які виходять із відстрочки, позик, що виходять за старими планами погашення на основі доходу, і якщо це вимагається спеціальними законами. Також, на жаль, зміни не матимуть зворотної сили, тобто якщо ви вже мали досвід капіталізації відсотків, від вас все одно буде вимагатися повернути те, що ви наразі боргуєте, навіть якщо ваш баланс завищено через відсотки капіталізація.
Коли відбудуться зміни?
План увійде на 30-денний період громадського обговорення та, як очікується, буде завершено 1 листопада 2022 року. Зміни набудуть чинності з липня 2023 року. Документація адміністрації Байдена стверджує, що цей план зменшить загальний федеральний дохід і збільшить тягар платників податків. «Ця пропозиція призведе до того, що буде менше ситуацій, коли відсотки капіталізуються у втраті доходів і, отже, збільшить витрати для уряду та, як наслідок, для США. платників податків. Проте ця пропозиція, як очікується, призведе до зниження сумарних платежів позичальників з часом, тим самим збільшуючи ймовірність того, що позичальники погасять свої позики в повному обсязі. Враховуючи цю вигоду, Департамент вважає, що вигоди для позичальників перевищують ці витрати та виправдовують зміни».
