Кінець грудня – це, звичайно, пора року для того, щоб поділитися хорошими новинами та наздогнати близьких людей, навіть якщо для цього потрібно ввійти у свій обліковий запис Zoom. З відгулом від роботи та укладанням податок рік, це також є фантастичною можливістю дати свою фінанси одноразовий. Хоча це, безумовно, не веселе святкове заняття, вживайте заходів, щоб зменшити свою відповідальність IRS та збільшити заощадження може бути найкращим подарунком, який ви можете зробити собі цього сезону.
Щоб переконатися, що ви розпочали 2021 рік правильно, ось 10 фінансових порад, які допоможуть вам переконатися, що ваші фінанси будуть налаштовані до кінця року.
1. Виконайте аналіз грошових потоків
Кінець року — чудовий час, щоб ретельно перевірити свої фінанси, — каже Джонатан Друбнер, радник із питань багатства з Лос-Анджелеса. Перетин столиці. Він рекомендує переглянути ваші останні кілька банківських виписок і рахунки кредитної картки щоб дізнатися, скільки ви витрачаєте протягом звичайного місяця.
Хороший спосіб оцінити ефективність своїх витрат? Порівняйте свій річний дохід з постійними витратами. Якщо ви виявите, що багато ваших готівкових коштів спрямовується на дискреційні покупки, настав час вжити заходів. «Подумавши, ви можете бути не зовсім вражені вашим рішенням, — каже Друбнер. «Можливо, вам варто виділити більше на пенсію, а менше – на улюбленого шеф-кухаря».
2. Перегляньте свою інвестиційну стратегію
Під час самоперевірки ви також можете увійти до своїх пенсійних облікових записів, особливо якщо ви не з тих людей, щоб дивитися на свої 401(k) баланс кожного тижня. Як правило, деякі класи активів працюють краще, ніж інші протягом року. Тож якщо ваша суміш активів починає виходити з ладу, вам захочеться внести деякі виправлення.
«Якщо у 2020 році у вас є якісь позиції, які перевищили, не бійтеся продавати високо, усвідомте деякі з цих прибутків і обертайте свої новознайдені гроші в акції Ви думаєте, що можете бути готові спалахнути в 2021 році», – каже Друбнер.
3. Використовуйте втрати запасів на свою користь
Єдиний недолік того, що ви кваліфікований збирач акцій: ви, ймовірно, отримаєте більший рахунок приросту капіталу, коли податковий сезон прибуває. Ви можете пом’якшити цей побічний ефект, шукаючи будь-які дрібниці у своєму портфоліо та продаючи їх до початку січня, каже Майкл Репак, старший планувальник нерухомості з Дженні Монтгомері Скотт у Філадельфії. Потім ви можете використати ці збитки для компенсації деяких оподатковуваних прибутків.
Просто будьте обережні з викупом будь-яких цінних паперів, які ви заявили про втрату, щоб уникнути зіткнення з правило «розпродажу прання»., попереджає Репак. Це положення забороняє стягувати податки з будь-яких акцій, які ви продаєте, а потім викуповуєте їх за 30 днів до або після дати продажу акцій.
4. Зробіть перетворення Рота
Якщо у вас є час між розвішуванням різдвяних дрібничок і переглядом Грінч в десятий раз ви можете просто зазирнути на свої пенсійні рахунки. Репак каже, що конвертувати деякі з них у варіант Roth, де ви вносите прибуток після сплати податків в обмін на неоподатковувані виплати під час виходу на пенсію.
Рахунки Roth можуть бути чудовим способом застрахуватися від майбутнього підвищення податкової ставки, особливо якщо ви молодший батько, у якого ще попереду ваші роки з найвищими доходами. Якщо цього року у вас низька податкова категорія через звільнення, ви ще більше зведете до мінімуму одноразовий податковий удар від здійснення конверсії. «Кінець року, як правило, є найкращим часом, щоб подивитися на це, оскільки загальна податкова картина на поточний рік, як правило, досить ясна», – каже Репак.
5. Зважтеся на Закон про CARES
Якщо ви не знайомі з деякими з основних положень Закону CARES, який був прийнятий на початку пандемії, зараз саме час зробити невелику домашню роботу. Законопроект про стимулювання передбачає спеціальний режим оподаткування для певних пенсійних планів, які мали місце в 2020 році, що може мати велике значення, коли ви розраховуєтеся з дядьком Семом навесні.
Наприклад, будь-хто, хто взяв розповсюдження, пов’язаний з COVID-19, із пенсійного плану з відстроченням податків у розмірі 100 000 доларів США або менше, 10-відсотковий штраф за дострокове розповсюдження не стягується, каже Репак. Більше того, ви можете пом’якшити податковий вплив рівномірно розподіляючи протягом трьох років після вашого повернення. Тож, якщо ви роздали 15 000 доларів США цього року, ви можете повідомити по 5 000 доларів США кожен у 2020, 2021 та 2022 роках.
А якщо ви хочете взагалі відкласти податковий удар (або принаймні до виходу на пенсію), законодавство дозволяє повернути розподіл у свій план протягом трьох років. Однак будьте обережні – ці спеціальні винятки Закону CARES обмежуються вилученням коштів у 2020 році.
6. Збільште норму заощаджень
Чи була коли-небудь святкова вечірка, на яку ви додали лише а дотик більше бурбону, ніж вимагає рецепт яєчного ногогу – достатньо, щоб отримати вигоду, але недостатньо, щоб хтось це зрозумів? Це та сама основна філософія, яку ви хочете застосувати до своїх інвестиційних рахунків.
Навіть збільшення вашого внеску на один відсоток на рік може мати велике значення в довгостроковій перспективі, каже Джиммі Лі, генеральний директор Wealth Consulting Group в Лас-Вегасі. Потім повторюйте ці додаткові коригування, доки не досягнете цільової норми заощаджень. «Ти не будешпомічайте різницю в оплаті, яку ви отримуєте, — каже Лі. «І якщо ви це зробите, у ваших фінансових інтересах буде відповідний бюджет».
7. Захистіть себе від найгіршого сценарію
Початок нового року, як правило, є гарним приводом для того, щоб переоцінити повну фінансову картину, включаючи будь-які прогалини у вашому страховому покритті. Якщо ви не маєте надзвичайно глибоких кишень, необхідних для того, щоб витримати трагічну подію, будь-які годувальники в сім’ї повинні мати достатнє страхування життя та непрацездатності. «Завжди дуже прикро, коли я дізнаюся, що чоловік і діти залишаться без достатньої кількості активів, щоб продовжити свій нинішній спосіб життя», — каже Лі.
8. Перегляньте свою стратегію заощаджень у коледжі
Ще одна необхідна фінансова ведення домашнього господарства в цю пору року: переконайтеся, що ви на шляху до того, щоб допомогти своїм дітям оплатити навчання в коледжі. Поважні плани заощаджень 529, які мають потенціал зростати з часом на основі ринкової діяльності, безумовно, є хорошим варіантом для багатьох сімей. Але Лі також пропонує переглянути програми передоплаченого навчання, якщо ви живете в одному з 12 штатів, які пропонують таку. (L1) «Я використовую 529 для витрат моєї дочки, і це чудово спрацювало», — каже він.
9. Консолідуйте свій борг
«Настав сезон для… управління боргом? З іпотечними ставками поблизу історичні мінімуми У цьому місяці витрати на рефінансування або використання кредитної лінії нерухомого капіталу важко подолати. Якщо у вас є заборгованість із високими відсотками – можливо, від того, що ви витратили кошти на Amazon в цей святковий сезон – Репак пропонує використати ці кошти для погашення. «Будь-хто, хто цікавиться цим, захоче скористатися перевагою, перш ніж ставки піднімуться», — каже він.
10. Використовуйте кошти FSA, перш ніж втратити їх
Гнучкий порядок витратЦе чудовий спосіб зменшити загальний податковий рахунок за рік. Але IRS може бути схожим на Скруджа з людьми, які не обережні, видаляючи всі кошти, що залишилися на вашому рахунку після 31 грудня.
Репак радить батькам перевірити, чи залишився у них залишок. Якщо так, з’ясуйте, чи є якісь кваліфіковані медичні витрати, на які ви можете покласти ці гроші. «Кінець року може бути слушним часом, щоб придбати нові окуляри або подбати про відкладену стоматологічну роботу», — каже він.
