У Чейза є певна конкуренція. Зараз Bank of Mom and Dad є сьомим за величиною кредитором у Сполучених Штатах. Недавній вивчення з Legal & General Group виявили, що у 2018 році батьки позичили своїм дітям загальну суму 47 мільярдів доларів, що допомогло придбати 1,2 мільйона будинків. Іншими словами: кожен п’ятий батько допоміг придбати житло на 317 мільярдів доларів. 43 відсотки тих, хто отримав допомогу, були віком до 35 років.
З низки економічних причин — заборгованість по студентській позиці, стабільна зарплата, захмарна орендна плата, висока вартість дитячого догляду та інші подібні послуги — не дивно, що все більше і більше тисячоліть звертаються до мами й тата, щоб вони допомогли профінансувати їхні майбутнє. Зрештою, їхній APR, ймовірно, теж досить низький. І, здебільшого, якщо це можливо, батьки, здається, добре вимагають грошей. Але навіть якщо всі залучені сторони згодні з угодою, гроші, які переходять із рук в руки, можуть змінити відносини. Часто переважають почуття провини та сорому. Крім того, виникають запитання: який план повернення кредиту? Чи є подарунок лише способом для батьків тримати вас під своїм крилом? Чи згоден ваш чоловік прийняти такий великий подарунок? Що станеться, якщо справи у вашому шлюбі підуть нанівець? Чи будуть гроші використовуватися як важіль згодом?
Правда полягає в тому, що, навіть якщо ваші батьки готові і бажають, може бути важко попросити в будь-кого гроші на покупку житла або субсидувати інші витрати. Щоб допомогти вам провести обговорення, ми поговорили з кількома експертами з питань права, фінансів і відносин, щоб допомогти впоратися з будь-яким обміном коштів, що надходять із банку мами й тата.
Встановіть умови наперед
Позики від батьків і родичів можуть стати складними, коли невизначені очікування не збігаються з реальністю. Можливо, ті, хто прийняв гроші, повільно повертають позику, але все одно йдуть повечеряти та їдуть у відпустку. Можливо, мама й тато не перестануть запитувати, коли ти повернеш їм гроші. Щоб запобігти подібним сценаріям — і багатьом, багатьом іншим — транзакція повинна розглядатися як бізнес-рішення, і всі сторони мають чітко описати умови позики.
«Якщо для вас важливо, щоб це вважалося позикою, а не подарунком, переконайтеся, що це повідомлено кожній людині розуміє це письмово або принаймні усно», — каже Керрі Кравєц, ліцензований шлюбний та сімейний терапевт. Навіть незважаючи на викладені умови, зрозумійте, що особисті почуття все одно виникнуть і ускладнять ситуацію. «Припускайте проблеми та завчасно спілкуйтеся, якщо можете», — каже Аманда Клейман, захисник фінансового благополуччя Prudential. «Поки позика «відкрита», намагайтеся не судити й вірити в найкраще — для власного спокою».
Також важливо, щоб усі були на одній сторінці та враховували особистості, перш ніж будь-які гроші переходять з рук в руки. Переконайтеся, що він розуміє, які межі існують, коли йдеться про інших членів сім’ї. Це дружна родина? Якщо так, то є хороший шанс, що ваші брати або сестри вашого чоловіка/дружини можуть дізнатися про угоду. «Передбачте якомога більше проблем і спробуйте визначити можливі рішення», — каже Кравець. «Ви не отримаєте їх усіх, але це буде початок».
Зрозумійте участь кожного
Як батьки, коли ви позичаєте своїй дитині та її дружині гроші, це може викликати образи в інших дітей. Крім того, це може поставити їх у незручне становище щодо вашого майна. Як потенційні спадкоємці вашого майна, вони можуть вимагати повернення позики, якщо з вами щось трапиться до того, як її виплатять. «Це ставить їх у справді неприємне становище», — каже Девід Н. Пессін, адвокат зі збереження багатства в Pessin Katz Law. «Це ставить їх у положення поліцейських, і це не зовсім справедливо. Ви не повинні бути інструментом створення конфлікту. У дітей вистачає конфліктів і без того, щоб ти їх створював». Отже, це питання спілкування з усіма та управління всіма кутами обміну.
Будьте чесними щодо своїх почуттів
Незалежно від того, наскільки ви прозорі спереду, образа може бути з обох сторін. Якщо батьки ощадливі, вони можуть бути розчаровані тим, що діти не діляться своїми фінансовими цінностями і тепер вимагають позики. З іншого боку, діти, які опинилися у скрутному становищі, можуть заздрити фінансовій стабільності своїх батьків. Якщо такі почуття виникають, важливо подолати їх перед угодою. Тепер, звичайно, від нього потрібен такт. Але все буде тільки гірше, якщо такі почуття загострюватимуться.
Вести незручні дискусії
Гіпотетична ситуація: ваші батьки позичають вам і вашій дружині гроші під перший внесок. Через кілька років обставини змінюються, і ви подаєте на розлучення. Що тепер відбувається? «Як це буде вирішено?» — запитує Песін. «Чи скаже вона: «Я не позичала гроші, позичав ваш син». І я більше не одружена з ним, тому я нічого не плачу». Незважаючи на те, що вона таки залишилася з половиною будинку, на який позичили гроші?» Його важливо заздалегідь визначити, кому саме позичаються гроші, на що використовуються та що станеться у випадку будь-якої неприємної ситуації. результати.
Розлучення — не єдина трудноща, з якою ви можете зіткнутися, коли маєте справу з міжсімейною позикою. Що робити, якщо один із батьків помре до повернення кредиту? Що робити, якщо когось із батьків потрібно госпіталізувати або відправити в будинок престарілих, і гроші потрібні раніше, ніж ви планували їх повернути? Що робити, якщо ви, як батько, стурбовані здатністю дітей повернути гроші вчасно чи взагалі? Такі розмови потрібно проводити до того, як гроші переходять з рук в руки, навіть якщо це незручно.
«Люди не люблять говорити про неприємні речі», — каже Пессін. «Але вони повинні. Ви повинні бути чесними з собою, а не просто реагувати на коліна, тому що вам потрібні гроші, а у тата вони є. Усі залучені сторони мають запитати себе: «Чи справді це найкращий варіант?»
Проведіть обговорення приватно
По телефону чи під час сімейного сніданку легко зав’язати розмови про гроші. Але коли вони переходять від випадкової гіпотетики до більш серйозної дискусії, потрібна більш ділова обстановка, щоб забезпечити згладжування всіх деталей. Кравець зауважив, що важливо проводити їх у визначений час і приватно, що також допомагає уникнути будь-яких пасивних агресивних коментарів або більш серйозних проблем, які можуть бути порушені в публічному середовищі.
Залучення третьої особи
У міжсімейній позиці пов’язано багато емоцій. Зважаючи на всі бізнес-елементи, які пов’язані з цим обміном грошей, це все ще сімейна справа. І це супроводжується неабиякою часткою інших почуттів. Якщо це так, Пессін рекомендує завчасно звернутися до консультанта та викласти все там. «Якщо є справді погані відчуття, — каже Пессін, — незручні речі, які потрібно сказати, підіть до сімейного терапевта, сядьте та відверто поговоріть. Вони можуть допомогти вам розкопати речі, які дозволять вам рухатися вперед із юридичними речами».
Ця стаття була спочатку опублікована на
