Минулого тижня адміністрація Байдена оприлюднила перший етап свого нового плану погашення студентської позики, орієнтованого на дохід. Запуск веб-сайту відбувся в той момент, коли виплата федеральних студентських позик планується відновити цієї осені після більш ніж трьох років Призупинення платежів, пов’язаних із пандемією COVID-19, вперше ініційоване та продовжене колишнім президентом Дональдом Трампом і продовжене нинішнім президентом Байденом декілька разів. Під час тривалої паузи не потрібно було стягувати виплати за студентськими позиками, а відсотки були фактично призупинені. У той час як деякі позичальники витрачали відсотки, щоб заробити на виплаті своїх позик, для багатьох інших ця лінія стаття була повністю включена в інші бюджетні потреби: догляд за дітьми, вартість якого продовжує стрімко зростати, оренда та бакалія.
Повернення неминуче стане для багатьох фінансовим шоком, оскільки нові щомісячні платежі вдарять по сімейних бюджетах: відсотки відновлюються 1 вересня, а виплати — 1 жовтня. Новий план погашення Байдена, орієнтований на дохід, — SAVE (Saving on a Valuable Education) — замінює існуючу переглянуту оплату, як ви заробляєте (REPAYE). Хоча він забезпечує максимальні вигоди для позичальників із середнього та робітничого класу та сімей, він обіцяє значні зміни для більшості позичальників.
Деякі позичальники платитимуть 0 доларів на місяць згідно з новою програмою, яка також пропонує прискорене прощення позик у деяких випадках.
SAVE — це потенційно велика новина для сімей, враховуючи, що позичальники у віці від 35 до 49 років — найвищий період батьківства в США — складають найбільшу групу позичальників (на 14 мільйонів) і мають найбільшу заборгованість за федеральними студентськими позиками. І тому, що згідно SAVE розмір сім’ї безпосередньо впливає на те, скільки позичальники будуть платити щомісяця. Але для всіх позичальників студентських позик, 80% з яких молодше 50 років, програма має потенціал змінити їхнє фінансове життя.
«Реальність така, що є багато людей, які самостійно сплачують свої кредити, намагаючись зрозуміти, як заощаджувати на те, щоб їхні діти навчалися в коледжі», – каже Персіс Ю, заступник виконавчого директора та керуючий радник в Центр захисту студентів-позичальників, група, яка виступає за студентів-позичальників. «Ми створюємо борг між поколіннями. Ви побачите, що люди все ще боргують стільки, скільки вони взяли за своїми початковими позиками, беручи позики Parent Plus, щоб їхні діти могли ходити до школи, оскільки вони також не могли дозволити собі заощаджувати».
«Я справді вважаю, що ми спостерігаємо справжню кризу в нашій системі студентських позик», — говорить Ю про те, що погашення та відсотки відновляться лише через кілька тижнів. «Ми були в кризі, але вона просто ховалася під поверхнею».
Що таке SAVE і що він робить?
SAVE — найновіший план погашення, призначений для коригування щомісячних платежів для позичальників залежно від розміру сім’ї та доходу. Раніше план REPAYE IDR вимагав від позичальників виділяти 10% свого дискреційного доходу щомісяця на погашення студентського боргу.
Новий ЗБЕРЕГТИ план скоротить виплати за кредитами для студентів наполовину, зменшивши необхідний розподіл кредитів до максимум 5%. А особи, які заробляють менше 15 доларів на годину, будуть звільнені від будь-яких платежів за студентськими позиками згідно з новим планом SAVE. Тим, хто взяв кредит на навчання в аспірантурі, все одно доведеться платити більший відсоток від свого дискреційного доходу.
Але SAVE також відрізняється від REPAYE тим, що він збільшує суму доходу — як для студентів, так і для вищих позичальників — яка захищена від повернення.
«Для більшості людей [SAVE] зменшить виплати», — пояснює Ю. «Є певна сума доходу, яка, на нашу думку, потрібна позичальнику для повсякденного життя, і ми не збираємося очікуйте, що вони візьмуть з цього горщика гроші, щоб погасити свої позики - це ваше житло, ваша їжа, одяг, основні потреби. Її було збільшено зі 150% від федеральної межі бідності до 225% залежно від розміру сім’ї позичальника. Ми знаємо, що у людей різні витрати. Є багато людей, які мають потреби, і догляд за дітьми є одним».
Простіше кажучи, тому що більша частина вашого доходу буде захищена — і вам доведеться платити менше відсоток решти дискреційного доходу на позики — більшість позичальників зможуть взяти додому більше грошей. За оцінками федерального уряду, позичальники, які мають право на SAVE, побачать, що їхні «загальні платежі за долар» впадуть на 40%.
Кому допомагає SAVE?
Програми погашення, орієнтовані на дохід, призначені для позичальників із федеральними позиками — існує кілька різних програм IDR, і ви можете претендувати на одну, але не на іншу. (Позичальники REPAYE будуть автоматично переведені до програми SAVE.)
- Прямі субсидовані, несубсидовані, консолідовані позики та кредити PLUS для аспірантів відповідають вимогам.
- Позики FFEL & Perkins можуть відповідати вимогам, але їх потрібно об’єднати в пряму позику.
- На жаль, федеральні позики Parent PLUS, які беруть батьки для навчання своєї дитини, не відповідають вимогам.
Якщо ваш річний дохід впаде нижче 32 800 доларів США (що еквівалентно приблизно 15 доларів США на годину), ваш щомісячний платіж буде повністю скасовано. Те саме стосується сім’ї з чотирьох осіб, яка заробляє 67 500 доларів або менше.
уряду Сайт StudentAid далі розбиває ці цифри, показуючи приблизну суму платежу за кредитом за новим планом SAVE на основі доходу та розміру сім’ї. Діаграма підкреслює, наскільки значущим є новий план у допомозі сім’ям, які мають труднощі, віддати перевагу основним потребам, а не погашенню боргів студентів.
Для тих, хто заробляє вище цих порогів, план SAVE гарантує вам економію щонайменше 1000 доларів США на рік порівняно з іншими планами IDR. Залежно від вашого доходу, ви можете перевірити, чи план IDR, як-от SAVE, заощадить вам гроші взагалі — чи вам краще виплачуючи свої кредити іншим способом. (Якщо ваш дохід вищий, ви можете отримати дуже високу виплату, орієнтовану на дохід суми, і відсотки все одно будуть нараховуватися на позику — інші плани, які дозволяють швидше погасити позики, можуть бути кращими ставка.)
«Переваги плану SAVE будуть особливо критичними для позичальників із низьким і середнім доходом, студентів місцевих коледжів і позичальників, які працюють на державній службі», — зазначає департамент.
Як працюватимуть відсотки за SAVE?
Ще одна важлива частина SAVE полягає в тому, що вона відмовляється від несплачених відсотків. Відповідно до поточних планів IDR, каже Ю, якщо ваш платіж дуже низький, ваш баланс «просто зростатиме, зростатиме і зростатиме». Незважаючи на здійснення платежів на вашому позики, відсотки продовжуватимуть нараховуватися, і єдина надія полягала в тому, що після 20-25 років послідовних платежів ваша позика буде прощено. Тим часом IDR була історично помилковою програмою, в якій мільйонам позичальників з низьким рівнем доходу не скасували кредити як і було обіцяно, завдяки поганому управлінню та канцелярським помилкам, що призвело до того, що людям було важко повірити в програму погашення.
До зміни «ви не маєте уявлення про те, наскільки просунулися по кредиту», — каже Ю. «Ти тільки бачиш ваш баланс зростає, а потім вам потрібно просто повірити, що через 20 чи 25 років ваші позики будуть скасовано».
Інші переваги програми SAVE?
- Позичальники з початковим залишком основної суми 12 000 доларів США або менше матимуть право на прощення позики після того, як вони сплатять 10 років. Термін прощення збільшуватиметься на один рік за кожну додаткову позичену суму в 1000 доларів, аж до 20–25 років погашення.
- Позичальники, які вирішать консолідувати свої позики, не втратять прогрес у напрямку прощення. Натомість вони отримають кредит на середньозважену суму платежів, що сприяють прощенню, на основі основного балансу консолідованих позик.
- Певні періоди відстрочки та терпіння автоматично зараховуються до прощення для позичальників.
- Позичальники матимуть можливість здійснити додаткові «наздоганяючі» платежі, щоб отримати кредит на будь-які інші періоди відстрочки чи терпіння, які автоматично не враховуються для прощення.
- Позичальники, які прострочили свої платежі на 75 днів, будуть автоматично зареєстровані в IDR, якщо вони дали згоду Департаменту освіти на безпечний доступ до їх податкової інформації.
Як подати заявку на SAVE
Програма SAVE запускатиметься поетапно: деякі частини плану впроваджуються негайно, зокрема захист більшого відсотка дискреційного доходу. Інші частини плану почнуть діяти в липні 2024 року, наприклад обмеження на 5% для студентських позик. Це означає, що платежі, які ви почнете робити на SAVE цієї осені, будуть вищими, ніж вони будуть через рік.
Подати заявку на SAVE можна безпосередньо на сайт управління освіти. За словами адміністрації, оформлення займає приблизно 10 хвилин. Але якщо ви вже зареєстровані в плані REPAYE або нещодавно подали заявку, ви автоматично перейдете в план SAVE.
Щоб подати заявку, вам потрібно буде надати свої контактні дані, фінансову інформацію та ваш федеральний студентський ідентифікатор.
Відвідайте studentaid.gov для отримання додаткової інформації.
