Ви ніколи не відчували себе більш дорослим. Ваша кар’єра процвітає, а ваша сім’я зростає. Люди серйозно сприймають вас як професіонала та батька. Подумавши про своє майбутнє, ви впевнені, що готові до цього купити будинок. На жаль, щоб зробити такий крок, потрібно зробити те, що залишилося з дитинства: зателефонувати до мами і тата і попросити в них позику.
Звучить знайомо? Прохання про позику у батьків стає все більшою реальністю для сучасних дорослих. Батьки зараз є сьомим за величиною кредитором житлових позик у Сполучених Штатах. Фактично, дослідження Legal & General Group показало, що гроші, які батьки позичили дорослим дітям, допомогли купити 1,2 мільйона будинків у 2018 році. Ці гроші допомогли профінансувати покупку житла на 317 мільярдів доларів.
Причини, по яких міленіали (43 відсотки тих, хто згаданий у дослідженні вище, молодше 34 років) звертаються до мами і тата, щоб прийняти основні життєві кроки очевидні: борг за студентським кредитом, застійні зарплати, висока вартість догляду за дитиною та загальне занепокоєння з приводу майбутнє. Якщо мама і тато достатньо ліквідні, вони кращий кредитор, ніж банк.
Але навіть якщо всі сторони згодні з домовленістю, перехід грошей з рук може змінити відносини.
«Це може бути принизливим, коли повертатися і просити допомоги», — каже Трейсі Беверідж, бухгалтер Нью-Джерсі з багаторічним досвідом консультування сімей і підприємств. «Здається, що тобі знову п’ять років».
Просити у батьків подарунок чи позику може здатися нездоланним, але є хороші новини. Ви раціональний дорослий і здатний на витончені методи переконання — і поводження як дорослий серед інших дорослих може згладити багато незручностей.
Правда, є вагомі причини боятися звернутися до батьків за фінансовою допомогою. Район затоки Сан-Франциско радник з питань багатства Брент Томас застерігає від покладатися на батьків, якщо це неминуче. У мами і тата може бути менше грошей, ніж ви думаєте. «Багато разів батьки насправді не в змозі позичити своїм дітям гроші, скільки думають їхні діти», — каже він.
Після десятиліть роздачі грошей на школи, спортивну форму та обладнання, музичні інструменти, одяг, транспорт, брекети Invisalign. і ще багато чого, батькам може залишитися небагато після їхніх років найкращого заробітку. Коли вони отримають фіксований дохід, їхні грошові резерви можуть зменшуватися. Як наслідок, допомога їхнім дітям сьогодні може поставити під загрозу майбутнє сім’ї завтра.
«Тепер вони не можуть платити за власну пенсію, вони не можуть платити за власну іпотеку, що б це не було», – каже Томас. «Це як би запускає дійсно негативний сценарій».
Якщо ви впевнені, що ваші батьки можуть дозволити собі допомогу, яка вам потрібна, найкращий план — це зробити один раз і більше не просити — і мати дуже конкретне уявлення про те, що вам потрібно. «Краще попросити 10 000 доларів сьогодні, ніж продовжувати повертатися і говорити: «Чи можу я отримати 200 доларів, чи можу я отримати 500 доларів»» Беверідж каже. «Таким чином вам доведеться забруднити обличчя лише один раз».
Конкретність допомагає цим розмовам. Батьки майже напевно скоріше захочуть придбати актив, який принесе вам довгострокову користь, наприклад будинок або автомобіль. Їм буде приємно інвестувати у відповідальну людину, яка будує майбутнє, а не давати можливість марнотратці, яка не може впоратися зі своїми фінансами.
Вимагати велику суму непросто. Спокуси уникати робити це особисто. Але ви не студент коледжу, який розбитий грошима, які мали б тривати цілий семестр. Запит Venmo його не відрізає. Треба дивитися батькам в очі.
«Якщо ви збираєтеся просити гроші, то це має бути особиста розмова один на один, а не повідомлення, — сказав Томас.
Саме тут ваша дорослість стає вашим найбільшим надбанням. Спирайтеся на свій професійний досвід. Забудьте про те, що ці люди пам’ятають кожен незручний момент з вашого дитинства. Ставтеся до бесіди так, ніби ви робите презентацію для потенційних зацікавлених сторін на діловій зустрічі.
Граф Кнехт з Управління багатством долини Напа каже, що діти повинні показати батькам, що вони розуміють, про що вони просять. Якщо вони просять отримати позику, вони повинні показати, що мають план погашення. Якщо вони просять подарунок, їм потрібно продемонструвати, як вони будуть розумно використовувати гроші.
«Кредити в сім’ях можуть стати дуже липкими та заподіяти багато болю, якщо не поводитися належним чином, тому ставтеся до цього професійно, як і до будь-якого іншого кредитора», – каже Кнехт. «Якщо ви не дуже відповідально ставилися до грошей, ще важливіше показати, що ви ставитеся до цього серйозно».
Ви просите допомоги по іпотеці? Добре, коли ви очікуєте, що вони повернуть свою частку? Чи плануєте ви продати і чи буде ринкова вартість будинку вищою? Покажіть свою роботу. Дайте їм цифри. Скласти план погашення. Будьте максимально прозорими.
Ця робота не тільки доведе вашим батькам, що ви бачите цю операцію як бізнес-справу, а також допоможе пом’якшити будь-який сором, який може виникнути від запиту.
Якщо ви нервуєте з приводу підходу до батьків за гроші, подумайте про те, щоб попросити їх про іншу допомогу. Залучайте їх до обшуку вашого будинку на початку. Викладіть свої фінанси та дослідження та скажіть, що вам потрібна їхня порада.
«Ви можете бути чесними і сказати, що вам потрібно отримати 20 000 доларів з якогось джерела, щоб компенсувати авансовий внесок, а у вас ще немає», – каже Томас. «А потім це може бути розмова про те, що це означає, що ви або живете в квартирі ще два роки, або знайдете місце, де можна її позичити».
Розмова може допомогти вам визначити їх зацікавленість у допомозі грошима. І це дає можливість батькам висловити свій намір допомогти; можливо, вам взагалі ніколи не доведеться їх питати.
«Це дає можливість члену сім’ї сказати: «Ну, ви знаєте, замість того, щоб платити за оренду, я був би не проти позичити вам 20 000 доларів, щоб допомогти вам отримати аванс», – сказав Томас.
І якщо ви запитаєте, а вони кажуть ні, це може зашкодити. Тим не менш, ви повинні прийняти це і рухатися далі. «Може бути багато причин, чому вони сказали «ні», і ви повинні дуже поважати це», – сказав Томас. «За лаштунками можуть бути причини, про які ви зовсім не знаєте і просто не будете знати, чому вони цього не зроблять».
Якщо вони скажуть «так», зрозумійте, що ваша конфіденційність на коні. Ймовірно, вони будуть цікавитися і вкладатимуть більше коштів у вашу покупку, ніж це було б раніше. Це їхнє право, і у ваших інтересах поговорити про ці питання наперед: як ви будете інформувати їх? Як виглядає реєстрація? Тому що в той час як у Bank of Mom and Dad, можливо, не висока річна вартість, позика від них надається іншим дрібним шрифтом.
